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Tanto la reestructuración bancaria como la recuperación económica han ayudado a que el sector bancario español, uno de los más afectados durante la crisis, saliera fortalecido. De los 45 bancos y cajas que existían en 2008, quedaron unos 15. No obstante, todo parece indicar que las reestructuraciones no fueron suficientes para revivir el sector financiero español y próximamente llegará una nueva oleada que dejará la red de bancos mucho más reducida. De hecho, el último informe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), Estudios económicos de la OCDE: España 2017, considera que la banca española aún tiene margen para consolidarse y cerrar oficinas, lo que haría aumentar su rentabilidad.

Esta situación, sumada a los rumores de fusión de algunos bancos, ha generado un clima de preocupación e incertidumbre entre los clientes, que no tienen muy claro qué ocurriría si su banco fuese absorbido o fusionado con otro. Desde el comparador de productos financieros HelpMycash.com nos explican qué sucede cuando un banco es absorbido por otro.

Bankia – BMN y Popular, las incógnitas
Dos bancos que próximamente veremos fusionarse son Bankia y BMN. El FROB dio luz verde el pasado miércoles a una unión entre estas dos entidades, una operación que permitiría recuperar parte de las ayudas públicas que se inyectaron en ambas entidades.

Otros de los bancos que se encuentran en la lista de los posibles absorbidos son Sabadell o Popular. De hecho, ya se han desatado los rumores sobre quién se quedará con Popular y los tres bancos más grandes de España (Santander, BBVA y Caixabank) han mostrado cierto interés en absorberlo, aunque qué ocurrirá finalmente sigue siendo una incógnita.

Las mismas condiciones para la mayoría de los productos
Cuando dos bancos se fusionan o uno es absorbido por otro, la inquietud de los clientes, sobre todo de los de un banco absorbido, va en aumento. Una de las dudas que más se plantean es qué ocurrirá con los productos que tengan contratados en el antiguo banco.

Desde el comparador apuntan que los clientes de productos con plazos definidos (depósitos, hipotecas, préstamos…) pueden estar tranquilos, ya que un proceso de este tipo no supone ningún cambio en los contratos ya existentes. No obstante, cabe apuntar que sí suelen cambiar las condiciones y el número de la cuenta (avisando con un mínimo de dos meses de antelación) y, en algunos casos, de las tarjetas.


Por otro lado, una de las consecuencias más inmediatas es el cierre de oficinas para reducir costes o equilibrar el número de cajeros. Sin embargo, la red total de oficinas disponibles aumentaría. Por último, uno de los efectos más positivos que debería tener una fusión es el aumento de la solvencia de la entidad.

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Una de las principales preocupaciones de los clientes bancarios son las comisiones. Pagar por todos y cada uno de los servicios que nos presta una entidad puede suponer una gran suma de dinero a final de cada año.

Aunque el Banco de España da libertad a las entidades de establecer las comisiones de quieran (salvo en contados casos), también fija unos derechos que tenemos los clientes para evitar que el banco nos cobre. Desde el comparador de cuentas HelpMyCash.com nos explican en qué casos el banco no debería cobrarnos por la cuenta bancaria y, por tanto, podríamos reclamar por las comisiones y recuperar el dinero.

¿En qué cinco situaciones el banco no debería cobrarnos por la cuenta?

1. Si domiciliamos la nómina
La gran mayoría de los bancos en 2017 no aplican comisiones de administración ni mantenimiento si disponemos de una cuenta nómina y cumplimos con todos los requisitos solicitados. Entre los más comunes encontraremos domiciliar ingresos mínimos periódicos, domiciliar recibos y hacer uso de una tarjeta asociada. En cualquier caso, la normativa no prohíbe el cobro de comisiones por mucho que el cliente domicilie la nómina, así que está en nuestras manos comparar las distintas cuentas para evitar pagar por una cuenta nómina.

2. Si tenemos una cuenta asociada a un préstamo
En el año 2012 se modificó la normativa que regulaba las comisiones que el banco puede cobrar por una cuenta asociada a una hipoteca o a un préstamo. Hasta ese año, las cuentas que se utilizaban únicamente con el fin de pagar estas cuotas debían ser 100 % gratuitas, pero con la modificación, ahora los bancos tienen libertad para cobrar por ese producto. Sin embargo, solo lo pueden hacer si nos lo han notificado con un documento específico donde se determine el importe. En caso contrario, podremos reclamar el dinero.

3. Si todos nuestros ahorros están en el mismo banco (y el patrimonio es superior a la media)
En caso de que dispongamos de un patrimonio superior a la media y aunque esté invertido en fondos de inversión, planes de pensiones o seguros, el banco tampoco debería cobrarnos comisiones por la operativa básica. El hecho de estar más vinculados con la entidad y aportarles dinero de forma regular debería asegurarnos, como mínimo, la ausencia de las comisiones.

4. Si no nos han avisado con antelación
Los bancos se guardan el derecho de modificar las condiciones de la cuenta bancaria que habíamos contratado originalmente, es decir, si la cuenta era gratuita, puede dejar de serlo en cualquier momento. Sin embargo, solo podrían hacerlo si nos lo han notificado con un mínimo de 2 meses de antelación. Con este plazo, en caso de que no estuviésemos de acuerdo con las nuevas condiciones, tendríamos tiempo de cancelar la cuenta bancaria y buscar una nueva que fuese totalmente gratuita.

5. Si no se corresponde con ningún servicio efectivamente prestado
Tal y como recoge la Orden EHA/2899/2011 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, “solo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.

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La justicia ha conseguido apenas en 4 años lo que el Banco de España no ha hecho en mucho tiempo: lograr poner un límite a la banca y ofrecer una protección legal a los consumidores. La falta de transparencia de ciertas cláusulas hipotecarias ha terminado siendo finalmente condenada. Sin embargo, es necesario comprender que muchos de los cargos que realizan las entidades son perfectamente legales, por lo que no todo puede ser reclamado, señalan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com.

El suelo hipotecario
Las cláusulas suelo no son ilegales, sino que han sido declaradas nulas en función de la falta de transparencia en su aplicación en los contratos de los consumidores. Aquí tenemos dos nociones vitales que determinarán la devolución: el término “consumidor”, que se aplica cuando la hipoteca fue contratada para fines particulares (una vivienda habitual o vacacional, pero siempre sin fines comerciales) así como la transparencia.

La falta de transparencia es difícil de demostrar aunque no imposible. Dado que el suelo hipotecario tiene un efecto directo en la cuota mensual que el cliente termina pagando, esta debe de ser explicitada en la oferta vinculante, así como ser explicada por los bancos antes de la firma del contrato. Si estos factores se dieron y el cliente conoció y comprendió la implicación del suelo en su hipoteca, no tendría lugar una reclamación.

Este es el argumento usado por algunas entidades que defienden que su limitación del interés estaba perfectamente justificada.

Otro argumento legal válido para la devolución de los intereses pagados de más por el suelo es cuando la diferencia entre el mínimo (el suelo) y el máximo (el techo) a pagar por el cliente es muy elevada. Por ejemplo, un suelo del 3,5 y un techo del 21 % podría ser reclamado como abusivo.

Gastos de escrituración de hipoteca

Cuando compramos una vivienda sirviéndonos de la financiación que nos otorga una entidad bancaria, se solicita a los clientes que realicen una provisión de fondos que, tradicionalmente, solía representar un 15 % del valor de la compraventa. Con esta provisión se abordaban dos grandes gastos iniciales: los gastos de la escrituración de la compraventa y los gastos de constitución de hipoteca.

Se trata de gastos muy parecidos, ya que ambos consisten en la validación pública del documento que certifica (1) el cambio de titular de la vivienda y (2) la creación de un contrato que certifica una deuda pública (la hipoteca). Ambos grupos pagarán notaría, gestoría, registro e impuestos: IVA o ITP, según corresponda, en la compraventa e IAJD en la hipoteca.

Según la ley, son los bancos los sujetos interesados en dejar constancia de la deuda, por lo que sólo los gastos de creación de la hipoteca deben ser cubiertos por las entidades. Sin embargo, durante años han sido los clientes quienes han desembolsado estos segundos gastos, contradiciendo la ley. Lo curioso de esto es que en realidad se trata casi de un error contractual cometido por las entidades, ya que si en lugar de aplicar estos gastos en una provisión de fondos los hubieran incluido en una comisión de apertura al uso, no sería posible reclamarlos.  

En la devolución de gastos de escrituración de hipoteca también se cuestionan los gastos de gestoría y tasación, ya que al tratarse de servicios privados, podrían ser contratados con cualquier entidad que no sea la propuesta por la entidad, con el objetivo de reducir costes para el cliente.

¿Qué cobros no son reclamables?
A pesar de las desavenencias generalizadas, es necesario comprender la necesidad de tener un sistema financiero sólido y saludable, para lo cual es necesario que la banca tenga beneficios, como apuntaba José Ignacio Goirigolzarri, presidente de Bankia, en la última presentación de resultados. No es posible comenzar a reclamar por cada cobro que realice la banca. Se trata de un negocio como otro cualquiera y es justo que cobre por los servicios prestados, aunque el cliente en ocasiones no esté de acuerdo.

Salvo algunas ocasiones como las comisiones por subrogación o amortización anticipada, fijadas por ley en un 0,5 % los 5 primeros años y 0,25 % después, el Banco de España establece que cada entidad es libre de fijar las comisiones que desee. Ahora bien, las condiciones concretas para validar estos cobros serían que (1) el cliente haya efectuado el servicio concreto y (2) no se cobre dos veces por el mismo concepto.

Dicho de otro modo, gastos como los relativos a la subrogación, a la novación, a la amortización anticipada, la comisión de apertura, la comisión por riesgo de tipo de interés, intereses de demora (siempre que estén dentro de un límite razonable)… Todos estos cargos son legales y no reclamables.  
No podemos achacar todos los cobros que desconozcamos a actuaciones abusivas de la banca, como del mismo modo no podemos olvidar nuestros derechos como consumidores.

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Hace unos años, la pregunta que todos nos hacíamos era si el pago mediante tarjetas desbancaría al pago en efectivo. Si bien es cierto que ya hay casi más tarjetas en circulación en España que habitantes, parece que nuestro país no termina de desarraigarse del pago en metálico.

No obstante, a día de hoy debemos plantearnos otra pregunta y es: ¿qué ocurrirá con los pagos a través de nuestros smartphones?, ¿triunfarán en el futuro? Todo apuntaba a que la inclusión de estas nuevas modalidades iba a terminar con el dinero en efectivo y a desbancar a los pagos mediante tarjetas. Sin embargo, según el estudio Total Retail 2016 de PwC, un 77 % de los españoles prefieren el dinero en efectivo para hacer pagos, frente al 8 % que se decantan por los pagos móviles.

¿Cómo se ha preparado el país de cara a estas novedades?

Después de ver el porcentaje tan reducido de personas que prefieren realizar los pagos con móvil, resulta curioso que España sea uno de los que mayor penetración  de smartphones tenga, concretamente un 80 %. Además, la implantación de estos sistemas de pago se ha producido en más de 600.000 comercios del país, es decir, en más de un 70 % del sector, según el informe de GFT, Mobile Payments 2016.


Asimismo, España ha sido el primer país Europeo en el que se pudo utilizar Samsung Pay y de los primeros en los que se instauró Android Pay y Apple Pay, hace unos meses.

Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com indican que, aunque todas estas modalidades de pago con móvil se hayan instaurado en nuestro país, la sociedad no termina de tener la suficiente confianza en los procesos de seguridad que ofrecen. Por lo tanto, resultaría conveniente que las empresas que ofrecen estos servicios y las entidades bancarias que trabajan conjuntamente con ellas tratasen de facilitar más información sobre estas innovaciones y destacasen las ventajas que podemos obtener al utilizarlas.

¿Qué futuro le espera al pago mediante el móvil en España?

Aunque hasta ahora todo apunta a que estas modalidades de pago no calan en nuestra sociedad, no todo son malas noticias.

En primer lugar, cabe destacar que los usuarios que más utilizan estos métodos de pago son los jóvenes, por lo que, probablemente, en el futuro cada vez se utilicen más.

Por otro lado, hace poco más de un año, apenas 2 entidades bancarias españolas ofrecían este servicio, La Caixa y BBVA, pero, actualmente, la gran mayoría de los bancos han sabido adaptar sus servicios a las nuevas tecnologías y ofrecen estos servicios.

Además, ante esta situación, algunas entidades bancarias han lanzado promociones para incentivar el uso del pago mediante smartphones a cambio de regalos y bonificaciones. Un claro ejemplo es Banco Santander que ha organizado una campaña de promoción para sus tarjetas Mastercard de crédito revolving que permitirá a los participantes beneficiarse de una bonificación del 10 % (máximo de 50 euros) del importe total de las compras que realicen a través del móvil durante el periodo en el que esté vigente la oferta, es decir, hasta el 15 de marzo.

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Comparar, negociar con tu entidad y acudir al crédito con la TAE más baja puede parecer suficiente para hacernos creer que estamos pagando lo mínimo posible por la financiación que hayamos contratado; sin embargo el interés no es el único factor que afecta al precio. Si bien la TAE es uno de los principales factores que debemos mirar para conseguir las mejores ofertas, debemos tener en cuenta otros factores no tan conocidos que nos ayudarán a ahorrar en nuestros préstamos.

Aplicar estos trucos nos podría ayudar a ahorrar más de 1.000 euros, de acuerdo con los cálculos realizados en un ejemplo por el comparador de créditos rápidos HelpMyCash.com, aunque dependerá del capital y los diferentes factores que afectan al coste del préstamo el ahorro máximo al que podremos acceder.

Acortar el plazo de reembolso
Aunque parezca que el tiempo no influya demasiado, el plazo es uno de los factores clave a la hora de abaratar los intereses. Mientras más corto sea el plazo, menos intereses pagaremos. De esta manera ante un crédito de 10.000 euros al 8 % con un plazo de reembolso de 60 meses, pagaríamos 202 euros al mes y un total de 12.165 euros; sin embargo, con un plazo de 36 meses (3 años) la cuota mensual sería más alta, pero acabaríamos pagando 11.281 euros en total. Lo que supone un ahorro de 884 euros. Por lo que, aunque sea más cómodo reembolsar el préstamo en cuotas mensuales de bajo importe, siempre es aconsejable aumentar el capital mensual a pagar – siempre dentro de nuestra capacidad financiera – y acortar el plazo lo máximo posible para evitar generar intereses de más.

Aprovechar las vinculaciones gratuitas
Muchas veces huimos de las ofertas de créditos al consumo que incluyen comisiones y vinculaciones, buscando solo préstamos con una TAE baja. No obstante, debemos tener en cuenta aquellas ofertas que promocionan contratar productos vinculados de manera opcional a cambio de una rebaja en los intereses. Aunque nos obligue a realizar unos trámites de más y, probablemente, a que se alargue el tiempo de concesión puede ser beneficioso para nuestro bolsillo. Si estas vinculaciones tienen costes adicionales, como la contratación de un seguro, deberemos calcular si nos sale a cuenta o no esta rebaja.

Para verlo de manera más clara supongamos que en nuestro crédito de 10.000 euros al 8 % a devolver en 60 meses nos ofrecen una rebaja del 1 % en los intereses si abrimos una cuenta con la entidad y domiciliamos nuestra nómina y dos recibos. Al contratar esta vinculación gratuita nuestro crédito sería al 7 % por lo que pagaríamos un total de 11.880 euros, lo que se traduce en un ahorro de 285 euros frente al mismo crédito, pero con un 8 % de interés.
En conclusión, si pudiésemos aplicar estos trucos a la vez, en vez de tener un crédito de 10.000 euros al 8 % y un plazo de 60 meses, tendríamos un préstamo de 10.000 euros al 7 % gracias al descuento de la vinculación y con un plazo de reembolso de 36 meses, por lo que podríamos ahorrar un total de 1.050 euros en los intereses de nuestro crédito.