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Tiene pensado irse al extranjero de vacaciones dentro de poco… o ya lo ha hecho, pero no tiene claro qué es una conversión de divisas o un cambio de moneda. ¿Se refieren a lo mismo? ¿Cómo funcionan? ¿Me afecta directa o indirectamente?

Aunque por norma general con cambio de moneda entendemos la compraventa de billetes extranjeros -si te vas de vacaciones a México, tendrás que cambiar tus euros a pesos mexicanos- el Banco de España indica que el cambio de moneda tiene otras modalidades diferentes y la define como toda operación en la que un determinado activo, instrumento financiero o medio de pago (billetes, depósitos, cheques o préstamos) pasa de ser expresado en una determinada divisa (moneda o unidad de cuenta de un país) a estar en una divisa diferente.

En contraposición, la divisa representa la unidad monetaria en la que cada país expresa el dinero que tiene y hace referencia a aquellas operaciones no relacionadas con dinero físico (billetes, principalmente); como el pago en euros de un cheque emitido en dólares, los pagos con tarjeta fuera de la zona euro, el abono en una cuenta en euros de una transferencia recibida en yenes, entre otros ejemplos.

En resumidas cuentas y llevado al mundo terrenal, la moneda es la unidad utilizada en el país (como el Euro es la moneda en España o la Libra en Inglaterra), mientras que la divisa es esa misma moneda cuando ejerce una función dineraria en otro país diferente.

Pero… ¿todas las divisas se pueden utilizar como medio de cobro y pago en las transacciones internacionales? No, ni mucho menos. Únicamente cumplen esta función 11 de las 165 monedas diferentes que existen actualmente en el mundo: el euro, la libra esterlina, el dólar estadounidense, canadiense, australiano y neozelandés, la corona noruega, danesa y sueca, el franco suizo y el yen japonés. Por lo tanto, las otras 154 divisas no convertibles solo pueden utilizarse como medio de pago dentro de su país.

Por su parte, tal y como indica el comparador financiero y de minicréditos WannaCash.es, un cambio de moneda puedes realizarlo en la mayoría de entidades bancarias (bancas, cooperativas de crédito, cajas de ahorro), aunque es un servicio como cualquier otro y no están obligados a ofrecerlo. También puedes encontrar otro tipo de establecimientos autorizados solo para comprar billetes extranjeros, otros que únicamente están autorizados a vender y, por último aquellos que además de ofrecerte estos servicios, pueden enviar o recibir transferencias con el exterior.

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A lo largo de este mes, los bancos españoles han ido presentando sus cuentas de resultados correspondientes al primer trimestre del año. Como ya apuntaban los analistas, los beneficios de los cinco grandes (Santander, BBVA, CaixaBank, Bankia y Sabadell) se han disparado un 28 %. Esta cantidad se ha calculado sin tener en cuenta las pérdidas de Banco Popular, la sexta entidad más grande del país, que cerró con pérdidas de 137 millones de euros.

Estos resultados denotan la remontada de la banca española tras haber superado el varapalo por las cláusulas suelo y haber normalizado las provisiones. En concreto, los cinco han aumentado su margen de intereses (a excepción de Bankia) y el ingreso por comisiones. En este punto, tal y como explican desde el comparador financiero HelpMyCash.com, ganaron entre los seis, 633,9 millones de euros, un 13,6 % más respecto al mismo ejercicio del año anterior.

Banco Santander, la entidad que más ingresó

Banco Santander, la entidad más grande de España, ganó 2.844 millones de euros en concepto de comisiones, un aumento del 18,6 %. Es, por tanto, la entidad que acapara más de la mitad de las comisiones que ingresan en total los bancos españoles. Este gran aumento se entiende porque a principios de este año empezó a cobrar tres euros más a los titulares de su producto estrella: la Cuenta 1|2|3. En concreto, la comisión hay que pagarla por el mantenimiento de las tarjetas asociadas, que, desde febrero, son obligatorias para cumplir las condiciones y conseguir la rentabilidad del 3 %.


El segundo banco más grande de España, BBVA, registró comisiones de 296,7 millones de euros, casi un 7 % más que el año anterior. Esta entidad, además, es la que ha presentado el mayor crecimiento de todos los bancos: un 69 %, gracias a la venta del banco chino CNCB y por la reducción de los costes (han cerrado 8.499 sucursales y han reajustado la plantilla en un 3,2 %).

CaixaBank ingresó entre enero y marzo 588 millones, Banco Sabadell, 296,7 millones y Bankia, 207 millones. Por otro lado, Popular fue el único de los seis que redujo sus ingresos por comisiones, concretamente, ingresó 140 millones de euros, un 0,70 % menos.

Éxito de la vinculación a cambio de la ausencia de gastos

Los bancos suelen eliminar las comisiones a los clientes vinculados. De hecho, domiciliando la nómina en cualquiera de estos bancos se puede acceder a una cuenta totalmente gratuita. Si ahora están dando la oportunidad a sus clientes de contratar productos gratuitos, ¿cómo se puede entender que las comisiones sean una de las principales fuentes de ingresos?

Lo cierto es que, aunque se hayan eliminado las comisiones de algunos productos, en otros se han empezado a cobrar, se han mantenido o, incluso, aumentado. Un claro ejemplo es el de las hipotecas. A finales del 2016, un 66 % de estos préstamos aplicaba una comisión de apertura y, en el primer trimestre de 2017, este porcentaje ya representaba el 75 % de la oferta total.

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Hace algunos años, nuestros padres y abuelos tenían sus cuentas y sus ahorros en el banco de confianza. El de siempre. Sin embargo, ahora el panorama es muy distinto y existen todo tipo de ventajas, promociones, cuentas libres de comisiones y regalos que ofrecen los bancos destinados a atraer nuevos clientes. Porque, al contrario de lo que pueda parecer, cambiar de banco es sencillo, seguro y totalmente gratis.

Has perdido la confianza en tu banco de toda la vida, has visto una promoción que te ofrece una mayor rentabilidad y además te da una televisión de regalo… las causas para querer cambiar de banco son muy dispares, pero si no lo has hecho finalmente, es porque no has querido.

El cambio de banco es un derecho del consumidor que refuerza la competencia entre los bancos. De hecho, la Asociación Española de Bancos (AEB) aprobó -junto a todos los bancos- el protocolo aprobado por la industria bancaria europea sobre el traslado de cuentas en el que se comprometían a que fuera un procedimiento gratuito, rápido y seguro para el cliente. De esta forma, los bancos implicados se pondrán en contacto entre sí -y con el propio cliente- con el objetivo de intercambiar toda la información relativa a los recibos y domiciliaciones de dicho cliente.

Como puedes ver, es un proceso que no debería demorarse en el tiempo. Eso sí, te recomendamos encarecidamente que te informes en profundidad acerca de todas las condiciones que te ofrece la nueva entidad o si implica una determinada permanencia o contrataciones asociadas (tarjetas, seguros, etcétera), porque en muchas ocasiones estas promociones “gancho” solo tienen validez los primeros meses y no podrás beneficiarte de estas a medio/largo plazo.

Por lo tanto, una vez conozcas las condiciones, comisiones y los intereses que conllevan cada una de las ofertas, elige aquella que mayor beneficios generales te aporte y léete el contrato con detenimiento. Una vez te decidas, y como hemos mencionado anteriormente, la nueva entidad se encargará de asesorarte y/o realizar los trámites necesarios en un plazo de siete días.

Ya me he cambiado de banco, entonces ¿cancelo inmediatamente la cuenta vieja cuando tenga la nueva operativa? No. O por lo menos los expertos recomiendan no hacerlo, puesto que hay recibos que vienen con menor frecuencia (seguros o impuestos municipales) que pueden no haberse notificado. Sin embargo, una vez hayas traspasado la totalidad de los recibos, y no tengas intención de usar la anterior cuenta, lo mejor es cancelarla -al igual que las tarjetas- y no simplemente dejarla con saldo 0. Porque se puede dar el caso de dejar la cuenta sin fondos pensando que está cancelada y, con el tiempo, encontrarte descubiertos de más de 100 euros por el cobro de comisiones -de mantenimiento, normalmente-.

Por último, el comparador financiero y de créditos rápidos WannaCash.es recomienda prestar especial atención a la nómina exigida, a la permanencia, a la vinculación y a los límites de retribución, así como tener en cuenta factores como la cercanía de la sucursal, los servicios de la banca online disponibles y el número de cajeros operativos cerca de tu domicilio o trabajo, puesto que son aspectos que valorar para decantarte finalmente por una u otra opción.

fondo de emergencia

Hay momentos en tu vida en los que todo te va bien, y tanto lo personal como lo económico acompaña. Pero lo cierto es que hay aspectos, momentos y circunstancias que se escapan a nuestro control, y que acaban rompiendo con este bienestar. Pierdes tu trabajo, el coche se avería, tienes que afrontar un gasto médico o la reparación de algún electrodoméstico… disponer de un fondo de emergencia puede hacer que este tipo de situaciones imprevistas -pero comunes- no se conviertan en un gran problema.

Como su propio nombre indica, un fondo de emergencia es una reserva de dinero a la que recurrir en caso de emergencia o situaciones imprevistas, puesto que cualquier motivo, por pequeño que sea, es suficiente para alterar tu presupuesto mensual y, por lo tanto, tus planes financieros. Es por ello que es aconsejable anticiparse a este tipo de problemas y disponer de un fondo específicamente creado para afrontar dichos gastos.

Respecto a la cuantía a disponer en dicho fondo, los expertos recomiendan acumular el dinero equivalente a entre tres y seis meses de gastos normales, es decir, lo suficiente como para pagar la hipoteca -o el alquiler-, la luz, la comida, los seguros, y en general todos los gastos durante ese periodo de tiempo. Ten en cuenta que dicho periodo puede variar según tus circunstancias personales, por lo tanto, si tienes familia a tu cargo deberías sumar tres meses de gastos cubiertos por cada miembro familiar que dependa de ti.

Puesto que usar el dinero que tienes en tu cuenta corriente puede resultar muy tentador, abre una cuenta de ahorro y establece una cantidad fija mensual que destinarás a dicho fin. De esta manera tendrás por separado los fondos para emergencias, y aquellos destinados a viajes, ocio, etc. Pero, ¿qué dinero destino al fondo de emergencia? El dinero asociado a gastos innecesarios o prescindibles, para lo cual puedes hacer una lista con tus ingresos y gastos mensuales y destinar al fondo de emergencia aquel dinero que gastabas en productos secundarios.

Por último, a la hora de decidir dónde guardar el dinero, el comparador financiero y de préstamos rápidos WannaCash.es recomienda buscar sobre todo liquidez, puesto que es imprescindible que el fondo esté disponible siempre que lo necesites; seguridad, deposítalo en productos sin riesgo que te garanticen que el dinero no estará en circulación y que tu capital será preservado; y rentabilidad, aunque de menor importancia que las anteriores, es lógico pensar en buscar cierto rendimiento a tu fondo de emergencia y no dejarlo totalmente inmovilizado.

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Recientemente hemos conocido una información que podría revolucionar el sector de los pagos: las transferencias bancarias serán inmediatas, independientemente del día de la semana en que se emitan y de la hora, a partir del próximo 17 de julio. Y nos referimos a las transferencias de toda la vida, las que a día de hoy tardan entre 1 y 3 días hasta que recibimos el dinero.

 

De momento, no se ha publicado mucha información al respecto. Lo que sí sabemos es que estarán limitadas a un máximo de 15.000 euros y se realizarán en menos de 10 segundos. La adhesión a este servicio es voluntaria por parte de las entidades, aunque la gran mayoría de los bancos españoles han anunciado que sí lo utilizarán (se puede consultar la lista completa de entidades en el portal de Iberpay). Pero la revolución de los pagos instantáneos va más allá: no se detendrán en las fronteras del país. A partir de noviembre, el servicio se extenderá a toda la zona SEPA (zona euro).

 

La implementación de las transferencias inmediatas, impulsada por European Payments Council, plantea muchas dudas, sobre todo ahora que estamos en plena revolución de los pagos instantáneos, un territorio que hasta ahora estaba dominado por las empresas fintech. Desde el comparador de productos financieros HelpMycash.com plantean algunas de las principales dudas que este nuevo servicio puede generar entre los usuarios.

 

Algunas dudas sin resolver

A pesar de que las transferencias en tiempo real supondrán un gran avance, lo cierto es que no se ha publicado mucha información al respecto. De hecho, para conocer las condiciones hay que acudir a la página oficial de pagos europeos, ya que los bancos no han publicado nada en su página web.

 

Esta situación deja al usuario con muchas dudas en el aire. Una de las más importantes es si el servicio será gratuito o, por el contrario, deberemos pagar para poder enviar dinero a tiempo real. En caso de que fueran gratuitas, también surge otra duda: ¿qué ganarán los bancos con esto?

 

Finalmente, habrá que esperar que todas las entidades de la Unión Europea adopten las transferencias inmediatas, ya que aún hay muchas que no se han pronunciado al respecto. Probablemente, se acaben uniendo todos los bancos, ya que, si un cliente detecta que su entidad no permite este servicio mientras que la mayoría sí lo hacen, podría empujarle a cambiar de entidad.

 

¿Qué supondrán las transferencias instantáneas para las ‘fintech’?

Los bancos finalmente se han dado cuenta de la fuerte competencia y el peligro que suponen de todas estas empresas para su negocio. Hasta ahora, las fintech dominaban el sector de los pagos instantáneos, ya que eran las únicas que ofrecían la posibilidad de enviar dinero en tiempo real. Sin embargo, con la entrada de los bancos en juego, las reglas del sector podrían cambiar.

 

A diferencia de las pequeñas empresas, los bancos son un negocio que ya está consolidado, por lo que no tendrían muchas dificultades para promocionar estos servicios entre sus clientes. Ante esta situación, las empresas de pagos instantáneos tendrán que renovarse y ofrecer un valor añadido si quieren seguir formando parte de este sector, más ahora que se acerca una regularización que podría frenar aún más su expansión.