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Ir a pagar con la tarjeta y que el datáfono rechace el cobro, no poder retirar dinero desde el cajero o no recibir transferencias bancarias son señales de que algo no va bien en nuestra cuenta bancaria.

 

Lo más probable es que el banco haya decidido bloquear la cuenta por alguna razón, una medida que toman las entidades ante la falta de documentación actualizada, tras observar movimientos irregulares en la cuenta o por diferencias en la operativa de los titulares, explican desde el comparador financiero HelpMyCash.com.

Pero ¿es legal que el banco deje a sus clientes sin acceso a su dinero sin avisar? Lo cierto es que, según el Banco de España, las entidades bancarias pueden dejar inoperativos a sus clientes si tienen una causa justificada, pero deben comunicarlo con antelación para evitar posibles perjuicios.

  1. Por falta de entrega de documentación

No entregar la documentación que nos solicita el banco es el motivo más frecuente por el que bloquean las cuentas. Lo que suelen requerir las entidades es una copia del DNI o NIE vigente cuando este ha caducado y, por lo general, para desbloquear las cuentas, es tan sencillo como entregar la documentación pertinente.

 

Eso sí, el banco siempre debe avisar con antelación al cliente para darle tiempo de presentar la información requerida. De hecho, según el BdE, que el banco bloquee una cuenta abierta por falta de documentación actualizada sin comunicarle el motivo previamente se considera una mala práctica financiera.

Durante los meses de confinamiento, varios clientes fueron víctimas del bloqueo de cuentas por falta de entrega de documentación vigente a causa del estado de alarma. El Consejo de Ministros, con el fin de solventar esta situación, aprobó un decreto-ley que alargaba un año la caducidad de los documentos de identidad que expiraban durante el confinamiento.

 

  1. Para cumplir con la ley de blanqueo de capitales

Si el banco detecta movimientos irregulares en la cuenta también puede proceder a bloquearla. La entidad está obligada a cumplir con la Ley de Prevención de Blanqueo de Capitales y Financiación del Terrorismo y, por ese motivo, tiene derecho a impedir la operativa de una cuenta bancaria en la que ha detectado ingresos sin justificación o movimientos que no son propios de la actividad profesional del titular.

 

Adicionalmente, desde la aprobación de la ley en 2010, las entidades están obligadas a conocer a sus clientes y, por eso, al abrir una cuenta, los bancos solicitan que el cliente aporte información sobre su actividad profesional, de acuerdo con las políticas KYC (Know Your Customer).

 

  1. Por discrepancias entre cotitulares

Las cuentas con varios titulares, así como cuentas para parejas o cuentas que tienen como titulares los socios de un negocio, pueden también verse afectadas si existen discrepancias entre la operativa de estos, entendiendo por discrepancias las órdenes contradictorias o incompatibles entre sí en la cuenta bancaria.

 

Ante dicha situación, la entidad puede decidir bloquear la cuenta bancaria, adoptando una posición neutral y sin favorecer a ninguno de los titulares, siempre y cuando, como en los casos anteriores, haya avisado previamente a todos los cotitulares.

 

La clave para seguir operando: abrir otra cuenta

“Siempre hay que tener un plan B y, en finanzas, es la clave para evitar este tipo de situaciones”, aseguran desde HelpMyCash.com.

Con más de una cuenta bancaria evitaremos el estrés ante el bloqueo de nuestra cuenta principal por parte del banco o ante la imposibilidad de operar por otras razones, como las incidencias técnicas de la app o la web de la entidad, que también pueden limitar el acceso a nuestro saldo durante varias horas o, incluso, días mientras el banco restablece el servicio.

 

ahorrar inflacion

La educación financiera sigue siendo una asignatura pendiente en España y si algo hemos aprendido durante los últimos años, aunque haya sido a golpes (preferentes, IRPH, cláusulas abusivas, etc.), es que debemos aprender a gestionar nuestro dinero mejor de lo que lo hemos hecho hasta ahora. “Muchos adultos no saben administrar correctamente su dinero y no entienden los productos que contratan, a pesar de que no es tan complicado, lo que provoca dificultades en su economía a corto y a largo plazo”, explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com. “Además, si no cuentan con los conocimientos suficientes para gestionar sus finanzas personales, difícilmente tendrán las herramientas para formar a sus hijos en esta materia”, añaden.

 

Con motivo del Día de la Educación Financiera, HelpMyCash nos cuenta 10 trucos para mejorar nuestra educación financiera y para aprender a gestionar mejor nuestro dinero.

  1. Lleva un control de tus gastos

Controlar regularmente cuánto dinero gastamos y, sobre todo, en qué lo gastamos nos ayudará a mejorar la gestión de nuestra economía doméstica. Podemos valorar si destinamos demasiado dinero a determinadas partidas (ocio, recibos, transporte, etc.), analizar qué gastos son prescindibles y elaborar presupuestos y estrategias para ahorrar más. Si queremos llevar un control férreo, podemos recurrir al típico bloc de notas o a una hoja de Excel, aunque desde HelpMyCash recomiendan usar una aplicación gratuita para el móvil que nos permita anotar todos los gastos al momento.

  1. No gastes más de lo que ingresas

Elaborar un presupuesto nos ayudará a mantener a raya nuestros gastos y, sobre todo, a no endeudarnos. Deberíamos reservar el crédito para ocasiones puntuales y nunca recurrir a los préstamos o a las tarjetas de crédito de forma recurrente para financiar los gastos del día a día.

  1. Evita el sobreendeudamiento

Hay una regla de oro que no podemos olvidar: no debemos dedicar más del 35% de nuestros ingresos al pago del conjunto de nuestras deudas (hipotecas, tarjetas y préstamos). Hoy en día, debido al elevado coste de la vivienda, puede resultar difícil mantener la ratio de endeudamiento por debajo del 35%, pero sigue siendo una meta. Y si en lugar de hipoteca, pagamos un alquiler, la cifra debería reducirse al 15% o al 20%. Así nos aseguraremos de poder hacer frente a nuestras obligaciones y tener cierto margen de maniobra en caso de sufrir un imprevisto.

  1. Fija objetivos de ahorro

Reservar una cantidad de dinero cada mes, por pequeña que sea, nos servirá para construir un colchón que nos ayudará a amortiguar futuros imprevistos o a lograr objetivos, como, por ejemplo, comprar un coche. Pero ¿cuánto deberíamos ahorrar cada mes? La regla 50/20/30 considera adecuado destinar el 50% de los ingresos a los gastos básicos (alquiler, suministros, cesta de la compra…); el 30%, a los gastos prescindibles, y el 20% restante, al ahorro.

  1. Ahorra a principio de mes

Si ahorramos a principios de mes en lugar de al final, será más sencillo que seamos constantes y que logremos nuestros objetivos. Además, separar el dinero destinado al ahorro del resto nos ayudará a no gastarlo y a ser más conscientes de cuánto dinero tenemos para superar el mes. Para lograrlo, podemos programar una transferencia automática a nuestra cuenta de ahorro a principio de cada mes.

  1. Piensa en tu futuro

A la hora de gestionar nuestras finanzas personales, no debemos centrarnos únicamente en llegar a fin de mes, sino también fijarnos objetivos a largo plazo como, por ejemplo, ahorrar para la jubilación y comenzar cuanto antes, ya que así acumularemos más dinero. Gracias al interés compuesto, cuanto antes comencemos a ahorrar, menos esfuerzo deberemos dedicar para conseguir el mismo saldo final, ya que no solo rentabilizaremos nuestro dinero, sino también los intereses que ganemos.

  1. Aprovecha las ventajas de la ‘app’ de tu banco

Aunque muchos clientes no lo sepan, las apps de los bancos nos pueden ser útiles. Muchas incorporan funcionalidades como categorizadores de gastos, que nos permiten ver en qué hemos gastado nuestro dinero cada mes, o previsiones y gráficos. También podemos activar notificaciones cada vez que nos cobren un recibo para estar al día. Y algunos bancos ofrecen funciones para ahorrar como redondear las compras y ahorrar la diferencia, programar transferencias automáticas a una cuenta de ahorro, etc.

  1. Conoce los riesgos

Uno de los mayores errores que podemos cometer a la hora de gestionar nuestro dinero es contratar un producto que no entendemos y cuyos riesgos desconocemos y esto aplica tanto a los productos de financiación como a los de inversión. No debemos firmar ningún contrato que no entendamos. En cualquier caso, los productos básicos son relativamente fáciles de comprender. Aunque a muchos consumidores les dé miedo enfrentarse a la letra pequeña de un contrato, basta conocer una serie de conceptos básicos (comisión, interés, TAE, plazo, importe…) para poder operar.

  1. Revisa regularmente el extracto de tu cuenta

Podemos hacerlo una o dos veces al mes, así sabremos el estado de nuestras cuentas, los recibos que hemos abonado y si nos han hecho algún cargo que no reconocemos, hemos sido víctimas de un fraude o nos han cobrado alguna comisión que no debían.

  1. Compara antes de contratar

La tarifa del teléfono, la de la luz, las comisiones del banco, el interés de un préstamo, la rentabilidad de un depósito… Si queremos ser consumidores inteligentes, pagar menos y ganar más, debemos comparar antes de contratar cualquier servicio o producto, algo que podemos hacer fácilmente gracias a comparadores como el portal financiero HelpMyCash.com.

banco tramite

Muchos clientes de la gran banca española han sufrido la aplicación de nuevas condiciones en sus cuentas a lo largo de 2020 y es justo lo que les ocurrirá a partir del 1 de octubre a los clientes de CaixaBank. La entidad modificará su política comercial de cuentas, unificando sus servicios y ventajas con una cuota cerrada que puede ascender a los 240 euros anuales para los clientes no vinculados. Estos pasarán a pagar una tarifa fija de 60 euros trimestrales por el mantenimiento de sus cuentas, las transferencias estándares en euros o la tarjeta de crédito asociada si no se vinculan, entre otros servicios incluidos en la tarifa.

 

Se trata de una tarifa muy alta, pero también muy fácil de evitar. Domiciliando ingresos regulares o manteniendo un saldo superior a 20.000 euros en determinados productos de inversión y domiciliando recibos o haciendo un uso mínimo con la tarjeta de crédito, los clientes pueden reducir esta comisión a cero.

 

Pero ¿y si el cliente no está interesado en aceptar la vinculación? En ese caso, el banco catalán dispone la Cuenta imagin, la cuenta móvil de CaixaBank sin requisitos ni comisiones. Sin embargo, es una opción algo más limitada: su operativa es 100% móvil y la oferta de productos contratables desde la app es más reducida.

Aquellos clientes dispuestos a vincularse a cambio de eliminar costes podrían pensar: ¿es CaixaBank la entidad que más me da por mis ingresos? ¿Existen bancos que ofrezcan más ventajas por domiciliar una nómina, además de la gratuidad de los servicios básicos de la cuenta? Los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com revelan cuáles de los principales bancos de España ofrecen más a cambio de que el cliente se case con la entidad.

 

Más baratos y con más ventajas

Tal y como afirma el comparador tras analizar la oferta de cuentas bancarias de seis bancos con fuerte presencia en España (CaixaBank, BBVA, Santander, Sabadell, Bankinter e ING), los dos bancos naranja son las entidades que menos cobran si el cliente no cumple los requisitos de sus cuentas y, además, son los que están ofreciendo más ventajas a los clientes que traen su nómina a la entidad.

 

Por un lado, ING no cobra gastos de mantenimiento por la cuenta o por las tarjetas de débito y de crédito aunque el titular no cumpla sus condiciones que, de hecho, sirven para mejorar los servicios prestados y no para eliminar gastos. Domiciliando una nómina, pensión o prestación por desempleo de cualquier importe o recibiendo una transferencia mensual de al menos 700 euros, ING ofrece descuentos en comercios y gasolineras y hasta dos días de descubierto gratuitos, un servicio que suele generar gastos superiores a 30 euros en la mayoría de los bancos.

 

Por su lado, Bankinter se posiciona como el banco con la cuenta más rentable del mercado, ya que su cuenta nómina paga un 5% TAE por los primeros 5.000 euros del cliente durante un año entero. Tanto los nuevos clientes como los que ya pertenezcan al banco pueden acceder a la rentabilidad y a las ventajas de la cuenta al domiciliar ingresos fijos superiores a 800 euros al mes, tres recibos al trimestre y realizar tres compras con tarjeta, también al trimestre. No obstante, en caso de no cumplir los requisitos de la cuenta, la entidad dejaría de rentabilizar los ahorros y empezaría a aplicar costes de mantenimiento por la cuenta (45 euros anuales) y por la Tarjeta Combo asociada (60 euros anuales).

 

Finalmente, BBVA no requiere del cumplimiento de demasiados requisitos para no pagar comisiones, explican desde HelpMyCash.com; de hecho, ofrece una cuenta gratuita y sin condiciones de vinculación para los nuevos clientes de la entidad, la Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA. Esta cuenta es gratuita (no cobra por las transferencias ni por la tarjeta de débito) aunque el cliente no domicilie sus ingresos ni cumpla ningún requisito de vinculación.

 

Por otra parte, su cuenta nómina, la Va contigo, es gratuita si cumplimos una única condición de la larga lista de opciones que ofrece el banco para no pagar costes: domiciliar una nómina de más de 800 euros, una pensión o prestación por desempleo de al menos 300 euros, ingresar más de 2.500 euros al trimestre, contar más de 60.000 euros en productos gestionados por BBVA o disponer de 1.000 euros en acciones de BBVA. Esta cuenta tiene más ventajas que la anterior: anticipo de nómina, gestor personal, tarjeta de crédito gratuita… Pero, como en los casos anteriores, incumplir las condiciones genera gastos, en este caso, una comisión de mantenimiento por la cuenta de 100 euros anuales y de 28 euros por la tarjeta de débito.

 

Más caros y menos extras

El Sabadell es de las entidades con unas condiciones más exigentes para eliminar comisiones por la operativa básica o por el mantenimiento de las tarjetas. De su catálogo de cuentas, la Cuenta Expansión Premium es la que dispone de unos requisitos más fáciles de cumplir: domiciliar ingresos regulares superiores a 700 euros y, además, contratar productos que generan gastos para el cliente, a escoger entre un seguro gestionado por la entidad, un contrato de autorenting o disponer de 10.000 euros en productos de inversión en el banco. Si se incumplen las condiciones, el titular podría llegar a pagar 200 euros anuales en concepto de comisión de mantenimiento de la cuenta, 30 euros por la tarjeta de débito y 47 por la de crédito, según su libro de tarifas máximas.

 

La siguiente entidad con una comisión de mantenimiento más elevada es Banco Santander, que alcanza los 144 euros anuales si no se cumplen las condiciones de su Cuenta Zero. Se trata de la cuenta nómina principal de la entidad y exige domiciliar ingresos de cualquier tipo y, además, cumplir un requisito adicional: realizar seis movimientos con tarjeta o pagar al menos tres recibos en la cuenta al trimestre. Las tarjetas de débito y crédito, en cambio, son gratuitas siempre. La entidad presidida por Ana Botín tampoco ofrece grandes ventajas a cambio de la vinculación de los clientes, únicamente elimina las comisiones por la operativa más habitual de la cuenta o por las extracciones de efectivo a débito de los cajeros Santander en todo el mundo.

banco 3

Adiós a la Cuenta 123, a la Cuenta Zero y a la Cuenta Día a Día. Nace Santander One, una nueva cuenta para sustituirlas a todas (o a casi todas) que verá la luz el próximo 5 de noviembre. Con el objetivo de simplificar su oferta de productos, la entidad presidida por Ana Patricia Botín ha apostado por un nuevo modelo de cuenta corriente para particulares y empresas con la operativa esencial gratis solo para clientes vinculados y planes premium a los que podrán suscribirse los que busquen servicios extra.

 

En resumen: una cuenta con servicios a la carta que podría ser el principio de una nueva tendencia, la de ofrecer cuentas corrientes personalizadas en función de las necesidades del cliente, explican fuentes del comparador de cuentas sin comisiones HelpMyCash.com.

 

Santander One costará 240 euros al año (20 euros al mes) para los clientes que no cumplan los requisitos de vinculación del banco y será gratis para aquellos que domicilien su nómina o su pensión, tres recibos y tengan un producto de financiación, de inversión o un seguro contratado. Aquellos que solo tengan sus ingresos o un producto extra, pagarán la mitad: 120 euros al año (10 euros al mes).

 

Los clientes vinculados no pagarán comisiones ni por la cuenta, ni por las tarjetas, ni por las transferencias nacionales ni por Bizum, por lo que no notarán la diferencia en cuanto al precio, ya que podrán seguir operando gratis, pero aquellos que no lo estén, sí. Actualmente, la Cuenta Zero cuesta 144 euros al año para clientes no vinculados.

 

¿Cambiará la banca hacia un sistema de suscripción?

Que un banco cobre a los clientes menos vinculados no es novedad; de hecho, es la tendencia actual. La gran revolución del Santander es que sus clientes podrán personalizar sus cuentas y contratar por tres euros al mes (seis euros en el caso de las empresas) una serie de servicios de suscripción con ventajas extra.

 

Por ejemplo, los más viajeros podrán suscribirse al servicio Plan Santander One Viajes que les permitirá sacar dinero sin límites en todo el mundo y pagar en otra moneda sin comisiones. El Plan Santander One Atención VIP ofrece atención personalizada los siete días de la semana a cualquier hora, el programa One Pagos está pensado para hacer transferencias nacionales inmediatas e internacionales, así como para ingresar cheques en oficina y el plan Seguridad Digital ofrece un servicio de protección familiar.

 

El nuevo modelo de suscripción, estilo Netflix, del Santander abre una nueva vía a la banca: ofrecer a los clientes la posibilidad de personalizar los servicios de sus cuentas a cambio de una tarifa fija, un modelo que ya siguen algunos neobancos que ofrecen una cuenta gratuita y planes de pago con servicios añadidos, afirman fuentes de HelpMyCash. Sin embargo, hasta ahora ninguno de los grandes bancos españoles había apostado por un servicio freemium, lo que podría anticipar una nueva tendencia en el sector bancario. Habrá que ver si otras entidades copian el modelo de suscripción del Santander.

 

¿Valen la pena los ‘packs’ del Santander?

La realidad es que algunos de los servicios extra que ofrece el Santander en sus paquetes de pago se pueden contratar gratis en otros bancos. En este sentido, los expertos de HelpMyCash reflexionan que “no hace falta hacerlo todo con el mismo banco, ya que podemos contratar los mismos servicios en otras entidades sin coste”. Por ejemplo, son varios los bancos con los que se puede sacar dinero gratis en el extranjero y pagar en otra divisa sin coste. “¿Por qué ser clientes de un solo banco cuando podemos serlo de más de un uno y ahorrar?”, se preguntan desde el comparador.

 

“Debemos ser consumidores inteligentes, es decir, comparar la oferta de cada banco para encontrar los productos más interesantes para nosotros”, explican. Tener una segunda cuenta corriente en otro banco nos permite no solo acceder a más servicios, sino pagar menos y ahorrar. Por ejemplo, los clientes vinculados del Santander podrán seguir realizando su operativa básica gratis (transferencias, pago con tarjetas, etc.), pero si quieren servicios extra, pueden valorar si los planes de pago son lo suficientemente competitivos o si pueden abrir una segunda cuenta en otro banco y obtenerlos gratis.

 

La banca online, la alternativa para los clientes no vinculados

Mientras que los clientes vinculados podrán operar sin coste (el Santander se refiere a su nuevo modelo como una “cuenta única asociada a servicios esenciales con cero comisiones”), aquellos que no puedan cumplir todos los requisitos de Santander One tendrán que pagar

 

Pero mientras que los grandes bancos tienden a eliminar las comisiones solo a los clientes vinculados (CaixaBank, Banco Santander, Banco Sabadell…), la banca online sigue siendo gratuita, incluso para aquellos clientes que no se vinculan y, además, ofrece servicios de valor añadido sin coste o con un coste inferior al de la banca tradicional. De hecho, en la banca online se pueden obtener servicios gratis que Santander propone como de pago como, por ejemplo, la posibilidad de sacar dinero en el extranjero y de cambiar divisas gratis.

 

Así que, de momento, aquellos que necesiten una cuenta corriente gratuita o que quieran tener dos cuentas y no quieran pagar por ninguna, a pesar de que solo se vinculen con un banco, pueden recurrir a las mejores cuentas bancarias sin comisiones con las que podrán operar gratis, pagar con tarjeta, sacar dinero y hacer transferencias sin pagar ni un euro.

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España es un país tradicionalmente de propietarios y, por tanto, de herederos. Ahora, con la crisis sanitaria provocada por el coronavirus y el aumento del número de fallecidos, se espera que se produzca un incremento de las sucesiones. Una gran parte de ellas tendrán múltiples parientes con derecho sobre el legado y no es secreto para nadie que, en estas circunstancias, suelen surgir desavenencias. Pero ¿cuáles son las consecuencias de estos desacuerdos? ¿Qué otra dificultad nos podemos encontrar en el proceso de vender un piso heredado? A continuación, resolvemos estos interrogantes.

 

La falta de acuerdo

El grado de consenso entre los herederos puede, sin duda alguna, facilitar el proceso para vender un piso heredado o, por el contrario, hacerlo cuesta arriba. Esto se debe a que la aceptación de una herencia puede tardar, como mínimo, unos dos o tres meses según el bufete Lean Abogados, pero si uno o varios de los herederos no están de acuerdo con el reparto, el proceso de adjudicación puede tardar años.

Esto se debe a que, en este caso, es probable que no quede otro remedio que ir a juicio para dividir la herencia. Según Arriaga y Asociados, si uno de los sucesores no tiene la voluntad de aceptar el legado y su parte representa más del 50% de la masa hereditaria, la resolución del asunto puede llegar a tardar hasta cuatro años.

 

Y hasta que la herencia no esté totalmente repartida entre todos los herederos, no podremos vender el piso heredado, ya que no seremos los dueños legales del inmueble, explican fuentes del comparador financiero HelpMyCash.com.

 

¿Qué pasa si el conflicto surge porque una de las partes no quiere vender después de aceptar la herencia? En este caso, al haberse producido el cambio de titularidad, estamos hablando de una situación de copropiedad. Para disolverla, será necesario dividir la cosa común, bien sea a través de una extinción de condominio para que la parte que no quiere vender se quede con la casa (compensando al resto de herederos) o mediante un juicio que acabará con la venta de la propiedad en subasta pública.

 

La falta de acuerdo no es el único obstáculo para vender un piso heredado

Otro de los obstáculos habituales con el que se pueden encontrar los herederos para aceptar un legado es la negativa o las trabas que ponen las entidades bancarias para permitir el pago de los impuestos de la herencia con el dinero del fallecido.

 

Esto es totalmente legal, pero los bancos no lo ponen fácil. Es común que pidan documentación adicional a los herederos y, a medida que estos lo van solucionando, siempre aparecen requisitos nuevos por parte de los departamentos de asesoría jurídica de las entidades, según el Grupo Hereda. Esto retrasa el abono de los impuestos y pone en un aprieto a los sucesores que, generalmente, quieren resolver rápido el asunto para poder finalizar el trámite y vender el piso heredado.

 

Para resolver esta situación, desde el comparador financiero HelpMyCash aconsejan que los herederos presenten toda la documentación solicitada, insistan y presionen a los bancos y se armen de paciencia, ya que si el fallecido les dejó dinero en efectivo no tienen por qué pagar los impuestos de la herencia de su bolsillo.