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El pasado año los principales bancos españoles ingresaron unos 872 millones de euros más que en 2017 en concepto de comisiones. En total, el pastel de las comisiones fue de 10.239 millones de euros y las mejores porciones de la tarta se las llevaron el Santander (2.631 millones de euros), CaixaBank (2.583), BBVA (1.682), Banco Sabadell (1.250) y Bankia (1.065). Bankinter, Unicaja, Liberbank y Abanca se conformaron con el resto.

El cobro de comisiones se ha convertido en un negocio muy rentable para la banca. No obstante, si bien es cierto que algunas comisiones son inevitables, sobre todo las relacionadas con la contratación de productos fuera de balance como los fondos o los planes de pensiones, hay otras por las que no deberíamos seguir preocupándonos.

“Está en nuestras manos reducir las comisiones que pagamos cada año a nuestro banco”, afirman los expertos del comparador de cuentas bancarias HelpMyCash.com, que ponen como ejemplo las comisiones de mantenimiento y administración de las cuentas corrientes, que son muy fáciles de evitar. “La mayoría de los bancos ofrecen una cuenta corriente sin comisiones, sobre todo para los clientes con la nómina domiciliada en la entidad. Simplemente debemos solicitar a nuestra entidad que cambie nuestra antigua cuenta por una nueva que sea gratuita y si se niega, basta con cambiar a otro banco para dejar de pagarlas”, explican desde HelpMyCash.

Hoy en día, incluso los clientes sin nómina pueden deshacerse de un buen puñado de comisiones gracias a las cuentas sin vinculación gratuitas que comercializan tanto los bancos tradicionales, como BBVA o Bankia, como los bancos online y la banca fintech.

Comisión de administración

Hubo un tiempo en el que pagar 60 céntimos por cada apunte que el banco registraba en nuestra libreta era lo habitual. El problema es que a final de mes el número de apuntes puede ser de varias decenas, por lo que la factura puede dispararse.

Afortunadamente, la comisión de administración ha vivido tiempos mejores y aunque los libros de tarifas de los bancos la siguen recogiendo, la mayoría no la aplican sobre sus cuentas corrientes principales, menos aún si el cliente tiene sus haberes domiciliados. Aquellos que la sigan pagando, pueden negociar con la entidad o solicitar el cambio a una cuenta corriente que no contemple esta comisión. Si el banco no ofrece una solución, se puede buscar una entidad que no la cobre, que son muchas; los bancos online y los bancos fintech no aplican esta comisión sobre sus cuentas, independientemente de la vinculación que tenga el cliente.

Comisión de mantenimiento de las tarjetas

A pesar de que aún son muchos los clientes que pagan cuotas de emisión y de renovación por sus tarjetas, lo cierto es que conseguirlas totalmente gratis es bastante sencillo. Algunos usuarios están dispuestos a desembolsar varias decenas de euros por ciertas tarjetas, ya que sus ventajas compensan (aquí podríamos incluir las famosas American Express), pero otros siguen pagando esta comisión sin que su desembolso esté justificado.

Desde el comparador HelpMyCash señalan que el número de tarjetas sin cuotas es cada vez más amplio y que se pueden conseguir tanto en los bancos tradicionales como en los virtuales, aunque en los primeros es más habitual que la entidad imponga ciertas condiciones para que el plástico sea gratis (nómina o consumo mínimo anual), sobre todo si es de crédito.

Comisión por reclamarnos un descubierto

La comisión por reclamación de posiciones deudoras se cobra por el esfuerzo y el coste en el que incurre la entidad al tener que reclamar a sus clientes el pago de una deuda. El problema viene cuando dichos esfuerzos se reducen al envío de una carta estándar o de un SMS. ¿Está justificado en tal caso su cobro? Esta comisión suele oscilar entre los 30 y 40 euros: BBVA cobra 30 euros, CaixaBank, 35 y Banco Santander, 39. Algunas entidades se sitúan por debajo de la media, como ING que cobra 25 euros por este concepto y otras la han eliminado, como EVO Banco.

El Banco de España, en su Memoria de Reclamaciones de 2017, explica que su aplicación es “una práctica bancaria habitual” y considera que para poder cobrarla, además de tener que estar recogida en el contrato, deben haberse realizado “gestiones efectivas de reclamación”, algo que “no queda justificado con la simple remisión periódica de una carta generada por ordenador, debiendo la entidad concretar y acreditar la realización de dichas gestiones”.
En caso de desacuerdo con la entidad, se puede solicitar la retrocesión de la comisión a través del servicio de atención al cliente y si este no responde favorablemente, elevar una queja al Banco de España.

Comisión por el envío de correspondencia

La banca quiere que todo se haga por Internet, incluso la recepción de notificaciones. De ahí que algunas entidades cobren por el envío del correo en formato papel. Evitar esta comisión, cuyo coste puede ser el mismo que el de un sello nacional por cada envío (60 céntimos actualmente), es tan fácil como solicitar a la entidad que active la correspondencia virtual.
Comisión por cambio de divisa.

A la hora de viajar al extranjero, solemos pasar por alto las comisiones que nos aplica nuestro banco. La sorpresa llega cuando al revisar el extracto de vuelta a casa comprobamos que lo que calculamos que habíamos gastado no se corresponde con la realidad. La culpa hay que achacársela a la comisión por cambio de divisa que aplican los bancos tradicionales cuando se paga una compra en una moneda distinta al euro. Mientras que el cliente hace sus cálculos sobre el cambio de moneda real, la banca suele aplicar una comisión del 3% sobre el contravalor, por lo que todas las compras pagadas en otra divisa acaban saliendo más caras.

La banca fintech se ha propuesto cambiar esto, reduciendo las comisiones y aplicando el tipo de cambio interbancario.

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Según la Encuesta sobre Préstamos Bancarios de España, firmada por Álvaro Menéndez Pujades, Director General de Economía y Estadística del Banco de España, las entidades financieras, en el último trimestre del año 2018, han endurecido los criterios para la concesión de créditos con la finalidad de evitar una posible desaceleración económica y de reducir la tasa de morosidad. Un hecho que no sucedía desde el año 2012, cuando estalló la crisis económica, y que, además, nos afectará para este año 2019.

Sin embargo, ¿cuáles fueron los motivos que han llevado a que los bancos sean ahora más restrictivos para la autorización de los créditos? Te lo explica a continuación el comparador financiero y de préstamos rápidos WannaCash.es:

La sentencia del Tribunal Supremo sobre el Impuesto de los Actos Jurídicos Documentos (AJD) favorable a los clientes

Uno de los motivos por los que se han endurecido en España la aprobación de los créditos es que, hasta el año 2018, los clientes que solicitaron un préstamo para la adquisición de una vivienda tuvieron que pagar el Impuesto de los Actos Jurídicos Documentos (AJD). Pero ¿qué es el AJD? Se trata del pago de los documentos de la Administración, los documentos mercantiles o los documentos que precisen de un notario, como es en el caso de los documentos hipotecarios.

Esta medida fue llevada a juicio y el Tribunal Supremo sentenció que, finalmente, los que deben tributar son las entidades financieras. Así mismo, por el revuelo social que causó que los clientes pagasen el AJD, en el Congreso se aprobó por mayoría el Proyecto de Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y, en estos momentos, está a la espera de que el Senado se pronuncie sobre la regulación de la concesión de los créditos para el solicitar un préstamo hipotecario.

Las nuevas normativas para la circulación de vehículos fomentan que los clientes soliciten préstamos a los bancos

Otro de los motivos es que ha aumentado la tasa de morosidad a un 22% en el ámbito del préstamo de crédito a los hogares para el consumo y para otros fines. ¿Qué ha llevado a que haya esa subida en la morosidad en el país? En parte, está directamente relacionado con las nuevas normas de circulación de vehículos. Esta normativa promueve la reducción de las emisiones de CO2 en los automóviles, por lo que afecta a que la ciudadanía tenga que solicitar préstamos para poder reemplazar sus turismos por otros que se ajusten a estas medidas.

A pesar de todo, señala Menéndez Pujades que las entidades financieras han indicado que los españoles tienen una buena situación económica y sus expectativas generales son mejorables. De igual modo, existen otras fuentes de financiación para la concesión de préstamos como son los minicréditos y los créditos rápidos, una buena alternativa para solicitar una cantidad pequeña de dinero sin necesidad de trámites y totalmente online.

San Valentin

Ya estamos en febrero, el mes del amor, y San Valentín está a la vuelta de la esquina. ¿Todavía no sabes qué regalarle a tu pareja? ¡Que no te pille el toro! El comparador financiero y de microcréditos WannaCash.es te ayuda a escoger los mejores regalos para San Valentín.

El regalo perfecto para tu pareja

No hace falta invertir una fortuna para hacer un buen regalo de San Valentín. Los mejores regalos son aquellos que tu pareja no espera recibir y que al abrirlos gritará de la emoción.

- Un móvil: Si ya va siendo hora de renovar el teléfono, o simplemente, te apetece regalar un móvil a tu pareja, San Valentín podría ser la ocasión perfecta para hacerlo. Por poco más de 200 euros podemos regalar el Huawei P Smart, con 3GB de RAM y 64 GB de espacio.

- Viaje a una ciudad romántica: Regalar viajes es un acierto seguro. Lleva a tu pareja a una ciudad romántica como París o Roma o disfrutad de una escapada a algún destino al que siempre hayáis querido ir. Dos noches de hotel + vuelos de ida y vuelta desde Barcelona por tan solo 150 euros a través de la página web “Drumwit”.

- Circuito de Spa para dos personas: A los que no les guste viajar, qué mejor forma de desconectar de la rutina que una relajante sesión de masaje y un circuito de spa para disfrutar con tu pareja el día de San Valentín. Su precio ronda los 160 euros, así que no lo dudes, se convertirá en el regalo perfecto.

- Un Smartwatch: Si bien es cierto que es un regalo no apto para todos los bolsillos, un reloj inteligente es un buen regalo para aquellas personas cuya principal herramienta de trabajo es el teléfono móvil. Regálale uno a tu pareja por el día de los enamorados, dependiendo de la marca podemos encontrar Smartwatch por 300 euros.

Financia tus regalos con minicréditos

Este San Valentín el dinero no debe ser excusa para no hacer un buen regalo a tu pareja, porque puedes comprarlos accediendo a una de las fuentes de financiación más populares y rápidas de gestionar actualmente: los minicréditos.

Un minicrédito es un préstamo que te permite afrontar gastos imprevistos y de manera urgente, como por ejemplo un regalo para el Día de los Enamorados. Las cantidades de estos préstamos no suelen ser muy elevadas, entre 50 y 750 euros, y dispones de un mes para devolverlos. Además, este crédito te permite acceder rápidamente a la cantidad solicitada a través de Internet y sin necesidad de trasladarte a una sucursal bancaria o salir de casa.

banca online

Rentabilidad, descuentos, promociones o cuentas sin comisiones y sin requisitos son solo algunos de los principales reclamos para atraer al público millennial. Jóvenes de entre 16 y 36 años que prefieren manejar sus finanzas a través del móvil son los que se convertirán en un cliente potencial a medio plazo y, por ese motivo, es importante captar su atención. Desde el comparador HelpMyCash.com enumeramos algunas de las cuentas para jóvenes más interesantes del momento, cuáles son sus puntos fuertes y qué ofrecen al otro lado del charco.

¿Qué ofrecen las mejores cuentas para jóvenes en España?

Los jóvenes tienen clara cómo será su relación con el banco: a través de app móvil. Abrir o cerrar una cuenta, consultar los últimos movimientos o contratar nuevos productos está al alcance de nuestra mano y a tan solo un clic. ¿Por qué hacer largas colas o tener que depender de los horarios de los bancos? Cada vez más, buscamos productos que nos faciliten la vida y que, además, no nos roben tiempo ni dinero.

Aquí es donde los bancos tienen un duro trabajo: ofrecer una aplicación con una accesibilidad, usabilidad y navegabilidad óptimas. La creciente popularidad de los bancos fintech como N26 o Revolut ha hecho que las entidades tradicionales despierten y apuesten por una fuerte digitalización. Así pues, no es difícil encontrar una cuenta móvil sin comisiones y sin apenas requisitos de contratación y que, además, ofrezca rentabilidad, descuentos o regalos.

¿Y en los países como Estados Unidos?

Cuentas sin comisiones, con rentabilidades de hasta el 0,65% TAE y hasta 80 mil cajeros desde los que retirar efectivo de forma gratuita son las ventajas que ofrecen las cuentas para jóvenes que están en el top 5 en EEUU. Cuentas que se gestionan a través de un smartphone, pero que más allá de ofrecer una rentabilidad superior a la española no son muy distintas de las que podemos encontrar en nuestro país.

Por otra parte, con la aparición en escena de los denominados unicornios, empresas fintech valoradas en miles de millones de dólares, el pastel ya no es exclusivo de los bancos tradicionales. Estados Unidos se encuentra solo por debajo de China en crecimiento y participación en la industria fintech.

¿Qué cuentas para ‘millennials’ podemos encontrar?

Las cuentas corrientes para jóvenes permiten domiciliar recibos, realizar ingresos recurrentes, hacer transferencias bancarias gratuitas dentro de la zona SEPA, solicitar tarjetas de débito gratuitas y pagar con el teléfono móvil. Lo mismo que ofrecen prácticamente todas las cuentas bancarias. ¿Qué es lo que las diferencia? las ventajas que los bancos utilizan como gancho para captar nuevos clientes.

Banco Santander y su Cuenta Smart Premium para jóvenes de entre 18 y 31 años ofrecen una bonificación del 3% en los pagos con móvil, lo que significa que, cada vez que gastas, recibes dinero. Para quienes quieran ver crecer su saldo, Banco Mediolanum ofrece un 2% TIN durante tres meses en la Cuenta Crecimiento para mayores de 18 y un máximo de 29 años.

Para los viajeros, los bancos fintech son la mejor apuesta posible. La Cuenta N26 ofrece pagos al mejor tipo de cambio en cualquier otra moneda así como retiradas en efectivo gratis en cualquier cajero dentro de la zona euro. Para retiradas fuera de la eurozona tendremos que asumir una comisión del 1,7% frente al 3,5% que suele cobrar la banca tradicional.

El británico Revolut permite pagar en el extranjero con el tipo de cambio interbancario y retirar hasta 200 euros de efectivo al mes en cualquier otra moneda de forma gratuita. Además, solo por un euro al día podremos contratar un seguro de viaje con cobertura de salud o teléfono móvil.

¿Cuáles son los principales requisitos para abrir una cuenta joven?

El principal requisito es la edad. Por lo general, las cuentas para jóvenes son a partir de los 14 años hasta un máximo de 31. Lo que más varía es la edad máxima. En el caso de los menores de edad, tendrán que contratar la cuenta junto a un representante legal que tendrá que acreditarse como tal mediante el libro de familia. Asimismo, será necesario presentar el DNI del menor o un NIF provisional que le proporcionará la Agencia Tributaria una vez haya solicitado el formulario 030 y una cita previa en la sección de censos.

Para las cuentas corrientes que incluyen tarjetas de débito gratuitas como la Cuenta Joven de Bankia o la Cuenta Joven de Ibercaja, la contratación de la tarjeta quedará condicionada a la firma del representante legal. Siempre que el representante legal de su consentimiento, el menor podrá hacer uso de ella. Para ello, es importante que haya recibido una educación financiera adecuada para evitar un exceso de gastos.

ley hipotecaria senado

HelpMyCash.com, 7 de febrero de 2019 - El Senado español ha aprobado su dictamen sobre la Ley reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, la normativa que regulará el mercado hipotecario de nuestro país en cuanto entre en vigor. Sin embargo, como señalan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, los representantes de la Cámara Alta han aprovechado el trámite para añadir ciertas enmiendas que modifican aspectos clave del texto que se remitió en su momento desde el Congreso de los Diputados: la fecha de aplicación de la norma, el coste de ciertas comisiones, las condiciones de los seguros vinculados…

Encarecimiento de la cancelación de las hipotecas fijas

Todas las enmiendas aprobadas se han añadido a propuesta y con los votos a favor del grupo parlamentario del Partido Popular, que tiene mayoría absoluta en la Cámara Alta. De entre todas las modificaciones, destaca especialmente la que pretende encarecer la comisión que los bancos podrán cobrar por la amortización anticipada de una hipoteca a tipo fijo. El texto aprobado por el Congreso de los Diputados limitaba esa penalización al 2% durante la primera década y al 1,5% posteriormente, pero el Senado propone doblarla: 4% en los primeros diez años y 3% en los siguientes.

Veamos cómo se traduce eso en euros. Imaginemos que nos encontramos en la primera década de vida de nuestra hipoteca y queremos devolver 10.000 euros de golpe. Con la limitación propuesta por el Congreso, se nos podría cobrar una comisión máxima de 200 euros, mientras que con la enmienda del Senado, esa cantidad podría alcanzar los 400 euros, es decir, el doble. Cabe señalar, eso sí, que solo podría aplicarse esta penalización si se le generara una pérdida financiera a la entidad.  

Por otra parte, el Partido Popular también ha aprobado enmiendas que cuentan con el visto bueno de ciertas asociaciones de consumidores. La más importante es la que propone obligar a los bancos a ofrecer seguros vinculados a sus hipotecas que puedan renovarse anualmente, lo que acabaría con las pólizas de prima única (a pagar íntegramente al inicio de la operación) o de prima única financiada (con el coste del seguro financiado con el propio préstamo hipotecario).

Dicho de otro modo, se propone que el banco ya no pueda obligar al cliente a abonar 4.000 o 5.000 euros de golpe por un seguro que dure cinco o diez años, algo que sucede actualmente con ciertos seguros de vida o de protección de pagos. Con esta enmienda se pretende que las pólizas ofrecidas por las entidades se puedan renovar siempre de año en año, lo que le daría al cliente la opción de comparar su seguro con el de otras compañías y la posibilidad de cambiarse cada 12 meses a la empresa que le ofreciera unas mejores condiciones.

Entrada en vigor dentro de tres meses

También es destacable la enmienda con la que se extiende el período de tiempo que tiene que pasar para que entre en vigor la ley hipotecaria, que se amplía desde los 30 días originales hasta los tres meses desde su publicación en el Boletín Oficial del Estado. Con este cambio, por lo tanto, la normativa no se aplicaría efectivamente hasta el mes de mayo.

La enmienda del Partido Popular deja fuera de ese período de tiempo los artículos 14 y 15, que regulan aspectos tan importantes como el reparto de los gastos de constitución, la información que deben recibir los clientes antes de la contratación o el test que debe pasarse en la notaría para certificar que se ha facilitado toda la documentación pertinente. Estos no entrarían en vigor hasta el “desarrollo reglamentario de las especificaciones de los medios telemáticos que deberán utilizarse para la remisión de la documentación al notario”, así que su aplicación quedaría a merced de la celeridad de los legisladores.

Exenciones fiscales

Desde el grupo parlamentario del Partido Popular también han aprovechado la tramitación de la ley hipotecaria para intentar hacer realidad una de sus promesas electorales: eliminar el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Y es que en una de sus enmiendas se propone que los bancos estén exentos de pagar este tributo cuando concedan una hipoteca para primera vivienda, lo que les ahorraría abonar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.

Asimismo, se propone crear un Crédito Verde que también estaría exento del pago de este impuesto. Dicho producto se podría solicitar para una instalación o modificación que generara ahorros medibles en gasto energético o agua, para invertir en mejoras de calificación energética en edificios en construcción o para financiar “mejoras cualificadas” a través de compras de energía a largo plazo.

El Congreso tendrá la última palabra

Sin embargo, desde el comparador HelpMyCash.com avisan de que varias de estas enmiendas podrían tener un tiempo corto de vida. Y es que según el artículo 123 del Reglamento del Congreso de los Diputados, las modificaciones propuestas por el Senado deben ser debatidas en el pleno de la Cámara Baja, donde las mayorías parlamentarias son muy distintas.

Por lo tanto, es muy probable que el texto final de la ley hipotecaria sea muy parecido al que el Congreso de los Diputados aprobó a finales del mes de diciembre del año pasado. De todos modos, debido a este nuevo trámite, lo que sí parece inevitable es que la promulgación de la normativa se demore algo más de lo que se esperaba, así que habrá que ver si finalmente entra en vigor durante el mes de marzo como estaba previsto o más tarde.