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Todo apunta a que el euríbor seguirá en negativo en septiembre, pero subirá un poco tras cotizar a la baja dos meses consecutivos. A falta de unos días para cerrar este mes, el valor medio de este índice es del -0,493%; ligeramente por encima del registrado en agosto (-0,498%). No obstante, según el comparador financiero HelpMyCash.com, los hipotecados pueden estar tranquilos: los que tengan una hipoteca variable ligada a este índice de referencia pagarán unas cuotas más bajas si se les revisa el interés en las próximas semanas.

 

Cuotas más baratas con revisión anual y semestral

Desde este comparador recuerdan que el interés de una hipoteca variable se revisa una vez al año o al semestre, en función de lo que se indique en la escritura. Al llegar la fecha de actualización, el banco toma el último valor publicado del índice de referencia que corresponda (generalmente el euríbor en su modalidad a un año) y lo suma al diferencial para calcular el interés aplicado a partir de ese momento y el nuevo importe de las cuotas mensuales.

 

En septiembre del año pasado, según HelpMyCash, el euríbor cotizaba por encima de su actual valor (-0,415%). Por lo tanto, los que tengan una hipoteca con revisión anual pagarán unas cuotas más baratas si se les actualiza el tipo aplicado con el valor de septiembre de 2021. Por ejemplo, para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años y un interés de euríbor más 1%, las mensualidades se rebajarían en 5,12 euros al mes (61,44 euros para todo el año).

 

Y lo mismo sucederá con los que tengan un préstamo hipotecario a tipo variable con revisión semestral, pues el valor del euríbor hace seis meses (marzo de 2021) era del -0,487%. Siguiendo con el ejemplo anterior, las cuotas de una hipoteca media se abaratarían en 39 céntimos al mes (2,34 euros para todo el semestre).

 

El euríbor, pendiente de la inflación

Pese a subir ligeramente, la cotización en septiembre será la cuarta más baja de todo el año: el euríbor solo registró valores más reducidos en enero (-0,505%, el mínimo histórico), febrero (-0,501%) y agosto (-0,498%). Y dada su evolución, es más que probable que cierre 2021 con un valor cercano al -0,5%.

Ahora bien, ¿qué pasará en el futuro? Según HelpMyCash, la clave estará en la inflación de la zona euro. Y es que si esta se mantiene por encima del 2% durante varios meses (en agosto subió hasta el 3% por la recuperación económica y el incremento del precio de la energía), es posible que el Banco Central Europeo (BCE) suba sus tipos de interés para contenerla, lo que provocaría una escalada del euríbor.

 

Sin embargo, desde el BCE consideran que la subida de la inflación provocada por la recuperación económica tras la pandemia será transitoria, por lo que este organismo no se plantea aún subir sus tipos. Bajo esta premisa, instituciones como el Departamento de Análisis de Bankinter o Moody’s prevén que el euríbor se mantendrá por debajo del 0% durante los próximos dos y diez años, respectivamente, aunque habrá que estar atentos a la evolución de la inflación para ver si se cumplen esas predicciones.

ahorrar

El ahorro de los hogares españoles se ha situado en un 10,6% sobre su renta disponible en el primer trimestre del año, según los datos del Instituto Nacional de Estadística. Este dinero extra puede ser un punto de partida para que aumente la inversión y el interés por rentabilizar el dinero en las familias españolas. Como explican los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com, es importante organizar bien las finanzas, tener claras las ideas clave para empezar a invertir y aprovechar esta rentabilidad para compensar la inflación, que sino irá comiéndose poco a poco parte de este dinero.

 

Tomar en cuenta la regla 50/30/20

Los ingresos que se tienen de forma mensual requieren una buena administración para llegar a fin de mes sin sobresaltos y no debe faltar una parte para el ahorro e inversión de cara al futuro. Por eso, la regla 50/30/20 es una forma sencilla de organizar el dinero sin olvidar ningún aspecto.

 

¿Qué quiere decir esta regla? Hace referencia a la distribución de los ingresos en porcentajes. Los expertos de HelpMyCash.com explican que la primera parte, la del 50%, indica que de los ingresos mensuales un 50% debería ser el porcentaje destinado a gastos fijos como vivienda, transporte y facturas. Por otra parte, el 30% está destinado a ocio y gastos prescindibles, también a los viajes que podemos hacer. Por último, el 20% es el porcentaje destinado a ahorrar e invertir. Es importante que esta parte del dinero esté generando rentabilidad, para sortear, al menos en parte, el efecto de la inflación y la pérdida de poder adquisitivo.

 

Cómo calcular el dinero que se destina a invertir

Una de las preguntas más recurrentes antes de empezar a invertir es qué cantidad de dinero debe estar destinada a estos productos de inversión. Dentro del 20% que se destina a ahorro e inversión, hay que dejar sin invertir el dinero que podamos necesitar como colchón si hay un imprevisto, así como el dinero que planeamos necesitar a corto plazo (es decir, si tenemos ahorrado un dinero para comprar un ordenador en un par de meses, no lo invertiremos). ¿Cómo se calcula el colchón de dinero para imprevistos o colchón de emergencia? Por lo general, debemos tener en mente los gastos fijos mensuales (por ejemplo, 1.000 euros) y multiplicarlo, al menos, por tres meses (es decir, 3.000 euros).

 

Los productos de inversión para sortear la inflación

Una vez tengamos identificada la cantidad de dinero para invertir, es el momento de encontrar un producto acorde con nosotros. Dependiendo del tipo de inversor que seamos podremos contemplar un mayor o menor riesgo de pérdida para la inversión, teniendo en cuenta que a mayor riesgo, mayor rentabilidad potencial. Además, el tiempo juega a favor de la inversión, ya que con un horizonte temporal más largo es posible beneficiarse de la tendencia al alza de los mercados y, por tanto, obtener más rentabilidad.

Como explican desde HelpMyCash.com, en el caso de ser inversores principiantes lo mejor es buscar productos de inversión que sean sencillos, como por ejemplo los fondos de inversión o los fondos indexados, que son activos fáciles de entender. Es importante controlar las comisiones que cobra cada entidad por contratar un fondo de inversión y buscar las más bajas. También debemos comprobar la rentabilidad histórica, que no garantiza la rentabilidad futura, pero nos puede dar una fotografía de lo que esperar.

 

Una opción sin riesgo: los depósitos para los más conservadores

Para los que no se sientan cómodos con la idea de invertir, siempre quedarán los depósitos a plazo fijo. Estos tienen la ventaja de que no hay apenas riesgo de pérdida sobre el dinero, ya que el capital está garantizado. Antes de contratarlos se establece un plazo en el que se recuperará el dinero y una rentabilidad, de forma que ya se conoce en qué momento se podrá disponer del dinero y qué cantidad de intereses se generarán. Actualmente los depósitos con rentabilidades más altas se ofrecen en otros bancos europeos y puede conseguirse hasta un 1,17% de rentabilidad por un depósito a plazo.

banca online

Vuelta al cole, al trabajo y a las comisiones bancarias. Según ha analizado el comparador de cuentas sin comisiones HelpMyCash.com, este mes de septiembre, varios bancos en España vuelven a coincidir al cobrar la comisión de mantenimiento de sus cuentas a los clientes menos vinculados.

 

BBVA (40 euros), Banco Sabadell (30 euros), Unicaja (30 euros), Banco Santander (hasta 20 euros), Bankia (hasta 14 euros) e ING (10 euros) son los bancos que aplicarán gastos este mes a los clientes que no ingresen un salario o cumplan los requisitos que exigen para operar gratis.

 

La buena noticia es que estos gastos se pueden esquivar de varias formas. “Si el banco nos cobra comisiones, no deberíamos quedarnos de brazos cruzados. Para escapar de los costes, hay que investigar qué requisitos nos exige la entidad o bien cambiar de cuenta”, explica el comparador.

 

Averigua qué te pide el banco

Las entidades suelen exigir cumplir varios requisitos para no pagar: domiciliar ingresos, recibos, realizar varios movimientos con las tarjetas de crédito o débito o, incluso, contratar seguros o fondos de inversión. No obstante, cada banco establece sus propias condiciones.

 

La mayoría especifican sus requisitos para esquivar gastos en su “programa cero comisiones”. En dichos programas se puede consultar cuáles son las ventajas del servicio y qué requisitos se exigen para librarse de los gastos más habituales (mantenimiento de la cuenta, administración, transferencias en euros, tarjetas asociadas…). También, se puede acceder a esta información preguntando directamente al servicio de atención al cliente del banco o al propio gestor.

Conociendo al detalle qué exige la entidad para ofrecer este servicio gratuito, podremos valorar si nos interesa continuar en el banco o si, por el contrario, es mejor hacer las maletas.

 

Cámbiate a una cuenta sin comisiones

Desde HelpMyCash.com afirman que abrir una cuenta en otra entidad que no cobre comisiones y no exija el cumplimiento de requisitos de vinculación puede ser la mejor estrategia para prevenir el pago de comisiones.

 

Por ejemplo, la cuenta corriente de Openbank, la Cuenta Online Sin Comisiones de BBVA, la cuenta de imagin o la Cuenta Clara de Abanca no piden que el cliente vincule sus ingresos y tampoco que domicilie obligatoriamente recibos o pague con las tarjetas un número mínimo de veces cada trimestre. Son gratuitas, sin pedir nada a cambio, por lo que si dejáramos de ingresar cada mes una nómina, una pensión o una prestación por desempleo, no pagaríamos comisiones de todas formas.

 

Más comisiones: tarjetas de débito no bonificables

“Hay más gastos en los que debemos reparar”, explica HelpMyCash.com. Bancos como CaixaBank o Bankinter no ofrecen tarjetas de débito gratuitas aunque el cliente se vincule. Son las de crédito las únicas libres de comisiones.

 

A razón de la absorción por parte de CaixaBank, a partir de enero de 2022, los clientes de Bankia empezarán a pagar 36 euros anuales por las tarjetas de débito, salvo los que en octubre cumplan los requisitos del programa Por Ser Tú, que empezarán a pagar en junio de 2022.

 

La tarjeta que podrán usar los clientes de Bankia de forma gratuita será la MyCard de CaixaBank, una tarjeta de crédito que guarda cierto parecido con las tarjetas de débito: las compras se reflejan en el momento y se cargan en la cuenta pasadas 48 horas aunque también se puede pagar a plazos si se prefiere. El cliente puede ver sus compras en tiempo real y conocer qué saldo le quedará en la cuenta tras atender el pago.

 

De nuevo, en estos casos, la recomendación de los expertos es sopesar si nos interesa mantener la cuenta o la tarjeta actual y comparar qué ofrecen otras entidades y bajo qué condiciones.

Infografa Cofidis Top 5 gastos mensuales espaoles

-  Una cifra que se desprende del Observatorio Cofidis de la Economía Doméstica, el informe realizado por la entidad financiera en el marco de su 30 aniversario con el objetivo de analizar varios aspectos alrededor de la economía personal y familiar de los españoles

-  Según el Observatorio Cofidis, el top ten de los gastos mensuales de los españoles lo componen los siguientes conceptos: gastos de vivienda (444 €); alimentación (374 €); educación (150€); suministros del hogar (137 €); el transporte (113 €); ocio (109 € el diurno y 96€ el nocturno); telecomunicaciones (83€); ropa y zapatos (77€), cuidados (67€), aficiones (59€)

Barcelona, septiembre 2021. Cofidis España, entidad financiera especializada en la concesión de créditos al consumo y proyectos de financiación, ha creado el Observatorio Cofidis de la Economía Doméstica, en el marco de las acciones especiales en su 30 Aniversario, con el propósito de analizar la economía personal y familiar de los españoles.

En su compromiso con la educación financiera y un consumo responsable, Cofidis persigue con este informe acercarse a la realidad económica de los hogares, con el objetivo de seguir trabajando para acompañar a las personas e impulsar su economía personal y sus proyectos de vida, con soluciones personalizadas y asesoramiento financiero.

Bajo esta premisa de la entidad, los primeros resultados del Observatorio Cofidis ponen en relieve una cifra que toma especial relevancia en el contexto actual sobre la subida del Salario Mínimo Interprofesional (SMI) a 965 €. Y es que el 19% de los españoles que ingresan máximo 1.500 € al mes afirma tener dificultades para cubrir todos los gastos mensuales.

Teniendo en cuenta este resultado, el Observatorio Cofidis de la Economía Doméstica, que parte de una encuesta realizada a 2.000 españoles, detalla aquellos conceptos que protagonizan la lista de gastos mensuales de los españoles. Así, del estudio se desprende que el 48% del gasto de los hogares se dedica básicamente a dos aspectos: la vivienda, que de media suponen 444 €/mes, y la alimentación, con un gasto medio de 374 €/mes.

El tercer lugar lo ocupan los gastos en educación. En el 60% de los hogares hay algún gasto de este tipo y su coste medio mensual es de 150 €/mes. Le siguen los suministros de la vivienda, que suponen un gasto medio de 137 €, y del transporte, 113 €/mes. También el ocio implica una partida considerable del total de los gastos. Un 87% de los hogares españoles encuestados dedican 109 € de media al ocio diurno. 

El siguiente concepto son los gastos en telecomunicaciones, presentes en el 98% de los hogares, con una media de 83 €/mes. En ropa y calzado, el gasto medio es de 77 €/mes y en compras o gastos relacionados con aficiones como libros, música o deportes, los hogares españoles destinan 59 € de media al mes. En cuidados del hogar o personales el gasto es similar, con 67 €/mes.

En palabras de Anna Golsa, directora de Digital Business y Marketing de Cofidis: “Teniendo en cuenta estos resultados, nuestro compromiso desde Cofidis es seguir trabajando para contribuir a la educación financiera de la población, con recomendaciones que mejoren la gestión de su economía personal y un consumo más eficiente en sus hogares. Acompañar a nuestros clientes a lo largo de su vida y hacer realidad sus proyectos personales es nuestra prioridad, pero es clave tener una base económica sólida en el hogar”.

ACERCA DE COFIDIS

Cofidis es uno de los líderes del Crédito al Consumo en España y Europa. La entidad, con sucursales en 9 países europeos, forma parte del grupo francés Crédit Mutuel Alliance Fedérale y está presente en España desde 1990. Desde Cofidis se fomenta la educación financiera de la población y la práctica del deporte a través de numerosos patrocinios en el mundo del ciclismo. Actualmente la entidad cuenta con 1.000 trabajadores y más de 1.500 millones de euros de inversión crediticia.  En su compromiso por la educación financiera, Cofidis ha creado su propio blog, ViveMásVidas, un espacio que brinda a los consumidores contenidos sobre estilos de vida, con consejos y recomendaciones para gestionar sus finanzas e invertir mejor sus recursos a lo largo de las diferentes etapas de su vida.

hipotecas reclamacion

Tras bajar en junio, todo apunta a que el euríbor cerrará el mes de julio con un nuevo descenso. Y es que la media provisional de este índice, en su modalidad a un año, es del -0,49%; muy cerca de su mínimo histórico (-0,505% de enero de 2021). Esto beneficiará a los que tengan una hipoteca variable cuyo interés se revise en las próximas semanas, pues podrán pagar unas cuotas muy asequibles. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com afirman que solo notarán una rebaja de sus mensualidades aquellos a los que se les actualice el interés cada 12 meses.

 

Las hipotecas revisadas anualmente se abaratarán

El tipo de interés de las hipotecas variables, por norma general, se actualiza semestral o anualmente. Cuando llega la fecha de la actualización, el banco toma el último valor registrado por el índice al que esté referenciado el préstamo (normalmente el euríbor) y lo usa para calcular el interés a aplicar hasta la próxima revisión. Así, si el tipo es más bajo, las cuotas del crédito serán más baratas, mientras que si es más alto, su importe se encarecerá.

 

En julio de 2020, el euríbor cotizaba al -0,279%, un valor muy por encima del -0,49% que se registra ahora de manera provisional. En consecuencia, los hipotecados con revisión anual a los que se les actualice el interés en las próximas semanas notarán una importante rebaja en sus cuotas mensuales.

Pongamos, por ejemplo, que le toca revisión anual a un cliente con una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con un interés de euríbor más 1%. Según los cálculos de HelpMyCash, tras actualizarse su tipo de interés, sus cuotas se abaratarían en casi 14 euros al mes, por lo que se ahorraría un total de cerca de 170 euros el próximo año.

 

Las hipotecas con revisión semestral, ligeramente más caras

Menos suerte tendrán, sin embargo, los hipotecados a tipo variable con una revisión semestral en las próximas semanas. Y es que hace seis meses, en enero de 2021, el euríbor alcanzó su mínimo histórico del -0,505%. Por lo tanto, como es lógico, pasarán a tener un interés más alto y sus cuotas se encarecerán ligeramente.

 

Siguiendo con el ejemplo anterior, esa hipoteca media de 150.000 euros a 25 años y con un interés de euríbor más 1% se encarecería en torno a un euro al mes tras la revisión semestral (casi seis euros a pagar de más el próximo semestre). Aun así, teniendo en cuenta que este índice registrará en julio su tercer valor mínimo histórico, el importe de las mensualidades sería muy asequible.

 

Euríbor bajo cero a corto plazo

La nueva bajada del euríbor beneficiará a los hipotecados a los que se les revise el contrato próximamente, pero ¿qué pasará con los que tengan la actualización más adelante? A corto plazo, dada la intención del Banco Central Europeo (BCE) de mantener sus tipos de interés en el 0%, todo apunta a que este índice cotizará en valores muy bajos tanto este año como el siguiente.

 

Esa es la previsión de expertos en la materia como el Departamento de Análisis de Bankinter, que prevé que el euríbor cierre el año 2021 con un valor medio del -0,50%. Para el 2022, su predicción es que este índice cotice a una media del -0,41%, mientras que en 2023 cree que podría subir hasta el -0,26%.

A más largo plazo, en cambio, es más difícil aventurar qué podría pasar, pues según los analistas de HelpMyCash, todo dependerá de si la inflación sube mucho o no. Así, si la economía europea mejora y la inflación comunitaria supera el 2% dentro de unos años, quizás el BCE se anime a subir sus tipos, lo que provocaría un aumento del valor del euríbor.

 

No obstante, si la economía de la eurozona sigue estancada varios años más y se mantiene la inflación por debajo del 2%, es posible que este índice se mantenga en valores bajo cero. En consecuencia, habrá que esperar a ver cuál es la situación financiera de los países europeos tras la pandemia para poder hacer una previsión más fiable.