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economia colaborativa

El impacto de las nuevas tecnologías en nuestra vida diaria se ha hecho notar en absolutamente todos los ámbitos de la vida. Tanto a la hora de buscar un trabajo o crear una empresa, como llegado el momento de acceder a unos estudios, alquilar una vivienda o crear un diario personal de opinión, no podemos evadirnos de la realidad de internet. De hecho, no queremos.

Internet ha mejorado en todos los aspectos posibles nuestra realidad, pues nos ha permitido tener el mundo en la palma de la mano. Aunque no podamos estar físicamente presentes en la otra punta del planeta, sí podemos saber qué ocurre allí en todo momento. Las barreras geográficas han desaparecido por completo y eso es algo que ha revolucionado el mundo.

La economía, según indica el comparador financiero y de microcréditos online WannaCash.es, es uno de los sectores en los que más se ha notado este cambio de paradigma en las telecomunicaciones. Los negocios encuentran en el mundo online una oportunidad magnífica de segmentar mediante poderosas herramientas de software y de llegar a una base de clientes potenciales de cualquier país. También han aparecido nuevos conceptos que tienen su origen en esta nueva forma de comunicarse con el resto de seres humanos. De lo que vamos a hablar es de la economía colaborativa o sharing economy, una realidad financiera que está empezando a ganar terreno en España y que ha aumentado su porcentaje de influencia en un buen número de grandes potencias.

La economía colaborativa es una forma de obtener beneficios y ahorrar costes mediante la puesta en común de una serie de servicios y/o recursos económicos. Las personas que acceden a ese fondo común están unidas entre sí por intereses similares. Existe una simbiosis entre personas interesadas en acceder a unos servicios, y otras que ponen interés en ofrecerlos. Ejemplos de economía colaborativa son los alquileres vacacionales de habitaciones y de transporte urbano.

Si la economía colaborativa es una consecuencia de la irrupción de internet en la vida doméstica, es precisamente porque es un modelo financiero que utiliza en su beneficio el inmenso poder de las aplicaciones móviles y de internet. Las personas que ofertan habitaciones o transporte, entre otras cosas, suelen aparecer recopiladas en bases de datos online y plataformas, en las cuales los consumidores que ya han aprovechado sus servicios pueden votar o emitir valoraciones que ayudarán a otros clientes potenciales. Todo ello demuestra el inmenso poder de internet sobre la economía global.

Congreso diputados1

La nueva ley hipotecaria ha entrado por fin en vigor; una normativa que incorpora las directivas europeas en materia de protección al consumidor e incluye varios aspectos beneficiosos para el cliente. Pero ¿qué hay de los que ya tienen un préstamo hipotecario contratado? Según el comparador bancario HelpMyCash.com, aunque la inmensa mayoría de los artículos no tiene carácter retroactivo, a estos también se les aplicarán algunas medidas interesantes: el abaratamiento de la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo y el endurecimiento de las condiciones para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago. Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.

Pagarás menos si te pasas al tipo fijo

Según el propio texto de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, una de las medidas retroactivas es la que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. En caso de llevar a cabo esta operación a través de una novación o de una subrogación, el banco podrá aplicar una comisión de hasta el 0,15% del capital pendiente, que solo podrá cobrar si el contrato tiene tres años o menos de vida. Pasado ese período, este cambio no tendrá comisión.

Antes de la entrada en vigor de la ley, la comisión habitual por novación era del 0,5%, mientras que la de subrogación era de hasta el 0,5% los primeros cinco años y del 0,25% posteriormente. Por lo tanto, la aplicación de esta medida supondrá un ahorro para los actuales hipotecados que quieran pasarse al tipo fijo para pagar siempre la misma cuota aprovechándose de los tipos bajos ofrecidos por los bancos en el mercado actual.

Veámoslo con un ejemplo práctico: imaginemos que queremos pasar al interés fijo una hipoteca contratada hace dos años con un capital pendiente de 50.000 euros. Antes de la entrada en vigor de la ley, se nos cobraría una posible comisión de 250 euros si lo hiciéramos mediante un pacto con el banco (novación). En cambio, tras la promulgación de la normativa, la compensación máxima será de solo 75 euros, es decir, 175 euros menos.  

No podrán ejecutar tu hipoteca hasta el duodécimo impago
El segundo artículo que se aplica con carácter retroactivo (en las hipotecas firmadas tanto antes como después de la entrada en vigor de la ley) es el que regula la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, que es el paso previo que dan los bancos para poder ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda tras un impago reiterado.

La nueva normativa establece unos requisitos más duros para poder aplicar esta cláusula. Durante la primera mitad del plazo de la hipoteca, el impago debe exceder un 3% del capital otorgado o alcanzar un equivalente de 12 cuotas, mientras que en la segunda mitad, la demora debe ser de al menos el 7% del principal del préstamo o de un equivalente de 15 mensualidades.

Asimismo, la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario obliga al prestamista a darle un mes al deudor para ponerse al día con los pagos pendientes antes de poder iniciar el proceso de ejecución. Los ya hipotecados, eso sí, pueden decidir entre acogerse a estas medidas o mantener el vencimiento anticipado establecido originalmente en su contrato si consideran que este les resulta más conveniente, aunque es algo poco probable.

Cambio de banco sin límites
Por último, desde HelpMyCash.com destacan otra medida de la que también podrán beneficiarse los que tengan una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019: con la nueva normativa, si el cliente quiere cambiar de banco mediante una subrogación, su entidad actual no podrá enervar la operación, es decir, no podrá retenerlo por defecto si presenta una oferta igual o mejor.

De este modo, el prestatario tendrá la facultad de decidir si prefiere trasladarse al banco que le presenta una oferta de subrogación o si quiere aceptar la contraoferta de su entidad. En caso de decantarse por la primera opción, el banco al que se vaya tendrá que pagarle una compensación al otro, que constará de la parte proporcional a los gastos de constitución que corresponderían al importe pendiente.
    
   

delitofiscal

El calendario del contribuyente es un documento que recoge las fechas límite de pago de impuestos en España tanto a nivel estatal como comunitario. Hay muchos tipos de impuestos, todos existentes según una serie de realidades fiscales cuya tributación hay que asumir.

El panorama no es sencillo y, tal y como indica el comparador financiero y de créditos online WannaCash.es, si emprendemos cualquier tipo de actividad económica, conviene que nos informemos a fondo en sitios web especializados o solicitemos la ayuda de asesores financieros expertos que nos puedan explicar la gestión, o incluso hacerla ellos mismos. Es tan importante estudiar el procedimiento del pago de impuestos a Hacienda como el de los créditos solicitados al banco o el del pago de facturas.

¿Qué sucede si no hacemos bien el pago periódico y tal vez nos despistemos con la fecha límite? Es posible que haya una penalización, pero en general el castigo no es en absoluto extremo o inasumible. Si algo comprende, a pesar de todo, la Agencia Tributaria es que somos humanos y no es sencillo asimilar conceptos teóricos sobre economía del Estado en poco tiempo, más aún si somos novatos y carecemos de experiencia. Sin embargo, hay personas que defraudan a Hacienda para acaparar mayores beneficios y con pleno conocimiento de causa. Esas personas están cometiendo un delito fiscal.

Un delito fiscal es la acción de defraudar de manera consciente a Hacienda mediante la omisión del pago tributario que corresponde a la persona implicada. La infracción cometida es grave si alcanza la categoría de delito y, por lo tanto, el castigo es mayor. En España esta cuestión está regulada por el Código Penal, en concreto el título XIV del Libro II: Delitos contra la Hacienda Pública y contra la Seguridad Social (art. 305 a 310), y la gravedad de la pena es directamente proporcional a la gravedad de la defraudación.

Aunque existen otros delitos relacionados con la economía, como incumplimiento de contratos con empresas y servicios o fraude de facturaciones, este delito es especialmente grave porque transgrede la banca pública, es decir, el dinero de todos. Y todos somos conscientes de que los impuestos pagan los servicios básicos de la sanidad, la educación y otras prestaciones importantes. Por lo tanto, protegen la Seguridad Social y, con ella, la columna vertebral de lo que debería ser un estado democrático que proteja a sus ciudadanos de la exclusión económica y social.

hipoteca casa

Durante los últimos días, varias entidades bancarias recomiendan a sus clientes firmar su hipoteca antes de la entrada en vigor de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, que está prevista para el 16 de junio. Su excusa es que las condiciones del préstamo podrían empeorar a partir de esa fecha, pero ¿es realmente así? Desde el comparador financiero HelpMyCash.com analizan cuáles son los pros y los contras de formalizar la operación antes o después de la aplicación de la nueva normativa hipotecaria.

Menos gastos y mayor flexibilidad con la nueva ley

Según los analistas del comparador, una de las ventajas de la nueva ley hipotecaria es que obliga al banco a pagar todos los gastos de constitución de sus hipotecas a excepción de la tasación. En consecuencia, esperar a su entrada en vigor puede suponer un ahorro, aunque desde HelpMyCash.com recuerdan que muchas entidades se han adelantado y ya asumen estas costas de escrituración. Y en ciertos casos, incluso le pagan la tasación al cliente.

Otro punto fuerte de la normativa nueva es que el cliente podrá suscribir los seguros de hogar y vida con la compañía que quiera sin que el banco pueda subirle el interés por ello o pueda empeorarle las condiciones de cualquier otra manera. Así, si el cliente prefiere esperar al 17 de junio (el 16 es domingo), podrá comparar el precio de varias pólizas y quedarse con la que le salga más a cuenta, lo que le permitirá ahorrar una buena suma de dinero cada año.

Asimismo, los que firmen su hipoteca tras la entrada en vigor de la ley podrán beneficiarse de unas comisiones por amortización anticipada más baratas. En estos momentos, la compensación por este concepto es del 0,5% (0,25% a partir del sexto año). En cambio, a partir del 16 de junio, en las hipotecas variables no podrá superar el 0,15% durante los primeros cinco años o el 0,25% durante los primeros tres años. En las fijas, podrá ser del 2% durante la primera década y del 1,5% posteriormente, aunque solo podrá aplicarse si al banco se le genera una pérdida financiera.

Las hipotecas podrían encarecerse

Estas son las principales ventajas económicas de contratar el préstamo hipotecario cuando se aplique la nueva legislación. No obstante, desde HelpMyCash.com alertan de que los bancos también podrían empeorar las condiciones de sus hipotecas tras la entrada en vigor de la ley, pues esta les obligará a asumir unos mayores costes y riesgos (los gastos de constitución, comisiones por amortización anticipadas más baratas…).

En consecuencia, existe la posibilidad de que las entidades suban los intereses de sus préstamos hipotecarios o apliquen una mayor comisión de apertura. De hecho, es algo que ya ocurrió a principios de año después de que se aprobara la primera versión de la normativa en el Congreso de los Diputados. Aun así, los analistas del comparador matizan que ese encarecimiento podría verse suavizado por la propia competencia entre las entidades.

¿Mejor ahora o la semana que viene?

Con todos estos datos sobre la mesa, si el banco ofrece una hipoteca sin comisiones y sin seguros vinculados y paga todos los gastos de constitución (o exige abonar solo la tasación), desde HelpMyCash.com recomiendan formalizar la operación antes del 16 de junio. En estos casos, esperar puede no valer la pena, ya que el préstamo ya cuenta con las ventajas que disfrutaríamos con la nueva normativa y, en caso de esperar a la semana que viene, el banco podría empeorar su oferta.

En otros supuestos, los expertos del comparador consideran que es el cliente el que debe valorar qué prefiere: disfrutar de menos costes y una mayor flexibilidad a sabiendas de que el banco podría subir el interés de la hipoteca o firmar antes de la entrada en vigor de la ley para que las condiciones no cambien.

En cualquier caso, desde HelpMyCash.com recuerdan que si se cuenta con una oferta vinculante, la entidad estará obligada a mantener las condiciones hasta la fecha establecida y si el plazo de la oferta supera el 16 de junio, esta ya tendrá que contemplar las nuevas medidas.

banco tramite

No es ningún secreto que el consumo de los hogares se dispara cuando llega el calor: hay más eventos, se planifican las vacaciones y, en general, se gasta más. Es, por lo tanto, una buena oportunidad para la banca de ganar dinero concediendo financiación. Y según el comparador financiero online HelpMyCash.com, varias entidades ya han empezado a aprovecharla, pues han lanzado al mercado nuevos préstamos con intereses muy atractivos para pagar a plazos los distintos gastos veraniegos.

Ofertas veraniegas
El producto más destacado en ese sentido es el nuevo Préstamo ONline (sic) de Kutxabank, con el que se pueden conseguir entre 5.000 y 40.000 euros, a devolver hasta en siete años, para financiar cualquier necesidad de consumo. Su interés está muy por debajo de la media del mercado, pues es de solo el 4,99% TIN (5,11% TAE). Además, no tiene comisión de apertura, aunque para contratarlo hay que tener la nómina domiciliada o domiciliarla en el momento de pedirlo. Según la entidad, esta oferta caduca el 31 de agosto.

Tampoco se queda atrás la oferta de otro banco vasco: el Crédito Ilusión de Laboral Kutxa. Este permite obtener desde 9.000 euros a devolver hasta en siete años para financiar cualquier proyecto particular (salvo refinanciaciones). Este producto tiene un interés del 4,95% TIN (5,54% TAE) y una comisión de apertura del 1,5%. Se puede contratar online o presencialmente hasta el 30 de junio, aunque estas condiciones son exclusivas para clientes con la nómina o la pensión domiciliada, una tarjeta de crédito activa y un plan de pensiones con un saldo de más de 600 euros y una aportación mínima de 180 euros al semestre.

Desde HelpMyCash.com también destacan otro crédito lanzado recientemente: el Préstamo Amigo Libre de Globalcaja. Este producto tiene un importe de entre 6.000 y 60.000 euros, un plazo de hasta ocho años y un interés del 6,45% TIN (7,62% TAE); sin comisión de apertura. Puede pedirse hasta el 30 de junio para financiar cualquier necesidad de consumo, pero para disfrutar de esas condiciones es imprescindible suscribir un seguro de protección de pagos.

Antes de contratar hay que comparar
Todas estas ofertas veraniegas presentan un precio por debajo de la media, que se sitúa por encima del 8% TAE. Sin embargo, su letra pequeña esconde algunas condiciones no tan atractivas: comisiones de apertura, productos vinculados como seguros o planes de pensiones, etc. Por ello, desde el comparador aconsejan buscar financiación también en otras entidades para valorar cuál podría salir más a cuenta.

En ese sentido, los expertos de HelpMyCash.com recomiendan fijarse especialmente en los créditos al consumo de la banca online, pues aseguran que son un 10% más baratos que la media del mercado. Por citar dos ejemplos, el Crédito Proyecto de Cofidis tiene un interés desde el 5,95% TIN (6,12% TAE), salvo para la finalidad de estudios que es aún menor, y el Préstamo Personal Online de Liberbank, una entidad que ha apostado muy fuerte por la digitalización, tiene un tipo desde el 7,20% TIN (7,43% TAE). En ambos casos, no hay que pagar comisiones ni firmar productos vinculados.

Asimismo, es imprescindible asegurarse de no dedicar más del 35% de los ingresos mensuales netos al pago de las cuotas tanto del crédito que se contrate como de los otros préstamos que se tengan vigentes. Superar ese porcentaje aumenta peligrosamente el riesgo de impago, cuya consecuencia podría ser, además de caer en el sobreendeudamiento, la pérdida de los bienes presentes y futuros del titular.