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prestamo hipotecario

En estos últimos años ha habido un crecimiento en España y, por consiguiente, ha habido una recuperación en el sector inmobiliario, dado que, durante el pasado año 2018, se produjo un aumento del número de compraventas de viviendas de un 10,1%, lo que ha ocasionado un incremento de la demanda de créditos para esta finalidad.


El Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y la Ley del Crédito Inmobiliario

A pesar de estos buenos resultados, a lo largo del 2018 hubo varios cambios con respecto a la normativa para la adquisición de una vivienda que ha influido en el precio de la compra de una casa. El primero de estos cambios es el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD) en el que, finalmente, el Tribunal Supremo sentenció que son las entidades bancarias las que deben costear el pago de esta documentación y no los clientes, como lo habían hecho en estos 30 años, tal como, posteriormente, reafirmó el Consejo de Ministros tras la aprobación de la legislación relativa a los préstamos hipotecarios.

Otra de las novedades que repercutieron en la compraventa de las vivienda es la nueva Ley de Crédito Inmobiliario en la que dictamina que las entidades bancarias son las encargadas del pago de los trámites de la gestoría, la notaría y los derivados de la inscripción de las garantías en el registro de la propiedad.

Tanto la recuperación del sector inmobiliario como los nuevos cambios normativos que han afectado directamente en la solicitud de un préstamo hipotecario han provocado que el tipo de interés haya aumentado, sobre todo a los que son de tipo fijo, tal como vaticinó en su momento el Banco de España, puesto que actualmente 4 de 10 contratos de préstamos hipotecarios se firman con este tipo de interés.

La percepción de la economía española es buena

A todo esto cabe señalar que la percepción de la situación económica en España para este 2019 es óptima, según el informe del mes de marzo que ha realizado el Observatorio Cetelem Mensual. De hecho, tal y como indica el comparador financiero y de mini créditos WannaCash.es, el 48,8% de los españoles creen que en este 2019 la situación de la economía española se estabilizará, mientras que el 28,8% piensan que se mejorará para el año 2020, puesto que creen que su situación personal económica es buena con una puntuación de 6,3 sobre 10.

autonomo

En este primer trimestre del año 2019 ha habido un descenso en el número de afiliados inscritos como trabajadores autónomos, con 3.254.078 afiliados, el primer descenso que se produce en estos último cinco años en el RETA.


Las modificaciones de las cotizaciones del RETA

El RETA es el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos que, a diferencia del Régimen General, está destinado a aquellos trabajadores que trabajen por su propia cuenta haciéndolo con su propio Régimen.

De esta manera, las personas que ejerzan una actividad habitual en la que obtengan ingresos económicos sin estar sujetos a un contrato de trabajo por alguna empresa deben estar inscritos a este Régimen. Por ello, los escritores de libros, los trabajadores autónomos extranjeros que trabajen y realicen su actividad en territorio español, los profesionales que deben incorporarse a un Colegio Profesional para ejercer su actividad económica, los socios que estén en sociedades regulares o comanditarias, los socios de las Cooperativas de Trabajo Asociado, y los trabajadores mayores de 18 años que ejerzan su actividad de forma directa y habitual y que tengan ingresos por ello podrán inscribirse a este Régimen de Especial de Trabajadores Autónomos.

En relación con las cotizaciones, para este tipo de Régimen se han hecho algunas modificaciones que han entrado en vigor el 1 de enero de 2019: la base mínima de cotización aumenta un 1,25% y el tipo de cotización también se incrementa en un 30%. Otros cambios relevantes que los autónomos deben conocer es que la cuota de autónomos se fijó en 283,30 euros, si no se ha optado por una Tarifa Plana u otra bonificación.

Pérdida de autónomos en varios sectores, pero aumento de la presencia femenina

Estas modificaciones podrían haber afecto a lo largo de este primer trimestre, dado que, según el informe elaborado por la ATA (Asociación de Trabajadores Autónomos), los sectores donde se han perdido autónomos son tres: el comercio, con un descenso de 5.272 autónomos, la industria con 4.616 y la agricultura con una pérdida de 187 autónomos.

A pesar de todo, y tal y como señala el comparador financiero y de préstamos rápidos online WannaCash.es, estos datos se contraponen con otros más positivos, pues ha crecido el número de nuevos autónomos, dado que se han registrado 25.000 personas en este primer trimestre que finalizó en marzo y, con respecto a los datos de emprendimiento femenino, las mujeres que han abierto su propio negocio sigue aumentando y, durante el primer trimestre del 2019, ha habido un crecimiento de un 1,1%.

bnex livetopic

- Livetopic y Bnext firman una alianza para facilitar el ahorro y la contratación inteligente de productos y servicios bancarios

- La startup se integra en la plataforma de Bnext que, con más de 150.000 clientes activos, cuenta con el mayor marketplace español de productos financieros

Abril de 2019.- Livetopic y Bnext han firmado una alianza para ayudar a la comunidad de millennials bnexters, una generación de usuarios que odia las comisiones, con una tendencia evidente a la 'desbancarización'  y con menor dependencia de la banca tradicional, a tener las cuentas claras. Como consecuencia, Bnext ha integrado el ‘Pasaporte Livetopic’ en su plataforma. Su objetivo, facilitar el ahorro y desentrañar el laberinto de las finanzas personales (y familiares) mediante recomendaciones personalizadas, independientes y gratuitas, gracias a la potencia combinada que ofrecen la inteligencia artificial de sus algoritmos y sus asesores de carne y hueso.  

Creada en 2017 y con más de 150.000 clientes activos (y más de 200.000 usuarios registrados) gracias a una revolucionaria VISA gratuita que funciona sin cuenta bancaria tradicional, Bnext se ha convertido en el primer marketplace español de productos y servicios financieros. Fue reconocida como "Mejor Producto Fintech Bancario" en los Premios Rankia 2018 y su tarjeta, segunda clasificada, en el apartado "Mejor Tarjeta", por delante de reconocidos competidores internacionales.

Livetopic, en este caso un referente entre las wealthtech, nació en 2017 y tanto su plataforma tecnológica como su modelo de negocio ya han sido premiados y reconocidos por entidades nacionales e internacionales (Santalucía Impulsa 2017, Insead Venture Competition 2017, Abanca Innova by Conector 2017). El ‘Pasaporte Livetopic’ es el resultado de un exhaustivo análisis de la economía personal o familiar del usuario y le aporta seguridad y confianza a la hora de tomar decisiones financieras o contratar productos y servicios vinculados al sector banca y seguros.

Con una filosofía de servicio muy parecida, las dos startups confían en que su vocación por el cliente impulse el éxito de sus respectivos modelos de negocio. «El acuerdo de colaboración fue muy rápido. Y ha sido así porque las dos aplicaciones tienen una misma vocación, poner a usuarios y clientes en el centro de todo. Hasta ahora, todo giraba alrededor de los productos y nosotros queremos que sea al revés, que sea el usuario quien tome sus propias decisiones. Nosotros le ofrecemos todo lo necesario para que estas sean las más inteligentes y acertadas. Animamos a la 'comunidad Bnext' a que descubra de forma totalmente gratuita nuestro pasaporte financiero», explica Antonio Casal, fundador y Co-CEO de Livetopic.

Por su parte, Guillermo Vicandi, CEO de Bnext, también valora positivamente la incorporación de Livetopic, «pues seguimos ampliando la oferta de nuestro Marketplace con un servicio que no teníamos hasta ahora y, al final, el valor diferencial que ofrecemos a nuestra comunidad es cada día mejor y más completo».

Sobre Bnext
Bnext es la mejor alternativa a la banca tradicional, 100% móvil, donde el cliente podrá abrirse una cuenta de dinero electrónico y disfrutar de una tarjeta, que los clientes reciben en menos de 24 horas, gratuita sin comisiones ni condiciones. Además, Bnext es el primer marketplace español de productos financieros. Una plataforma desde la cual el cliente podrá contratar alternativas a sus necesidades de financiación, inversión y ahorro. Los productos que se ofrecen en la plataforma son comercializados por diferentes fintech y entidades con los que Bnext mantiene acuerdos de colaboración. Desde la plataforma y app de Bnext, el cliente podrá controlar todos los productos financieros que tenga contratados a través de ellos o con cualquier otro proveedor, así como gestionar todas sus cuentas bancarias. Más información en http://www.bnext.es

Sobre Livetopic
Livetopic es una startup gallega fundada 2017. Una fintech que ofrece asesoría financiera online, independiente y gratuita. Para ello estudia la situación de una persona o familia y analiza riesgos personales, deudas, ahorro y perfil inversor y a partir de dicho análisis elabora conclusiones, hace recomendaciones y sugiere la contratación de productos destinados a mejorar su capacidad de ahorro, proteger ante eventualidades o facilitar una adecuada planificación financiera de sus usuarios. Una aplicación que en su corta trayectoria ya ha sido premiada por varias entidades nacionales e internacionales (Santalucía Impulsa 2017, Insead Venture Competition 2017, Abanca Innova by Conector 2017).

discapacitados

Adquirir una vivienda es, de por sí, una operación compleja, pero todavía puede serlo más para las personas con algún tipo de discapacidad física, psíquica o sensorial. Y es que, en muchos casos, este colectivo necesita adaptar el inmueble a sus necesidades, lo que puede incrementar aún más el gasto. Por fortuna, como señalan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, varias instituciones públicas son conscientes de ello y ofrecen ayudas o ventajas fiscales que pueden suavizar el coste de la compra.

 

Comunidades que reducen los impuestos sobre la compra

Lo más destacado en ese sentido son las reducciones de los tributos sobre la compraventa que practican algunas comunidades autónomas si el comprador de la vivienda es una persona con discapacidad. En el caso de los inmuebles de primera transmisión, por ejemplo, esa rebaja se aplica sobre el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Hay que decir, eso sí, que el IVA (que es de carácter estatal) se mantiene en el 10% para todos los colectivos.

 

Grado discapacida hmc

En concreto, la reducción sobre el IAJD se practica en Andalucía (0,1% en lugar de 1,5%), Aragón (bonificación del 30% en la cuota), Canarias (del 1% al 0,4%), Cantabria (del 1,5% al 0,3%), Castilla y León (del 1,5% al 0,5%), Cataluña (del 1,5% al 0,5%), Galicia (del 1,5% al 0,5%) y La Rioja (del 1,5% al 0,5%). Los requisitos para acceder a estas rebajas son adquirir una vivienda de uso habitual, a veces con un valor máximo, y tener un grado de discapacidad reconocido de al menos el 33% o el 65%, según la comunidad autónoma.

 

Si la vivienda es de segunda mano, también hay varias comunidades que reducen el impuesto sobre transmisiones patrimoniales (ITP), que es el tributo que hay que abonar en estas ocasiones. Como en el caso anterior, la rebaja se aplica únicamente si el inmueble adquirido es para uso habitual y si el grado de discapacidad reconocido alcanza un mínimo del 33% o del 65%.

 

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De hecho, la lista de comunidades que aplican una rebaja sobre el ITP si el adquiriente es una persona con discapacidad es un poco más larga: Andalucía (3,5% en lugar de 8%), Aragón (bonificación del 12,5% en la cuota), Canarias (del 6,5% al 4%), Cantabria (del 10% al 5%), Castilla y León (del 8% al 4%), Cataluña (del 10% al 5%), Comunidad Valenciana (del 10% al 4%), Extremadura (bonificación del 20% en la cuota), Galicia (del 10% al 3%) y La Rioja (del 7% al 5%).

 

Mejor acceso a las ayudas estatales

En cuanto a las ayudas de la administración central, el Plan Estatal de Vivienda 2018-2021 no contempla ningún programa específico para facilitar la compra de inmuebles a las personas con algún tipo de discapacidad. Sin embargo, este colectivo tiene que cumplir unos requisitos algo más laxos para acceder a las subvenciones destinadas a los menores de 35 años que quieren adquirir una casa o un piso.

 

Así, mientras que el requisito general para acceder a las ayudas es ingresar igual o menos de tres veces el IPREM, el rango se amplía hasta cuatro veces el IPREM para las personas con discapacidad. Además, el límite es de cinco veces el IPREM para individuos con discapacidad física o sensorial del 65% o más o con parálisis cerebral, enfermedad mental o discapacidad intelectual o del desarrollo con un grado mínimo del 33%. En todos los casos, la ayuda máxima es de 10.800 euros con un límite del 20% de la adquisición de la vivienda, cuyo precio no puede superar los 100.000 euros.

 

Lo que sí incluye el Plan Estatal de Vivienda 2018-2021 es el Programa para el fomento de viviendas para personas mayores y personas con discapacidad, con el que se incentiva la construcción o reforma de inmuebles para su cesión o alquiler a estos colectivos. Dichas viviendas deben incluir servicios de asistencia social y médica, de limpieza y mantenimiento, de seguridad y de restauración, así como espacios dedicados a las actividades sociales, deportivas, de ocio y culturales y a las terapias preventivas y de rehabilitación.

banca digital

En 2018, el trío bancario con más activos en España, formado por Santander, BBVA y CaixaBank, ya contaba con más de 65 millones de usuarios en su versión online o digital, siendo la última entidad la que cuenta con una mayor base de clientes digitales a nivel nacional.

Lo cierto es que los clientes digitales suelen ser más rentables para los bancos y acostumbran a vincularse más con la entidad. Según datos de BBVA, mientras que a un cliente no digital se le suelen colocar una media de 3,5 productos durante el primer año, el cliente online contrata una media de 4,7 productos, un 34% más.

Conscientes de ello, los bancos apuestan por la transformación digital que, en general, se traduce en optimizar la experiencia del usuario en sus apps o en la digitalización de los procesos como la contratación de productos.

Según un análisis de las valoraciones de las apps de bancos en Google Play o Apple Store elaborado por HelpMyCash, los bancos puramente digitales obtienen una mayor puntuación que los bancos tradicionales. Además, existen pequeñas diferencias entre las preferencias de usuarios de dispositivos iPhone y Android.

Las mejores ‘apps’ de bancos según los usuarios de Android

Para aquellos que poseen terminales Samung, Huawei, LG o Xiaomi, ente muchas otras marcas, las top 5 aplicaciones bancarias son Revolut (4,8 sobre cinco), imaginBank (4,6),  CaixaBank (4,4), Abanca (4,4) y N26 (4,3), según datos de Google Play.

Las dos apps bancarias que encabezan esta lista pertenecen a bancos únicamente móviles, es decir, su operativa se restringe al uso de la aplicación. Al centrarse exclusivamente en el cliente digital, parece lógico que su diseño y experiencia de usuario estén por encima de las que cuentan con otros canales.

Estos bancos digitales no solo cuentan con una muy buena valoración por parte de sus usuarios, sino que, cada vez, suman más adeptos. Si comparamos la cantidad de descargas del banco digital de CaixaBank, imaginBank, que cuenta con más de 500.000 descargas en España solo en Google Play, con las descargas de un banco como Bankinter (entre 100.000 y 500.000 descargas), tomamos conciencia de cómo estas entidades están creciendo en poco tiempo.

Otro ejemplo es N26, que en España ya cuenta con más de 200.000 clientes, una cifra que podemos equiparar al volumen de descargas de bancos comunes en nuestro país como Cajamar, Liberbank o Deutsche Bank. Este banco, que opera en diversos países, ya cuenta con más de dos millones de clientes a nivel europeo.

¿Y qué opinan los fans de Apple?

Los usuarios de Apple y Android no suelen coincidir y tampoco lo hacen al valorar las aplicaciones de bancos en la Apple Store o, al menos, no del todo. Para los adeptos de iPhone, las cinco mejores aplicaciones de bancos son Revolut (4,9), N26 (4,8), CaixaBank (4,7),  imaginBank (4,6) y Santander (4,3).

Aunque Revolut, el banco móvil que ya ha conquistado a más de cuatro millones de usuarios en Europa, vuelve a encabezar el ranking, escala posiciones la entidad N26, el banco digital con una interfaz tan atractiva que, tal y como aseguran en su publicidad, será el primer banco del que te enamorarás.

Abanca, la cuarta app mejor valorada por los usuarios de Android, cae tres posiciones hasta el puesto número siete. Por otro lado, CaixaBank e imaginBank, aunque se encuentran en diferentes posiciones, conservan  su puesto dentro del top 5 de las apps de bancos mejor puntuadas. Por otro lado, Santander aparece en el ranking en quinta posición.