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La plataforma de medios de pago Klik & Pay desvela los 6 indicadores clave de un posible fraude

Madrid, 21 de marzo de 2017 – Las cifras de fraude con tarjetas bancarias emitidas en España han ido en aumento en los últimos años. Según datos del Banco de España, en 2016 se produjeron 888.000 operaciones fraudulentas que supusieron un importe de 56 millones de euros. El 69% de estas operaciones se hicieron a distancia. Las víctimas de estas usurpaciones de identidad no son sólo los individuos, sino también las tiendas online.

Que una persona diferente de la titular de la tarjeta bancaria realice una compra online es relativamente sencillo. En ausencia de 3D Secure (el sistema que envía una clave por SMS al móvil del titular para validar la compra), cualquier persona que esté en posesión de los 16 dígitos de una tarjeta de crédito, su fecha de caducidad y los 3 dígitos del criptograma (CVC) puede completar un pedido online. ¿Qué ocurre entonces? El titular de la tarjeta de crédito puede reclamar el importe a su banco, que está en la obligación de devolver los importes adeudados. Pero ese importe puede ser reclamado a su vez al eCommerce que autorizó la compra, lo que en el sector se conoce como chargeback. Además de la pérdida de este importe cuando los chargeback son reiterados en un mismo eCommerce, las entidades emisoras de las tarjetas bancarias pueden llegar a bloquear las operaciones tramitadas a través de esa tienda. Todo ello sin contar el riesgo reputacional que puede suponer.

En definitiva, se trata de un riesgo que debemos evitar protegiendo las transacciones a través de pasarelas de pago globales, como Klik & Pay, especializada en PYMES que aúna de manera segura todo tipo de medios de pago y 15 monedas, pero también tomando tus propias precauciones, como rechazar los pedidos sospechosos de ser fraudulentos. Éstas son las 7 señales a las que debes prestar atención:

1. El pedido es demasiado bueno para ser cierto

Un pedido con un importe fuera de lo común debe figurar en el top 3 de tus criterios de sospecha.
Si vendes objetos decorativos con una cesta promedio de 50€ y recibes un pedido de 100 piezas similares, desconfía. No es habitual que un particular necesite tal cantidad y un profesional suele  contactar previamente para negociar condiciones especiales. Y aún en el improbable caso de que tuvieras un nuevo cliente que necesite esa cantidad de producto, generalmente hacen una pequeña compra de prueba antes de hacer un pedido grande. Los estafadores saben que sólo tienen una oportunidad para usar la tarjeta robada. Por eso, acumulan un máximo de productos en el pedido antes de que la víctima anule su tarjeta. De modo que si el importe total de un pedido está muy por encima del promedio, haga sus comprobaciones, especialmente si se trata de nuevos clientes.

2. Un mismo cliente acumula los pedidos modestos

Los hackers conocen bien a los eCommercers y saben que muchos de ellos optimizan su tasa de conversión desencadenando el protocolo 3D Secure sólo a partir de determinados importes. Si descubren, por ejemplo, que dejas pasar todas las compras inferiores a 25€ sin hacer comprobación, corres el riesgo de despedirte de gran parte de tus existencias.

3. El comprador contacta contigo y exige una entrega exprés

¿El comprador te contacta para utilizar un modo de transporte que no ofertas? ¿Te propone organizar la entrega? ¿Pretende reducir los plazos de entrega con insistencia? Este comportamiento debería ser motivo de alarma.

Los estafadores tratarán de recopilar un máximo de artículos antes de que el titular de la tarjeta la bloquee, por lo que inventarán argumentos muy convincentes para presionarte: están de viaje, es urgente por un trabajo inminente, etc. No te precipites: cuanto más rápido expides el pedido, menos tiempo tienes para comprobar su legitimidad.

4. Los datos del comprador son sospechosos

Es inherente a todo defraudador, siempre intenta siempre hacerse pasar por otro. Presta especial atención en las transacciones B2B, pues son conscientes de que una empresa siempre levanta menos sospechas que un particular. En caso de duda, te recomendamos comprobar la existencia de la sociedad y el puesto en la misma del comprador a través de las redes sociales profesionales (Linkedin). También puedes confirmar la exactitud del número de IVA Intracomunitario en páginas web dedicadas.

5. El comprador trata de esconderse disimulando su dirección IP

La dirección IP te permite identificar y localizar geográficamente a los internautas. Por ello, un defraudador tratará de encubrir la suya detrás de un proxy para impedir ser localizado. Una pasarela de pagos como Klik & Pay traza la dirección IP de cada transacción e informa automáticamente al negociante en caso de sospecha de fraude.

6. El comprador te pide una entrega en el extranjero

Los defraudadores suelen recurrir a pedidos internacionales con el objetivo de disuadir a los comerciantes de tomar acciones judiciales, ya que son más complejas de resolver desde el extranjero. Por ello, al recibir un pedido internacional, lo mejor es guardar el paquete en depósito unos días más de lo habitual, para realizar algunas comprobaciones. Pueden ayudar una llamada telefónica argumentando una comprobación de los datos de entrega, consultar al cliente si prefiere que se realice la entrega al final de sus vacaciones para evitar que el paquete permanezca bloqueado a la oficina de correos,....

¡En resumen, abre bien los ojos! Nadie está protegido 100% contra el fraude. Un sólo descuido puede conllevar pérdidas económicas importantes. Además de todas estas precauciones, si tienes sospechas, contacta con la célula antifraude de tu pasarela de pagos. La pasarela de pagos Klik & Pay, por ejemplo, cuenta con datos e indicadores que pueden permitirle detectar rápidamente los escenarios de fraude más flagrantes y proteger a las tiendas online.

Sobre Klik & Pay

Klik & Pay es una plataforma internacional de pagos seguros para el comercio electrónico fundada en el año 2000. Forma parte del Grupo CYBERservices, con sede en Suiza. Cuenta con filiales en Luxemburgo, Mauricio y los Estados Unidos. Cada entidad y filial cuenta con las autorizaciones necesarias de las autoridades financieras locales.

La plataforma de la compañía permite a Pymes de comercio electrónico y prestadores de servicios online vender en mercados de todo el mundo, en más de 15 monedas, 11 idiomas, todo tipo de medios de pago disponibles a nivel mundial y regional y con formas de pago adaptadas a las necesidades de cada modelo de negocio. Klik & Pay cuenta con 3.500 tiendas online activas en su cartera de clientes que vendieron por valor de 42 millones de euros en 225.000 transacciones en 2016. La firma ha sido pionera en Europa en la creación de una plataforma de pagos internacional fácil de usar para todo tipo de comercios y servicios online y con total seguridad en las transacciones.

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Según datos aportados por el Instituto Nacional de Estadística, más de 7,5 millones de españoles aprovecharon las vacaciones de Semana Santa del año pasado para hacer una escapada y se espera que el número de desplazamientos de este año sea superior.

 

Y a pocos días para que lleguen las esperadas vacaciones, probablemente la planificación que ha hecho cada familia ya esté casi lista. Pero hay un punto que probablemente muchos han pasado por alto, pero que es muy importante, sobre todo, si aprovecharemos estos días para ir al extranjero o para hacer desplazamientos por carretera: la gestión de las finanzas. Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com nos traen unos consejos prácticos para pasar las vacaciones sin olvidarnos de nuestro banco.

 

Accede a todos los cajeros del mundo gratis

Vayamos donde vayamos de vacaciones necesitaremos dinero en efectivo. Esta necesidad se puede complicar si el país que visitamos utiliza una moneda distinta a la nuestra. Es posible que tengamos que acudir a las casas de cambio o conseguir el efectivo sacándolo de los cajeros automáticos. Pero haciéndolo de alguna de estas formas tendremos que afrontar comisiones o tipos de cambio alejados del real.

 

Y en ese punto es esencial el tipo de banco que tengamos. Hay entidades que permiten conseguir billetes en todos los cajeros del mundo sin tener que pagar comisiones. ImaginBank, por ejemplo, pone a disposición de sus clientes todos los cajeros de Europa sin coste. EVO Banco ofrece todos los del mundo y Abanca permite a los menores de 35 años utilizar cualquier terminal hasta cinco veces al mes sin pagar comisiones.

 

Todas estas cuentas bancarias se pueden abrir por Internet. El proceso de apertura es rápido y aún estamos a tiempo de dar de alta las tarjetas antes de que empiecen las vacaciones de Semana Santa. De hecho, desde el comparador podremos analizar las características de los productos que más nos han interesado y solicitarlos al instante.

 

Suma kilómetros y ahorra en gasolina

Pero no todos pasaremos las vacaciones en el extranjero. Si esta Semana Santa no nos vamos a mover de España y haremos una escapada con el coche por el territorio, uno de los principales gastos será la gasolina. Por tanto, si conseguimos ahorrar en este punto, el presupuesto del viaje puede mejorar mucho.

Y aquí también entra en juego nuestro banco. Hay muchas entidades que ofrecen ventajas en ciertas gasolineras si se llena en depósito y se paga con la tarjeta del banco. Uno de ellos es Openbank, que devuelve el 2 % de lo gastado en combustible en gasolineras Galp y el 4 % los miércoles. En ING obtendremos un descuento similar, una devolución del 3 % en gasolineras Galp y Shell.

 

La clave está en la planificación

Estos pequeños trucos nos pueden servir para que las cuentas del viaje no suban mucho. Pero la clave para que los viajes sean lo más económicos posible es organizarlos con antelación. Si las reservas se hacen con mucho tiempo, suelen ser más baratas, ya que cuando la ocupación de los hoteles está casi completa, los precios suben. Lo mismo ocurre con los billetes de avión.

 

Además, es importante hacerse un presupuesto lo más realista posible para saber cuánto gastaremos y así planificar el dinero que necesitaremos. Si contamos con la suerte de ya tener ahorrado el dinero con mucha antelación, podemos meterlo en un depósito a plazo fijo para que nos vaya rentando y conseguir intereses extra. Uno de los productos más destacados es el Depósito a seis meses de Alior Bank, comercializado por Raisin, que ofrece una rentabilidad del 0,75 % TAE o el Depósito a seis meses de Crédit Agricole, con el que podremos conseguir un 0,70 % TAE.

casa dinero suelo

Se supone que no deberíamos dedicar más del 30 o del 40 % de nuestro sueldo al pago del alquiler, pero una cosa es la teoría y otra la práctica. Si tenemos en cuenta que el sueldo neto más frecuente en España es de en torno a mil euros, la cuota del alquiler no debería superar los 400 euros y eso, al menos en las grandes ciudades, es sumamente complicado. Incluso aquellos que optan por compartir piso tienen que hacer frente, a veces, a mensualidades más altas. El precio medio de la vivienda en alquiler en España es de 1.170 euros mensuales (datos de febrero de 2018 recogidos por el portal EnAlquiler), aunque en ciudades como Madrid o Barcelona el valor se dispara hasta los 1.868 y 1.811 euros respectivamente.

 

En municipios como Ciudad Real, Ourense o Zamora hacer frente al alquiler es más sencillo, con mensualidades medias por debajo de los 500 euros, según datos del portal inmobiliario. Sin embargo, si atendemos a la media, incluso en esas ciudades alquilar un piso en solitario siendo mileuristas sería atreverse demasiado. Sin embargo, gracias a la reciente aprobación del Plan Estatal de Vivienda 2018-2021, emanciparse en solitario podrá ser más fácil para los jóvenes menores de 35 años.

 

Actualmente, la edad media de emancipación en España es los 29 años, según los datos aportados por Eurostat, tres años por encima de la media europea y mucho más tarde que en los países nórdicos (19,7 años en Suecia, 21,1 años en Dinamarca y 21,9 años en Finlandia). Con las nuevas ayudas que va a implantar el Gobierno, que podrían estar vigentes en un par de meses y que tendrán carácter retroactivo, esa edad podría disminuir para muchos jóvenes.

El nuevo paquete de ayudas, pensado para “facilitar el disfrute de una vivienda digna y adecuada a los jóvenes de menos de 35 años”, está pensado tanto para la compra como para el alquiler de viviendas. En el caso de los jóvenes que quieran tener su vivienda habitual en régimen de alquiler, la cuantía de la ayuda será de hasta el 50 % del alquiler mensual, con un máximo de 300 euros, ya que uno de los requisitos es que el alquiler no supere los 600 euros. Así, un mileurista que entre en un piso en alquiler que cueste 600 euros solo tendrá que dedicar el 30 % de su sueldo al pago de este (300 euros), señalan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com, lo que facilitará que muchos vuelen del nido.

 

390 euros de ayuda al alquiler

Sin embargo, debido al elevado coste de la vivienda en España, la normativa también permitirá a los jóvenes que paguen alquileres de hasta 900 euros “en determinados ámbitos definidos por las comunidades autónomas” acogerse a la ayuda y estos, además de recibir el 50 % de los primeros 600 euros, recibirán también hasta el 30 % del tramo que vaya entre los 601 y los 900 euros. Así, el importe total de la ayuda será de hasta 390 euros. Para poder aplicar será necesario de forma general que los ingresos de la unidad de convivencia sean inferiores a tres veces el IPREM, aunque en el caso de las familiares numerosas generales y de las personas con discapacidad el umbral asciende hasta cuatro veces el indicador y en el de las familias numerosas especiales y las personas con determinados grados de discapacidad, hasta cinco veces.

 

En cuanto a la ayuda para comprar una vivienda, se mantienen los límites de ingresos y se especifica que el precio de adquisición tendrá que ser inferior a 100.000 euros. El importe de la ayuda en este caso será de hasta 10.800 euros con “un límite del 20 % del precio de adquisición”. Eso sí, hay un requisito extra. Los que quieran comprar una vivienda y acogerse a la ayuda tendrán que comprar su casa en un municipio de menos de 5.000 habitantes.

 

Hipotecas baratas para complementar la ayuda

Más allá del importe de la ayuda, aquellos jóvenes que decidan convertirse en propietarios antes de los 35 es más que probable que necesiten solicitar una hipoteca. Para ahorrar aún más, lo ideal, señalan desde el comparador HelpMyCash.com, es que el préstamo hipotecario sea lo más barato posible. Actualmente, el diferencial de las hipotecas variables más baratas se mueve en torno al 1 % y los hay por debajo de esa cifra, pero debemos saber que algunos bancos exigen cobrar ingresos abultados para acceder a una de sus hipotecas.

 

Pero si tenemos en cuenta que el importe de la vivienda no puede superar los 100.000 euros, por lo que la hipoteca será de como máximo 80.000 y que el 20 % restante se podrá pagar total o parcialmente con la ayuda, las cuotas de la hipoteca no deberían ser muy altas y es probable que el banco no exija ingresos mensuales demasiado altos. Eso sí, los jóvenes seguirán necesitando ahorrar el 15 % del valor del inmueble para hacer frente a los gastos iniciales.

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La huelga feminista del pasado 8 de marzo puso de relieve muchas exigencias de igualdad entre el hombre y la mujer. Una de ellas, la “discriminación salarial por el hecho de ser mujeres”. Pero, ¿a qué se denomina discriminación o brecha salarial? ¿Qué factores y valores se tienen en cuenta para medir esta brecha en España? El comparador financiero y de préstamos rápidos con ASNEF WannaCash.es lo explica a continuación.

 

Teniendo en cuenta los últimos datos publicados por el INE, el salario anual bruto recibido por la mujer es un 22,9% menor que el de los hombres (cuatro puntos porcentuales menos que en 2012, y que sitúa a España como cuarto país de la UE con menor brecha salarial). Pero estos datos no son un fiel reflejo de la brecha real, puesto que, como las mujeres concentran el empleo a tiempo parcial y, por ello, trabajan menos horas que los hombres al cabo de un año, la brecha en la media de retribuciones anuales es siempre superior a la brecha en la media de remuneración por hora bruta (un dato más fiable para medir la desigualdad), y en la que en España se sitúa en el 14,9% según Eurostat.

 

En primer lugar, ¿es ilegal que exista una diferencia retributiva entre compañeros de trabajo de distinto sexo? Sí, puesto que este hecho está catalogado como una discriminación salarial directa y, por lo tanto, perseguida por la ley española.

 

Entonces ¿de dónde viene la diferencia? Aquí entra en juego la discriminación salarial indirecta que, teniendo en cuenta diversos factores, es la que provoca que a final de año las mujeres estén cobrando menos que los hombres.

 

Los factores que acentúan esta brecha salarial son muy variados, pero el más determinante, sin ninguna duda, son los complementos salariales. Es decir, un hombre y una mujer en la misma categoría profesional, por ley, tienen el mismo salario base, pero los complementos a ese sueldo inclinan la balanza a favor del trabajador.

 

Entre otras causas encontramos la mala clasificación de categorías laborales, ya que al comparar distintos sectores que realizan trabajos similares salen perdiendo aquellos más feminizados. Por ejemplo, los servicios de limpieza industrial -donde las trabajadoras son mayoría- no perciben el plus por toxicidad por contacto con productos químicos. En cambio, el personal de limpieza y recogida de basuras -donde predominan los trabajadores- sí cobra dicho complemento.

Otro aspecto a tener en cuenta es la disponibilidad, un factor cultural. Porque lo cierto es que de acuerdo al INE, el hombre pasa más tiempo en el trabajo fuera de casa que las mujeres, que de media dedican casi dos horas diarias más al trabajo en el hogar, el cuidado de los hijos, etc.

 

Además, aproximadamente el 90% de las excedencias por cuidado de hijos y de reducciones de jornada están solicitadas por mujeres. Un factor diferencial y causante, en gran medida, de la brecha salarial que existe en nuestro país.

 

¿Cómo se pretende solucionar esta problemática? De momento gobierno, patronal y sindicatos están negociando y, entre otras medidas, se habla de exigir a las empresas información salarial desagregadas por sexo y auditorías sobre brecha salarial en las empresas con más de 250 trabajadores.

 

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Podríamos definir el sistema financiero como el conjunto de instituciones (entidades financieras), medios (activos financieros) y mercados que canalizan el ahorro que generan los agentes económicos con capacidad de financiación, con otros que, en un determinado momento, necesitan de esta financiación. Pero, ¿quién se encarga de supervisar y regular este sistema para que no se cometan malas prácticas?

 

Créditos, tarjetas, depósitos, cuentas, fondos de inversión, seguros, bonos, acciones… dependiendo de qué producto y dónde lo adquiramos, todo lo relacionado con su adecuada comercialización estará sometido a uno de los tres organismos reguladores y supervisores que contamos en España:

 

- El Banco de España (BdE). Supervisa la solvencia de las entidades bancarias y su conducta de mercado en cuanto a la comercialización de productos y servicios bancarios; supervisa la solvencia de las entidades de crédito y presta servicios de tesorería, entre otros. En definitiva, y de cara a funciones prácticas en el día a día, el BdE te respalda cuando contratas un préstamo, abres una cuenta o haces una transferencia, por ejemplo.

 

- La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV). Controla el correcto funcionamiento de las bolsas, además de vigilar la actividad de los mercados de capitales y supervisar las buenas prácticas y la solvencia de las empresas de servicios de inversión. Es decir, se encarga de asegurar la transparencia del mercado de valores, de proteger a los inversores y, en ciertos casos, de asesorar al gobierno. A modo de ejemplo práctico, la CNMV es nuestra referencia cuando adquirimos deudas o acciones de una compañía.

 

- La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP). Vigila la solvencia y buena conducta de las compañías de seguros, además de controlar los fondos de pensiones y a sus gestores. Esto quiere decir que al contratar cualquier tipo de seguro o un plan de pensiones, estarás protegido por la DGSFP.

Del mismo modo, tal y como recuerda el comparador financiero y de minicréditos rápidos WannaCash.es, la Autoridad Bancaria Europea, la Autoridad Europea de Valores y Mercados y la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación correspondientemente se encargan, a nivel europeo, de velar por la correcta solvencia de las entidades que participan en los mercados financieros y de vigilar la correcta comercialización de los productos y servicios de esta índole. Tres supervisores nacionales y sus homólogos en Europa con un único objetivo: fortalecer la confianza en el sistema financiero y, de esta forma, contribuir a la estabilidad del propio sistema.