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Así es. El precio que pagamos en España por un préstamo es considerablemente más elevado que en el resto de la zona euro, en la que se integran un total de 19 estados.

Según los últimos datos facilitados por el Banco de España (BdE), la TAE media de los préstamos personales concedidos tanto por entidades bancarias como por establecimientos financieros de crédito en enero de 2017 fue del 8,68 %. En cambio, en el resto de los países de la eurozona se fijó en un 6,21 % de media, por lo que la diferencia es de más de dos puntos porcentuales.

Para entender esto de una manera más clara y saber a cuánto ascendería la diferencia en euros, pondremos un caso práctico: imaginemos que solicitamos un préstamo de 10.000 euros a devolver en un plazo de 4 años. En el caso de que lo pidamos en España, pagaríamos un total de 14.994 euros, a diferencia de si lo hacemos, por ejemplo, en Alemania, dónde tendríamos que abonar 11.319. No obstante, como indican desde el comparador de créditos HelpMyCashcomparador de créditos HelpMyCash, debemos tener en cuenta que estas cifras solo reflejan la media de cada país, por lo que, evidentemente, podemos encontrarnos con créditos al consumo con un precio inferior y superior en ambos casos.

¿Por qué son más caros en España?
Ante este escenario, la primera pregunta que todos nos hacemos es: ¿por qué son más caros en España? Según declaraciones de Javier Flores, analista de la Asociación Española de Inversores Profesionales, recogidas por 20 Minutos: “Es una cuestión de riesgo, el consumidor paga una parte de la prima del país”. Es decir, el riesgo de impago se extrapola a todos los niveles. Así, cuando una entidad financiera emite deuda, la paga más cara que si lo hiciera una de otro país, de manera que cuando el cliente recibe el dinero del préstamo, lo pagará más caro.

Por otro lado, Manuel Pardos, presidente de la asociación de Consumidores y Usuarios de Bancos mantiene una postura totalmente opuesta a la de Flores, ya que afirma que “es un abuso más de la banca, que se quiere recuperar a base de esquilmar a los clientes”. Además, continúa diciendo que “puede haber una ligera diferencia por el coste de vida, la capacidad adquisitiva o los salarios, pero eso iría en favor de que los tipos en España fueran más bajos”.

Aunque sean más caros en España, la demanda de préstamos sigue en ascenso
En cualquier caso, la realidad es que en España el crédito al consumo tiene un precio superior, pero eso no influye en que se realicen menos concesiones y solicitudes. Al revés, las entidades bancarias y establecimientos financieros de crédito elevaron la concesión de préstamos en 2016 hasta un total de 25.356 millones de euros.

Asimismo, aunque el coste medio de los créditos al consumo en España sea muy elevado, también podemos encontrarnos con préstamos con una TAE similar a la de la media del resto de los países de la zona euro, incluso inferior, con créditos cuyos intereses se encuentran entre el 5 y el 6 % TIN, señalan desde el comparador HelpMyCash.

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El plazo para presentar la declaración de la renta de 2016 se ha adelantado un día con respecto al año pasado. El 5 de abril ha sido la fecha marcada por la Agencia Tributaria para dar el pistoletazo de salida a la campaña de este año. Durante los próximos tres meses, la mayoría de los españoles tendrán que ajustar sus cuentas con la Administración.

De hecho, todos los contribuyentes residentes en España están obligados a presentar la declaración o, en su defecto, el borrador, salvo aquellos que en 2016 obtuvieran rentas del trabajo iguales o inferiores a 22.000 euros. El límite baja hasta los 12 mil euros anuales cuando haya más de un pagador y los ingresos obtenidos por el segundo y los siguientes superen los 1.500. También estarán exentos los contribuyentes que hayan percibido rentas del capital mobiliario y ganancias patrimoniales inferiores a 1.600 euros, entre otras tantas excepciones.

La declaración de la renta de 2016 podrá presentarse de manera telemática desde el mismo día 5 y hasta el 30 de junio o desde el 11 de mayo si se prefiere entregar de forma presencial. Eso sí, este año será el primero en el que los contribuyentes no podrán contar con la ayuda del programa Padre, que les ha acompañado durante las últimas tres décadas.

Pero no es esta la única novedad significativa que afecta a la declaración. Las escalas que gravan las rentas del ahorro y del trabajo se reducen, la deducción por donativos se amplía y la renta se podrá rectificar desde la propia declaración, entre otras novedades, tal y como señalan desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com, que acaba de lanzar una guía sobre la declaración de la renta gratuita, en la que se detallan de forma práctica y resumida las fechas claves de la campaña de la renta de este año, las novedades fiscales, la tributación de las cantidades devueltas por la cláusula suelo o las formas de descargar el borrador a través de Internet.

1- Adiós al programa Padre

Se empezó a distribuir en 1988. Desde entonces, el programa Padre ha ayudado a miles de contribuyentes a confeccionar sus declaraciones. Tras tres décadas en funcionamiento, la Agencia Tributaria ha decidido prescindir definitivamente de él, relegándolo a los anales de la historia fiscal española. Su sustituto será el servicio Renta Web que ya empezó a utilizarse el pasado año y al que se puede acceder desde la página web de la AEAT. De hecho, en 2016 el programa Padre solo estaba disponible para la declaración de actividades económicas, por lo que muchos contribuyentes ya conocerán el nuevo servicio

2- Las rentas del ahorro tributan menos

Los tipos impositivos que gravaron las rentas del ahorro de 2016 se redujeron gracias a la reforma fiscal aprobada en 2014. De esta manera, las rentas obtenidas el pasado año provenientes de cuentas corrientes, depósitos, acciones o fondos de inversión tributan medio punto porcentual por debajo de como lo hacían un año antes.  Concretamente, los rendimientos de hasta 6.000 euros tributan al 19 %; los siguientes 44.000 euros, al 21 %; y las ganancias que superen los 50.000 euros, al 23 %.

3- Bajan los tipos que gravan el trabajo

La escala que grava la renta general, que afecta a los rendimientos del trabajo, también ha sufrido cambios. El IRPF se ha reducido entre medio punto y un punto porcentual, en función de los tramos. Además, también han variado las cantidades de cada uno de dichos tramos. Los tipos totales del IRPF a tener en cuenta para la declaración de la renta que se presenta este año son los siguientes: 19 % hasta 12.450 euros; 24 % desde 12.450 hasta 20.200; 30 % desde 20.200 hasta 35.200; 37 % desde 35.200 hasta 60.000; y 45 % a partir de 60.000.

4- Donar dinero a una ONG tendrá más beneficios fiscales

Por segundo año consecutivo las deducciones por realizar donativos a entidades sin fines lucrativos se amplían. Los contribuyentes podrán desgravarse de la cuota íntegra del IRPF el 75 % de los primeros 150 euros de los donativos a favor de las entidades enumeradas en la Ley 49/2002 (asociaciones sin ánimo de lucro, universidades públicas, organismos públicos de investigación, etc.). De las cantidades que superen la cifra anterior se podrá desgravar el 30 %, salvo si se han realizado aportaciones a favor de la misma entidad por importe igual o superior durante tres años consecutivos. En ese caso la desgravación será superior, del 35 %.

5- Se podrá rectificar la renta desde la propia declaración

No todas las novedades implantadas este año afectan al bolsillo del contribuyente, otras están encaminadas a simplificar los procesos. Los contribuyentes que presenten su declaración este año y que luego detecten que han cometido un error podrán solicitar la rectificación desde la propia declaración. Como novedad este año, se ha incorporado un apartado específico en el programa Renta Web para solicitar la rectificación de la autoliquidación del impuesto.

No obstante, esta opción solo está disponible cuando el contribuyente ha cometido errores u omisiones que determinen una mayor devolución a su favor o un menor ingreso, tal y como se especifica en la Orden HFP/255/2017.

En cualquier caso, hay algunas novedades más. Por ejemplo, para la renta de este año se ha aumentado del 10 al 15 % el límite para compensar el saldo positivo de los rendimientos del capital mobiliario con el saldo negativo de las ganancias y pérdidas patrimoniales y viceversa.

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Una de las principales preocupaciones de los clientes bancarios son las comisiones. Pagar por todos y cada uno de los servicios que nos presta una entidad puede suponer una gran suma de dinero a final de cada año.

Aunque el Banco de España da libertad a las entidades de establecer las comisiones de quieran (salvo en contados casos), también fija unos derechos que tenemos los clientes para evitar que el banco nos cobre. Desde el comparador de cuentas HelpMyCash.com nos explican en qué casos el banco no debería cobrarnos por la cuenta bancaria y, por tanto, podríamos reclamar por las comisiones y recuperar el dinero.

¿En qué cinco situaciones el banco no debería cobrarnos por la cuenta?

1. Si domiciliamos la nómina
La gran mayoría de los bancos en 2017 no aplican comisiones de administración ni mantenimiento si disponemos de una cuenta nómina y cumplimos con todos los requisitos solicitados. Entre los más comunes encontraremos domiciliar ingresos mínimos periódicos, domiciliar recibos y hacer uso de una tarjeta asociada. En cualquier caso, la normativa no prohíbe el cobro de comisiones por mucho que el cliente domicilie la nómina, así que está en nuestras manos comparar las distintas cuentas para evitar pagar por una cuenta nómina.

2. Si tenemos una cuenta asociada a un préstamo
En el año 2012 se modificó la normativa que regulaba las comisiones que el banco puede cobrar por una cuenta asociada a una hipoteca o a un préstamo. Hasta ese año, las cuentas que se utilizaban únicamente con el fin de pagar estas cuotas debían ser 100 % gratuitas, pero con la modificación, ahora los bancos tienen libertad para cobrar por ese producto. Sin embargo, solo lo pueden hacer si nos lo han notificado con un documento específico donde se determine el importe. En caso contrario, podremos reclamar el dinero.

3. Si todos nuestros ahorros están en el mismo banco (y el patrimonio es superior a la media)
En caso de que dispongamos de un patrimonio superior a la media y aunque esté invertido en fondos de inversión, planes de pensiones o seguros, el banco tampoco debería cobrarnos comisiones por la operativa básica. El hecho de estar más vinculados con la entidad y aportarles dinero de forma regular debería asegurarnos, como mínimo, la ausencia de las comisiones.

4. Si no nos han avisado con antelación
Los bancos se guardan el derecho de modificar las condiciones de la cuenta bancaria que habíamos contratado originalmente, es decir, si la cuenta era gratuita, puede dejar de serlo en cualquier momento. Sin embargo, solo podrían hacerlo si nos lo han notificado con un mínimo de 2 meses de antelación. Con este plazo, en caso de que no estuviésemos de acuerdo con las nuevas condiciones, tendríamos tiempo de cancelar la cuenta bancaria y buscar una nueva que fuese totalmente gratuita.

5. Si no se corresponde con ningún servicio efectivamente prestado
Tal y como recoge la Orden EHA/2899/2011 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, “solo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.

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Tanto la reestructuración bancaria como la recuperación económica han ayudado a que el sector bancario español, uno de los más afectados durante la crisis, saliera fortalecido. De los 45 bancos y cajas que existían en 2008, quedaron unos 15. No obstante, todo parece indicar que las reestructuraciones no fueron suficientes para revivir el sector financiero español y próximamente llegará una nueva oleada que dejará la red de bancos mucho más reducida. De hecho, el último informe de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE), Estudios económicos de la OCDE: España 2017, considera que la banca española aún tiene margen para consolidarse y cerrar oficinas, lo que haría aumentar su rentabilidad.

Esta situación, sumada a los rumores de fusión de algunos bancos, ha generado un clima de preocupación e incertidumbre entre los clientes, que no tienen muy claro qué ocurriría si su banco fuese absorbido o fusionado con otro. Desde el comparador de productos financieros HelpMycash.com nos explican qué sucede cuando un banco es absorbido por otro.

Bankia – BMN y Popular, las incógnitas
Dos bancos que próximamente veremos fusionarse son Bankia y BMN. El FROB dio luz verde el pasado miércoles a una unión entre estas dos entidades, una operación que permitiría recuperar parte de las ayudas públicas que se inyectaron en ambas entidades.

Otros de los bancos que se encuentran en la lista de los posibles absorbidos son Sabadell o Popular. De hecho, ya se han desatado los rumores sobre quién se quedará con Popular y los tres bancos más grandes de España (Santander, BBVA y Caixabank) han mostrado cierto interés en absorberlo, aunque qué ocurrirá finalmente sigue siendo una incógnita.

Las mismas condiciones para la mayoría de los productos
Cuando dos bancos se fusionan o uno es absorbido por otro, la inquietud de los clientes, sobre todo de los de un banco absorbido, va en aumento. Una de las dudas que más se plantean es qué ocurrirá con los productos que tengan contratados en el antiguo banco.

Desde el comparador apuntan que los clientes de productos con plazos definidos (depósitos, hipotecas, préstamos…) pueden estar tranquilos, ya que un proceso de este tipo no supone ningún cambio en los contratos ya existentes. No obstante, cabe apuntar que sí suelen cambiar las condiciones y el número de la cuenta (avisando con un mínimo de dos meses de antelación) y, en algunos casos, de las tarjetas.


Por otro lado, una de las consecuencias más inmediatas es el cierre de oficinas para reducir costes o equilibrar el número de cajeros. Sin embargo, la red total de oficinas disponibles aumentaría. Por último, uno de los efectos más positivos que debería tener una fusión es el aumento de la solvencia de la entidad.

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Hace unos años, la pregunta que todos nos hacíamos era si el pago mediante tarjetas desbancaría al pago en efectivo. Si bien es cierto que ya hay casi más tarjetas en circulación en España que habitantes, parece que nuestro país no termina de desarraigarse del pago en metálico.

No obstante, a día de hoy debemos plantearnos otra pregunta y es: ¿qué ocurrirá con los pagos a través de nuestros smartphones?, ¿triunfarán en el futuro? Todo apuntaba a que la inclusión de estas nuevas modalidades iba a terminar con el dinero en efectivo y a desbancar a los pagos mediante tarjetas. Sin embargo, según el estudio Total Retail 2016 de PwC, un 77 % de los españoles prefieren el dinero en efectivo para hacer pagos, frente al 8 % que se decantan por los pagos móviles.

¿Cómo se ha preparado el país de cara a estas novedades?

Después de ver el porcentaje tan reducido de personas que prefieren realizar los pagos con móvil, resulta curioso que España sea uno de los que mayor penetración  de smartphones tenga, concretamente un 80 %. Además, la implantación de estos sistemas de pago se ha producido en más de 600.000 comercios del país, es decir, en más de un 70 % del sector, según el informe de GFT, Mobile Payments 2016.


Asimismo, España ha sido el primer país Europeo en el que se pudo utilizar Samsung Pay y de los primeros en los que se instauró Android Pay y Apple Pay, hace unos meses.

Desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com indican que, aunque todas estas modalidades de pago con móvil se hayan instaurado en nuestro país, la sociedad no termina de tener la suficiente confianza en los procesos de seguridad que ofrecen. Por lo tanto, resultaría conveniente que las empresas que ofrecen estos servicios y las entidades bancarias que trabajan conjuntamente con ellas tratasen de facilitar más información sobre estas innovaciones y destacasen las ventajas que podemos obtener al utilizarlas.

¿Qué futuro le espera al pago mediante el móvil en España?

Aunque hasta ahora todo apunta a que estas modalidades de pago no calan en nuestra sociedad, no todo son malas noticias.

En primer lugar, cabe destacar que los usuarios que más utilizan estos métodos de pago son los jóvenes, por lo que, probablemente, en el futuro cada vez se utilicen más.

Por otro lado, hace poco más de un año, apenas 2 entidades bancarias españolas ofrecían este servicio, La Caixa y BBVA, pero, actualmente, la gran mayoría de los bancos han sabido adaptar sus servicios a las nuevas tecnologías y ofrecen estos servicios.

Además, ante esta situación, algunas entidades bancarias han lanzado promociones para incentivar el uso del pago mediante smartphones a cambio de regalos y bonificaciones. Un claro ejemplo es Banco Santander que ha organizado una campaña de promoción para sus tarjetas Mastercard de crédito revolving que permitirá a los participantes beneficiarse de una bonificación del 10 % (máximo de 50 euros) del importe total de las compras que realicen a través del móvil durante el periodo en el que esté vigente la oferta, es decir, hasta el 15 de marzo.