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hipotecas 2019

Tras su entrada en vigor hace algo más de dos semanas, la mayoría de las entidades financieras ya han adaptado sus hipotecas a la nueva Ley Reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario. Y, según el comparador bancario HelpMyCash.com, varios de estos bancos han aprovechado para mejorar sus ofertas hipotecarias, ya sea con una bajada de los tipos fijos o exigiendo la contratación de menos productos combinados para poder conseguir un interés reducido. Veamos cuáles han sido los principales cambios que se han producido dentro del mercado.

Se mantiene la guerra de hipotecas fijas
Desde HelpMyCash.com destacan que la aplicación de la nueva normativa no ha enfriado la guerra de hipotecas fijas que se inició en marzo. De hecho, tras su entrada en vigor, varios bancos han decidido rebajar todavía más los intereses de estos productos. El último en hacerlo ha sido MyInvestor, cuya Hipoteca Tipo Fijo se ha abaratado del 1,79% al 1,59% a 15 años, del 1,99% al 1,79% a 20 años y del 2,20% al 1,89% a 25 años.

Bankinter es otro de los bancos que ha aprovechado la entrada en vigor de la ley para abaratar su hipoteca fija y la de Coinc, una de sus firmas online. En concreto, el interés de estos productos baja del 1,90% al 1,89% a 20 años, del 2,10% al 1,94% a 25 años y del 2,20% al 1,99% a 30 años. Ibercaja y Caixa Guissona, por su parte, también han reducido el interés de sus préstamos a tipo fijo entre 0,10 y 0,25 puntos porcentuales.

Asimismo, los expertos del comparador recuerdan que BBVA hizo lo propio unos pocos días antes de que empezara a aplicarse la nueva regulación. En este caso, el interés de su Hipoteca Fija se redujo del 1,85% al 1,60% a 15 años, del 2,05% al 1,80% a 20 años, del 2,20% al 1,95% a 25 años y del 2,40% al 2,15% a 30 años.

Menos productos combinados
Varias entidades financieras han mejorado sus ofertas hipotecarias por otra vía: reduciendo los productos combinados que hay que firmar para hacerse con el interés más bajo. Uno de los casos más representativos es el de Kutxabank, que ya no exige usar una tarjeta ni firmar un seguro de vida para conseguir sus hipotecas con la máxima bonificación. Actualmente, exige domiciliar la nómina, suscribir su seguro multirriesgo y aportar al menos 2.000 euros anuales a uno de sus planes de pensiones.

CaixaBank y Banco Sabadell también han seguido una política parecida. Con el primer banco ya no hay que mantener un saldo mínimo anual de 25.000 euros en productos de inversión para acceder a un mejor interés, aunque sí hay que domiciliar la nómina y los recibos, usar una de sus tarjetas, firmar sus seguros de vida y hogar y contratar un servicio de alarmas. El segundo, en cambio, mantiene sus productos combinados (nómina y seguros de hogar, vida y protección de pagos), pero ya no exige que los seguros de vida y protección de pagos sean de prima única financiada.

Y para terminar, Triodos Bank ha eliminado todos los productos combinados de su Hipoteca Variable y su Hipoteca Mixta: la domiciliación de la nómina y de los recibos, los seguros de vida y hogar mediados y las tarjetas de débito y crédito. Exige, sin embargo, contratar obligatoriamente un seguro de daños y otro de vida, aunque permite firmarlos con cualquier compañía.

¿Se mantendrá este escenario?
La mejora de las ofertas hipotecarias choca con las previsiones del Banco de España, que vaticinaba que la entrada en vigor de la nueva ley encarecería las hipotecas. Sin embargo, desde HelpMyCash.com recuerdan que muchos bancos ya aplicaron algunas de las medidas de la normativa durante el primer trimestre; momento en el que sí aprovecharon para subir los intereses de estos préstamos.

Asimismo, los expertos del comparador afirman que es probable que la guerra de precios en el sector de las hipotecas fijas se alargue durante unos meses más. Y es que se prevé que el euríbor siga bajo cero hasta 2021, así que es lógico pensar que la banca mantendrá atractivos estos productos para incentivar su contratación y conseguir así unos mayores ingresos que con las hipotecas variables.

No obstante, desde HelpMyCash.com recuerdan que la ley acaba de entrar en vigor, así que aún es pronto para saber cuál será su efecto real sobre el mercado a corto y medio plazo. Habrá que esperar dos meses, cuando el Banco de España presente los datos oficiales sobre el precio de las hipotecas formalizadas en el mes de junio, para conocer cómo han cambiado estos productos tras la aplicación de la nueva normativa.

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El verano ya ha llegado y es normal querer tomarse unas vacaciones. Sin embargo, esto no es tan fácil sin afectar negativamente las finanzas del hogar, pues la tasa de ahorro de 2018 en las familias españolas fue menor del 5% de los ingresos totales, una cifra demasiado baja.

Aun así, nunca es demasiado tarde para poder cambiar esta situación y, como recompensa a corto plazo, poder tomarte un respiro y unas merecidas vacaciones. Para ello, el comparador financiero WannaCash.es te recomienda seguir estos tips:

1) Comprar los productos de temporada. La naturaleza es sabia y durante todo el año nos ofrece los productos necesarios para seguir una dieta equilibrada. Siendo esto así, ¿por qué no comenzar a hacerle caso y ahorrar en comida saludable?

2) Hacer la compra a precios muy rebajados antes de que los supermercados cierren. Hay una gran cantidad de alimentos que se tiran a la basura a diario, pero no significa que estén malos, sino que son solo excedentes. En la aplicación Komefy se pueden ubicar los sitios donde comprar comida rebajada hasta al 50%.

3) Utilizar las tarjetas de fidelización de los establecimientos siempre proporciona beneficios como descuentos, bonos o regalos.

4) Evitar los gastos hormiga. Ese suelto que anda en los bolsillos siempre tiene como destino algún gasto que se presenta de la nada. Entre unas chuches que no vienen mal, el alquiler de alguna pelicula o una salida a un establecimiento de comida rápida, se gasta muchísimo más de lo que se cree.

5) Evitar el uso de las tarjetas. Es preferible tener el dinero en efectivo y pagar de esta forma, para tener una noción clara de los gastos. Psicológicamente esto hace visualizar mejor la magnitud del gasto.

6) Revisar las instalaciones de tu casa te hará identificar cualquier desperfecto que haga que el consumo de servicios suba innecesariamente.

7) Aplicar el ahorro hormiga. Todo suelto que sobre del día, a la hucha. Da igual que sea unos pocos euros, al final de la semana y del mes van a ser muchos más, y lo notarás.

En definitiva, si sigues alguno o todos estos consejos, notarás como aumentas considerablemente el ahorro en cuestión de días o semanas. Si aún no es suficiente para unas vacaciones, se puede optar por vender objetos o cosas que ya no uses o solicitar créditos rápidos sin intereses, que siempre saca de algún que otro apuro.

economia colaborativa

El impacto de las nuevas tecnologías en nuestra vida diaria se ha hecho notar en absolutamente todos los ámbitos de la vida. Tanto a la hora de buscar un trabajo o crear una empresa, como llegado el momento de acceder a unos estudios, alquilar una vivienda o crear un diario personal de opinión, no podemos evadirnos de la realidad de internet. De hecho, no queremos.

Internet ha mejorado en todos los aspectos posibles nuestra realidad, pues nos ha permitido tener el mundo en la palma de la mano. Aunque no podamos estar físicamente presentes en la otra punta del planeta, sí podemos saber qué ocurre allí en todo momento. Las barreras geográficas han desaparecido por completo y eso es algo que ha revolucionado el mundo.

La economía, según indica el comparador financiero y de microcréditos online WannaCash.es, es uno de los sectores en los que más se ha notado este cambio de paradigma en las telecomunicaciones. Los negocios encuentran en el mundo online una oportunidad magnífica de segmentar mediante poderosas herramientas de software y de llegar a una base de clientes potenciales de cualquier país. También han aparecido nuevos conceptos que tienen su origen en esta nueva forma de comunicarse con el resto de seres humanos. De lo que vamos a hablar es de la economía colaborativa o sharing economy, una realidad financiera que está empezando a ganar terreno en España y que ha aumentado su porcentaje de influencia en un buen número de grandes potencias.

La economía colaborativa es una forma de obtener beneficios y ahorrar costes mediante la puesta en común de una serie de servicios y/o recursos económicos. Las personas que acceden a ese fondo común están unidas entre sí por intereses similares. Existe una simbiosis entre personas interesadas en acceder a unos servicios, y otras que ponen interés en ofrecerlos. Ejemplos de economía colaborativa son los alquileres vacacionales de habitaciones y de transporte urbano.

Si la economía colaborativa es una consecuencia de la irrupción de internet en la vida doméstica, es precisamente porque es un modelo financiero que utiliza en su beneficio el inmenso poder de las aplicaciones móviles y de internet. Las personas que ofertan habitaciones o transporte, entre otras cosas, suelen aparecer recopiladas en bases de datos online y plataformas, en las cuales los consumidores que ya han aprovechado sus servicios pueden votar o emitir valoraciones que ayudarán a otros clientes potenciales. Todo ello demuestra el inmenso poder de internet sobre la economía global.

hipotecas reclamacion

Una de las medidas más mediáticas de la nueva Ley reguladora de los Contratos de Crédito Inmobiliario es la que reduce la comisión que los bancos pueden cobrar si el cliente amortiza total o parcialmente su hipoteca antes de tiempo. Pero ¿cuánto ahorro supone eso para los que se hipotecan a partir del 16 de junio? Desde el comparador financiero HelpMyCash.com nos hacen los cálculos y nos explican qué tipo de entidades no suelen aplicar la compensación por reembolso anticipado.

En las hipotecas variables

En las hipotecas variables firmadas tras la entrada en vigor de la ley, es decir, desde el 16 de junio de 2019, la comisión por amortización anticipada puede ser de hasta el 0,15% durante los primeros cinco años o de hasta el 0,25% durante los primeros tres (siempre sobre el capital adelantado), según acuerden el cliente y el banco. En ambos casos, pasado el período de tiempo mencionado, la entidad ya no puede cobrar ninguna compensación. Asimismo, su importe no puede superar la pérdida financiera generada.

En cambio, en las contratadas antes de esa fecha, la comisión podía ser de hasta el 0,5% durante los primeros cinco años y de hasta el 0,25% posteriormente. Y a diferencia de lo que ocurre con la nueva normativa, los bancos podían aplicarla aunque no existiera pérdida financiera, es decir, aunque los intereses del mercado hipotecario fueran más altos que en el momento de la firma.

Así las cosas, la comisión máxima que podían cobrar los bancos por una amortización anticipada de 50.000 euros realizada en el tercer año de vida de la hipoteca era de 250 euros en los préstamos firmados antes de la nueva ley. Por el contrario, tras la entrada en vigor de la normativa, esta compensación no puede superar los 125 o los 75 euros, dependiendo si se aplica el límite del 0,25% o del 0,15%. Y a partir del cuarto o del sexto año, respectivamente, el adelanto de capital no puede tener coste.

En las hipotecas fijas

En cuanto a las hipotecas fijas, la nueva ley hipotecaria establece que su comisión por amortización anticipada puede ser de un máximo del 2% durante los primeros diez años y de un 1,5% posteriormente (sobre el capital adelantado en ambos casos). Asimismo, su importe no puede superar la pérdida financiera generada, que solo puede producirse si, en el momento de efectuar el reembolso, los intereses del mercado hipotecario son inferiores a los que había en el momento de la contratación.

Antes del 16 de junio de 2019, esa compensación podía ser de hasta el 0,5% (0,25% a partir del sexto año). Pero además, los bancos podían cobrar una comisión de riesgo de tipo de interés, cuyo coste no estaba regulado, pero solía oscilar entre el 0,5% y el 5% de la suma pagada antes de tiempo sin superar la pérdida financiera generada. Esta comisión ha dejado de existir con la nueva ley.

Así, volviendo al ejemplo anterior, por adelantar el pago de 50.000 euros de una hipoteca fija nos podían cobrar, si firmamos antes de la nueva ley, una comisión por amortización de hasta 250 euros y otra por riesgo de tipo de interés de hasta 2.500 euros. En cambio, si la contratamos después de la entrada en vigor de la normativa, esa compensación no puede superar los 1.000 euros (750 euros si la operación se produce a partir del undécimo año).

No todas las hipotecas tienen esta comisión

De todos modos, desde HelpMyCash.com recuerdan que el ahorro puede ser aún mayor si contratamos una hipoteca que no tenga comisiones por amortización anticipada. Por ejemplo, en el mercado podemos encontrar un buen número de bancos online que no cobran esta compensación: Openbank, Hipotecas.com, Pibank, MyInvestor… Asimismo, siempre se puede tratar de negociar con la entidad para que no la incorpore en el contrato.

Además, para maximizar el ahorro, los expertos del comparador aconsejan realizar la amortización anticipada en los primeros años de la hipoteca y, si esta es parcial, pedir una reducción del plazo. De esta manera se ahorra más en intereses, ya que se reduce antes el capital sobre el que se generarán los intereses (con el sistema francés, al principio se paga más en intereses) y estos se devengarán durante menos tiempo.

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La nueva ley hipotecaria ha entrado por fin en vigor; una normativa que incorpora las directivas europeas en materia de protección al consumidor e incluye varios aspectos beneficiosos para el cliente. Pero ¿qué hay de los que ya tienen un préstamo hipotecario contratado? Según el comparador bancario HelpMyCash.com, aunque la inmensa mayoría de los artículos no tiene carácter retroactivo, a estos también se les aplicarán algunas medidas interesantes: el abaratamiento de la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo y el endurecimiento de las condiciones para poder ejecutar la hipoteca en caso de impago. Y, además, podrán cambiar de banco sin que su entidad pueda impedírselo con una contraoferta.

Pagarás menos si te pasas al tipo fijo

Según el propio texto de la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, una de las medidas retroactivas es la que abarata la conversión de una hipoteca variable al tipo fijo. En caso de llevar a cabo esta operación a través de una novación o de una subrogación, el banco podrá aplicar una comisión de hasta el 0,15% del capital pendiente, que solo podrá cobrar si el contrato tiene tres años o menos de vida. Pasado ese período, este cambio no tendrá comisión.

Antes de la entrada en vigor de la ley, la comisión habitual por novación era del 0,5%, mientras que la de subrogación era de hasta el 0,5% los primeros cinco años y del 0,25% posteriormente. Por lo tanto, la aplicación de esta medida supondrá un ahorro para los actuales hipotecados que quieran pasarse al tipo fijo para pagar siempre la misma cuota aprovechándose de los tipos bajos ofrecidos por los bancos en el mercado actual.

Veámoslo con un ejemplo práctico: imaginemos que queremos pasar al interés fijo una hipoteca contratada hace dos años con un capital pendiente de 50.000 euros. Antes de la entrada en vigor de la ley, se nos cobraría una posible comisión de 250 euros si lo hiciéramos mediante un pacto con el banco (novación). En cambio, tras la promulgación de la normativa, la compensación máxima será de solo 75 euros, es decir, 175 euros menos.  

No podrán ejecutar tu hipoteca hasta el duodécimo impago
El segundo artículo que se aplica con carácter retroactivo (en las hipotecas firmadas tanto antes como después de la entrada en vigor de la ley) es el que regula la aplicación de la cláusula de vencimiento anticipado, que es el paso previo que dan los bancos para poder ejecutar la hipoteca y embargar la vivienda tras un impago reiterado.

La nueva normativa establece unos requisitos más duros para poder aplicar esta cláusula. Durante la primera mitad del plazo de la hipoteca, el impago debe exceder un 3% del capital otorgado o alcanzar un equivalente de 12 cuotas, mientras que en la segunda mitad, la demora debe ser de al menos el 7% del principal del préstamo o de un equivalente de 15 mensualidades.

Asimismo, la Ley Reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario obliga al prestamista a darle un mes al deudor para ponerse al día con los pagos pendientes antes de poder iniciar el proceso de ejecución. Los ya hipotecados, eso sí, pueden decidir entre acogerse a estas medidas o mantener el vencimiento anticipado establecido originalmente en su contrato si consideran que este les resulta más conveniente, aunque es algo poco probable.

Cambio de banco sin límites
Por último, desde HelpMyCash.com destacan otra medida de la que también podrán beneficiarse los que tengan una hipoteca firmada antes del 16 de junio de 2019: con la nueva normativa, si el cliente quiere cambiar de banco mediante una subrogación, su entidad actual no podrá enervar la operación, es decir, no podrá retenerlo por defecto si presenta una oferta igual o mejor.

De este modo, el prestatario tendrá la facultad de decidir si prefiere trasladarse al banco que le presenta una oferta de subrogación o si quiere aceptar la contraoferta de su entidad. En caso de decantarse por la primera opción, el banco al que se vaya tendrá que pagarle una compensación al otro, que constará de la parte proporcional a los gastos de constitución que corresponderían al importe pendiente.