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Los españoles ya están empezando a notar los efectos de la directiva PSD2. Una de las consecuencias más inmediatas de su entrada en vigor ha sido la implementación del sistema de autenticación reforzada del cliente (SCA), que de momento afecta al acceso a la banca online, aunque en el futuro también se implementará en los pagos electrónicos.

La norma europea, en vigor desde el pasado 14 de septiembre, exige a los proveedores de servicios de pago que verifiquen la identidad de sus clientes con al menos dos elementos de seguridad de tres posibles: un elemento de conocimiento (algo que sepa el usuario), un elemento de posesión (algo que tenga) y un elemento inherente (algo que sea el cliente).

Para cumplir con la normativa, desde el pasado sábado algunas entidades solicitan al cliente un código de un solo uso recibido por SMS para acceder a la banca online, que se debe introducir junto con las credenciales habituales (así se combinan dos elementos de seguridad), mientras que otras requieren que el usuario confirme una notificación enviada a su móvil a través de la app del banco, explican los expertos del comparador de productos bancarios HelpMyCash.com. En cualquier caso, una de las principales consecuencias de la PSD2 es que ahora los españoles necesitan un teléfono móvil para acceder a la banca online a través de un ordenador o de una tableta. Y no solo eso, sino que es fundamental haber informado a la entidad del número de teléfono correcto para poder operar por Internet.

Pagos ‘contactless’: cambian los límites

Las compras abonadas con tarjeta en comercios físicos deben validarse como hasta ahora, ya sea usando un código pin o bien un elemento biométrico. Lo que cambia con la PSD2 son los límites establecidos en los pagos contactless. Las compras por importe inferior a 20 euros se pueden pagar sin necesidad de introducir el código pin, siempre y cuando no se hayan realizado más de cinco operaciones seguidas sin validar o no se hayan acumulado más de 150 euros en compras consecutivas sin pin. Una vez se superen esos límites, en la siguiente compra se deberá teclear el código.

En principio, las operaciones realizadas con Apple Pay y Samsung Pay no se verán afectadas por estos límites, ya que, aunque no se use el código pin, se autentifican mediante biometría (huella o reconocimiento facial). Tampoco se solicitará el segundo factor de seguridad cuando se abonen pagos en terminales no atendidos de parkings o del sector de los transportes, como los peajes.

La tarjeta de coordenadas se jubila

Varios bancos ya han anunciado que sus tarjetas de coordenadas dejarán de ser útiles, al menos para operar por canales digitales. Y no es que la banca se haya puesto de acuerdo para jubilarlas, sino que la Autoridad Bancaria Europea (EBA) ha aclarado que no computan como elemento de seguridad y que no cumplen con la SCA, por lo que no se podrán usar para verificar la identidad del cliente. En el caso de las operaciones por banca online, se han sustituido por códigos enviados por mensaje de texto o por notificaciones vía app, tal y como explica HelpMyCash.

Menor responsabilidad en caso de fraude

La directiva europea reduce la responsabilidad de los consumidores en caso de fraude. Si sufrimos un pago no autorizado, nuestra responsabilidad se reducirá a los primeros 50 euros gastados de forma fraudulenta antes de notificar el incidente. Antes la cifra era de 150 euros.
 
Tú decides con quien compartir tus datos

La PSD2 permite a los consumidores tomar el control sobre sus datos financieros y les otorga el derecho a compartirlos con terceros. Aunque los bancos sigan siendo los custodios de esa información, deberán dar acceso a otras compañías, mediante una API, a esos datos cuando el titular haya dado permiso.

Una de las principales ventajas de esta medida es el uso de agregadores financieros. Gracias al Open Banking, estos actores recopilan nuestros datos y nos permiten conocer el saldo y los movimientos de todas nuestras cuentas corrientes desde una sola plataforma, lo que nos facilita la gestión de nuestras finanzas personales.

Los pagos electrónicos, más seguros

La PSD2 afecta de lleno a los pagos electrónicos y no solo porque se reduzcan los intermediarios entre el comercio y el banco, sino porque a causa de la entrada en vigor de la SCA, al comprar por Internet ya no será suficiente con introducir los datos de una tarjeta (nombre del titular, numeración, fecha de caducidad y CVV) para validar la operación, sino que se requerirán otros datos de seguridad adicionales (los ya mencionados elementos de conocimiento, de posesión o de inherencia).

¿Y qué ocurre con los bancos que mandan un SMS para confirmar una compra online? Sería lógico pensar que si la SCA exige que una operación se valide con dos factores, la mezcla de los datos de la tarjeta y, por ejemplo, un código recibido por SMS es más que suficiente. Pero no es así. La EBA ha señalado que los datos impresos en una tarjeta no constituyen un factor de verificación que cumpla con la SCA y por lo tanto no son válidos para autentificar la identidad del cliente, apuntan fuentes de HelpMyCash.

De hecho, la PSD2 no solo resta validez a las tarjetas como medida de seguridad, sino que directamente prescinde de ellas, ya que permite abonar compras por Internet directamente con la cuenta bancaria, como si se realizase una transferencia.

No obstante, debido al desafío que supone la implementación de la SCA en los pagos electrónicos, especialmente para los ecommerces, se ha aprobado una moratoria para su implementación que cuenta con el apoyo de la EBA y de los bancos centrales de distintos países de la eurozona, entre ellos España. Los actores que todavía no estén preparados para implementar la SCA disfrutarán de una prórroga de entre 14 y 18 meses (el plazo final no está decidido todavía).

Pero ¿cada vez que compremos por Internet tendremos que usar dos factores de seguridad para verificar nuestra identidad? Lo cierto es que no, ya que la PSD2 recoge algunas excepciones para agilizar los pagos; eso sí, la decisión final sobre aplicarlas o no corresponde a cada banco.

Por ejemplo, cuando Netflix, HBO o Spotify nos cobre la cuota mensual en nuestra tarjeta no cambiará nada, ya que la directiva PSD2 exime del uso de la SCA en los pagos recurrentes por un mismo importe y con un mismo beneficiario (la primera vez que se pague sí será necesaria la autenticación reforzada). Asimismo, algunos bancos ya han informado de que están trabajando en la creación de una lista blanca, en la que los consumidores podrán incluir beneficiarios de confianza para que los pagos dirigidos a ellos no requieran la SCA.

Por otra parte, los pagos en comercios electrónicos de escaso importe también disfrutarán de una medida de gracia, como los contactless, para que los consumidores puedan operar más rápidamente.  Si no superan los 30 euros, no será obligatorio aplicar la SCA, siempre y cuando no se hayan hecho más de cinco operaciones seguidas sin validar ni se hayan acumulado más de 100 euros consecutivos.

planificacionestrategica

La planificación estratégica es un proceso sistemático de organización del tiempo y los recursos. Generalmente es utilizada en áreas como la militar y la empresarial para coordinar sus proyectos y operaciones de forma óptima. El crecimiento de las empresas u organizaciones depende de cómo se lleve su planificación estratégica.

Esto no quiere decir que la planificación estratégica sea necesario o accesible solo para las grandes empresas. Esto es algo que puedes hacer en cualquier área y a cualquier escala; pues se basa en el establecimiento de una meta, submetas que llevan a la inicial, y la planificación con los pasos a tomar para llegar a las mismas. Tomando en cuenta lo que tienes y de lo que careces.

Elementos de la Planificación Estratégica

Para el comparador financiero y de créditos online a plazos WannaCash.es, algo a tener en cuenta es la aplicación de Business Intelligence. El BI es la aplicación de tecnología para el análisis de los datos provenientes del mercado, y se utiliza para hacer análisis generales sobre tu negocio, como por ejemplo qué tal funcionó tu estrategia de marketing, cuáles son las formas más viables de obtener respuestas positivas de clientes potenciales, etc.

El BI te muestra los datos necesarios y los analiza para ayudarte a crear un plan estratégico que dé buenos resultados. Puedes acceder a aplicaciones gratuitas de la misma si te estás iniciando, aunque lo más recomendable es contratar un servicio completo de BI.

Un pilar de la planificación estratégica es el análisis DAFO; esta es por decirlo de algún modo un cuadro comparativo de cuatro secciones. En ella colocas tus debilidades, amenazas, fortalezas y oportunidades. Esto te permite visualizar más claramente el panorama al que te enfrentas y las herramientas para llevar a cabo las soluciones.

Las personas suelen tener varios propósitos al mismo tiempo, dependiendo de sus intereses. Uno de estos propósitos puede ser mantenerse libre de deudas, mientras para otro es impulsar o innovar en su emprendimiento. Si bien es cierto que estos propósitos parecen estar en consonancia, el panorama cambia cuando los activos que produces no son suficientes para realizar dicha inversión. Una persona que emplea los procesos de planificación estratégica notaría que sus intereses entran en contradicción y evaluará la importancia y beneficio de ambos para elaborar un plan de acción.

pagar con la mano

La desaparición del dinero en efectivo no es un mito, es una realidad. Si hasta hace una década los niños recibían su paga en monedas o billetes, en el mejor de los casos, a día de hoy algunos ya reciben una transferencia bancaria o una recarga en su tarjeta prepago.  


En el mundo de los adultos, la comodidad y el tiempo es algo que no tiene precio. Dejar la cartera en casa o no tener que depender de si tenemos o no un cajero automático cerca desde el que sacar dinero en efectivo es un lujo que cada vez gana más adeptos. Incluso, hay quienes se aventuran a decir que con la desaparición del dinero en efectivo se acabaría la corrupción.

Ya sea por la comodidad, seguridad o facilidad de uso, está claro que los medios de pago alternativos están empezando a ganar terreno al efectivo como medio de pago líder en nuestro país, según afirman los expertos del comparador financiero de HelpMyCash.com.

Del efectivo a pagar con la mano

Pagar con la palma de nuestra mano gracias a Amazon está cada vez más cerca. Los empleados de las oficinas del gigante del comercio electrónico ubicadas en Nueva York ya estarían probando la tecnología biométrica en máquinas expendedoras para pagar refrescos, una bolsa de patatas fritas o un cargador de teléfono móvil, según publica el diario estadounidense New York Post.

El sistema utilizado sería similar al que usamos para desbloquear la pantalla de nuestro teléfono móvil al escanear nuestra huella dactilar. Aunque aún se encuentra en fase de prueba, Amazon espera lanzar este revolucionario método de pago a principios del próximo año en sus tiendas Whole Foods y seguir implementándolo por todo EE. UU.

En países como China, Dinamarca o Suecia cada vez hay más pagos electrónicos y menos efectivo. En el caso de China, ya se puede pagar la compra del supermercado con reconocimiento facial gracias a la biometría. Para ello tienen que hacerse un selfie a través del escáner que encontrarán en el establecimiento y una vez el aparato reconozca su rostro, el pago quedará efectuado.

¿Qué ocurre en España?

En España, entidades como CaixaBank, BBVA o Banco Sabadell están trabajando en pagos invisibles para ofrecer a sus clientes una mejor experiencia a la hora de abonar sus compras y que no necesita de efectivo, tarjetas o móvil. Por el momento solo es posible utilizarlos en centros corporativos de BBVA en Madrid, CaixaBank en Barcelona o Banco Sabadell en Sant Cugat, Madrid y Alicante.

Mientras esperamos a que estos medios de pago se generalicen, otras opciones sin efectivo de por medio se multiplican. Entidades como Banco Santander o Caixabank permiten pagar nuestras compras en establecimientos con pulseras contactless. Asimismo, cada vez más entidades se suman a la posibilidad de pagar a través de Apple Pay, Samsung Pay o Google Pay, y gracias a esto podemos pagar con nuestro teléfono móvil o reloj inteligente de forma fácil, rápida y segura.

Aunque los pagos con tarjeta son el segundo medio de pago más utilizado en nuestro país, el dinero en efectivo sigue siendo el más utilizado. La falta de tecnología en los pequeños comercios o la poca educación financiera hacen que este proceso de sustitución se ralentice, sobre todo en los municipios o comarcas más pequeñas, según el comparador financiero HelpMyCash.com. Puede que no sea nuestra generación la que vea cómo desaparece definitivamente el monedero de nuestro bolsillo, pero sí es la que ha empezado un proceso de cambio que nos permitirá pagar hasta con nuestro cuerpo.

inteligenciafinanciera

La inteligencia financiera es la habilidad y destrezas que se posee al momento de tratar asuntos de dinero. Es decir, la habilidad que tienes para manejar tus gastos, créditos, ingresos, inversiones y demás gestiones monetarias. En ella influye el conocimiento que tengas sobre dichos asuntos, pero más que tratar de conocimiento, la inteligencia financiera se refiere a la desenvoltura en el área.

Si le preguntas a alguien si considera que es importante saber manejar el dinero, lo más seguro es que responda que sí. No obstante muy pocos aprenden a manejar correctamente sus finanzas; mucho menos se les ayuda a desarrollar una adecuada inteligencia financiera para el momento en que lleven una vida laboral.

De hecho, según indica el comparador financiero y de préstamos ASNEF WannaCash.es, en los últimos tiempos ha habido un auge en los préstamos pedidos a instituciones financieras alternativas a los bancos. Lo cual no es malo, pues te pueden ayudar en un momento que lo necesites, pero un incremento alarmante en estos es prueba de que la mayor parte de la sociedad no lleva una buena administración de su dinero.

¿Cómo desarrollar la inteligencia financiera?

La inteligencia financiera depende de varios aspectos, como saber administrar el dinero o invertir en negocios o actividades rentables. En definitiva, todas aquellas actitudes y actividades que te permitan tener solvencia económica. Para generar los buenos hábitos que permiten desarrollar la inteligencia financiera debes tener en cuenta los siguientes principios.

- Libertad financiera

Todo lo que hagas en un sentido laboral debe tener el objetivo de adquirir mayor libertad financiera. La libertad financiera es poder contar con ingresos sin tener que realizar acciones constantes para generarlo. Es decir. invertir en la producción de ingresos pasivos. Si basas tus gastos solo en la compra de activos, no estás poniendo tu dinero a producir, estas consumiendo tu trabajo. La generación de ingresos pasivos es en cambio una apuesta a largo plazo en pro de la libertad financiera.

- Apuesta a la diversificación

¿Has escuchado la frase “una apuesta sobre seguro”? Bien, la realidad en el mundo de las finanzas es que no hay apuestas sobre seguro. Aun con aproximaciones y estadísticas (muy necesarias) el mercado es bastante imprevisible; solo hay que echarle un ojo a las crisis económicas de los últimos tiempos para saberlo.

Entonces, ¿en qué invertir? Lo ideal es no poner todo tu dinero en un solo saco. Informate de lo que crees sea más conveniente para ti y de ahí, extiéndete a otras áreas. De esta forma, si un lado flaquea tendrás otros que te ayuden a equilibrar la balanza.

calculadora irph

HelpMyCash.com, 10 de septiembre de 2019 - El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, ha dado hoy una gran noticia a los que tienen una hipoteca referenciada al IRPH. Según las conclusiones de este letrado, los bancos tenían que explicar a sus clientes en qué consistía este índice, algo que muchos consumidores aseguran que no se hizo. Así, si el TJUE finalmente hace caso a su letrado, los afectados podrían llegar a recuperar más de 25.000 euros de media cada uno, según la nueva calculadora gratuita de IRPH elaborada por el comparador financiero HelpMyCash.com.

Más caro que el euríbor
Desde su entrada en vigor, el IRPH ha cotizado entre dos y tres puntos por encima del euríbor, aproximadamente, así que los hipotecados con esta referencia han pagado siempre unas cuotas más caras. Pero ahora, el Abogado General del TJUE considera que la aplicación de este índice podría ser abusiva si el banco no le explicó sus características al cliente, así que los consumidores podrían recuperar lo pagado de más si la sentencia final del organismo va en la misma línea.

Por este motivo, desde el comparador HelpMyCash.com han elaborado una calculadora de IRPH con la que es posible saber cuánto se ha pagado de más por la aplicación de esta referencia. Esta simula cuánto podría recuperar el cliente si se le anulara este índice, tomando como hipótesis tres escenarios: si la cláusula del interés quedara anulada y se aplicara un 0%, si se eliminara la referencia y se aplicara un tipo equivalente al diferencial o si se sustituyera el IRPH por el euríbor.

Así, para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años contratado hace 10 años con un interés de IRPH Entidades más 0,25%, el titular habría abonado, de media, unos 25.600 euros más si se anulara la cláusula del interés, un dinero que podría recuperar si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea termina fallando a favor de los consumidores. En caso de que se eliminara la referencia y se aplicara solamente el diferencial, la cifra sería de casi 23.700 euros, mientras que si simplemente se sustituyera el IRPH por el euríbor, lo pagado de más ascendería a algo menos de 18.400 euros. Desde el comparador recuerdan que la fórmula final para anular este índice corresponderá a los juzgados.

Además, la eliminación del IRPH permitiría a los afectados ahorrarse una buena suma de dinero a lo largo de toda la vida de su hipoteca. Para el ejemplo anterior, sumando la suma recuperada más el ahorro futuro, estos dejarían de pagar entre unos 34.500 y unos 44.800 euros en intereses, dependiendo de qué tipo se aplicara tras anular el índice de referencia abusivo.

Pendientes de la sentencia final

Las conclusiones del Abogado General Maciej Szpunar dan esperanzas a los consumidores, pero no son vinculantes para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Aunque los magistrados de este organismo suelen coincidir con su letrado dos de cada tres veces, habrá que esperar a su sentencia final para saber si los bancos estaban obligados o no a explicar a sus clientes qué era el IRPH antes de emplearlo como índice de referencia.

En principio, el fallo del TJUE se emitirá a finales del presente año o en los primeros meses de 2020, según la mayoría de las previsiones. De ser favorable a los consumidores, la banca se vería obligada, en principio, a devolver lo cobrado de más a los hipotecados con el IRPH con retroactividad (desde el momento de la firma), siempre que estos demostraran que existió falta de transparencia en su aplicación.

La factura total de las devoluciones sería millonaria, aunque la cifra varía mucho en función de la fuente. Así, mientras entidades como Morgan Stanley creen que la banca tendría que devolver unos 3.000 millones de euros, otras como Goldman Sachs calculan el impacto en hasta 44.000 millones de euros en los escenarios más favorables a los consumidores.

¿Y mientras tanto?

Hasta que no llegue esa sentencia del TJUE, los que tengan una hipoteca referenciada al IRPH disponen de otras maneras de deshacerse de este índice. Según HelpMyCash.com, estos pueden tratar de llegar a un acuerdo con su banco (novación) para sustituirlo por el euríbor o por un tipo fijo. La entidad, eso sí, podría exigir que se firmara un pacto de no reclamación, así que el cliente debería valorar si le resultaría conveniente renunciar a la posible recuperación futura de lo abonado de más.

Para evitar esos acuerdos privados de no reclamación, desde el comparador comentan que también se puede quitar el IRPH de la hipoteca mediante un cambio de banco (subrogación de acreedor). Existe asimismo la opción de contratar un nuevo préstamo ligado al euríbor o a tipo fijo para cancelar la actual hipoteca con IRPH, aunque se trata de una alternativa más cara por los gastos asociados a la constitución de un nuevo crédito y a la liquidación del anterior.