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La presión de las empresas fintech ha empujado a la banca española a unificarse y lanzar una solución conjunta que les permita hacer frente a las nuevas formas de enviar dinero disponibles en el mercado. Han creado Bizum, un sistema de pagos instantáneo que permite enviar dinero a los contactos de nuestra agenda sin necesidad de conocer su cuenta bancaria, solo mediante el número de teléfono. Además, el sistema permitirá pagar en comercios y realizar compras online. ¿Será Bizum un motivo de desaparición del dinero en efectivo y de las tarjetas de crédito? Antes de analizar el impacto que este sistema podría tener, el comparador de finanzas personales HelpMyCash.com nos despeja todas las dudas de este innovador método para enviar dinero.

1. ¿En qué consistirá exactamente?

Bizum es una forma de pago instantánea desde el smartphone. Permite tanto solicitar como enviar dinero a los contactos sin necesidad de conocer su cuenta bancaria, simplemente utilizando el número de móvil. Además, próximamente integrará servicios que permitirán pagar con el móvil en tiendas físicas y hacer compras por internet. El servicio Bizum está asociado a la cuenta bancaria y no a la tarjeta.

2. ¿Quiénes lo podrán utilizar?

Bizum permitirá enviar dinero a otros usuarios que también tengan activado el servicio. Sin embargo, esto no será una limitación, ya que los bancos que participan representan un 95 % de la cuota de mercado. Para poder utilizarlo solo será necesario disponer de una cuenta bancaria y un smartphone con sistema Android 4.4 o superior o iOS.  

3. ¿Cómo funciona?

Para empezar a utilizar Bizum será necesario darse de alta en el servicio. Para ello, no hará falta descargarse una aplicación móvil adicional, sino que se puede hacer directamente desde la app monedero del banco. Para utilizarlo, solo se debe elegir la opción Bizum dentro de la aplicación del banco y darle a “enviar o solicitar dinero a un amigo”. Bizum permite enviar un mínimo de 0,50 euros y un máximo de 500 euros sin coste, aunque los bancos podrán cambiar esta horquilla, así como los precios.

4. ¿Qué ventajas tendrá?

El servicio mejorará las transferencias de dinero entre los españoles. Para empezar, la gran innovación es que los pagos se hacen de forma inmediata, en menos de 5 segundos se ingresa en la cuenta bancaria. De forma que Bizum hará competencia directa a las transferencias bancarias de menor importe.

Además, otro punto clave es que Bizum es, de momento, gratuito para todos los usuarios, sean del banco que sean. Sin embargo, las entidades se guardan la posibilidad de integrar costes en un futuro.

Por último, Bizum destaca por su sencillez, ya que para enviar dinero solo será necesario buscar entre nuestra agenda de contactos, el nombre de la persona a la que le queremos hacer el pago.

5. ¿Es un sistema seguro?

Bizum es un sistema de pagos seguro. No sólo está respaldada por los sistemas de seguridad de los bancos, sino que también cumple con la regulación bancaria en materia de pagos y de protección de datos. Además, con Bizum no es necesario introducir datos en una aplicación móvil porque está integrado en la aplicación del banco.

Por último, en caso de pérdida de móvil, el servicio se podrá desactivar de la misma forma con la que desactivamos una tarjeta de crédito o débito.

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HelpMyCash.com, 2 de noviembre de 2016.
El tipo de interés aplicado sobre los créditos destinados a financiar necesidades de consumo, también conocidos como préstamos personales, descendió en septiembre tras cuatro meses de subidas, como reflejan los datos del Boletín Estadístico del Banco de España. Según el órgano supervisor, el interés medio de estos productos alcanzó el 7,98 % en el mes de septiembre del presente año, pero un mes antes ese valor alcanzó el 8,11 %, el más alto desde enero. Sin embargo, existen varios préstamos personales cuyo precio está muy por debajo de esa cifra y con los que el solicitante puede ahorrar casi un 40 % de media.

Un estudio realizado por el comparador de préstamos personales HelpMyCash.com revela que el precio medio de los créditos al consumo puede superar hasta en un 39,4 % al de los más baratos del mercado, tomando como referencia un préstamo de 10.000 euros a devolver en 60 meses. En el caso concreto de los préstamos con un interés fijo y una duración de entre uno y cinco años, cuyo tipo medio en septiembre fue del 8,99 %, la diferencia es aún mayor, de hasta un 46,6 %. Sin embargo, desde el comparador apuntan que contratar uno de los créditos más baratos puede suponer un ahorro superior al que se tendría tomando en cuenta solamente el TIN, ya que además éstos préstamos no suelen incluir comisiones ni gastos de vinculación.

Para obtener estos datos se ha utilizado la calculadora de préstamos lanzada recientemente por el comparador, una herramienta que permite averiguar cuánto cuesta un crédito con un importe, un plazo y un interés determinados y muestra posibles alternativas más baratas. El hecho de poder ahorrar un 40 % o más eligiendo un préstamo más barato refleja la importancia de comparar ofertas, especialmente en este momento en el que parece que el precio de los créditos al consumo no se va a reducir, como mínimo a corto o medio plazo. Según fuentes de Banco Mediolanum, “teniendo en cuenta que los tipos de interés están en mínimos históricos, parece difícil que se abaraten los créditos al consumo. Antes parecería más probable que suban una vez empiecen a subir los tipos”.

Los préstamos personales online, entre los más baratos

Existe un sector que no ha encarecido el precio de sus préstamos personales: el de la banca online. Debido a su necesidad de atraer clientes que tienen sus cuentas abiertas en los bancos tradicionales, las entidades virtuales como ING Direct, Cofidis, Cetelem o Bigbank han mantenido bajo mínimos el tipo de interés aplicado sobre sus créditos y, en algunos casos, incluso, lo han reducido.

Según HelpMyCash.com, cuatro de los cinco préstamos personales más baratos del mercado los comercializan entidades financieras que operan a distancia. El Crédito Proyecto de Cofidis es el que tiene el interés más bajo (desde el 4,95 % TIN). El siguiente préstamo de la lista es el Préstamo Ahora Tú de Liberbank, una entidad que sí cuenta con una amplia red de oficinas físicas, pero que ofrece un bajo tipo de interés (de solo el 4,95 % TIN y el 5,95 % TAE), aunque solo se puede conseguir si se cumplen cuatro requisitos de vinculación.

En el tercer puesto encontramos el Préstamo Naranja de ING Direct (5,95 % TIN y 6,11 % TAE) y el cuarto lugar lo ocupa el Préstamo personal de Cetelem, cuyo interés ha descendido recientemente hasta el 5,95 % TIN (TAE desde el 6,12 %). El top 5 lo cierra el Préstamo Personal de oficinadirecta.com (5,95 % TIN, 6,21 % TAE), un banco online que pertenece al Grupo Banco Popular.

Además del bajo tipo de interés, los créditos online ofrecen otras dos ventajas: pocas comisiones y un coste de vinculación nulo. En general, las financieras que conceden estos productos no cobran gastos de apertura ni de estudio y tampoco suelen obligar al cliente a adquirir otros servicios como seguros o tarjetas de crédito, lo que supone un importante ahorro a medio y largo plazo. Asimismo, en muchos casos, sus préstamos se pueden contratar sin necesidad de ser cliente o, incluso, sin tener que abrir una cuenta o domiciliar la nómina, algo que les diferencia de los créditos bancarios tradicionales.

El interés mínimo, solo para los clientes más solventes

Sin embargo, existe un inconveniente que comparten tanto las entidades tradicionales como la banca online: las condiciones de financiación de sus préstamos no siempre son las anunciadas en sus campañas publicitarias. Como han confirmado desde el comparador, son muchos los solicitantes que acuden a un banco tentados por una atractiva oferta y ven como el crédito que les aprueban tiene un tipo de interés mucho más elevado que el que esperaban, algo que se debe a los criterios de riesgo de las entidades, que solo prestan dinero a bajo coste a los clientes que consideran más solventes. Esta tendencia de adaptar el coste al consumidor podría mantenerse durante los próximos meses, pues, según Mediolanum, es posible que “cada vez más los costes se ajusten en función del perfil del cliente”.

Es por ello que, al solicitar financiación a una entidad, es importante preguntar por todos los costes asociados al préstamo, averiguar cuál es su precio total y pedir una oferta vinculante para poder compararlo con los créditos de otros bancos. En ese sentido, desde HelpMyCash recomiendan utilizar su guía “Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas”, una herramienta gratuita que permite al solicitante conocer el coste total del préstamo que le ofrecen y  saber si el producto en cuestión se encuentra entre los más baratos o no.

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HelpMyCash.com, Barcelona, 22 de Octubre de 2016
Desde finales de 2008, el sector financiero español está atravesando uno de los mayores periodos de transformación que se recuerdan en nuestro país. La tecnología está modificando el entorno de forma acelerada, por lo que las entidades financieras tienen que adaptarse a una realidad cada vez más compleja.

Así está afectando la revolución digital a las transferencias instantáneas

La tecnología y la banca son cada vez más un binomio imprescindible. Desde hace ya un tiempo los bancos han ido lanzando aplicaciones para gestionar las finanzas desde el móvil, wallets que nos permiten pagar directamente con el smartphone y aplicaciones para realizar transferencias que recibimos en cuestión de segundos.

De ahí que el equipo de expertos en finanzas personales de HelpMyCash.com haya decidido hacer un análisis y comparar las principales herramientas para realizar transferencias bancarias instantáneas que han aparecido en nuestro país pisando fuerte en los últimos meses.

Yaap Money fue un ejemplo de herramienta para la realización de pagos instantáneos y, aunque cesó su actividad a principios de octubre, fue la primera aplicación que permitió el pago o solicitud de dinero entre particulares sin necesidad de conocer los datos bancarios del destinatario. Dentro del sector bancario, la primera y única entidad en introducir la posibilidad de emitir y recibir transferencias en el mismo día ha sido ING Direct. Las transferencias que realicen sus clientes llegarán a su destino el mismo día siempre que se realicen antes de las 13:00 horas en días laborables.

Twyp y Bizum, dos opciones para transferir dinero en cuestión de segundos

Desde que comenzó 2016 hemos presenciado el lanzamiento de dos herramientas para realizar transferencias instantáneas, Twyp y Bizum, esta última empezó a funcionar a finales del pasado septiembre.

Cuando oímos hablar de Bizum directamente pensamos que es una aplicación externa a la de nuestro banco, sin embargo no es así. Podemos encontrarla en la aplicación wallet de nuestra entidad, lo que nos evitará tener que disponer de varias aplicaciones para realizar las gestiones bancarias.

El uso de esta opción dentro de nuestro wallet es muy sencillo, basta con elegir la opción de enviar o solicitar dinero, introducir el teléfono de nuestro amigo o familiar y en cuestión de segundos el receptor tendrá el dinero en su cuenta bancaria.

En cuanto a la seguridad que ofrece la opción, desde HelpMyCash han hecho la prueba con entidades como CaixaBank y Banco Santander y en ambos casos Bizum les ha solicitado distintas claves de seguridad, por lo que sin estas no se conseguirá realizar ninguna operación.

Al mismo nivel que Bizum está la aplicación de ING Direct, Twyp, que permite a sus usuarios enviar y recibir dinero al instante y sin costes a través del teléfono móvil, con un límite de hasta 1.000 euros anuales e independientemente del banco al que pertenezcan el emisor y el beneficiario.

Esta aplicación puede parecer igual que Bizum, pero la realidad es otra. En el caso de Twyp es una herramienta completamente externa a la de nuestra entidad financiera. Si bien es cierto que fue creada por ING Direct, podemos usarla sin necesidad de pertenecer a la entidad holandesa, puesto que no está dentro de la aplicación de nuestro banco. Además, requiere que realicemos una recarga de saldo, es decir, la cuenta de Twyp está a cero y para que podamos transferir dinero a nuestros contactos debemos hacer un ingreso, es decir, decidir la cantidad de euros que queremos tener en la herramienta y vincularla con nuestra tarjeta bancaria para hacer el pago.

El funcionamiento de esta aplicación, al igual que el de Bizum, es muy intuitivo. También tiene un código personal de seguridad para realizar los pagos escogido por el usuario en el momento de instalar la propia aplicación.

Otras opciones para transferir dinero sin pasar por el banco

A pesar de las últimas innovaciones bancarias, las fintech hace años que lanzaron herramientas alternativas a las transferencias tradicionales. Un claro ejemplo es Cashcloud, creada en 2012 o PayPal, una de las herramientas más populares.

Esta última destaca por su amplia y cómoda operativa, ya que permite realizar las operaciones tanto desde la web como desde la aplicación móvil. En cuanto al envío de dinero, se ve directamente desde la pantalla de inicio. El servicio es gratuito siempre y cuando se transfieran euros dentro del Espacio Económico Europeo y se utilice el saldo de PayPal o de la cuenta bancaria. La gran ventaja de esta aplicación es que no requiere que tengamos nuestro dinero almacenado en la propia cuenta de PayPal en ningún momento.

Sin embargo, no es oro todo lo que reluce. Por nuestra parte tendremos que vigilar que antes de enviar dinero hayamos vinculado la cuenta bancaria y no la tarjeta, puesto que los pagos realizados desde la tarjeta a países fuera del EEE o en otra divisa tienen comisiones.

¿Cuál será el éxito de estas herramientas?

Por el momento no se puede asegurar nada, aún son herramientas muy nuevas, con escasos meses de vida. Lo que podemos saber es que Bizum, desde su lanzamiento, según informó la compañía a través de su cuenta de Twitter, ha superado los 100.000 usuarios registrados. Por su parte Twyp, el pasado mes de febrero, dos meses después de su lanzamiento, alcanzó las 200.000 descargas.

De momento, no se puede predecir con exactitud si estos métodos de pago desplazarán a las transferencias tradicionales. Por su parte, el objetivo de Bizum es alcanzar unos 1.000 millones de operaciones en cinco años, lo que equivaldría a un 7 % de los movimientos electrónicos. Sin embargo, un cambio de hábitos en la sociedad siempre es un proceso lento, por lo que la implantación de estas aplicaciones para realizar pagos podría retrasarse.

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Debido a su facilidad de uso y la inmediatez que nos ofrecen las tarjetas de crédito, son muchos los usuarios que las utilizan como método habitual de financiación para sus gastos, prueba de ello es que en agosto había acumulado 10.379 millones de euros de saldo pendiente en tarjetas de crédito con método de pago aplazado, de acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España. Las tarjetas son una gran herramienta financiera; no obstante, un mal uso en la forma de utilizarlas puede hacer que paguemos casi 3 veces más que con otras formas de financiación, según informa el comparador financiero HelpMyCash.com.

El error que hace que pagues de más con tus tarjetas

Muchas tarjetas de crédito nos permiten obtener un límite de crédito bastante alto que puede llegar hasta los 8.000 euros, una cantidad que muchos créditos también nos permiten obtener. Pero mientras que los intereses medios de una tarjeta rondan el 21 %, con los créditos estos intereses son del 8,5 % aproximadamente. El error está en no utilizar un préstamo personal cuando es posible para pagar menos intereses y quedarnos con la tarjeta de crédito para financiar gastos grandes.  

Para verlo de manera más clara, el comparador HelpMyCash.com ha hecho una simulación de cuánto tendríamos que pagar en intereses y la mensualidad a la que tendríamos que hacer frente con una tarjeta o un préstamo para una financiación de 8.000 euros a reembolsar en cinco años.

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La diferencia entre ambos tipos de financiación es de 3.137 euros, unos intereses casi tres veces más altos con una tarjeta de crédito y con una cuota mensual de 52 euros más elevada. Es por esto que siempre es recomendable acudir a los métodos de financiación con intereses más bajos siempre que las características del crédito se adecúen a la finalidad que deseemos.

Cuándo deberíamos utilizar las tarjetas

Estas cifras no significan que las tarjetas no sean un buen método de financiación. Estos “plásticos” son una gran alternativa para conseguir dinero a crédito si sabemos cómo usarlas correctamente. Ante todo es importante saber cuáles son los gastos que podemos o no financiar. Las tarjetas están diseñadas para hacer frente a gastos un poco más altos de lo normal y que preferimos pagar al mes siguiente o en varios meses como la compra de un nuevo electrodoméstico o los billetes de un viaje.

Por ejemplo, un gasto de 500 euros con nuestra tarjeta de crédito al 21 % y pagado a 3 meses generará solo 17 euros en intereses, una cifra no demasiado alta y que nos permitirá repartir un gasto elevado en varias cuotas.

La clave para el buen uso de las tarjetas es saber cuánto debemos utilizarlas y en cuántos meses deberíamos pagar el saldo dispuesto y hacerlo al mes siguiente sin intereses si nuestra economía nos lo permite.

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El avance de las nuevas tecnologías y la aplicación del fintech es cada vez más tangible en nuestro día a día. Desde la posibilidad de manejar nuestras cuentas a través de nuestro móvil hasta los pagos entre particulares instantáneos. Sin embargo, las tarjetas son uno de los productos donde el avance tecnológico más se ha notado. Estos plásticos son parte de nuestra vida cotidiana y es donde tanto entidades bancarias como startup están concentrando sus esfuerzos. El comparador financiero HelpMyCash.com nos cuenta los últimos avances en estos dispositivos y cómo revolucionarán el mercado en un futuro próximo.

La tecnología ‘contactless’ ha revolucionado el mercado

El pago sin contacto es una de las maneras de pago que más se ha arraigado en nuestro país. De acuerdo con un estudio de MasterCard, en el último trimestre del año pasado las tarjetas contactless aumentaron un 68 % y, en la actualidad, el 80 % de las tarjetas en España incluye esta modalidad.
La tecnología contactless ha servido también para crear nuevas formas de pago que no precisan de tener la tarjeta físicamente con nosotros. Desde aplicaciones de carteras digitales en nuestro smartphone, tanto de entidades bancarias como de otras empresas (Apple, Samsung, Vodafone,…), hasta pulseras con contactless como la que ofrece imaginBank, por ejemplo.

Uno de los últimos avances en las tarjetas es el reconocimiento biométrico. Una nueva forma de aumentar la seguridad en los pagos contactless y que reducirá drásticamente el uso fraudulento de nuestros “plásticos” ya que será necesario una característica física nuestra para llevar a cabo la operación que deseemos. Entre los más novedosos podemos encontrarnos con el reconocimiento de la huella dactilar que incluye Samsung Pay para poder acceder a la aplicación de su cartera digital; el “pago con selfie” de MasterCard que hará que el PIN sea nuestras facciones faciales; el reconocimiento ocular que ha desarrollado la startup americana EyeVerify o usar nuestro latido como forma de identificación, resultado de una colaboración entre MasterCard y la startup canadiense Nymi.

Tarjetas que parecen ‘smartphones’  

Una de las novedades más curiosas es la nueva tarjeta inteligente que lanzará la empresa Plastic Card a finales de este año. Esta compañía ha creado una tarjeta digital que nos dejará almacenar hasta 20 tarjetas , ya sean de crédito, débito o de compras. Esta tarjeta nos permitirá escoger la tarjeta que deseamos utilizar en cada momento ya que podremos navegar a través de su pantalla táctil y, además, podremos recibir alertas tanto en la propia tarjeta de las diferentes operaciones como en nuestro smartphone. Este “plástico” nos permitirá nombrar a cada tarjeta para que sea más fácil identificarlas y podremos pagar tanto con contactless y banda magnética como con chip EMV.

En esta tarjeta digital también podremos incluir nuestro documento de identidad para que no sea necesario enseñarlo y nos permitirá conocer el balance de cada cuenta asociada a las tarjetas y el histórico de las operaciones realizadas, aunque es posible bloquear esta opción para más seguridad.
Precisamente en el tema de seguridad, esta tarjeta incluye un código de tres dígitos que deberemos introducir para que el plástico se active además del código PIN de cada una. Tiene una “alerta de proximidad” con el que nos enviará una notificación al móvil si nos alejamos más de 30 metros y que hará que se desactive de manera automática. Además desde la aplicación móvil podremos eliminar toda la información guardada en caso de pérdida y restaurarla cuando la encontremos. Además, en el caso de que nos quedemos sin batería podremos escoger la tarjeta que queremos utilizar desde nuestro teléfono y utilizar la tarjeta sin problemas.

Esta tarjeta se lanzará en Estados Unidos, pero será compatible con cualquier tarjeta a nivel internacional en cualquier TPV que acepte el pago por banda magnética. Si nuestra tarjeta es Visa, independientemente del banco, podremos pagar a través del contactless también. Su coste será de 180 dólares (alrededor de 160 euros) e incluye una suscripción de 18 meses.