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ahorro energia

Los últimos días de octubre traen consigo dos momentos que suelen abrir el debate en lo relativo al ahorro de electricidad y de gas. Por un lado, el ya habitual cambio de hora, que se hace efectivo el último sábado de mes. Por el otro, la celebración del Día del Ahorro Energético el 21 de este mes. Precisamente, con motivo de la jornada del ahorro, el comparador de tarifas de energía HelpMyCash.com ha recopilado las prácticas más sencillas y eficaces para rebajar las facturas en casa.

1- Revisa tu tarifa
Uno de los objetivos que nos proponemos todos los españoles año tras año es abaratar nuestros recibos energéticos. Debido a ello, existen infinidad de trucos en la Red que podemos poner en práctica. No obstante, de poco sirve cambiar nuestras costumbres si tenemos una tarifa de luz cara.

Para saber si nuestro contrato está desfasado o el precio del kWh está por encima de lo que se está ofreciendo actualmente en el mercado, basta con que tomemos una de las facturas y comprobemos cuánto pagamos. Con este dato, solo tendremos que acudir a un comparador, como el de HelpMyCash, y contrastar precios.

Si detectamos que estamos pagando de más, es el momento de solicitar un cambio de tarifa o compañía. Las comercializadoras grandes ofrecen mejores precios y condiciones en sus tarifas online. De igual forma, no debemos dejar a un lado a las compañías más pequeñas, ya que algunas cuentan con propuestas realmente interesantes.

2- Consume de forma inteligente
Con una buena tarifa de luz, tenemos la base para empezar a ahorrar. Ahora bien, para ello deberemos ser responsables, es decir, consumir con cabeza. Podemos atacar por tres vías: aprovechar la energía gratuita, evitar que los aparatos gasten de más y eliminar el consumo fantasma.

Así, por ejemplo, viviendo en un país en el que tenemos sol (prácticamente) todo el año, debemos aprovecharlo. Por ello, si mantenemos las persianas subidas a lo largo del día, conseguiremos reducir el consumo eléctrico de las lámparas y subir unos grados la temperatura sin gastar un céntimo. Eso sí, cuando caiga la noche es importante bajar las persianas y correr las cortinas, de modo que no perdamos el calor generado.

Otro de los trucos que no podemos pasar por alto es el de tener a punto todos los aparatos. En este grupo englobamos el mantenimiento de los aparatos de climatización, la nevera, el congelador… Cuanto más limpios y cuidados los tengamos, menos energía requerirán para funcionar correctamente. Lo mismo sucede con las bombillas, que si no les quitamos el polvo no podrán proyectar toda la luz que generan.

Por último, no debemos olvidarnos de desconectar las máquinas que no utilizamos. Pese a lo cómodo que nos puede resultar tener algunos aparatos en stand by, este modo consume energía sin ofrecer ninguna ventaja al usuario. Por ello, si no vamos a necesitar el televisor, el ordenador o cualquier otro aparato en horas, es mejor desconectarlos por completo. Para facilitarnos la tarea, podemos utilizar las regletas.

3- Invierte un poco para conseguir un mayor ahorro
El último escalón del ahorro requiere de medidas excepcionales. Y es que no siempre es suficiente con tener una tarifa económica y ser eficientes con nuestro consumo. ¿El motivo?


Nuestra propia casa.

Gran parte de los inmuebles españoles tienen una mala calificación energética. Esto significa que requieren más energía para ser confortables. Esto suele pasar cuando hay un problema con el aislamiento térmico, por ejemplo.

Por lo tanto, si hemos puesto en práctica todo lo anterior y no notamos una mejora en los recibos, es posible que necesitemos revisar el estado de nuestra vivienda. Para ello podemos contratar los servicios de un certificador energético, que hará un estudio del piso para detectar posibles problemas. A partir de aquí, bastará con aplicar las recomendaciones del experto para mejorar nuestra situación.

Aunque pensemos que mejorar el aislamiento de nuestra vivienda puede suponer pagar una elevada cifra, algunos pequeños gestos pueden paliar la situación sin que se resienta nuestro bolsillo. Por ejemplo, utilizar burletes en las ventanas y puertas evitará que entre frío (o se pierda el calor de las habitaciones) y podemos encontrarlos desde tres euros.

cuentas menores

- Solo el 60% de los bancos comercializan cuentas corrientes para menores.
- Los menores no pueden usar Bizum y solo cinco bancos les permiten pagar con el móvil.
- La información que reciben los padres sobre los productos bancarios no siempre es correcta.

Octubre de 2019, HelpMyCash.com-. Llegada cierta edad, muchos padres deciden abrir una cuenta a sus hijos en el banco. Es habitual que el niño acabe teniendo una cuenta en la misma entidad de la que son clientes los padres. Pero si lo que queremos es que nuestros hijos tengan una experiencia lo más cercana a la de un adulto, para que aprendan desde pequeños a gestionar su dinero y a relacionarse con los bancos, es probable que nuestra entidad no sea la más adecuada.  

Solo el 60% de los bancos españoles comercializa cuentas corrientes para menores de edad, de acuerdo con un estudio realizado por el comparador de productos financieros HelpMyCash.com. En el resto, la oferta se reduce a cuentas de ahorro, que generalmente solo sirven para guardar el dinero del niño y que ofrecen una experiencia poco educativa.

Asimismo, únicamente el 73% de las entidades ofrecen una tarjeta a este segmento de clientes, ya sea de débito o prepago, y tan solo el 67% les permite acceder a la banca online para consultar el saldo o los movimientos de su cuenta o tarjeta, según se desprende del estudio sobre cuentas para niños en el que se ha analizado la oferta de 15 entidades.

La edad mínima más frecuente para poder acceder a una tarjeta de débito son los 14 años, aunque BBVA la reduce a los 12 y Abanca y Liberbank la aumentan a los 16. Si lo que queremos es que nuestros hijos dispongan de una tarjeta prepago, en la mayoría de los bancos también tendremos que esperar a que cumplan los 14 años, aunque un par de entidades (Banco Santander y su banco online, Openbank) no fijan una edad mínima. Por lo general, la elección de entregar una tarjeta de débito o de prepago corresponde a los padres, ya que el 64% de los bancos que sí comercializan tarjetas para menores ofrecen ambos tipos.

 “Si el niño no puede disponer de una cuenta, de una tarjeta y consultar su saldo y sus movimientos a través de la banca electrónica, la experiencia resulta mucho menos didáctica”, concluye el estudio de HelpMyCash. Eso no significa que las entidades que sí ofrecen a los menores el trío de servicios anteriores les den vía libre: las cuentas para menores y los servicios asociados siempre tienen una operativa limitada y el acceso a la banca online suele ser únicamente consultivo, por lo que en general no pueden realizar transferencias ni contratar otros productos. Una posición que el Banco de España considera “comprensible”, según el informe, ya que así se evitan riesgos.

Tampoco pueden usar Bizum. Aunque el servicio de pagos inmediatos de móvil a móvil desarrollado por la banca española delega esta posibilidad a cada banco, ninguno ofrece este servicio a los menores de edad. Y es que, al fin y al cabo, se trata de un tipo de transferencia, pero que entraña más riesgo, ya que al ser inmediata no se puede cancelar.

Poca información y leyes inventadas
En España hay más de ocho millones de menores de edad o, lo que es lo mismo, más de ocho millones de clientes potenciales para los bancos. Sin embargo, la banca no se lo pone fácil a los padres que quieren comparar la oferta de cuentas corrientes para sus hijos. La mayoría de los bancos no incluyen en sus páginas webs una ficha completa de las condiciones y de los servicios de sus productos para niños y los empleados de las oficinas y del servicio de atención telefónico de las entidades carecen de la información adecuada.

“En HelpMyCash hemos detectado que los empleados de la mayoría de las oficinas no conocen la oferta de su banco para los menores de edad”, afirma el estudio. Fuentes del comparador aclaran que es habitual que los empleados de distintas sucursales den información contradictoria sobre un mismo producto o que desde el servicio de atención al cliente aporten datos distintos en función del gestor que atienda al consumidor.

Los empleados desconocen la operativa asociada a las cuentas y las tarjetas para menores, así como al proceso de contratación, por lo que los padres reciben, en muchos casos, información errónea.

Asimismo, los empleados de aquellas entidades que no comercializan tarjetas para menores o que reducen su oferta a una cuenta de ahorro con una operativa muy limitada y no dan acceso a la banca online, a veces, “justifican su escasa oferta de productos amparándose en leyes que, realmente, no existen, cuando la realidad es que la oferta depende de cada entidad y de su política interna”, aclaran los autores del informe.

El pago móvil, vetado en la mayoría de los bancos
A pesar de casi siete de cada diez niños tiene un teléfono móvil, según datos del Observatorio Nacional de las Telecomunicaciones relativos a 2017, solo cinco entidades de las 15 analizadas, el 33%, permiten a los adolescentes asociar sus tarjetas a un wallet y abonar compras en comercios con el móvil. Se trata de Bankia, CaixaBank, Liberbank, Openbank y Unicaja.

Aunque la limitación principal con la que se encuentran los menores es su propio banco, los propios términos y condiciones de estos servicios también juegan en su contra. Solo Samsung Pay no establece una edad mínima para usarlo, de acuerdo con su servicio de atención al cliente, mientras que Apple Pay la fija en 13 años y Google Pay, en 16.

Bankia, CaixaBank y Liberbank, la oferta más completa

El trío formado por Bankia, CaixaBank y Liberbank es el que ofrece una experiencia más completa a los menores de edad que quieren gestionar sus finanzas con la ayuda del banco. Las tres entidades ofrecen una cuenta corriente a los menores a la que se puede asociar una tarjeta de débito o de prepago. Asimismo, todas permiten consultar la banca online, ya sea por Internet o por una app y el menor también puede abonar sus compras con el móvil.

Bankia permite a sus clientes más jóvenes disponer de una tarjeta de débito o prepago a partir de los 14 años, al igual que CaixaBank. Liberbank, por su parte, aumenta la edad a los 16.

Con las peores ofertas, aquellas que consisten en una cuenta de ahorro sin acceso a la banca online, la experiencia perderá su carácter didáctico. Los menores ni siquiera podrán revisar su saldo, salvo en un cajero automático si es que tienen tarjeta.

banca online

En todo negocio, sobre todo para el cliente, hay una palabra maldita: desde. Una simple preposición que lo cambia todo. En el caso de los préstamos personales, los bancos la utilizan como reclamo para atraer a clientes que necesitan financiación, pero ¿conceden finalmente el tipo de interés promocionado? El perfil financiero, el importe solicitado y la finalidad pueden modificarlo. Desde el comparador financiero HelpMyCash.com han repasado los simuladores de las principales entidades del sector para ver qué ocurre en un préstamo reforma de 10.000 euros a devolver en cuatro años. ¿Dista mucho su coste del de la publicidad?

Préstamos casi el doble más caros que lo anunciado

La primera conclusión es que más de la mitad de los bancos analizados modifican sus condiciones. En este sentido, quien presenta una diferencia mayor es ING: su coste promocionado es del 5,95% TIN (6,12% TAE), lo que supondría reembolsar 11.261 euros. Sin embargo, su simulador indica que para un crédito de 10.000 euros el interés sería del 9,45% TIN (9,87% TAE) y el dinero a devolver tras cuatro años ascendería hasta los 12.047 euros, unos 800 euros de coste extra. Habría que pedir 20.000 euros para conseguir el 5,95% TIN.

En este sentido, el siguiente banco que más cambia sus condiciones es Cajamar, cuya diferencia ronda los 600 euros. Este banco requiere una solicitud mínima de 15.000 euros para que nos apliquen el interés más bajo. Mientras, otros como Santander, Sabadell o BBVA mantienen los costes para sus préstamos, aunque eso no significa que dispongan de la financiación más barata.

Acertar en la elección puede ahorrarnos 1.200 euros

De hecho, la opción más económica pertenece a uno de los que modifica su oferta promocionada. Bankinter permite disponer de 10.000 euros a devolver en cuatro años con un interés del 5,57% TIN y una TAE que crece hasta el 6,29% por la incorporación de una comisión de apertura del 2% y de un seguro de vida (su publicidad indica un 4,95% TIN y un 5,06% TAE).

En el otro extremo se encuentra Banco Sabadell (13,29% TAE), cuya financiación termina suponiendo el pago de 1.300 euros más en intereses que la opción más barata. Si en Bankinter deberíamos reembolsar 11.378 euros, en el Sabadell esa cifra se alza hasta los 12.578 euros, 1.200 euros de diferencia.

El peaje que exige el mejor interés

Otro aspecto interesante que recoge HelpMyCash.com es que más de la mitad de los bancos exige domiciliar la nómina. Además, en tres de ellos la vinculación no queda ahí, ya que también obligan a contratar un seguro de vida o de protección de pagos. De lo contrario, el interés aplicado crece. Si bien llevar la nómina no suele conllevar ningún coste, los seguros sí lo hacen, por lo que tendremos que valorar dos cosas: si nos interesa y si el coste extra que conlleva vale la pena respecto a la rebaja del interés que supone su contratación.

El poder de la negociación

Por último, volvemos al principio: algunos bancos conservan sus condiciones ofertadas para el préstamo que hemos tomado como referencia, pero hay que advertir que eso no significa que todo el mundo vaya a poder disfrutarlas. Son números provisionales. Esas y todas las financiaciones están sujetas a estudio por parte de la entidad. En última instancia, esta decidirá si concede esas condiciones u otras o rechaza la solicitud.

Esa anotación obliga a tomar las cifras con cautela, aunque también se puede mirar de otro modo: una vez nos reunimos con el banco, es una negociación abierta. Cuanto mejor perfil financiero tengamos, más ofertas manejemos y más insistentes seamos, más atractivas serán las condiciones que podremos acordar.

impuestos

Entre todos los países que conforman la zona euro, España es uno de los países con los impuestos más elevados. Según los datos ofrecidos por la oficina estadística comunitaria, Eurostat, España ocupa el tercer lugar entre los países con un alto impuesto sobre la renta de personas físicas (IRPF) con aproximadamente un 52% de tipo máximo aplicado, un IVA del 21%, también por encima de la media europea y, además, es el sexto país con el tipo más alto en cuanto al Impuesto de Sociedades, el cual ronda el 30%. Pero, ¿a qué se debe esto? El comparador financiero y de minicréditos WannaCash.es lo explica a continuación.

 

Si bien existen múltiples posturas, una constante parece ser la baja recaudación. España en los últimos años ha sido uno de los países europeos que, a pesar de los altos impuestos, es el país que menos recauda en el año fiscal.

Para muchos, esta paradoja se debe al alto porcentaje de fraude fiscal que existe. Sin embargo, esta situación también se debe a las altas exenciones e incentivos fiscales que existen. En cada uno de los impuestos recaudados en España, existen una gran variedad de beneficios fiscales y tratamientos diferenciados que, al final solo benefician a las grandes empresas.

 

El sistema tributario español presenta una amplia cantidad de fallas que se reflejan en el déficit recaudatorio, en la falta de simplicidad del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas, así como en el Impuesto de Sociedades, y en la gran cantidad de deducciones que ambos poseen en la actualidad. Del mismo modo, se encuentra el alto índice de fraude fiscal y la incapacidad del sistema español en combatirlo. Es por ello y más que en el Índice de Competitividad Fiscal de la zona euro, España se encuentra entre las posiciones más bajas.

 

Es por ello que diversos expertos en la materia proponen una reforma fiscal en profundidad, en la cual no solo se tomen en cuenta el hacer la recaudación más justa y eficiente, sino que también disminuya la cantidad de cargas impositivas a la sociedad española. Pues, a pesar de que en una gran cantidad de países ha comenzado una práctica de reducción de las mismas, en nuestro país se mantienen intactas. Así mismo, se habla de la reducción de impuestos en gran medida, pero también de un aumento de la responsabilidad entorno a la lucha contra el fraude fiscal, lo cual representa uno de los sectores más deficientes en el sistema tributario español.

banco tramite

Las cuentas de ahorro clásicas (sin comisiones y sin vinculación) han dejado de gozar del favor de los bancos. Ahora, los clientes que quieran ahorrar a su ritmo, o bien deben asumir un elevado grado de vinculación con el banco para conseguir rentabilidad, o bien deben conformarse con remuneraciones raquíticas. De hecho, ya hay bancos que comercializan cuentas de ahorro al 0%.

Actualmente, menos de la mitad de los bancos que operan en España ofrecen cuentas de ahorro sin comisiones y sin vinculación, según un análisis del comparador financiero HelpMyCash.com. Y entre los que sí lo hacen, la rentabilidad más frecuente es del 0,2% TAE. Pero, como siempre, hay excepciones.

Las cuentas online, las más rentables

Las mejores cuentas de ahorro del momento hay que buscarlas en la banca online, que es la que mejor remunera los ahorros de sus clientes. La Cuenta de Ahorro Online de Nationale-Nederlanden lidera el ranking: tiene un interés del 0,50% TAE por tiempo indefinido. La disponibilidad del dinero es total, no exige vinculación y no tiene comisiones. Los intereses se abonan anualmente.

Además, los nuevos clientes que abran la cuenta del banco neerlandés antes del 15 de noviembre y mantengan un saldo mínimo se llevarán hasta 50 euros de regalo, lo que mejora notablemente su rentabilidad. Los clientes que mantengan un saldo de entre 1.000 y 5.000 euros entre el 30 de noviembre y el 30 de enero se llevarán un incentivo de 30 euros, mientras que aquellos que inviertan más de 5.000 euros ganarán 50 euros. La bonificación se ingresará en febrero del próximo año.

Al ser una entidad extranjera, la cuenta no está sujeta al régimen fiscal español, por lo que será el cliente el que deba informar de los intereses brutos percibidos en su declaración. Asimismo, si el saldo total en cuentas y depósitos extranjeros supera los 50.000 euros, deberá notificarlo a la Agencia Tributaria mediante la presentación del modelo 720, informan fuentes de HelpMyCash. Los clientes de Nationale-Nederlanden están protegidos por el fondo de garantía de depósitos (FGD) de los Países Bajos, el mismo que cubre a los clientes españoles de ING.

La misma rentabilidad tiene la cuenta remunerada de Pibank. La marca virtual lanzó el pasado 26 de septiembre su nueva gama de productos de ahorro, heredados de Banco Pichincha, entidad propietaria del banco online. El catálogo lo componen un depósito a un año al 0,80% TAE y una cuenta de ahorro al 0,50% TAE, sin comisiones, sin vinculación y con total disponibilidad. La cuenta se contrata por Internet y en este caso sí cuenta con la cobertura del FGD nacional y está sujeta al régimen fiscal de nuestro país.

La tercera posición del ranking la ocupa otro banco online. Se trata de Openbank,
perteneciente al Grupo Santander, cuya Cuenta de Ahorro Bienvenida para nuevos clientes tiene una rentabilidad del 0,42% TAE. Concretamente, los primeros tres meses el interés es del 1,50% y el resto, del 0,05%, lo que equivale a la TAE anterior. La cuenta no tiene vinculación obligatoria; no obstante, si el cliente decide domiciliar una nómina o pensión o, en su lugar, tres recibos, la rentabilidad a partir del cuarto mes será del 0,30% para los primeros 10.000 euros y del 0,20% para el resto (0,60% TAE). La apertura se realiza por Internet, el abono de intereses es mensual y la cuenta no tiene comisiones. Asimismo, el cliente puede disponer en cualquier momento de su dinero. En caso de quiebra, el FGD de referencia es el español.

Unicaja, el primer banco tradicional del ‘ranking’

El primer banco físico que encontramos en la lista es Unicaja, cuya Cuenta de Ahorro UniVía renta al 0,20% TAE. El primer mes el interés es del 0,75% TIN para un saldo de hasta 50.000 euros (0,15% para el resto). A partir de entonces, el interés cae al 0,15%; no obstante, los incrementos de saldo se pagarán al 0,75%. No tiene gastos de mantenimiento y el titular puede disponer de su dinero en cualquier momento. La liquidación de intereses es mensual. La cuenta puede contratarse por Internet, aunque es necesario ser titular de una cuenta corriente antes.

Por último, otros dos bancos online. La Cuenta Facto de Banca Farmafactoring y la Cuenta Coinc, ambas al 0,20% TAE, sin vinculación, sin comisiones y con liquidación mensual de intereses. La apertura de las dos puede realizarse por Internet. En el caso de Coinc, el saldo máximo remunerable se limita a 10.000 euros. Aunque los dos productos se constituyen en España y, por tanto, el cliente no debe realizar ningún trámite extra con Hacienda, la sucursal española de Banca Farmafactoring está protegida por el FGD Italiano, mientras que Coinc, que pertenece a Bankinter, cuenta con la cobertura del español.