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La Unión Europea quiere que tus medios de pago estén más protegidos y eso es, precisamente, lo que persigue la directiva PSD2. A partir del próximo 14 de septiembre, acceder a la banca online y realizar pagos electrónicos será más seguro gracias al nuevo sistema de autenticación reforzada (strong customer authentication, abreviado como SCA), una de las medidas estrella de la normativa.

Hasta ahora, para acceder a una cuenta corriente por Internet bastaba un usuario y una contraseña o, en su lugar, algún tipo de información biométrica como la lectura de la huella dactilar o el reconocimiento del iris. Pero con la nueva directiva, el proceso cambia. En la práctica, cuando entre en vigor la PSD2 si quieres acceder a tu cuenta online, necesitarás disponer de un smartphone y, en algunos casos, tener instalada la app de tu banco, explican los expertos del comparador bancario HelpMyCash.com.

La autenticación reforzada de la directiva PSD2ción reforzada de la directiva PSD2, cuyo objetivo es reducir el fraude, combina dos elementos independientes para verificar la identidad del cliente que accede a una cuenta o realiza un pago electrónico. La norma obligará a usar al menos dos de los siguientes factores: algo que solo conozca el usuario, como, por ejemplo, una contraseña; algo que tenga el usuario, como un teléfono móvil o un tarjeta; y algo que forme parte de él, como su huella dactilar.

En realidad, el sistema de doble autenticación no es totalmente nuevo. Por ejemplo, cuando se abona una compra en un comercio, se combina una tarjeta con un código pin o cuando se abona una compra por Internet, muchos comercios solicitan un código recibido por SMS para confirmar la operación. Asimismo, algunas entidades obligan al cliente a validar una operación con una clave de firma y un código recibido por mensaje de texto cuando el importe de la transacción es elevado. Pero con la PSD2, este sistema de doble autenticación se actualizará y afectará al acceso a las cuentas online, un proceso que se complicará ligeramente a partir del 14 de septiembre.

A escasos días de que entre en vigor la medida, algunos bancos ya han informado sobre cómo la pondrán en práctica. La mayoría han optado por combinar una clave personal con un código temporal recibido por SMS, de manera que será necesario tener a mano el smartphone no solo para operar, sino también para entrar en la banca online, afirman fuentes de HelpMyCash.
El móvil, indispensable para entrar en la banca online

Los clientes de Banco Santander y de Openbank necesitarán su clave de acceso más un código recibido por SMS para acceder a la banca online. BBVA ha optado por la misma opción y ya ha notificado a sus clientes que a partir de septiembre el “móvil será imprescindible para acceder” a los canales digitales. Colonya y las cajas rurales combinarán los datos de acceso habituales (usuario, NIF y contraseña o bien huella y reconocimiento facial) con un código recibido por SMS.

Algunas entidades están aprovechando la entrada en vigor de la normativa PSD2 para eliminar la tarjeta de coordenadas. Laboral Kutxa ha avisado que “la actual tarjeta de firmas para operar en banca online será sustituida por claves que recibirás por SMS”.
 
ING obligará a descargar su ‘app’
ING también quiere licenciar la tarjeta de coordenadas; sin embargo, en lugar de recurrir al popular SMS, enviará notificaciones a través de su app, por lo que a partir de este mes sus clientes estarán obligados a tenerla instalada en su móvil si quieren operar con normalidad a través de la web. ING avisa que antes del 10 de septiembre será necesario cumplir estos tres requisitos: descargar la app o actualizarla a la versión 2.5 o superior, activar las notificaciones y dar de alta la validación móvil, que sustituirá a la tarjeta de coordenadas.

A la hora de acceder a una cuenta de ING a través del ordenador (se podrá seguir operando por la web, aunque la app sea obligatoria), el cliente recibirá una notificación en su móvil para verificar su identidad. La app también será necesaria para validar operaciones realizadas desde el ordenador. En esos casos, el cliente recibirá una notificación en su smartphone que deberá aceptar y luego introducir una contraseña.

ING no es el único banco que quiere que todos sus clientes tengan su app instalada. Targobank también quiere sustituir los mensajes de texto: “El servicio de Confirmación Móvil reemplaza el envío del SMS por una validación realizada directamente desde su smartphone y totalmente integrada en la aplicación de Targobank”.

Obligar al cliente a operar a través de una notificación integrada en una app en lugar de enviarle un SMS implica que solo podrá operar cuando el smartphone tenga acceso a Internet. Asimismo, será necesario disponer de un terminal que soporte las últimas versiones de las aplicaciones bancarias y que tenga espacio suficiente para instalarlas, explican los expertos del comparador HelpMyCash.com.

Cada 90 días
Para agilizar el proceso, la doble autenticación no será necesaria siempre que se acceda a la banca online, sino que los bancos que lo consideren oportuno podrán dar una tregua de 90 días a sus clientes durante los cuales estarán exentos de usar la SCA. Según el Reglamento Delegado 2018/389, que regula la autenticación reforzada, solo será necesario introducir el segundo factor de seguridad la primera vez que se acceda a una cuenta online y cuando hayan transcurrido más de 90 días desde la última vez que se solicitara la autenticación reforzada.

Las cajas rurales, Colonya, Openbank e ING han avisado de que solo se solicitará el segundo factor (SMS o notificación) la primera vez que se acceda a la banca electrónica a partir del 14 de septiembre y luego cada 90 días.

La aplicación de la SCA podría demorarse
La autenticación reforzada, que no solo afecta al acceso a la banca online, sino también a los pagos electrónicos (compras en ecommerce, por ejemplo) entrará en vigor, oficialmente, el próximo 14 de septiembre. Pero una cosa es la teoría y otra la práctica. La Autoridad Bancaria Europea (EBA) emitió un dictamen el pasado mes de junio en el que reconocía “los desafíos” que supone la normativa PSD2, especialmente para los comercios electrónicos, lo que puede derivar en que “algunos actores de la cadena de pagos no estén listos para el 14 de septiembre de 2019”. Por esta razón, la EBA ha aceptado que, excepcionalmente, los organismos competentes de cada estado puedan otorgar una prórroga para que las compañías se adapten al nuevo sistema de autenticación reforzada.  

Otro organismo que ha mostrado su preocupación por el calendario europeo ha sido la Asociación Europea de Proveedores de Servicios de Pagos para Comercios (EPSM por sus siglas en ingles) que en julio propuso una prórroga de 18 meses para la aplicación de la SCA, que podría extenderse hasta los 36 meses en el caso de ciertos servicios que suponen un desafío mayor.

Prórroga que podría aprobarse en la mayoría de los Estados miembros según un documento del Ecommerce Europe, organización que representa a más de 75.000 compañías que venden bienes y servicios online en Europa. Según la asociación, parece que las autoridades nacionales estarían de acuerdo en acordar un período de transición que “debería tener la misma duración en toda Europa”. Algunos organismos nacionales estarían a favor de prorrogar la implementación de la autenticación reforzada 18 meses, una idea a la que no se opone el Banco Central Europeo.

“El Banco de España sigue el  dictamen de la EBA y está abierto a dar un tiempo extra a todos los proveedores de servicios de pago (PSP)”, señala el documento emitido por Ecommerce Europe. Al parecer, en España se estaría hablando de una prórroga de 14 meses más un tiempo extra de cuatro meses para la implementación total.

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El aluvión de ofertas de Internet y móvil que se lanzan durante el verano nos permite conseguir grandes ahorros, tanto en los paquetes sencillos como en los más completos. De hecho, en la recta final de agosto las telecos se han centrado en los combinados de Internet, fijo, móvil y televisión para cerrar la campaña de verano por todo lo alto. Pero ¿qué nos proponen exactamente? Desde el comparador de tarifas de Internet y móvil HelpMyCash.com nos dan las claves.

El fútbol, el rey de las principales ofertas

Agosto es el mes del fútbol, con lo que es normal que las telecos se hayan centrado en estos contenidos a la hora de confeccionar sus ofertas. Ahora, a punto de finalizar el octavo mes del año, ¿qué podemos conseguir si queremos engancharnos a LaLiga?

La primera que saca pecho es Orange, que cuenta con la oferta más agresiva dejándonos toda la competición gratis. Obviamente, tiene truco, ya que requiere contratarla junto al paquete de Cine y Series (14,95 euros/mes) y una de las tarifas Love Intenso y Expertos (desde 74,95 euros/mes). En caso de querer una propuesta más sencilla de Internet, fijo y móvil, la naranja nos permite disfrutar del fútbol por 3,95 euros/mes hasta mayo junto a los combinados Love Medio e Inicial, además del paquete de cine y series. Es decir, nuestra cuota mínima sería de 64,96 euros/mes.

La otra que no ha querido perder la oportunidad es Jazztel. La segunda marca de Orange nos permite disfrutar del fútbol por 1 euro/mes hasta 2020. De esta forma, el paquete más económico (tarifa Básica Plus) nos costará 50,95 euros/mes hasta el 1 de enero, después 65,90 euros/mes.

Las series como escudo para frenar al fútbol

En el otro lado de la balanza encontramos a Vodafone, que se mantiene fiel a sus principios y no contará este año con el deporte rey. Por ese motivo, intenta compensar la pérdida de clientes a golpe de series. Así, la roja nos ofrece su paquete Seriefans (10 euros/mes) de regalo al contratar su Vodafone One Ilimitada. De esta forma, la tarifa se nos queda en 64,99 euros/mes con HBO incluido.

Para los más exigentes, la compañía sube la apuesta regalando el paquete Serielovers (16 euros/mes) y Cinefans (12 euros/mes) durante un año al contratar sus One Ilimitada Súper y Total. Con lo cual, tendremos acceso gratis a HBO, Movistar Series, Amazon Prime Video y Filmin, así como a los canales temáticos más importantes. Gracias a esta oferta, el paquete más sencillo con todos estos extras en promoción pasa a costar 75 euros/mes, con lo que nos ahorraremos más de 260 euros al cabo del año.

Por último, no podemos perder de vista la apuesta de Yoigo. La de colores sigue peleando por hacerse un hueco entre las telecos con televisión y para ello ha lanzado una nueva promoción que nos permite disfrutar de tres meses de Netflix gratis. Evidentemente, es la oferta más floja, pero es una buena forma de probar el servicio de Yoigo a un precio bajo. Para hacernos una idea, su combinado más sencillo parte de los 49 euros/mes. Y si nos decantamos por la versión superior, la Fibra + La Sinfín 30 GB (89 euros/mes) tendremos la TV todo un año gratis, con lo que el ahorro sería de hasta 108 euros.

La trampa de las ofertas que no debes perder de vista

Con tanta oferta es normal que nos acabe picando el gusanillo y decidamos apostar por sumar el servicio de televisión. Sin embargo, los expertos de HelpMyCash.com inciden en que no todo lo que brilla es oro. Cuando aprovechamos una promoción que rebaja el precio, lo más habitual es que nos toque firmar un compromiso de permanencia. Este es el caso de Vodafone u Orange, por ejemplo. Pero en esta ocasión nos encontramos con un par de exigencias más.

Tal y como hemos visto, disfrutar del fútbol gratis con Orange implica sumar los contenidos de series y cine. Es decir, pagar 15 euros de más. Además, tenemos el compromiso de permanencia en el paquete de Internet, con lo que una vez finalice la competición se nos encarecerá 15,95 euros/mes a partir de junio, coste real de LaLiga para esta temporada.

Pero la peor situación la encontramos en Jazztel, ya que tendremos que asumir el precio del paquete de fútbol a partir de enero. Pero no acaba ahí. Esta teleco nos añade 12 meses extras de permanencia sobre el servicio de Internet en casa. Así lo señalan las condiciones de la promoción, en las que se matiza que esta permanencia es adicional a la de la contratación de la tarifa en sí. Además, Jazztel nos exige pagar una cuota inicial por el servicio de Orange TV.

En definitiva, debemos leer muy cuidadosamente las condiciones de estas promociones tan llamativas antes de firmarlas, ya que podemos llevarnos un gran chasco.

banca online

Enviar dinero es cada más fácil y, sobre todo, más rápido. Durante el pasado mes de julio, la cámara de compensación española Iberpay procesó más de 6,6 millones de transferencias inmediatas. Un incremento de más del 200% interanual.

A diferencia de las transferencias ordinarias, que se procesan en un día hábil, aunque pueden tardar más si se ordenan tras la hora de corte o en días inhábiles, las transferencias inmediatas tardan un máximo de 10 segundos, prorrogables a 20 si se dan circunstancias excepcionales, según prevé el reglamento del European Payments Council. En realidad, los tiempos son todavía más breves. De media, el dinero llega a la cuenta de destino en 0,82 segundos, según Bankia, un tiempo que se reduce hasta los 0,76 segundos en la entidad presidida por Goirigolzarri, “el más bajo de España y de Europa”.

Las transferencias inmediatas no solo presumen de abonarse en la cuenta del beneficiario en un tiempo récord, sino de estar siempre disponibles. Pueden ejecutarse cualquier día a cualquier hora, incluidos los festivos. Pero ¿a qué precio? Mientras que la mayoría de las entidades permite hacer transferencias ordinarias gratis, al menos a los clientes vinculados, no ocurre lo mismo con las transferencias inmediatas.

Siete bancos las ofrecen gratis
Según datos recogidos por el comparador de productos financieros HelpMyCash.com, solo siete entidades permiten enviar transferencias inmediatas gratis y no a todos sus clientes.


Banca March, Banco Pichincha, EVO Banco y Pibank no cobran por este servicio. Bankia, por su parte, no cobra a los clientes con nómina, pensión o prestación por desempleo domiciliada, mientras que al resto les aplica una comisión del 0,15% con un mínimo de 1,7 euros si se realizan por Internet o móvil.

En Cajamar son gratuitas para los titulares de la Cuenta Wefferent, una cuenta digital que, curiosamente, no exige ningún tipo de vinculación, mientras que para los demás el coste es de cuatro euros (el doble para personas jurídicas). En Ibercaja, los titulares de la Cuenta Vamos tampoco pagan, pero el resto tienen que asumir una comisión de tres euros.

En el resto de las entidades hay que pagar. BBVA cobra 0,90 euros por operación, ActivoBank y Banco Sabadell, 0,95 y Abanca, un euro. Laboral Kutxa y Liberbank han fijado un precio de dos euros, Banco Santander cobra tres a los titulares de la Cuenta 1|2|3 y Caixa Ontinyent, entre tres y seis euros.

Openbank, una de las últimas entidades en incorporar las transferencias inmediatas a su catálogo de servicios (lo hizo el pasado mes de julio), ha fijado un precio de cuatro euros por operación, salvo si se emiten desde su cuenta nómina, en cuyo caso es de dos euros.
En Kutxabank el coste también es de cuatro euros y en CaixaBank se aplica una comisión del 0,60% sobre el importe transferido con un mínimo de ocho euros.

Las transferencias ordinarias siguen en cabeza
A pesar de las bondades de las transferencias inmediatas, las ordinarias siguen liderando el sector. Entre enero y julio de 2019, la cámara de compensación española procesó 353,6 millones de transferencias ordinarias, frente a 37,3 millones de transferencias inmediatas. ¿A qué se deben estas diferencias?

Para empezar, hay que tener en cuenta que las transferencias inmediatas solo permiten mover hasta 15.000 euros por operación, por lo que no sustituyen en su totalidad a las ordinarias.


Por otra parte, no todas las entidades han incorporado este servicio al mismo tiempo y, aunque ya hay 89 entidades adheridas al sistema en España, según Iberpay, no todos los bancos permiten emitirlas todavía (la adhesión al esquema SCT Inst es voluntaria y, además, las entidades pueden adherirse solo como receptores). Entidades como ING, por ejemplo, no permiten realizarlas, aunque sí incluyen la opción de tramitar transferencias que llegan el mismo día si se hacen antes de la hora de corte.

Asimismo, no se ha abierto para todos los servicios. Por ejemplo, hoy por hoy solo Bankia  permite procesar “ficheros de pagos masivos y transferencias agrupadas de forma inmediata”, según afirma la propia entidad.

En cuando al ámbito de actuación, aunque se trata de una iniciativa europea (ya hay 2.087 proveedores de servicios de pago de 20 países europeos adheridos al esquema del European Payments Council), en España muchos limitan estas transferencias al ámbito doméstico.

Por último y no menos importante, está el precio. Bankia, que permite hacerlas gratis, lidera el sector: durante los seis primeros meses de 2019 ha emitido más de 10 millones de transferencias inmediatas y ha cerrado con una cuota de mercado del 33,5%. “Este tipo de operaciones suponen ya el 51% de las transferencias SEPA que emite la entidad”, ha informado la directora de pagos de Bankia, Ana Herrero, en una nota de prensa. La migración a este tipo de transferencias en aquellas entidades en las que no son gratuitas es probable que sea mucho menor, afirman los expertos del comparador HelpMyCash.

En cualquier caso, el número de transferencias inmediatas va en aumento. En julio se superaron por primera vez desde su lanzamiento los seis millones y la tendencia es al alza. “La infraestructura de Iberpay procesa ya 200.000 transferencias inmediatas diarias de media, por un valor superior a 120 millones de euros, representando más del 10% del total de las transferencias que se procesan en el SNCE [Sistema Nacional de Compensación Electrónica]”, explica el organismo.

Bizum, la alternativa barata
Aunque las transferencias inmediatas se abrieron al público en febrero de 2018, la mayoría de los españoles pueden realizar pagos inmediatos a través de su banco desde octubre de 2016, cuando se lanzó Bizum. Se trata de un servicio integrado en la app de 25 entidades que permite transferir dinero de una cuenta corriente a otra sin necesidad de saber el IBAN del destinatario; basta cono conocer su número de móvil. Actualmente cuenta con 4,4 millones de usuarios y, en la mayoría de los casos, es gratis.

Pero su uso está reservado a pagos de importe reducido. El propio servicio limita a 1.000 euros el importe máximo por operación enviada, aunque algunos bancos rebajan ese límite a 500 euros. Según la compañía, el principal uso de Bizum es pagar a medias cenas, comidas y copas, seguido de abonar regalos en común de cumpleaños y bodas.

emprenderblog

El momento de iniciar tu emprendimiento es el más duro, pues debes generar clientes y usuarios que estén dispuestos a confiar en el producto o servicio que tienes para ofrecerles. Pero incluso antes de que estos clientes potenciales tomen esa decisión hay un paso previo; llegar a ellos. Para generar clientes primero debes ser visible para estos.

Es allí donde entran los blogs, una herramienta muy utilizada por los emprendedores. Probablemente hayas ingresado a muchos blogs online buscando información sobre cualquier cosa y finalmente dando con un artículo en dicho blog. Indica el comparador financiero y de préstamos rápidos online WannaCash.es que, de igual forma, puedes hacer visible tu negocio para clientes potenciales.

Utiliza un blog para atraer clientes

Claro está, cualquier blog no da frutos de la noche a la manaña pero con tiempo y dinero bien invertido encontrarás buenos resultados. El objetivo principal de tu blog debe ser posicionarlo bien; es decir, que al momento de que alguien realice una búsqueda salga tu blog entre las primeras opciones.

Es indispensable para ello que sea un blog activo, de al menos tres publicaciones semanales. En la red abundan blogs fantasmas y si el buscador confunde tu blog con uno de estos al no registrar actividad constante, no tendrás grandes posibilidades de generar visitas.

Haz uso de las técnicas SEO para incrementar el tráfico a tu blog. La redacción de los artículos, el uso de los tags, la llamada a la acción... sobretodo debes ofrecerle a los usuarios un contenido de calidad. Las personas se sentirán más atraídas a ti y lo que tengas para ofrecerles si han encontrado información valiosa en tu blog.

Un punto que no puedes pasar por alto es la inversión. La compra del dominio y el tener un blog que te pertenezca. Cuando tienes blogs gratuitos, no te pertenece y tendrás muchas limitaciones, sin contar el hecho de que habrá publicidad ajena a tu emprendimiento en él. Los costes de los mismos no suelen ser elevados.

Muchas veces se encuentra en esto una limitación, pues si en este momento no posees un trabajo formal y estás iniciando tu emprendimiento, puedes encontrar inconveniente el invertir en un blog. Sin embargo, los resultados son realmente productivos y lo importante es producir para generar ganancias.

Es cuestión solo de organizar el contenido y diseño de tu blog, de manera que pueda llegarle a más personas; que pueden pasar de potenciales clientes a clientes por medio de la información que le ofreces.

vivirviajando

Para empezar, hay que entender que vivir de viaje no es igual que vivir de vacaciones. Si tu interpretación es que se trata de estar permanentemente en un spa del hotel más lujoso de cada país, la respuesta es que no es posible a menos que seas millonario. Ahora bien, si tu meta es viajar, conocer, moverte, sí es posible hacerlo de forma continua. Solo es cuestión de que tengas las ganas suficientes.

 

Ahora bien, ¿qué pasa con el dinero? El comparador financiero y de minicréditos con Asnef rápidos WannaCash.es indica que es importante aclarar que viajar hoy en día es mucho más económico de lo que parece. Incluso puede que hasta un poco más barato que vivir en casa. Si lo piensas, gran parte e tu sueldo se irá en estar consumiendo cosas que no te aportan valor. Si tu espacio es tu maleta, ya no tendrás siquiera la oportunidad de hacer tantas compras como antes.

 

Pero más allá de eso, también hay otro factor a tener en cuenta, y es que hay países en los que los servicios cuestan muchísimo menos que en el tuyo. Si, por ejemplo, entre alquiler, servicios de la vivienda, transporte y crédito del móvil gastas cerca de 750 euros, esa misma cantidad se trata de una fortuna en otras naciones, aunque en países europeos como Alemania se trate de poco dinero.

 

También está la cuestión de que al viajar no tendrás que pagar tantas facturas como lo haces en casa. Además, tendrás variedad de escoger qué comer, dónde vivir o cómo transportarte. Significa que puedes optar siempre por lo más económico, sin que eso signifique un exceso sacrificio de comodidad. Si te vas a quedar un par de semanas en una ciudad, ¿es necesario un apartamento de 3 habitaciones para ti?

 

Con todo esto claro, puedes elegir por conseguir formas de ganar dinero vía remota. No se tratan de vacaciones, por lo que el trabajo sigue siendo una opción. Aprovecha el mundo digital y asume que no debes estar anclado a una oficina para ganar dinero. Puedes ser traductor, programador, redactor, vender fotografías, escribir un blog, aprovechar las ganancias por la venta de productos de afiliación, etc. Es cuestión de que consigas lo que mejor se adapte a ti.

También puedes elegir rentar tu casa, o tu coche, en caso de que tengas. Si quieres ser más temerario, puedes elegir las criptomonedas como fuente de ingreso y hasta la bolsa. Escoge el método de ingresos pasivos que sea conveniente para tu caso en particular. Si puedes diversificar, mejor.

 

Ahora bien, si tu preocupación es que no llegues a tener dinero suficiente aún así, recuerda dos cosas: 1) siempre podrás viajar a países donde los gastos de vida sean menores; y 2) te será más fácil ahorrar.