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El avance de las nuevas tecnologías y la aplicación del fintech es cada vez más tangible en nuestro día a día. Desde la posibilidad de manejar nuestras cuentas a través de nuestro móvil hasta los pagos entre particulares instantáneos. Sin embargo, las tarjetas son uno de los productos donde el avance tecnológico más se ha notado. Estos plásticos son parte de nuestra vida cotidiana y es donde tanto entidades bancarias como startup están concentrando sus esfuerzos. El comparador financiero HelpMyCash.com nos cuenta los últimos avances en estos dispositivos y cómo revolucionarán el mercado en un futuro próximo.

La tecnología ‘contactless’ ha revolucionado el mercado

El pago sin contacto es una de las maneras de pago que más se ha arraigado en nuestro país. De acuerdo con un estudio de MasterCard, en el último trimestre del año pasado las tarjetas contactless aumentaron un 68 % y, en la actualidad, el 80 % de las tarjetas en España incluye esta modalidad.
La tecnología contactless ha servido también para crear nuevas formas de pago que no precisan de tener la tarjeta físicamente con nosotros. Desde aplicaciones de carteras digitales en nuestro smartphone, tanto de entidades bancarias como de otras empresas (Apple, Samsung, Vodafone,…), hasta pulseras con contactless como la que ofrece imaginBank, por ejemplo.

Uno de los últimos avances en las tarjetas es el reconocimiento biométrico. Una nueva forma de aumentar la seguridad en los pagos contactless y que reducirá drásticamente el uso fraudulento de nuestros “plásticos” ya que será necesario una característica física nuestra para llevar a cabo la operación que deseemos. Entre los más novedosos podemos encontrarnos con el reconocimiento de la huella dactilar que incluye Samsung Pay para poder acceder a la aplicación de su cartera digital; el “pago con selfie” de MasterCard que hará que el PIN sea nuestras facciones faciales; el reconocimiento ocular que ha desarrollado la startup americana EyeVerify o usar nuestro latido como forma de identificación, resultado de una colaboración entre MasterCard y la startup canadiense Nymi.

Tarjetas que parecen ‘smartphones’  

Una de las novedades más curiosas es la nueva tarjeta inteligente que lanzará la empresa Plastic Card a finales de este año. Esta compañía ha creado una tarjeta digital que nos dejará almacenar hasta 20 tarjetas , ya sean de crédito, débito o de compras. Esta tarjeta nos permitirá escoger la tarjeta que deseamos utilizar en cada momento ya que podremos navegar a través de su pantalla táctil y, además, podremos recibir alertas tanto en la propia tarjeta de las diferentes operaciones como en nuestro smartphone. Este “plástico” nos permitirá nombrar a cada tarjeta para que sea más fácil identificarlas y podremos pagar tanto con contactless y banda magnética como con chip EMV.

En esta tarjeta digital también podremos incluir nuestro documento de identidad para que no sea necesario enseñarlo y nos permitirá conocer el balance de cada cuenta asociada a las tarjetas y el histórico de las operaciones realizadas, aunque es posible bloquear esta opción para más seguridad.
Precisamente en el tema de seguridad, esta tarjeta incluye un código de tres dígitos que deberemos introducir para que el plástico se active además del código PIN de cada una. Tiene una “alerta de proximidad” con el que nos enviará una notificación al móvil si nos alejamos más de 30 metros y que hará que se desactive de manera automática. Además desde la aplicación móvil podremos eliminar toda la información guardada en caso de pérdida y restaurarla cuando la encontremos. Además, en el caso de que nos quedemos sin batería podremos escoger la tarjeta que queremos utilizar desde nuestro teléfono y utilizar la tarjeta sin problemas.

Esta tarjeta se lanzará en Estados Unidos, pero será compatible con cualquier tarjeta a nivel internacional en cualquier TPV que acepte el pago por banda magnética. Si nuestra tarjeta es Visa, independientemente del banco, podremos pagar a través del contactless también. Su coste será de 180 dólares (alrededor de 160 euros) e incluye una suscripción de 18 meses.

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Los pagos con móviles son cada vez más habituales en nuestro país. Un tercio de los españoles ya lo utilizan y se espera que para el año que viene el 58 % de los usuarios utilicen las carteras digitales como método de pago habitual, de acuerdo con un estudio realizado por IPSOS sobre el pago con móvil en España. No obstante, esta nueva forma de usar nuestras tarjetas no ha terminado de despegar y una de las principales razones es la incertidumbre e inseguridad que las carteras digitales infunden por lo fácil que parece que las utilicen sin nuestro consentimiento. Por esta razón el comparador financiero HelpMyCash.com nos explica las medidas de seguridad que podemos tomar para que usar nuestro móvil como si fuese nuestra tarjeta sea más seguro:

Solicitud de número de seguridad para activar la aplicación: la gran mayoría de las aplicaciones de carteras digitales requieren que confirmemos la titularidad del móvil introduciendo la contraseña de la aplicación o a través de la identificación biométrica como puede ser la huella dactilar, el escaneo del iris o el reconocimiento facial. Esta medida hará que, aunque nos roben el dispositivo, no puedan abrir la aplicación para realizar ningún tipo de compra.

Activar la solicitud del PIN: la gran ventaja del pago contactless, el hecho de poder pagar sin introducir el número secreto de la tarjeta en compras menores a 20 euros, también se ha convertido en un gran inconveniente por el miedo a que nos sustraigan el móvil. De todas maneras todas las aplicaciones nos permiten bajar el importe por el que es necesario introducir el PIN para que nos lo exija en todas las compras. De esta manera aunque alguien pudiese acceder a la aplicación y realizara un pago, tendría que introducir el número secreto para hacerla efectiva.

Limitación de compras: estas aplicaciones, al igual que ocurre con las tarjetas contactless, tienen un número limitado de compras diarias que se pueden realizar sin introducir el PIN, incluso si son compras menores a 20 euros. Por lo que en el improbable caso de que pudiesen utilizar nuestra tarjeta sería un número limitado de veces y estaríamos cubiertos por los seguros de la entidad.

Desactivación remota: en el caso de que perdamos o nos roben nuestro móvil, es posible desactivar la aplicación de manera remota a través de otro dispositivo con acceso a Internet para que la cartera digital quede inutilizada hasta nueva orden.

Revisar los últimos pagos: si nos han sustraído el teléfono, es recomendable ponerse en contacto con el número de teléfono que pone la entidad emisora de las tarjetas para estos casos y revisar con ellos los últimos movimientos de las tarjetas para comprobar que no ha habido ningún uso fraudulento de esta.
Además, las aplicaciones de carteras digitales tienen seguros antirrobo y antifraude que cubren las pérdidas ocasionadas ante un uso ilícito de nuestras carteras digitales. Conocer bien las medidas de seguridad que podemos adoptar para evitar una mala sorpresa nos ayudará a proteger nuestras tarjetas y disfrutar de todas las ventajas que ofrecen los móviles como instrumento de pago.

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Durante los últimos siete años el rechazo de herencias se ha triplicado. Concretamente en 2007 se rechazaron 11.047 herencias, un 3 % del total; mientras que en 2014 la cifra ascendió hasta los 34.332 rechazos, lo que supone casi un 10 % de la totalidad de herencias de acuerdo con los datos del Observatorio notarial de la realidad socioeconómica de los españoles. Este aumento se debe, sobre todo, a que los herederos no pueden hacer frente a las deudas que los difuntos han dejado vigentes y a los costes que supone tramitar una herencia.

El proceso de heredar es enrevesado y abrumador, y si encima existen deudas vigentes, la sucesión puede complicarse aún más. El comparador financiero HelpMyCash.com nos explica quién y cómo hereda los préstamos personales.

¿Quién se queda con los créditos?

En principio son los beneficiarios de la herencia los que recibirán tanto los bienes y los derechos como las obligaciones y cargos. De acuerdo con el Código Civil la herencia es un derecho, por lo es posible rechazarla si así lo deseamos. Tanto al aceptar como al rechazar debemos tener en cuenta que lo hacemos tanto de los bienes como de las obligaciones. Una opción para aceptar solo los bienes y no las deudas es solicitar la herencia a beneficio de inventario. Esto significa que recibiremos los bienes restantes después de que se hayan pagado los préstamos vigentes.

En el caso de que los préstamos personales tuviesen dos titulares por norma general el titular se quedará el 50 % de la obligación y el otro porcentaje pasará a ser parte de los herederos. Si los beneficiarios rechazan la herencia, será responsabilidad del cotitular hacerse cargo del crédito en su totalidad.

Cuando el préstamo tiene un avalista, éste no desaparece sino que continuará con su función hasta el reembolso total de la deuda por parte de los herederos. Si los sucesores rechazan la herencia, la responsabilidad del aval dependerá de lo estipulado en el contrato.

Si fallecido tuviese un seguro de protección de pagos asociado al crédito vigente o un seguro de vida, debemos revisar las coberturas del mismo para que la aseguradora se haga cargo de la totalidad o de una parte del préstamo.

¿Qué trámites hay que seguir?

En esta situación lo primero que debemos hacer es avisar al banco donde el fallecido tenía el crédito contratado. Lo común es que las cuotas se sigan cargando en la cuenta asociada del titular y no se podrá modificar hasta que no se tramite el cambio de titularidad.

Según la entidad, los protocolos a seguir y la documentación requerida puede variar. Cada entidad nos proporcionará la información necesaria con los documentos que debemos entregar que suele incluir el certificado de defunción, el testamento o declaración de herederos y el certificado de pago del impuesto de sucesiones. Una vez finalizados estos trámites la entidad nos entregará todos los productos que el fallecido tenía contratados.

Según la situación individual de cada caso y teniendo en cuenta otros factores cómo el número de herederos o que no todos acepten o rechacen la herencia y la entidad donde estén los productos del fallecido el proceso puede variar. Tanto el banco como los abogados nos guiarán en los pasos a seguir.

euribor plus

Barcelona, 14 de septiembre de 2016, HelpMyCash.com
El Instituto Europeo de Mercados Monetarios (EMMI) lleva trabajando, a lo largo de los últimos 3 años, en la puesta en marcha del euríbor plus. La versión 2.0 del euríbor actual surge con el objetivo de obtener un índice menos manipulable, menos volátil y más real. Sin embargo, esta actualización del euríbor puede provocar un incremento considerable en las cuotas de las hipotecas variables españolas. Un estudio del comparador financiero HelpMyCash.com demuestra que las cuotas pueden llegar a encarecerse hasta en 150 euros y el importe total del préstamo hipotecario, en 1.800 euros al año.

Cuotas hasta 150 euros más caras si nos pasan a IRPH Entidades

El euríbor plus no es un índice nuevo, sino una mejora en la obtención de la tasa del euríbor actual. Sin embargo, algunas entidades españolas, según información del comparador HelpMyCash.com, podrían contemplarlo como un valor de referencia distinto, por lo que aplicarían el índice sustituto que figure en el contrato a los hipotecados con el euríbor actual.

Habitualmente este índice de referencia sustituto es el IPRH Entidades, cuya última cotización (julio de 2016) fue del 2,007 %, mientras que el euríbor a 12 meses en agosto registró un nuevo valor negativo del menos 0,048 %.

Si actualmente se pusiera en marcha el euríbor plus, los hipotecados pasarían de tener un interés de  menos 0,048 % más diferencial a un interés de 2,007 % más diferencial.

Por lo que, para una hipoteca media de 150.000 euros, con un interés de euríbor más 1 % y un plazo de 25 años, el cambio provocaría pasar de pagar cuotas de 562,06 euros a abonar cuotas mensuales de 711,86 euros. Lo que supone un incremento de prácticamente 150 euros al mes y 1.800 euros al año.

Cuotas hasta 75 euros más caras si el euríbor plus cotizara al 1 %

Aún se desconoce cuál será la cotización del  euríbor plus, pero según fuentes del EMMI para el portal financiero, el valor de salida no será muy distinto a la cotización del euríbor actual, aunque sí será positivo.

Ante esta incertidumbre, HelpMyCash.com ha estudiado que ocurriría con la cuota de una hipoteca media de 150.000 euros, con un interés de euríbor más 1 % y un plazo de 25 años, en 3 posibles escenarios:


- Euríbor plus al 0 %. Si el euríbor plus entrara en vigor hoy con un valor del 0 % y mantuviésemos el diferencial del 1 %, los consumidores pasarían de tener una cuota de 562,06 euros a una mensualidad de 565,31 euros. Una subida mínima de 3 euros al mes.

- Euríbor plus al 0,5 %. En esta ocasión, la cuota se incrementaría hasta los 599,90 euros. Es decir 37,84 euros más al mes y 454,08 euros más al año.

- Euríbor plus al 1 %. En este escenario, en el que la cotización sería un punto porcentual superior a la del euríbor actual, las diferencias serían más acusadas. Las cuotas mensuales ascenderían a 635,78 euros, lo que generaría un incremento de 73,72 euros al mes y 884,64 euros al año.

Según el EMMI, la puesta en marcha del euríbor plus estará condicionada por el efecto que tendrá su aplicación en las cuotas de los hipotecados. Actualmente, el índice está siendo sometido a un último periodo de pruebas.

Si todo transcurre por los cauces correctos, el euríbor plus verá la luz el próximo 2017, aunque podría volver a retrasarse si el valor de cotización fuera tan elevado que perjudicara a los consumidores.

transferencias helpmycash

Barcelona, 29 de agosto de 2016, Según un reciente estudio del comparador financiero HelpMyCash.com, los clientes de los principales bancos de España pueden llegar a pagar una comisión mínima de hasta 18 euros por realizar transferencias bancarias nacionales y dentro de la zona SEPA (Zona Única de Pagos en Euros). Estos precios hacen referencia a las tarifas máximas relacionadas con las trasferencias online que cada entidad publica en su libro de tarifas y que se comparan en una completa tabla que encontraremos en la guía gratuita sobre transferencias bancarias elaborada por el equipo de HelpMyCash.com. Este documento no sólo muestra cuánto dinero nos puede llegar a costar esta operación, sino que también contiene información útil sobre cómo se realizan las transferencias y cuánto tiempo pueden tardar en hacerse efectivas.

 

CatalunyaCaixa, entre las entidades más caras
Si se realiza una sencilla tarea de investigación, podemos apreciar que escoger entre un banco y otro puede suponer el ahorro de una considerable suma de dinero a final de año.
 
Entre los bancos españoles más caros, se encuentra CatalunyaCaixa. Realizar una transferencia bancaria a través de esta entidad catalana puede conllevar el pago de una comisión del 0,60 % sobre el importe transferido, con un mínimo de 18 euros. Seguido a este, se situarían Banco Sabadell (0,45 % con un mínimo de 4,50 euros) y Banco Santander (0,40 % con un mínimo de 6 euros).

A la hora de realizar una transferencia, no sólo debe prestarse atención al tanto por ciento que se aplica sobre el importe a transferir, sino también a la comisión mínima que aplica la entidad. Esto se debe a que si se envía un importe muy reducido y la comisión no alcanza el coste mínimo establecido por el banco, estaremos obligados a pagar como mínimo esa cifra por emitir esta transferencia.

Veamos un ejemplo: queremos transferir 15 euros con CatalunyaCaixa. Si aplicamos la comisión de 0,60 % a esos 15 euros, comprobaremos que el resultado es de 9 céntimos y, por tanto, no alcanzamos los 18 euros estipulados por este banco como cuantía mínima. Por esta razón, estaremos obligados a desembolsar el importe mínimo que, en este caso, es de 18 euros.

top cinco bancos caros

Otras de las principales entidades bancarias españolas posicionadas entre las más caras serían CaixaBank y Popular, ya que ambas aplican una comisión por transferencia del 0,30 % sobre el total transferido con un mínimo de 3 euros, o BBVA (0,25 % con un mínimo de 2,25 euros).

Banca online, abanderada de las transferencias gratuitas
A partir de los datos publicados por HelpMyCash.com, se puede concluir que los bancos online siguen siendo los más económicos, puesto que entre las entidades que permiten realizar transferencias nacionales y SEPA de manera completamente gratuita se encuentran ING Direct, Openbank, EVO Banco y Banco Mediolanum.

Poco a poco, la banca online ha ido ganando terreno en el actual sistema económico en detrimento de las entidades bancarias tradicionales. Todo ello, gracias a la sencillez de sus trámites, la accesibilidad de sus servicios a través de cualquier dispositivo electrónico con Internet y, lo más importante, la ausencia de comisiones en cuanto a la operativa básica.

¿Cómo escapar de las comisiones?
Ahora bien, y como sucede con otras operativas bancarias, los precios que aparecen en el estudio de HelpMyCash.com pueden variar según si la cuenta bancaria que el consumidor ha contratado tiene una serie de ventajas específicas, así como dependiendo de las habilidades de cada cliente para negociar con su entidad.

Sea cual sea el camino escogido para huir de las comisiones, ambos tienen un punto de partida en común: la vinculación entre el banco y el cliente. Habitualmente, las entidades bancarias suelen recompensar con un menor coste de las comisiones a todos aquellos usuarios que establecen una relación “más íntima” con ellas, ya sea mediante la domiciliación de nómina o recibos, un compromiso de permanencia o un gasto anual mínimo con la tarjeta asociada a la cuenta, entre otras acciones.