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Comprar o alquilar

Cuando el mercado inmobiliario parece que empieza a dar señales de crecimiento en determinadas zonas de España nos viene de nuevo la pregunta del millón a la cabeza. ¿Qué es mejor: comprar o alquilar una vivienda? Es una cuestión, sin duda, capital y de extrema importancia, por lo que es necesario evaluar todas las posibilidades con atención y conocimiento.

Lo cierto es que la compra de tu vivienda habitual seguramente sea la decisión económica más importante de tu vida. De hecho, decidirse por comprar una vivienda supondrá un impacto evidente en tus finanzas personales a corto, medio y largo plazo. Y sí, con la llegada de la crisis económica el número de inmuebles vendidos llegó a ser de menos de la mitad (de 775.000 viviendas en 2007 a  312.000 en 2013).

Sin embargo, parece que hemos tocado fondo, y hace relativamente poco, por lo tanto, ¿hay que aprovecharse de la situación y lanzarse a la compra de una vivienda? ¿O alquilamos para tener menos ataduras y más libertad? Depende, por supuesto. La pregunta sobre la que tienes que reflexionar es la siguiente: ¿es el momento adecuado para comprar mi casa? Obviamente, siempre teniendo en cuenta tu situación personal y profesional actual y de cara a los próximos años.

Comprar una casa tiene grandes ventajas. En primer lugar, que con el paso de los años poseerás un bien que vale mucho dinero. Y que, una vez la termines de pagar no tendrás que hacer frente a cuotas ni alquileres de ningún tipo. Además, podrás utilizar esta vivienda para, en un futuro, financiar tu jubilación u otro tipo de gasto. Sin embargo, tiene también una serie de desventajas o factores a tener en cuenta: una vivienda te ata de por vida -o durante muchos años-, privándote de libertad de movimiento en tu vida personal y laboral.

También hay que tener en cuenta que a la hora de comprar una casa, no solo tienes que hacerte cargo de la entrada (que representa en torno al 20% del precio total de la vivienda), sino que también deberás cubrir una serie de gastos asociados a la compraventa y formalización del préstamo hipotecario (tasación, gestoría, notarías, verificación registral, IVA, seguros, impuestos sobre la constitución de la hipoteca y las comisiones de apertura o de subrogación), que normalmente corren a cargo del comprador.

Por lo tanto, y a modo de ejemplo ilustrativo de una vivienda con un valor de 150.000 euros y tasada en 130.000€: el banco cubrirá como máximo -legal- el 80% de dicha tasación, es decir, 104.000€. De esta manera, el comprador tendrá que afrontar el resto a modo de entrada (46.000€), además de los gastos de formalización del préstamo (alrededor del 10% de lo cubierto por el banco; 10.400€). Por lo tanto, para comprar una casa de dicho valor tendrás que tener un dinero líquido aproximado de 56.400€. Convirtiéndose esto en el principal motivo por el cual las personas rechazan la compra de una vivienda y se deciden por otras alternativas.

Es en este momento cuando entramos a valorar el alquilar una vivienda, una solución -a priori- llamativa como solución temporal o según tu movilidad por temas de trabajo o personales. ¿Las ventajas? No tienes ataduras, hipoteca, no corres con ningún gasto inicial y normalmente los gastos de la comunidad corren a cargo del propietario. Pero también tiene aspectos negativos como el hecho de pagar todos los meses por algo que, aunque pasen los años, nunca será tuyo. Lo que algunos critican diciendo que eso es “tirar el dinero”.

En cuanto a la hipoteca hay que tener en cuenta un aspecto importante: al igual que las hipotecas a tipo variable, la mensualidad no se mantiene invariable, algo que a veces no se tiene en cuenta a la hora de hacer cálculos. De hecho el IPC en España ha subido un 155% en los últimos 30 años, por lo tanto un alquiler de 500€ en 1986, ahora costaría cerca de 1.300€.


En definitiva, y según indica el comparador financiero y de préstamos rápidos WannaCash.es,  comprar o alquilar depende de muchos factores y circunstancias personales y laborales. En todo caso, toma una decisión con el tiempo y dedicación necesarios y no te precipites. Porque la prisa en este, como en muchos otros casos, es siempre mala consejera.

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Aunque parezca mentira, solicitar préstamos y que encima los bancos nos paguen por ello es ya una realidad en el país germano. El comparador Smava y el banco online Fidor Bank han lanzado ofertas similares de créditos al consumo con intereses negativos. Ambas entidades promocionan un crédito de 1.000 euros a devolver en 3 años con un interés del menos 0,4 %, es decir, acabaríamos reembolsando 993,70 euros en total.  Aunque las medidas de estímulo del Banco Central Europeo sí que han ayudado a incentivar el mercado de créditos en Europa, estas dos ofertas alemanas son casos aislados y todo apunta a que no tendremos préstamos con intereses negativos en España, nos explica el comparador financiero HelpMyCash.com.

¿Por qué no tendremos estas ofertas de financiación en España?

Hace más de un año el Banco Central Europeo (BCE) puso en marcha varias medidas de estímulo a las economías europeas para incentivar la concesión de créditos al consumo. Entre las medidas más destacadas encontramos la facilidad de depósito al menos 0,4, la rebaja del coste del dinero al 0 % o el nuevo plan TLTRO II que ofrecerá crédito con interés negativo a bancos que desde 2016 y hasta 2018 aumenten su volumen neto de préstamos un 2,5 %. Estas medidas hicieron que el mercado del crédito en España volviese a avivarse, creando una pequeña guerra de créditos y bajando sus precios para ofrecer la mejor oferta.

No obstante, ante esta brusca bajada de intereses en los préstamos el Banco de España tuvo que intervenir. El supervisor español temía que unos intereses demasiado bajos redujeran considerablemente los márgenes de beneficio de las entidades bancarias y que no llegasen a las exigencias de los inversores para obtener la inversión necesaria. Aunque el Banco de España no ha establecido una cifra que considere demasiado baja en cuanto a los intereses de un préstamo, ha decretado que no podrá ser menor a cualquier índice de referencia. Además, exige a las entidades que los intereses del crédito deberán cubrir los costes del capital, del riesgo y del impago.

Aunque las medidas del BdE no implican un encarecimiento de la financiación, sí que limitan la aparición de ofertas de préstamos con intereses negativos como las de Alemania en nuestro país.  

¿Cómo son entonces los préstamos en España?

La TAE media de los créditos al consumo, de acuerdo con el último informe del Banco de España, se situó en el 8,39 % en junio de 2017, su nivel más bajo desde comienzos de año. No obstante, sí que es posible encontrar préstamos muy por debajo de la media. Cofidis por ejemplo ofrece su Crédito Proyecto desde el 5,06 % TAE, más de tres puntos porcentuales por debajo de la media. Además, el auge de los préstamos P2P en nuestro país ha traído un nuevo modelo de aplicar los intereses a sus préstamos. Por ejemplo, Younited Credit analizará nuestra solicitud de financiación así como nuestro perfil personal y económico y nos asignará un nivel de riesgo acorde a partir del cual nos aplicará unos intereses. De esta manera mientras mejor sea nuestro perfil, más bajo será nuestro nivel de riesgo y, consecuentemente, menos pagaremos por el crédito que queremos contratar.

Aunque en España no conseguiremos créditos con intereses negativos, estas dos ofertas alemanas son puntuales y poco comunes en el país germano, ya que el interés medio de los créditos al consumo en Alemania se situó en el 4,49 % TAE en junio de este año de acuerdo con las estadísticas presentadas por el Banco Central Europeo.

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El proceso de abrir una cuenta bancaria se ha ido simplificando con la llegada de la tecnología. Hace unos años, para hacerte de un banco tenías que acudir a la oficina y solicitar la apertura, pero actualmente este proceso se puede gestionar fácilmente por Internet, enviando la documentación para validar los datos o, incluso, mediante una videollamada o un selfie.

Claro está que a los bancos les interesa poner las máximas facilidades para abrir nuevas cuentas bancarias. Pero el asunto se complica cuando la operación a realizar es justo la contraria: cerrarlas. Como advierten desde el comparador de productos financieros HelpMyCash.com, cancelar una cuenta bancaria puede convertirse en una auténtica odisea en algunos bancos.  

Posibilidad de cerrar la cuenta en una única oficina
Poco a poco, la banca tradicional se ha ido modernizando y, actualmente, utiliza Internet para realizar gran parte de las operaciones. Sin embargo, hay un muro que parece nunca superar: el proceso de cierre de una cuenta. Y es que bancos importantes como CaixaBank, Sabadell, Santander o Bankia obligan al cliente a acudir personalmente a la misma oficina donde abrieron la cuenta para darla de baja. Además, no permiten hacerlo en cualquier otra oficina de su misma red, aunque se encuentren ambas en la misma ciudad. Esta condición se convierte en un problema para muchos clientes que han cambiado de domicilio y la oficina donde se abrieron la cuenta se encuentra lejos de donde viven.
Pero ¿por qué a los bancos les cuesta tanto dar de baja una cuenta bancaria? Probablemente sea por la simple razón de que no les interesa facilitar el proceso que desencadena una pérdida de un cliente.

EVO, ING y BBVA, los bancos más flexibles
Pero no todos los bancos son igual de rígidos en cuanto a su política de cierre de cuentas. Encontramos entidades más flexibles como EVO Banco, que permite hacerlo en cualquier oficina de su red. Incluso hay bancos como ING o BBVA que permiten hacerlo por teléfono, evitando así el desplazamiento hasta una oficina.

Y, por último, tenemos el caso de las cuentas de bancos 100 % online. A pesar de que pueda parecer que el proceso de cierre se gestionará de la misma forma que el de alta, por Internet, en muchas ocasiones no es así. Hay muchos bancos online que solo aceptan la baja si se tramita por teléfono, sin posibilidad de poder realizar la operación desde la plataforma web.

¿Por qué siguen esta política?
La razón que dan muchos bancos al hecho de que el cliente tenga que acudir a la misma oficina donde se abrió la cuenta para cerrarla es que así puede entregar las libretas o tarjetas para que también se anulen. No obstante, esto no justifica el hecho de que tenga que ser la oficina original el lugar donde puedan hacerlo.

Los bancos deberían flexibilizar sus procesos, no solo para que el cliente pueda cancelar una cuenta o cualquier producto bancario con más facilidad, sino para demostrar que se están adaptando bien a las nuevas tecnologías.

destinoseconomicos

El coste de los billetes de avión suele ser un factor diferencial a la hora de escoger nuestro destino en vacaciones. Por lo tanto la clave está en viajar de forma económica, lo cual depende principalmente del destino, la época del año y la antelación a la hora de comprar el vuelo.

Según un estudio de Skyscanner, viajar este año resulta más económico que en periodos anteriores. De hecho, los precios de los vuelos a algunos destinos han bajado hasta un 45%, con descuentos que rondan los 300 euros por persona.

Las ciudades europeas son las que mayor descenso han registrado en cuanto a los precios en sus vuelos, y viajar a ciudades como Sofía -capital búlgara- cuesta un 45% menos (106€), seguido de Liverpool y Toulouse, ambos un 38% más baratos (83€ y 104€ respectivamente). Además, los amantes de Brujas y Copenhague podrán visitar estas ciudades con vuelos un 33% más económicos (107€ y 110€ respectivamente).

Por su parte, Gran Canaria es la ruta nacional que más baja su tarifa aérea, exactamente un 30% (107€). Además de lugares como Vigo, Oviedo, Menorca y Tenerife, cuyos billetes bajan más de un 20% sus precios respecto al año pasado.

Sin embargo, si tu idea es viajar a un lugar exótico y lejano, Cabo Verde es una excelente opción este año, puesto que su precio ha bajado alrededor de 200€. O Beirut, el principal puerto marítimo de Líbano, con vuelos 118€ más económicos. En Estados Unidos también encontramos ciudades muy atractivas para visitar como Las Vegas y Phoenix, con reducciones de 229€ y 305€ respectivamente.

Pero, como mencionamos anteriormente, es muy importante saber cuándo viajar. A pesar de que por regla general, julio y agosto resultan los meses menos económicos, ciudades como Toulouse y Phoenix bajan sus precios durante estos meses, por lo que serían una opción ideal para este verano. Si eres previsor y sueles reservar con antelación ten en cuenta que enero es el mes ideal para viajar, ya que encontrarás vuelos a mitad de precio con respecto a otras épocas del año. Más todavía si reservas con varios meses de antelación.

Y es que el dato es demoledor: casi el 80% de los viajeros consideran el coste de los billetes de avión uno de los principales factores a la hora de decidir destino vacacional. Así que, a parte de recomendarte esta serie de destinos económicos, el comparador financiero y de créditos rápidos WannaCash.es también te aconseja organizar y reservar tus vacaciones con antelación y previsión, no a última hora. Tú y tu bolsillo lo agradeceréis.

vacaciones

Las vacaciones de verano suponen en ocasiones un problema económico en muchas familias españolas, dado que el periodo estival suele ser el de mayor gasto en ocio de todo el año. Por eso y porque todo el mundo merece unas buenas vacaciones, el comparador financiero y de créditos rápidos WannaCash.es ha elaborado una serie de consejos básicos y útiles para ahorrar dinero y no regresar del verano sin blanca.

El presupuesto final de un viaje supone la suma de muchos factores, así que vamos a intentar reducir costes en cada uno de las ramas que componen nuestra escapada. No importa el destino, playa o montaña, nacional o internacional, turismo de descanso o cultural, lo fundamental es saber cuánto nos podemos gastar. De esta manera controlamos un presupuesto máximo del cual iremos restando costes de transporte, alojamiento, visitas, consumo, etcétera.

Una vez tenemos el control del dinero máximo que vamos a destinar a nuestras vacaciones, nos centraremos en el transporte y el alojamiento, dos de los factores más importantes a la hora de viajar. La nula organización y la poca previsión son elementos que correrán en tu contra en este sentido, por lo que será esencial encontrar una oferta o buscar la manera más económica de llegar a tu destino. ¿Cómo? Muy sencillo: comparando los diferentes medios de transporte disponibles, así como el momento (día, semana) del mes en el que sale más rentable viajar.

Por otro lado encontramos el alojamiento, la otra pieza angular de nuestro viaje. En este sentido recomendamos realizar la reserva con antelación y comparando las diferentes alternativas que nos ofrece el mercado. Es decir, si quieres ahorrar en alojamiento no es aconsejable terminar en un hotel, ni decidirte por la solución fácil y rápida. De hecho, hay infinidad de apartamentos bien valorados y con una relación calidad-precio inigualable, además de acudir a las páginas dedicadas al consumo colaborativo -tipo Airbnb- en las que puedes alquilar una casa o una habitación directamente a sus dueños, evitando intermediarios y comisiones de cualquier tipo. Un análisis exhaustivo de este aspecto es clave para poder dedicar más cantidad del presupuesto al ocio y al consumo en sí.

En cuanto a la alimentación, no te dejes llevar. Muchas veces por comodidad y pereza compramos en zonas cercanas y turísticas, donde los precios son mucho más abultados que, por ejemplo, en un supermercado, donde puedes encontrar el mismo producto a la mitad de precio. Organiza tu compra y solo bastará con acudir una o dos veces para hacer la compra de todo el periodo vacacional.

Por último, no podemos olvidarnos de los bonos de descuento y promociones disponibles en la ciudad de destino, con el que podremos entrar a lugares con un descuento elevado, e incluso de forma gratuita, dependiendo del día. Y, por supuesto, no te olvides tampoco de usar el transporte público, te beneficias tú y el medio ambiente.

Pon en práctica esta serie de consejos para ahorrar en tus vacaciones de verano... ¡y nos lo agradecerás!