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La sentencia del TJUE a favor de la devolución de los importes cobrados de más por la cláusula suelo supone un duro golpe para la banca. En total, se estima que las entidades tengan que devolver unos 4.200 millones de euros, por lo que tendrán que hallar una fórmula para cuadrar sus presupuestos. Sin embargo, no solo los bancos españoles tendrán que preparar sus bolsillos para hacer frente al fallo del TJUE, sino que, como aseguran desde el comparador de bancos HelpMyCash.com, también los clientes asumirán las consecuencias, aunque no tengan hipoteca.

Escasa rentabilidad y aumento de las comisiones
Durante las últimas semanas, hemos podido ver una notable bajada en el interés de algunos depósitos, que se podría atribuir a las consecuencias que tendría la sentencia para los bancos. De hecho, uno de los depósitos más rentables del momento, el Depósito Gasol de Banco Popular (una de las entidades más afectadas por la sentencia), bajó la rentabilidad del 4,75 % al 4 % TAE o Banco Caminos, que ha disminuido el interés del Depósito Creciente del 0,42 % al 0,36 % TAE.

Lo mismo ha ocurrido con las cuentas remuneradas, que si ya rentaban en mínimos, ahora el interés será notablemente menor. Un claro ejemplo ha sido la Cuenta de Ahorro WiZink, que pasa de remunerar el 0,75 % al 0,50 % TAE.

Y los efectos no solo los encontramos en la rentabilidad que podríamos conseguir con el banco. La subida generalizada de comisiones, un tema del que se ha ido hablando durante los últimos meses, se podría acelerar. La baja rentabilidad del negocio de los bancos en los últimos ejercicios ha provocado que muchos se planteen un aumento de las comisiones de sus productos. La sentencia de la cláusula suelo y las cantidades de dinero que tendrían que devolver los bancos a sus clientes, podría avanzar la llegada de la política basada en cobrar comisiones por los servicios prestados, una acción que afectaría automáticamente a todos los clientes, tengan o no hipoteca.

Los más afectados, los clientes con hipoteca
Sin embargo, los que notarán más los efectos serán los clientes con hipoteca. De hecho, no está claro que todos puedan recuperar el dinero pagado de más. Muchas entidades ya se han sentado a negociar con sus clientes y a proponerles acuerdos para evitar la demanda. Los más comunes: rebajar el interés de la hipoteca, plazos de amortización más cortos o cambiar el tipo de interés de variable a fijo. Eso sí, desde el comparador recuerdan que los clientes que acepten alguno de estos tratos podrían perder la opción de reclamar el dinero de la cláusula suelo.

HelpMyCash navidad

Durante las fiestas navideñas muchos españoles se muestran despreocupados a la hora de asumir gastos extra. Este año, según los datos del Estudio de Consumo Navideño 2016, realizado por la consultora Deloitte, los consumidores pueden llegar a desembolsar alrededor de 682 euros, lo que supone un 4 % más frente a los 655 euros del año pasado.

De los 682 euros previstos para gastar estas Navidades, aproximadamente 262 euros (una tercera parte) irán destinados a los regalos, alrededor de 198 euros a gastos de alimentación, 126 euros a viajes y, en último lugar, aproximadamente 80 euros a actividades de ocio.

Lo cierto es que, queramos o no, el consumo en Navidad se dispara y, por consecuencia, la economía doméstica se resiente. Sin embargo, según un análisis del comparador de productos financieros HelpMyCash.com podemos llegar  a ahorrar un tanto por ciento bastante elevado en múltiples sectores. Para ello, es conveniente disponer de una cuenta con ventajas extra y tarjetas con descuentos y devoluciones en compras, al repostar gasolina, etc.

Cómo ahorrar en los regalos más deseados


La partida más importante del presupuesto navideño es para los regalos, por lo que es ahí donde más se puede ahorrar. Este año, los españoles tienen previsto gastar aproximadamente un tercio del presupuesto, siendo la ropa, el calzado, los libros y los perfumes los artículos más deseados.

Una forma sencilla y eficaz de ahorrar en los regalos más ansiados es buscando entre las mejores ofertas de una plataforma como Amazon, que ya ha puesto en marcha promociones exclusivas con motivo de estas fechas. Para exprimir aún más las promociones lanzadas por la compañía estadounidense, existen bancos que premian a sus clientes con descuentos y cheques regalo para gastar en la plataforma virtual.

Es el caso de Coinc, la cuenta de ahorro online de Bankinter al 0,70 % TAE, que ofrece un 4 % de regalo. Para conseguir el obsequio es necesario retirar un cheque regalo para Amazon desde Coinc. Otra entidad con la que también es posible disfrutar de un descuento extra en Amazon es Banco Popular que regala a los nuevos clientes que abran una cuenta corriente por Internet antes del 31 de diciembre un cheque regalo por valor de 60 euros para gastar en la plataforma de comercio electrónico por antonomasia. La entidad exige mantener un saldo de al menos 300 euros en la cuenta durante seis meses.

La entidad holandesa ING Direct también propone una bonificación del 9 % en relojes, joyería y belleza y del 7 % en productos handmade en las compras realizadas en Amazon antes del 31 de diciembre de 2016. Para beneficiarse de la devolución es necesario entrar en Amazon a través de Shopping Naranja y abonar la compra con una tarjeta emitida por la entidad holandesa.

Las plataformas de compras de los bancos ya tienen a punto su catálogo navideño

Las plataformas de compras de los bancos también se han sumado a las ofertas navideñas con descuentos muy suculentos. En el caso de “De compras” de BBVA se pueden conseguir artículos con descuentos de más de 500 euros como, por ejemplo, un televisor LED de 55 pulgadas de LG con una rebaja de 610 euros o un Samsung Galaxy S7 por 679 euros en vez de 819 euros, entre muchas otras ofertas y permite financiar una amplia oferta de productos al 0 %.

CaixaBank, por su parte, también ofrece grandes descuentos. La entidad catalana, entre otros artículos, oferta un televisor Samsung curvo de 49 pulgadas con un descuento de 100 euros. Y también ofrece la posibilidad de financiar un amplio catálogo de productos al 0 % TAE.

Descuentos de hasta el 7 % en las compras aplazadas

Otro sector en el que los españoles invertirán parte de su presupuesto navideño es el alimentario; para ello utilizar tarjetas bancarias que tengan descuentos nos hará ahorrar una importante cantidad que nos aliviará la cuesta de enero.

Un ejemplo es la tarjeta de crédito Platinum Bankintercard, que nos permite conseguir hasta un 7 % de devolución en las compras aplazadas que realicemos en Alcampo, Carrefour, El Corte Inglés, Decathlon y Makro, además de un 1 % de devolución en los demás establecimientos. Todo ello sin cuotas anuales y sin cambiar de banco.

Con la tarjeta de crédito Oro de  WiZink también podremos conseguir descuentos de hasta el 50 % en establecimientos adheridos de alimentación cómo Grupo El Árbol, Tudespensa.com y Toca Cata entre otros, lo que nos permitirá ahorrar en todos los gastos de Navidad.

Ahorrar hasta un 4 % en los repostajes de los viajes navideños es posible


Durante estas Navidades, se estima que los españoles gasten alrededor de 126 euros en viajes, ya sea para ir a visitar a la familia, para disfrutar de la nieve o para escapar del frío. Para intentar reducir el coste de estas escapadas la primera recomendación es reservar los vuelos y alojamientos con suficiente antelación, aunque, en ocasiones, toca optar por los viajes de última hora.

Además de este tipo de desplazamientos, a lo largo de estas fiestas se producen muchos viajes en coche, los cuales no podemos pasar por alto pues el gasto en gasolina también es considerable. A la hora de repostar podemos ahorrar hasta un 4 % si aprovechamos las posibilidades que nos ofrecen muchas cuentas bancarias.

Algunos ejemplos son la Cuenta Nómina de ING Direct, la cual ofrece un 3 % de descuento en gasolineras Galp y Shell o la Cuenta Nómina Open de Openbank, que devuelve hasta el 4 % de los repostajes realizados en Galp y tiene descuentos de un 15 % al alquilar vehículos en Europcar y un 5 % de descuento al comprar online vuelos con Iberia gracias al Plan de Descuentos OK.

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HelpMyCash.com, 2 de noviembre de 2016.
El tipo de interés aplicado sobre los créditos destinados a financiar necesidades de consumo, también conocidos como préstamos personales, descendió en septiembre tras cuatro meses de subidas, como reflejan los datos del Boletín Estadístico del Banco de España. Según el órgano supervisor, el interés medio de estos productos alcanzó el 7,98 % en el mes de septiembre del presente año, pero un mes antes ese valor alcanzó el 8,11 %, el más alto desde enero. Sin embargo, existen varios préstamos personales cuyo precio está muy por debajo de esa cifra y con los que el solicitante puede ahorrar casi un 40 % de media.

Un estudio realizado por el comparador de préstamos personales HelpMyCash.com revela que el precio medio de los créditos al consumo puede superar hasta en un 39,4 % al de los más baratos del mercado, tomando como referencia un préstamo de 10.000 euros a devolver en 60 meses. En el caso concreto de los préstamos con un interés fijo y una duración de entre uno y cinco años, cuyo tipo medio en septiembre fue del 8,99 %, la diferencia es aún mayor, de hasta un 46,6 %. Sin embargo, desde el comparador apuntan que contratar uno de los créditos más baratos puede suponer un ahorro superior al que se tendría tomando en cuenta solamente el TIN, ya que además éstos préstamos no suelen incluir comisiones ni gastos de vinculación.

Para obtener estos datos se ha utilizado la calculadora de préstamos lanzada recientemente por el comparador, una herramienta que permite averiguar cuánto cuesta un crédito con un importe, un plazo y un interés determinados y muestra posibles alternativas más baratas. El hecho de poder ahorrar un 40 % o más eligiendo un préstamo más barato refleja la importancia de comparar ofertas, especialmente en este momento en el que parece que el precio de los créditos al consumo no se va a reducir, como mínimo a corto o medio plazo. Según fuentes de Banco Mediolanum, “teniendo en cuenta que los tipos de interés están en mínimos históricos, parece difícil que se abaraten los créditos al consumo. Antes parecería más probable que suban una vez empiecen a subir los tipos”.

Los préstamos personales online, entre los más baratos

Existe un sector que no ha encarecido el precio de sus préstamos personales: el de la banca online. Debido a su necesidad de atraer clientes que tienen sus cuentas abiertas en los bancos tradicionales, las entidades virtuales como ING Direct, Cofidis, Cetelem o Bigbank han mantenido bajo mínimos el tipo de interés aplicado sobre sus créditos y, en algunos casos, incluso, lo han reducido.

Según HelpMyCash.com, cuatro de los cinco préstamos personales más baratos del mercado los comercializan entidades financieras que operan a distancia. El Crédito Proyecto de Cofidis es el que tiene el interés más bajo (desde el 4,95 % TIN). El siguiente préstamo de la lista es el Préstamo Ahora Tú de Liberbank, una entidad que sí cuenta con una amplia red de oficinas físicas, pero que ofrece un bajo tipo de interés (de solo el 4,95 % TIN y el 5,95 % TAE), aunque solo se puede conseguir si se cumplen cuatro requisitos de vinculación.

En el tercer puesto encontramos el Préstamo Naranja de ING Direct (5,95 % TIN y 6,11 % TAE) y el cuarto lugar lo ocupa el Préstamo personal de Cetelem, cuyo interés ha descendido recientemente hasta el 5,95 % TIN (TAE desde el 6,12 %). El top 5 lo cierra el Préstamo Personal de oficinadirecta.com (5,95 % TIN, 6,21 % TAE), un banco online que pertenece al Grupo Banco Popular.

Además del bajo tipo de interés, los créditos online ofrecen otras dos ventajas: pocas comisiones y un coste de vinculación nulo. En general, las financieras que conceden estos productos no cobran gastos de apertura ni de estudio y tampoco suelen obligar al cliente a adquirir otros servicios como seguros o tarjetas de crédito, lo que supone un importante ahorro a medio y largo plazo. Asimismo, en muchos casos, sus préstamos se pueden contratar sin necesidad de ser cliente o, incluso, sin tener que abrir una cuenta o domiciliar la nómina, algo que les diferencia de los créditos bancarios tradicionales.

El interés mínimo, solo para los clientes más solventes

Sin embargo, existe un inconveniente que comparten tanto las entidades tradicionales como la banca online: las condiciones de financiación de sus préstamos no siempre son las anunciadas en sus campañas publicitarias. Como han confirmado desde el comparador, son muchos los solicitantes que acuden a un banco tentados por una atractiva oferta y ven como el crédito que les aprueban tiene un tipo de interés mucho más elevado que el que esperaban, algo que se debe a los criterios de riesgo de las entidades, que solo prestan dinero a bajo coste a los clientes que consideran más solventes. Esta tendencia de adaptar el coste al consumidor podría mantenerse durante los próximos meses, pues, según Mediolanum, es posible que “cada vez más los costes se ajusten en función del perfil del cliente”.

Es por ello que, al solicitar financiación a una entidad, es importante preguntar por todos los costes asociados al préstamo, averiguar cuál es su precio total y pedir una oferta vinculante para poder compararlo con los créditos de otros bancos. En ese sentido, desde HelpMyCash recomiendan utilizar su guía “Cómo pedir un préstamo personal al banco en 25 preguntas”, una herramienta gratuita que permite al solicitante conocer el coste total del préstamo que le ofrecen y  saber si el producto en cuestión se encuentra entre los más baratos o no.

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La presión de las empresas fintech ha empujado a la banca española a unificarse y lanzar una solución conjunta que les permita hacer frente a las nuevas formas de enviar dinero disponibles en el mercado. Han creado Bizum, un sistema de pagos instantáneo que permite enviar dinero a los contactos de nuestra agenda sin necesidad de conocer su cuenta bancaria, solo mediante el número de teléfono. Además, el sistema permitirá pagar en comercios y realizar compras online. ¿Será Bizum un motivo de desaparición del dinero en efectivo y de las tarjetas de crédito? Antes de analizar el impacto que este sistema podría tener, el comparador de finanzas personales HelpMyCash.com nos despeja todas las dudas de este innovador método para enviar dinero.

1. ¿En qué consistirá exactamente?

Bizum es una forma de pago instantánea desde el smartphone. Permite tanto solicitar como enviar dinero a los contactos sin necesidad de conocer su cuenta bancaria, simplemente utilizando el número de móvil. Además, próximamente integrará servicios que permitirán pagar con el móvil en tiendas físicas y hacer compras por internet. El servicio Bizum está asociado a la cuenta bancaria y no a la tarjeta.

2. ¿Quiénes lo podrán utilizar?

Bizum permitirá enviar dinero a otros usuarios que también tengan activado el servicio. Sin embargo, esto no será una limitación, ya que los bancos que participan representan un 95 % de la cuota de mercado. Para poder utilizarlo solo será necesario disponer de una cuenta bancaria y un smartphone con sistema Android 4.4 o superior o iOS.  

3. ¿Cómo funciona?

Para empezar a utilizar Bizum será necesario darse de alta en el servicio. Para ello, no hará falta descargarse una aplicación móvil adicional, sino que se puede hacer directamente desde la app monedero del banco. Para utilizarlo, solo se debe elegir la opción Bizum dentro de la aplicación del banco y darle a “enviar o solicitar dinero a un amigo”. Bizum permite enviar un mínimo de 0,50 euros y un máximo de 500 euros sin coste, aunque los bancos podrán cambiar esta horquilla, así como los precios.

4. ¿Qué ventajas tendrá?

El servicio mejorará las transferencias de dinero entre los españoles. Para empezar, la gran innovación es que los pagos se hacen de forma inmediata, en menos de 5 segundos se ingresa en la cuenta bancaria. De forma que Bizum hará competencia directa a las transferencias bancarias de menor importe.

Además, otro punto clave es que Bizum es, de momento, gratuito para todos los usuarios, sean del banco que sean. Sin embargo, las entidades se guardan la posibilidad de integrar costes en un futuro.

Por último, Bizum destaca por su sencillez, ya que para enviar dinero solo será necesario buscar entre nuestra agenda de contactos, el nombre de la persona a la que le queremos hacer el pago.

5. ¿Es un sistema seguro?

Bizum es un sistema de pagos seguro. No sólo está respaldada por los sistemas de seguridad de los bancos, sino que también cumple con la regulación bancaria en materia de pagos y de protección de datos. Además, con Bizum no es necesario introducir datos en una aplicación móvil porque está integrado en la aplicación del banco.

Por último, en caso de pérdida de móvil, el servicio se podrá desactivar de la misma forma con la que desactivamos una tarjeta de crédito o débito.

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Debido a su facilidad de uso y la inmediatez que nos ofrecen las tarjetas de crédito, son muchos los usuarios que las utilizan como método habitual de financiación para sus gastos, prueba de ello es que en agosto había acumulado 10.379 millones de euros de saldo pendiente en tarjetas de crédito con método de pago aplazado, de acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España. Las tarjetas son una gran herramienta financiera; no obstante, un mal uso en la forma de utilizarlas puede hacer que paguemos casi 3 veces más que con otras formas de financiación, según informa el comparador financiero HelpMyCash.com.

El error que hace que pagues de más con tus tarjetas

Muchas tarjetas de crédito nos permiten obtener un límite de crédito bastante alto que puede llegar hasta los 8.000 euros, una cantidad que muchos créditos también nos permiten obtener. Pero mientras que los intereses medios de una tarjeta rondan el 21 %, con los créditos estos intereses son del 8,5 % aproximadamente. El error está en no utilizar un préstamo personal cuando es posible para pagar menos intereses y quedarnos con la tarjeta de crédito para financiar gastos grandes.  

Para verlo de manera más clara, el comparador HelpMyCash.com ha hecho una simulación de cuánto tendríamos que pagar en intereses y la mensualidad a la que tendríamos que hacer frente con una tarjeta o un préstamo para una financiación de 8.000 euros a reembolsar en cinco años.

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La diferencia entre ambos tipos de financiación es de 3.137 euros, unos intereses casi tres veces más altos con una tarjeta de crédito y con una cuota mensual de 52 euros más elevada. Es por esto que siempre es recomendable acudir a los métodos de financiación con intereses más bajos siempre que las características del crédito se adecúen a la finalidad que deseemos.

Cuándo deberíamos utilizar las tarjetas

Estas cifras no significan que las tarjetas no sean un buen método de financiación. Estos “plásticos” son una gran alternativa para conseguir dinero a crédito si sabemos cómo usarlas correctamente. Ante todo es importante saber cuáles son los gastos que podemos o no financiar. Las tarjetas están diseñadas para hacer frente a gastos un poco más altos de lo normal y que preferimos pagar al mes siguiente o en varios meses como la compra de un nuevo electrodoméstico o los billetes de un viaje.

Por ejemplo, un gasto de 500 euros con nuestra tarjeta de crédito al 21 % y pagado a 3 meses generará solo 17 euros en intereses, una cifra no demasiado alta y que nos permitirá repartir un gasto elevado en varias cuotas.

La clave para el buen uso de las tarjetas es saber cuánto debemos utilizarlas y en cuántos meses deberíamos pagar el saldo dispuesto y hacerlo al mes siguiente sin intereses si nuestra economía nos lo permite.