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La información al alcance de todos

 

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Hace algunos años, nuestros padres y abuelos tenían sus cuentas y sus ahorros en el banco de confianza. El de siempre. Sin embargo, ahora el panorama es muy distinto y existen todo tipo de ventajas, promociones, cuentas libres de comisiones y regalos que ofrecen los bancos destinados a atraer nuevos clientes. Porque, al contrario de lo que pueda parecer, cambiar de banco es sencillo, seguro y totalmente gratis.

Has perdido la confianza en tu banco de toda la vida, has visto una promoción que te ofrece una mayor rentabilidad y además te da una televisión de regalo… las causas para querer cambiar de banco son muy dispares, pero si no lo has hecho finalmente, es porque no has querido.

El cambio de banco es un derecho del consumidor que refuerza la competencia entre los bancos. De hecho, la Asociación Española de Bancos (AEB) aprobó -junto a todos los bancos- el protocolo aprobado por la industria bancaria europea sobre el traslado de cuentas en el que se comprometían a que fuera un procedimiento gratuito, rápido y seguro para el cliente. De esta forma, los bancos implicados se pondrán en contacto entre sí -y con el propio cliente- con el objetivo de intercambiar toda la información relativa a los recibos y domiciliaciones de dicho cliente.

Como puedes ver, es un proceso que no debería demorarse en el tiempo. Eso sí, te recomendamos encarecidamente que te informes en profundidad acerca de todas las condiciones que te ofrece la nueva entidad o si implica una determinada permanencia o contrataciones asociadas (tarjetas, seguros, etcétera), porque en muchas ocasiones estas promociones “gancho” solo tienen validez los primeros meses y no podrás beneficiarte de estas a medio/largo plazo.

Por lo tanto, una vez conozcas las condiciones, comisiones y los intereses que conllevan cada una de las ofertas, elige aquella que mayor beneficios generales te aporte y léete el contrato con detenimiento. Una vez te decidas, y como hemos mencionado anteriormente, la nueva entidad se encargará de asesorarte y/o realizar los trámites necesarios en un plazo de siete días.

Ya me he cambiado de banco, entonces ¿cancelo inmediatamente la cuenta vieja cuando tenga la nueva operativa? No. O por lo menos los expertos recomiendan no hacerlo, puesto que hay recibos que vienen con menor frecuencia (seguros o impuestos municipales) que pueden no haberse notificado. Sin embargo, una vez hayas traspasado la totalidad de los recibos, y no tengas intención de usar la anterior cuenta, lo mejor es cancelarla -al igual que las tarjetas- y no simplemente dejarla con saldo 0. Porque se puede dar el caso de dejar la cuenta sin fondos pensando que está cancelada y, con el tiempo, encontrarte descubiertos de más de 100 euros por el cobro de comisiones -de mantenimiento, normalmente-.

Por último, el comparador financiero y de créditos rápidos WannaCash.es recomienda prestar especial atención a la nómina exigida, a la permanencia, a la vinculación y a los límites de retribución, así como tener en cuenta factores como la cercanía de la sucursal, los servicios de la banca online disponibles y el número de cajeros operativos cerca de tu domicilio o trabajo, puesto que son aspectos que valorar para decantarte finalmente por una u otra opción.

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Recientemente hemos conocido una información que podría revolucionar el sector de los pagos: las transferencias bancarias serán inmediatas, independientemente del día de la semana en que se emitan y de la hora, a partir del próximo 17 de julio. Y nos referimos a las transferencias de toda la vida, las que a día de hoy tardan entre 1 y 3 días hasta que recibimos el dinero.

 

De momento, no se ha publicado mucha información al respecto. Lo que sí sabemos es que estarán limitadas a un máximo de 15.000 euros y se realizarán en menos de 10 segundos. La adhesión a este servicio es voluntaria por parte de las entidades, aunque la gran mayoría de los bancos españoles han anunciado que sí lo utilizarán (se puede consultar la lista completa de entidades en el portal de Iberpay). Pero la revolución de los pagos instantáneos va más allá: no se detendrán en las fronteras del país. A partir de noviembre, el servicio se extenderá a toda la zona SEPA (zona euro).

 

La implementación de las transferencias inmediatas, impulsada por European Payments Council, plantea muchas dudas, sobre todo ahora que estamos en plena revolución de los pagos instantáneos, un territorio que hasta ahora estaba dominado por las empresas fintech. Desde el comparador de productos financieros HelpMycash.com plantean algunas de las principales dudas que este nuevo servicio puede generar entre los usuarios.

 

Algunas dudas sin resolver

A pesar de que las transferencias en tiempo real supondrán un gran avance, lo cierto es que no se ha publicado mucha información al respecto. De hecho, para conocer las condiciones hay que acudir a la página oficial de pagos europeos, ya que los bancos no han publicado nada en su página web.

 

Esta situación deja al usuario con muchas dudas en el aire. Una de las más importantes es si el servicio será gratuito o, por el contrario, deberemos pagar para poder enviar dinero a tiempo real. En caso de que fueran gratuitas, también surge otra duda: ¿qué ganarán los bancos con esto?

 

Finalmente, habrá que esperar que todas las entidades de la Unión Europea adopten las transferencias inmediatas, ya que aún hay muchas que no se han pronunciado al respecto. Probablemente, se acaben uniendo todos los bancos, ya que, si un cliente detecta que su entidad no permite este servicio mientras que la mayoría sí lo hacen, podría empujarle a cambiar de entidad.

 

¿Qué supondrán las transferencias instantáneas para las ‘fintech’?

Los bancos finalmente se han dado cuenta de la fuerte competencia y el peligro que suponen de todas estas empresas para su negocio. Hasta ahora, las fintech dominaban el sector de los pagos instantáneos, ya que eran las únicas que ofrecían la posibilidad de enviar dinero en tiempo real. Sin embargo, con la entrada de los bancos en juego, las reglas del sector podrían cambiar.

 

A diferencia de las pequeñas empresas, los bancos son un negocio que ya está consolidado, por lo que no tendrían muchas dificultades para promocionar estos servicios entre sus clientes. Ante esta situación, las empresas de pagos instantáneos tendrán que renovarse y ofrecer un valor añadido si quieren seguir formando parte de este sector, más ahora que se acerca una regularización que podría frenar aún más su expansión.

sueldo neto bruto

Si no quieres recibir ninguna sorpresa desagradable al recibir la nómina, te recomendamos leer este artículo en el que el comparador financiero y de minicréditos online WannaCash.es explica, entre otros aspectos, qué elementos componen el sueldo, qué diferencia hay entre el salario bruto y el salario neto o de qué depende que las retenciones sean mayores o menores.

Aunque parezca increíble, a la hora de pactar el sueldo con la empresa, ya sea por desconocimiento, falta de comunicación o por un malentendido, los términos salario neto y salario bruto suelen confundirse. Por lo tanto, hablamos de un concepto básico que todo empresario y trabajador debe tener presente a la hora de firmar un contrato de trabajo.

Pues bien, el salario neto es el dinero que realmente recibe el trabajador por sus servicios, es decir, el dinero que ingresa en su cuenta una vez se le aplican las cotizaciones a la Seguridad Social y las retenciones por el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF). El salario bruto, por su parte, es el dinero total que se le paga al trabajador antes de aplicar dichas retenciones y cotizaciones (valores que deben figurar obligatoriamente en la nómina del empleado).

Cuando hablamos del IRPF hacemos mención -a grandes rasgos- del dinero que la Agencia Tributaria descuenta de la nómina en previsión de los impuestos que después tendrá que pagar el trabajador (es por ello que en caso de que las cantidades retenidas sean mayores a lo debido, la declaración sale a devolver, y viceversa). Sin embargo, no todos pagan el mismo IRPF puesto que la cantidad retenida de este impuesto varía en función de los ingresos del trabajador y de su situación familiar (estado civil, hijos, personas mayores o con minusvalía a su cargo, etcétera).

Por otra parte, las cuotas o cotizaciones a la Seguridad Social dependen de la situación contractual del trabajador, es decir, si tienes un contrato temporal o indefinido. En este caso, la mayoría de la aportación a la Seguridad Social la afronta la empresa -entre un 30 y un 40%-, mientras que el trabajador realiza una pequeña parte -entre un 6 y un 7% del salario-.

En definitiva, el control y conocimiento de la nómina y de los elementos que la forman es esencial para negociar un sueldo sin equivocar conceptos y, por supuesto, para evitar una situación incómoda. Además, actualmente existen multitud de herramientas y calculadoras online que te ayudarán a calcular de forma exacta el salario que llegará a tu cuenta a partir de las variables que se han mencionado a lo largo del artículo.

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Aún quedan dos meses, hasta el 30 de junio de 2017, para que se cierre el plazo de presentación de la declaración de la renta del ejercicio fiscal de 2016 y son muchas las dudas que suelen planear en torno a las deducciones relacionadas con la vivienda. El comparador de hipotecas HelpMyCash.com nos informa sobre las que podemos lograr ya sea por vivienda habitual, vacacional o de alquiler.

 

Desgravaciones por vivienda habitual

Si somos propietarios de una vivienda utilizada como residencia habitual, tendremos que hacerla aparecer en nuestra declaración de la renta, incluyendo el porcentaje de titularidad, aunque no genere rentas.

 

Aquellos contribuyentes que tengan un préstamo hipotecario en curso firmado antes de 2013, podrán desgravarse hasta un 15 % del capital amortizado de la hipoteca, con un máximo de 9.040 euros. Es decir, podrán reducir sus impuestos en un máximo de 1.356 euros.

 

Tributación de la segunda residencia

Si disponemos de una segunda residencia en propiedad, aunque no genere rendimientos del capital inmobiliario, tendremos que hacerla figurar en nuestra declaración, tributando al 2 % en la base general sobre su valor catastral.

 

Si estos inmuebles, al no ser viviendas habituales, han sido arrendados durante un periodo de tiempo, por ejemplo sólo los primeros 4 meses del ejercicio fiscal, la imputación de renta se presentará por los 8 últimos meses, puesto que los primeros 4 meses generaron rendimientos del capital inmobiliario.

 

Tributación de la venta de la vivienda

Si durante el ejercicio fiscal de 2016 llevamos a cabo la venta de una vivienda, tendremos que tributar por dicha operación en la base imponible del ahorro del IRPF siempre que esta nos haya generado una plusvalía (que hayamos vendido por más dinero del que compramos).

 

Cabe añadir que esto está suponiendo un problema con la hacienda local, ya que para el valor de compra se utiliza el valor de catastro, que en numerosas ocasiones lleva mucho tiempo desactualizado y hace simular que la venta ha generado beneficios, cuando en realidad no lo ha hecho.

 

Igualmente, la ganancia patrimonial que hubiera habido, ha de ser declarada en el ejercicio de este año al 19 % para ganancias de hasta 6.000 euros, al 21 % para ganancias de entre 6.000 y 24.000 y al 24 % para ganancias superiores a los 24.000 euros. La buena noticia es que con la nueva reforma fiscal si se da una pérdida de patrimonio, no tendremos que tributar por este concepto.

 

Por otra parte, podemos señalar algunos casos en los que no será necesario tributar por este concepto, como por ejemplo las personas mayores de 65 años o las personas que reinviertan el dinero de la venta de la vivienda en la compra de otra.

 

Cómo tributan los inmuebles alquilados

Si disponemos de una vivienda en propiedad que hemos puesto en alquiler, esta nos habrá generado unos intereses que deberán ser gravados en la base general por la diferencia entre ingresos y gastos deducibles. En el alquiler de vivienda, al rendimiento neto se le aplica una reducción del 60 %.

 

Por otra parte, si somos inquilinos en lugar de propietarios, podremos desgravarnos el 10,05 % de las cantidades abonadas en concepto de alquiler, siempre y cuando se trate de nuestra vivienda habitual y su base imponible sea menor a 24.107,20 euros. Para poder aprovechar esta rebaja tributaria nuestro contrato de alquiler debe haber sido firmado antes del 1 de enero de 2015.

 

Novedades fiscales en vivienda para 2017

Las novedades fiscales para el presente ejercicio fiscal afectan en particular a Cataluña, ya que el Govern tiene previsto recaudar hasta 181,3 millones de euros mediante la supresión de la deducción del 1,5 % por compra de vivienda habitual anterior a julio de 2011, para rentas superiores a los 30.000 euros.

 

También ha tenido lugar una modificación del impuesto sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados que pasa del 10 % al 11 % para compras de inmuebles de más de un millón de euros.

 

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Agrupar el pago de la hipoteca, de algún préstamo personal y de las cuotas de varias tarjetas de crédito en un único préstamo con garantía hipotecaria puede ser la última alternativa, no sin riesgo, para las familias con un alto grado de endeudamiento. Desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com nos explican las ventajas y desventajas de esta opción financiera.

Puntos a favor de la reunificación de deudas

La agrupación de deuda permite a los consumidores reunir en un mismo préstamo hipotecario todas las deudas acumuladas. De forma que al contar con una sola cuota pueden disfrutar de un mejor control de los pagos y reducir el coste mensual.

Al unificar las deudas en un único plazo con un período más largo y un solo interés, el importe mensual destinado a la amortización de la deuda se reduce. De esta forma la reunificación permite a los consumidores contar con mayor liquidez cada mes.

La reunificación también permite determinar de forma más flexible el plazo de amortización, en función de varios factores como la edad, el plazo pendiente de la hipoteca y su capital restante.
Los préstamos con garantía hipotecaria destinados a las reunificaciones tienen intereses más elevados que las hipotecas normales, pero algunos cuentan con un interés más bajo que los préstamos personales. Por lo que en el mercado es posible encontrar opciones con intereses cercanos al 4 %. La última y principal ventaja de la agrupación de deudas es que permite a las familias poder amortizar sus deudas y no perder la vivienda.

Puntos negativos de reunificar la deuda

Lo que es una ventaja también es un gran riesgo, y es que la reunificación es la última oportunidad para el consumidor, por lo que un impago de la cuota puede significar la pérdida de todos los bienes.
Por otra parte, aunque a corto plazo las cuotas mensuales son más bajas, a largo plazo el coste total de las deudas se incrementa, puesto que el plazo se estira y se aplican intereses durante un período de tiempo superior.

Además la reunificación de las deudas en un solo préstamo tiene un coste que se refinancia y se incorpora en el importe total. Por lo tanto, el capital a amortizar tras la reunificación se incrementa.