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hipoteca casa

Los esfuerzos de la banca española para recuperar la demanda hipotecaria perdida durante los meses del confinamiento se han redoblado en verano. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, las entidades han multiplicado sus anzuelos para atraer clientes: atractivas ofertas para cambiar la hipoteca de banco, rebajas de intereses, campañas publicitarias… De este modo, puede hablarse nuevamente de una guerra de precios dentro de este sector, algo de lo que pueden beneficiarse todos aquellos que pretendan contratar un préstamo hipotecario próximamente.

 

A la caza del hipotecado con buen perfil

La situación que vive el país tras la llegada del coronavirus, como es lógico, ha afectado a la demanda de nuevas hipotecas. Por este motivo, la banca ha buscado y encontrado otra vía para aumentar la concesión: ofrecerse a asumir los préstamos hipotecarios de los clientes de otras entidades a cambio de mejorarles las condiciones.

 

Este cambio se puede llevar a cabo mediante una subrogación, que es una operación que permite trasladar una hipoteca a otra entidad para modificar su interés o su plazo. Según HelpMyCash.com, el número de bancos que ofrecen esta opción se ha multiplicado desde el pasado mes de mayo: Bankia, ING, MyInvestor, Deutsche Bank, Caja de Ingenieros…

 

Como alternativa, otras entidades proponen a los hipotecados contratar un nuevo préstamo con unas mejores condiciones para cancelar el que tienen firmado. Es el caso, por ejemplo, de Openbank o de Banco Santander, que lanzaron ofertas de este tipo en junio y julio, respectivamente. Esta operación suele salir más cara que la subrogación, pues hay que hacer frente a los gastos de cancelación correspondientes, pero conviene hacer cuentas porque en ocasiones puede ser más interesante a largo plazo.

 

Rebajas de verano en hipotecas fijas y mixtas

Otro frente en el que se ha recrudecido la guerra hipotecaria es en el de los tipos fijos. Una de las entidades que ha rebajado sus intereses en las últimas semanas es Openbank, que ofrece un interés bonificado desde el 1,30% a 15 años (con una financiación de hasta el 50%) hasta el 1,55% a 30 años (con una financiación de hasta el 80%). Para conseguirlo, este banco pide domiciliar los ingresos y firmar su seguro de hogar. Si no se cumplen estas condiciones, el interés sube en 0,40 puntos porcentuales.

 

También BBVA ha entrado en esta batalla, ya que ofrece un interés nunca visto desde principios de agosto: 1% si el plazo es de hasta 15 años, 1,20% si es de hasta 20 años, 1,30% si es de hasta 25 años y 1,45% si es de hasta 30 años. A cambio, eso sí, pide domiciliar los ingresos y contratar sus seguros de hogar y amortización (en caso contrario, el tipo sube en un punto porcentual).

 

Y Openbank, además, ha hecho una apuesta importante por los tipos mixtos. Su Hipoteca Open Mixta tiene ahora un interés bonificado (cumpliendo las condiciones antes mencionadas) de entre el 1,45% y el 1,65% durante los primeros 10 años, dependiendo del plazo escogido, y de euríbor más 0% a partir del undécimo año. De este modo, su préstamo se convierte en el más barato dentro de este mercado.

 

Campañas publicitarias veraniegas

Desde HelpMyCash.com también destacan los esfuerzos que han hecho entidades menos conocidas para ganar visibilidad. Hipotecas.com, por ejemplo, estrenó a finales de julio una campaña de marketing online con el lanzamiento de varios vídeos, mientras que MyInvestor publicita sus ofertas de subrogación desde el primer trimestre mediante notas de prensa publicadas por medios de comunicación.

 

Ahora bien, los expertos de este comparador alertan de que el cliente no debe dejarse deslumbrar por estas ofertas, pues no todas son tan atractivas como parecen a simple vista: pueden incluir comisiones, productos combinados con coste, etc. Por ello, aconsejan comparar siempre las condiciones de las hipotecas que parezcan más interesantes, calcular su precio para saber cuánto costarían y negociar con cada banco para tratar de conseguir un mejor acuerdo.

hipoteca help

Buenas noticias para los hipotecados que tienen un tipo de interés variable. La nueva cotización del euríbor, que es el índice al que están referenciados la mayoría de estos préstamos, será en julio de aproximadamente el -0,275%, a falta de los datos definitivos para cerrar el mes. Así, aquellos a los que se les actualice la cuota en las próximas semanas se les aplicará un interés muy bajo, pero ¿notarán una rebaja en el importe mensual que pagan? Según el comparador financiero HelpMyCash.com, dependerá de si la periodicidad de la revisión es semestral o anual.

 

Cuotas más baratas con revisión semestral

Aunque el dato es todavía provisional, todo apunta a que el euríbor registrará en julio un valor cercano al -0,275%; el segundo más bajo en lo que llevamos de año. Su cotización es, además, más baja que la de hace un semestre (-0,253% en enero de 2020), así que los hipotecados con revisión semestral podrán disfrutar de unas cuotas mensuales ligeramente más baratas tras la actualización.

 

Pongamos, por ejemplo, que a un cliente con una hipoteca media de 150.000 euros a 25 años con un interés de euríbor más 1% le toca la revisión semestral en las próximas semanas. Gracias al nuevo valor del euríbor, las cuotas de ese prestatario bajarían de 548,29 euros mensuales a 546,83 euros. En consecuencia, se ahorraría unos 8,76 euros en el total del semestre.

 

Desde HelpMyCash.com, sin embargo, apuntan a que eso no se aplicará a los hipotecados con revisión anual, pues el euríbor cotizaba hace un año al -0,283%. De todos modos, el encarecimiento de las cuotas sería muy leve: para el ejemplo anterior, las mensualidades subirían de los 546,30 euros a los 546,83 euros, así que el cliente tendría que pagar unos 6,36 euros más al año.

 

Se confirma la tendencia a la baja del euríbor

Este índice de referencia baja por segundo mes consecutivo y vuelve a rozar los valores mínimos históricos a los que cotizó durante la segunda mitad de 2019 y los primeros meses de este año. Sin embargo, este ha sido un año de continuos vaivenes para el euríbor, principalmente a causa de la crisis sanitaria, económica y social provocada por la llegada del coronavirus a Europa.

 

Tras un primer semestre en el que cotizó siempre por debajo del -0,250%, el euríbor sufrió una subida importante con la expansión de la pandemia de la covid-19. Así, su valor aumentó desde el -0,266% de marzo hasta el -0,108% de abril y el -0,081% de mayo. Esta tendencia, sin embargo, se invirtió en junio (-0,147%), así que desde HelpMyCash.com ven difícil que este índice pueda volver a sufrir otro repunte agresivo en lo que queda de año.

 

En cuanto a su evolución futura, la mayoría de los expertos consideran que se mantendrá cerca del 0% durante los próximos cinco años. Y a más corto plazo, la previsión del Departamento de Análisis de Bankinter, una de las voces autorizadas en esta materia, es que el euríbor cierre 2020 con un valor medio del -0,22% y cotice durante 2021 a una media del -0,10%.

banca digital

Hasta hace no demasiado, los clientes de muchas entidades que operan en España, como ING o los bancos que forman parte de la CECA, podían sacar dinero sin comisiones en cualquier cajero de España debido al estado de alarma. Los bancos optaron por solidarizarse con sus clientes y, con tal de evitar desplazamientos innecesarios, permitieron que se pudiera acudir al cajero más cercano al domicilio para sacar dinero sin importar si estos eran o no clientes de dicha entidad.

Es decir, que los titulares de una cuenta en Bankia o en Liberbank, por ejemplo, podían sacar dinero en cualquier cajero de Banco Santander o de Banco Sabadell sin pagar; pero con el fin del estado de alarma, hemos vuelto a la normalidad.

De forma habitual, como corroboran los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com, los usuarios de un banco no pueden sacar dinero en cajeros ajenos a la entidad sin pagar una comisión. No obstante, hay excepciones: algunas entidades asumen la comisión que les traslada el banco propietario del cajero y permiten a sus clientes retirar efectivo de los terminales de otras entidades, gracias a los acuerdos de colaboración a los que han llegado unos bancos con otros. Y lo hacen siempre, haya o no haya estado de alarma.

¿Cuáles son los bancos con más cajeros propios?

Los grandes bancos de España son los que disponen de más cajeros, pero ¿son los que permiten sacar dinero gratis de más terminales? CaixaBank es la entidad con más cajeros, con un total de 9.400. Le siguen de cerca el Santander con 7.500 y BBVA con 6.000. Sin embargo, ninguna de las tres entidades posee acuerdos de colaboración con otras y sus clientes no pueden retirar efectivo de los cajeros de otros bancos sin pagar. Por lo que si un cliente del Santander realiza una extracción en Unicaja, Bankinter o alguno de los otros grandes bancos, esa acción no será gratis.

Por su parte, Bankia tiene 5.300 y el Sabadell, 3.200. Son la excepción entre los grandes, ya que sus clientes pueden sacar dinero en más de 14.000 cajeros gratis en toda España (los de Bankia y el Sabadell y los de las entidades de la red Euro 6000), aunque con ciertas limitaciones.

¿Qué bancos permiten sacar dinero de más cajeros de forma gratuita?

Banco Mediolanum es una de las entidades que más cajeros pone a disposición de sus clientes al permitirles hacer hasta 52 retiradas al año gratuitas en todos los cajeros de España y del mundo. Eso sí, si la comisión del reintegro supera los dos euros, le corresponderá al usuario abonar la diferencia.

Junto a Banco Mediolanum destacan también EVO Banco y Pibank como entidades con más cajeros. EVO pone a disposición de sus usuarios un total de 16.000 cajeros gratuitos en España. En el resto también se podrá sacar dinero gratis, pero siempre que el importe retirado sea igual o superior a 120 euros. Además, en el extranjero no cobrará comisión alguna, aunque sí puede hacerlo el banco propietario del cajero. Pibank, por su parte, no nos cobrará comisiones en ninguna retirada a débito efectuada en España y el extranjero, aunque sí puede hacerlo el banco propietario del cajero en cuestión. Sin embargo, Pibank se ocupará de solucionarlo, haciéndose cargo de la comisión.

Con la vuelta a la normalidad, ING sigue formando parte de la lista de los bancos con más terminales gratis (unos 50.000). Los titulares de su Cuenta Nómina pueden sacar dinero de forma gratuita en los cajeros de la propia entidad y, además, en los de Euronet, CashZone, Banca March y los Cajeros Euro Automatic Cash. Los cajeros de Bankia también están a disposición de los usuarios de ING siempre y cuando la extracción supere los 50 euros y, en cuanto el resto de los cajeros del país, serán gratis siempre y cuando la cantidad a retirar sea igual o superior a 200 euros.

Liberbank pone a disposición de sus usuarios un total de 18.000 cajeros, entre ellos los de Bankia, Bankinter, el Sabadell y el resto de la red Euro 6000, aunque, para que la comisión no se cargue, se deberán extraer 100 euros o más. Por su parte, Bankinter pone a disposición de sus usuarios un total de 14.000 cajeros sin coste, entre los que destacan, además de los propios, los de entidades como Targo Bank, Cajamar o Deutsche Bank.

Las fintech, como constatan desde HelpMyCash, son otro tipo de entidades que también permiten a sus usuarios sacar dinero de forma gratuita en muchos cajeros del mundo. Es el caso de, por ejemplo, N26. Los titulares de su cuenta estándar pueden hacer hasta tres retiradas gratis en cualquier cajero de la Unión Europea. Por su parte, Revolut permite que los usuarios de su cuenta gratuita saquen hasta 200 euros gratis al mes en cualquier cajero del mundo.

Imagin, además de los 9.400 cajeros de la propia CaixaBank, pone a disposición de sus clientes todos los cajeros de la eurozona, cuyo uso será gratuito. Por su parte, Abanca ofrece acceso a toda la red de Euro 6000, además de a los cajeros de Bankia, Sabadell, Bankinter, Caja de Ingenieros y Caja de Arquitectos fuera de Galicia hasta cinco veces al mes y permite a los menores de 35 años usar cualquier cajero del extranjero hasta cinco veces al mes sin coste.

banca online

La espera ha sido larga, pero, finalmente, los clientes de ING ya pueden enviar y recibir dinero con Bizum, el sistema de pagos instantáneos de móvil a móvil creado por la banca española en 2016. Con la incorporación de ING, ya son 26 las entidades que ofrecen este servicio a sus clientes, lo que representa una cuota de mercado de más del 96%.

 

La entidad naranja anunció el pasado 20 de julio que sus clientes podrían empezar a operar con Bizum “a finales de julio de 2020”. Una gran noticia para sus usuarios, que llevaban años reclamando a la entidad, especialmente por las redes sociales, que se uniese a la solución de pagos móvil española.

Bizum ya cuenta con más de 9,6 millones de usuarios que en algo más de tres años han realizado 154 millones de transacciones, una cifra que ahora podrá aumentar considerablemente al haberse unido ING.

 

¿Cómo mandar dinero con Bizum?

Los clientes de ING que quieran hacer un Bizum a alguno de sus contactos deben acceder a la app del banco y, una vez se hayan identificado, hacer clic sobre la opción acceder a Bizum que encontrarán dentro del apartado de transferencias, explican los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, que ya han probado el servicio. Una vez dentro, el sistema permite al cliente escoger entre enviar o solicitar dinero.

 

Si el cliente desea enviar un Bizum, el sistema le pedirá que introduzca el número de teléfono del destinatario (no hace falta conocer el IBAN del beneficiario de la transferencia, solo su número de teléfono móvil). El número se puede seleccionar directamente desde la agenda del teléfono. Además, tendrá que indicar el importe que quiere enviar (entre 0,50 y 500 euros por operación) y el concepto. Una vez introducidos todos los datos, es el momento de revisar que sean correctos y firmar la operación (ING envía un código por SMS que se debe introducir para confirmar la transacción). Si el destinatario está registrado en Bizum, el dinero se ingresará en su cuenta en apenas unos segundos.

 

Enviar y recibir dinero con Bizum es gratis para los clientes de ING, al igual que para los de casi todos los bancos españoles, tal y como explican desde HelpMyCash.

 

Más opciones en el futuro

Bizum no solo permite enviar dinero a cualquier contacto de la agenda del móvil y recibirlo al instante, sino que también permite pagar compras en comercios online y donar dinero a varias ONG. Además, Bizum ha anunciado que próximamente también permitirá comprar en comercios a pie de calle.

Sin embargo, de momento, las opciones de donar dinero a las ONG colaboradoras y de comprar online no están disponibles en ING, señalan desde HelpMyCash. La entidad ya comunicó que en un principio solo se habilitaría la opción de enviar y recibir dinero. “Seguimos trabajando para incorporar el resto de funcionalidades de la plataforma”, señaló ING el pasado 20 de julio.

 

Twyp, la alternativa de ING

Hasta ahora, los usuarios de ING que querían enviar y recibir dinero de sus contactos a través del móvil podían usar Twyp, la solución de pagos lanzada por el banco naranja en 2016. A diferencia de Bizum, que es un servicio accesible desde la propia app de cada banco (no se tiene que instalar una aplicación extra en el smartphone), Twyp es una app distinta que pueden usar los clientes de cualquier banco, aunque no sean titulares de una cuenta de ING.

A pesar de que Twyp ofrece una amplia variedad de servicios (pagos entre amigos, solicitar una tarjeta prepago para pagar con el móvil o por Internet y sacar dinero con el móvil en miles de comercios), sus clientes han seguido reclamando la adopción de Bizum. Ahora, ambas soluciones de pago competirán entre ellas.

premios helpmycash 2020

HelpMyCash.com, 15 de julio de 2020 - La banca ha salido airosa de la crisis sanitaria. La batería de medidas aprobada por el sector financiero para mitigar los efectos de la pandemia del coronavirus sobre los españoles ha sido bien recibida por los clientes, que han valorado positivamente medidas como el anticipo de la pensión y del paro, los protocolos de acceso a las sucursales o los reintegros gratuitos en cajeros de otros bancos.

 

ING es la entidad que mejor ha actuado durante el confinamiento, según la tercera edición de los Premios HelpMyCash a los mejores bancos de España. La entidad ha obtenido una valoración de cuatro puntos sobre cinco. Justo por detrás se han situado Bankinter y Openbank, que han recibido una puntuación de 3,9.

 

La entidad naranja ha adoptado las principales medidas sectoriales como la posibilidad de realizar reintegros en cualquier cajero de España sin coste y sin importe mínimo, el adelanto del paro y de la pensión, la implementación de moratorias de préstamos e hipotecas… Además, también permitió aplazar cualquier compra de más de 90 euros abonada con la tarjeta de crédito en tres meses sin intereses.

 

Por otra parte, ING, en colaboración con UNICEF, donó 700.000 euros propios y recaudó más de un millón de euros en donaciones de sus clientes para la adquisición de material sanitario y también donó más de 100.000 botellas de agua a la UME (Unidad Militar de Emergencia).

 

Los clientes menos satisfechos con las medidas aprobadas durante la pandemia han sido los de Liberbank, Caja Rural e Ibercaja, según revela la encuesta de satisfacción elaborada por el comparador financiero HelpMyCash.com, cuyos resultados se han dado a conocer este miércoles. La gran banca, por su parte, se ha tenido que conformar con posiciones intermedias dentro del ranking. BBVA ha obtenido una valoración de 3,6 por sus medidas de ayuda, seguido de Banco Sabadell y Banco Santander (3,5), y Bankia y CaixaBank (3,2).

 

Las medidas mejor valoradas durante la pandemia

La percepción sobre las medidas de apoyo a los clientes varía mucho entre aquellos que consideran que se han aprobado las suficientes (el 56% de los encuestados) y aquellos que opinan que las propuestas han sido insuficientes (el 24%). Los primeros valoran las decisiones sectoriales de la banca con una nota media de 4,15, mientras que los segundos suspenden su gestión con un 2,2.

 

Las propuestas que más han satisfecho a los usuarios durante estas últimas semanas han sido los servicios de banca online, la atención al cliente, el anticipo del paro y de la pensión, y las medidas relacionadas con las sucursales y los cajeros (reintegros gratuitos), de acuerdo con la encuesta de HelpMyCash en la que han participado más de 1150 usuarios.

 

Por el contrario, la implementación de las moratorias de hipotecas y préstamos y el acceso a las líneas de financiación han sido las medidas que han recibido más críticas. De hecho, algunos usuarios del comparador han mostrado su malestar al considerar que las entidades tardaban en resolver las peticiones para aplicar las moratorias o que no recibían la información suficiente.

 

La banca obtiene un aprobado

El estudio también ha valorado el grado de satisfacción general con la banca, más allá de su gestión durante el estado de alarma. El sector ha recibido una nota media de 3,8 puntos, la misma que le otorgaron los consumidores en la anterior edición de los premios, celebrada en 2018.

 

ING no solo se ha convertido en la entidad más valorada de España por su gestión durante el confinamiento, sino que también se ha alzado con la medalla de oro en el ranking general, con una puntuación de 4,3, por delante de Openbank, que ha obtenido la segunda posición, y de Cajamar, que se ha convertido en el tercer banco de España mejor valorado.

 

No obstante, Openbank ha sido la entidad más premiada, ya que ha sido elegida como el banco con los mejores servicios (atención al cliente, cantidad de cajeros gratis, operativa online…). También ha liderado el ranking en las categorías de tarjetas, hipotecas y productos de inversión. Según los encuestados, las entidades con las mejores cuentas son Bankinter, ING y Openbank, las que tienen los mejores depósitos, Openbank y Cajamar y la que tiene los mejores préstamos, ING. Openbank ha sido escogido como el banco que cobra menos comisiones.

 

Los clientes reclaman más transparencia

Los bancos online, las nuevas entidades fintech (N26, Revolut, Orange Bank, entre otros) y los bancos enfocados a colectivos concretos (Arquia, Caja de Ingenieros, etc.) han obtenido una valoración superior a la de la banca tradicional. Estas entidades son también las que obtienen una mayor puntuación en cuanto a la política de comisiones; en el caso de la banca digital y de las entidades fintech, no es de extrañar, ya que desde el principio han presumido de ofrecer productos sencillos, baratos (en muchos casos gratis) y sin vinculación obligatoria.

 

La operativa online y la innovación tecnológica son los servicios mejor valorados por los clientes. Por el contrario, los usuarios reclaman más cajeros gratis y más transparencia. Ambos servicios también fueron los que recibieron una peor valoración en la anterior edición del estudio.

 

En cuanto a los productos, cuentas y tarjetas vuelven a ser los mejor valorados, mientras que los depósitos son los que reciben una peor puntuación debido a su escasa rentabilidad. Precisamente, conseguir más rentabilidad es el principal motivo de los usuarios para cambiar de banco (el 47% de los encuestados afirma que se trasladaría a una nueva entidad por este motivo).

 

La mayoría de los clientes son infieles

Solo el 45% de los clientes aseguran que no cambiarían de entidad durante los próximos tres meses (la misma proporción que en 2018), mientras que un 25% afirma que sí lo haría y otro 30% responde que tal vez. Las mujeres son, ligeramente, más fieles que los hombres. La capacidad para fidelizar a los clientes y retenerlos sigue siendo una asignatura pendiente de la banca española.