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Acudir a una sucursal bancaria a sacar dinero es una de las razones contempladas por el Gobierno para romper el confinamiento. Sin embargo, no todo el mundo tiene cerca de su vivienda un cajero de su entidad en el que poder extraer efectivo gratis. Para suplir esta carencia y reducir los desplazamientos, una docena de entidades ha anunciado que sus clientes podrán sacar dinero del cajero que tengan más cerca de su domicilio sin pagar comisiones mientras dure el estado de alarma, según informa el comparador de productos financieros HelpMyCash.com.

 

Las primeras entidades en anunciar esta medida fueron Abanca, Bankia, Caixa Ontinyent, CaixaBank, Caixa Pollença, Cajamar, Cajasur, Ibercaja, Kutxabank, Liberbank y Unicaja, cuyos clientes pueden sacar dinero gratis a débito de cualquier cajero automático de España desde el pasado 30 de marzo.

 

A esta iniciativa de carácter voluntario se ha sumado, también, ING, que desde el pasado 1 de abril reembolsa a sus clientes la comisión por usar los cajeros ajenos a su red, sea cual sea el importe retirado. En realidad, ING ya ofrecía la posibilidad de retirar efectivo de todos los terminales nacionales gratis, pero para no pagar comisiones era necesario que el reintegro fuese de un importe mínimo en la mayoría de los cajeros, una limitación que desde primeros de este mes y hasta el final del estado de alarma desaparece.

 

El último en adoptar esta política ha sido Banco Santander. La entidad ha anunciado este miércoles que “mientras dure el estado de alarma y con el fin de contribuir a minimizar los desplazamientos” no cobrará comisiones a los clientes que retiren efectivo a débito en los cajeros de otras entidades.

 

Las entidades asumirán durante la cuarentena la comisión que el propietario del cajero les repercuta y no se la trasladarán a sus clientes como suelen hacer habitualmente. No olvidemos que, en circunstancias normales, sacar dinero de un terminal que no pertenezca a nuestro banco puede llegar a costarnos hasta dos euros.

 

Entidades que nunca cobran por usar otros cajeros

A las entidades anteriores hay que sumar aquellas que antes de que se decretase el estado de alarma ya ofrecían esta ventaja a sus clientes. Banco Mediolanum, por ejemplo, permite retirar efectivo 52 veces al año en cualquier cajero de España y del mundo gratis. Los clientes de Pibank y de EVO Banco también pueden hacer uso de todos los terminales del mundo sin pagar comisiones, aunque en el caso de EVO es necesario retirar al menos 120 euros en los cajeros españoles que no pertenezcan a la red Euro 6000, Cajamar, Caja Rural o Bankinter, entre otros, para que el reintegro sea gratuito.

 

También entidades fintech como N26 o Revolut se incluyen en esta lista: los titulares de la cuenta básica del banco alemán pueden retirar dinero cinco veces al mes en cualquier cajero de la eurozona sin coste y los que tengan una cuenta estándar en Revolut pueden hacer uso de cualquier cajero del mundo sin pagar comisiones, pero con un límite de 200 euros retirados al mes, explican los expertos de HelpMyCash.

 

Aquellos que tengan dificultades para acceder a los cajeros durante la cuarentena pueden plantearse abrir una cuenta en alguno de los bancos que ofrecen esta ventaja. La banca fintech permite abrir una cuenta bancaria online sin comisiones desde casa, en cuestión de minutos y la tarjeta la envían al domicilio, señalan desde HelpMyCash. Entidades como Abanca, Bankia o ING también permiten hacerse cliente desde el sofá de casa mediante un selfie o una videollamada.

 

Mejor con tarjeta que en efectivo

A pesar de la nueva política de cajeros gratis a la que se ha adherido más de una docena de entidades, los bancos siguen recomendando a sus clientes priorizar el pago con tarjeta o con el móvil frente al dinero en metálico. A esta recomendación se han sumado algunas de las principales cadenas comerciales de nuestro país, que han hecho un llamamiento para que sus clientes, en la medida de lo posible, utilicen este medio de pago.

 

Las tarjetas reducen el contacto entre el comerciante y el cliente, ya que es el propio usuario el que se encarga de efectuar la transacción y nos evitan manipular efectivo que podría haber estado en contacto con el virus.

 

Además, las tarjetas contactless tienen una ventaja añadida: si el importe de la compra es inferior a 50 euros, ni siquiera será necesario teclear el pin en el datáfono, lo que reduce el riesgo de contagio. Precisamente, una de las medidas aprobadas por la banca recientemente para frenar la exposición al virus ha sido aumentar temporalmente de 20 a 50 euros el importe máximo por debajo del cual no es necesario usar el pin. Eso sí, siguen vigentes las normas de la PSD2, por lo que los clientes estarán obligados a hacer una operación con pin cuando acumulen 150 euros gastados o cinco operaciones consecutivas sin pin.

 

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Las medidas de los bancos para mitigar los efectos de la crisis actual sobre el bolsillo de los españoles no se han hecho esperar. Cualquier ayuda es poca teniendo en cuenta que, según el Fondo Monetario Internacional, la recesión provocada por la pandemia del coronavirus será al menos tan grave como la sufrida durante la crisis mundial de 2008 o, incluso, peor. No obstante, en esta ocasión “el sector no es el problema, sino que forma parte de la solución”, aseguró el presidente de Bankia recientemente en la Junta General de Accionistas.

 

Entre las decisiones aprobadas por la banca para frenar el impacto de una crisis que se prevé severa se encuentran ayudas para el pago de las cuotas de los créditos y las hipotecas, la relajación del cobro de comisiones sobre las cuentas, el adelanto del paro o la prórroga del pago del alquiler, así como medidas para frenar la expansión del virus, explican los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com, que han analizado las implicaciones del coronavirus en las finanzas personales de los españoles.

 

Aplazamiento del pago de los créditos al consumo

El Gobierno ha aprobado una moratoria en el pago de los créditos al consumo. Los ciudadanos en situación de vulnerabilidad podrán aplazar el pago de las cuotas durante un plazo de tres meses. No obstante, la medida del Ejecutivo llega días después de que Bankia y BBVA anunciasen que ofrecerían a sus clientes una prórroga en el pago de los préstamos de hasta seis meses. Bankinter, por su parte, aplicará carencias en los préstamos contraídos por empresas.

Aquellos que no puedan acogerse a la moratoria de los préstamos personales, pero tampoco tengan recursos para afrontar el pago de sus créditos pueden negociar con su entidad una carencia total o parcial de su crédito, explican fuentes de HelpMyCash. Otra opción, añaden, es alargar el plazo de devolución para rebajar la cuota. En cualquier caso, ambas operaciones implicarán, a la larga, pagar más intereses.

 

Se amplía la moratoria hipotecaria

A la moratoria hipotecaria del Gobierno, que el Ejecutivo acaba de ampliar a las cuotas de tres meses, se suman las iniciativas que han puesto en marcha algunas entidades. CaixaBank ha anunciado que los clientes que cumplan los requisitos de la moratoria podrán dejar de pagar las cuotas de sus hipotecas hasta septiembre y Bankia congelará el pago de las mensualidades durante seis meses. Bankinter, por su parte, ofrecerá a los clientes con dificultades que no puedan acogerse a la medida del Gobierno una carencia de capital de hasta cuatro meses. Asimismo, el banco revisará las condiciones de los clientes que ahora mismo no puedan cumplir con los servicios y productos combinados de su hipoteca (domiciliación de nómina, de recibos, etc.) para evitar que se les penalice.

 

Todos los cajeros de España gratis

Una docena de entidades ha comunicado a sus clientes que mientras dure el estado de alarma podrán sacar dinero a débito de cualquier cajero de España gratis. A esta iniciativa, vigente desde el 30 de marzo, se ha sumado Abanca, Bankia, Caixa Ontinyent, CaixaBank, Cajamar, Cajasur, Colonya Caixa Pollença, Ibercaja, Kutxabank, Liberbank y Unicaja. Además, ING aplica esta medida desde el 1 de abril y, según ha comunicado la entidad, reembolsará a sus clientes las comisiones que les cobren, independientemente de la cantidad retirada. En el caso de BBVA, los únicos que pueden retirar dinero gratis en cualquier cajero son los pensionistas y solo desde el 25 de marzo hasta el 5 de abril.

 

La banca relaja el cobro de comisiones

Bankia y Bankinter han anunciado que no penalizarán a los clientes que, a causa del parón industrial en el que se ha sumido el país, no cumplan los requisitos necesarios para no pagar comisiones por el mantenimiento de sus cuentas. La entidad presidida por Goirigolzarri, la primera en anunciar una medida de este calado, informó recientemente que “todos aquellos que a cierre de febrero cumpliesen con los requisitos para quedar eximidos del pago por los servicios o bien para abonar una tarifa reducida mantendrán las mismas condiciones”. Bankinter, por su parte, ha avisado que los titulares de su Cuenta Nómina seguirán exentos del pago de comisiones, aunque no alcancen el umbral mínimo de ingresos, establecido en mil euros, y CaixaBank ha aplazado al mes de octubre la puesta en marcha de su nueva política de comisiones, que entraba en vigor el primero de abril. Hasta entonces, los clientes de la entidad conservarán las condiciones actuales.

 

Se adelanta el pago del paro una semana

Abanca, Bankia, Bankinter, BBVA, CaixaBank, Cajamar y Kutxabank anticiparán el pago de la prestación por desempleo y cabe la posibilidad de que más entidades se sumen a esta iniciativa. De esta manera, sus clientes podrán disponer del subsidio una semana antes de lo habitual: el viernes 3 de abril en lugar del tradicional día 10. La idea sigue el espíritu de la medida adoptada por media docena de bancos a finales de marzo de adelantar el abono de las pensiones.

 

Aumenta el límite de las tarjetas ‘contactless’

Las entidades han acordado ampliar temporalmente de 20 a 50 euros el límite de los pagos contactless. El nuevo umbral se mantendrá mientras esté vigente el estado de alarma y los bancos lo están aplicando paulatinamente desde el 30 de marzo. Esta medida permitirá a los clientes pagar compras de menos de 50 euros sin introducir el código pin de la tarjeta en el TPV, lo que reducirá la posibilidad de contagio. Eso sí, los titulares de las tarjetas seguirán teniendo que hacer al menos una operación con pin cuando acumulen cinco operaciones seguidas o un gasto de 150 euros sin pin.

 

Los bancos aplazan el cobro del alquiler a sus inquilinos

Los inquilinos de las más de 10.000 casas propiedad de los bancos acogidas al Fondo Social de Vivienda (FSV) que se hayan visto afectados por la pandemia del coronavirus podrán aplazar el pago de hasta tres mensualidades del alquiler. Los bancos que ofrecerán esta prórroga son Abanca, Banca March, Banco Sabadell, Banco Santander, Bankinter, BBVA, Deutsche Bank e ING, según ha informado la Asociación Española de Banca.

 

La banca suscribe las líneas ICO

La banca ha suscrito la nueva línea de avales públicos para empresas y autónomos del ICO, dotada con hasta 100.000 millones de euros. Asimismo, varios bancos activaron a mediados de marzo sus propias líneas de financiación para pymes y autónomos con el objetivo de reducir el impacto del coronavirus. Caixabank y BBVA, por ejemplo, abrieron una línea de financiación inmediata de 25.000 millones de euros cada uno, mientras que Banco Santander anunció el lanzamiento de créditos preconcedidos por un importe de 20.000 millones de euros y Abanca activó el Plan Anticipar con el que movilizó 7.900 millones. Bankia lanzó una línea de 14.500 millones y, además, activó medidas para “ampliar los plazos de la financiación del circulante de los autónomos, microempresas y empresas” y ha anunciado que “apoyará, también, con soluciones de financiación puente a aquellas empresas que lo necesiten para hacer frente a los pagos de sus créditos a largo plazo”.

 

Se limita el acceso a las sucursales

Aunque la banca mantiene abierta parte de su red de oficinas, recomienda no acudir a las sucursales salvo que sea imprescindible e invita a sus clientes a operar a través de la banca online y de la red de cajeros. A través de los canales digitales se pueden realizar la mayoría de las operaciones, informan los expertos de HelpMyCash. El objetivo es proteger de los contagios de covid-19 tanto a sus clientes como a sus empleados. Además, aquellos que quieran visitar la oficina de su banco tendrán que mantener una distancia de seguridad con el resto de los usuarios de entre uno y dos metros, así como respetar las limitaciones de aforo, lo que puede implicar hacer cola en la calle, y, en algunos casos, solicitar cita previa. La banca también ha optado por promover el teletrabajo. En España, 21.000 empleados de Banco Santander ya trabajan a distancia. En el caso de BBVA, más de la mitad de sus trabajadores a nivel global teletrabajan desde sus casas.

ALERTA TEMPRANA GENERAL

La campaña de la declaración de la renta 2019 comenzó el día 1 de abril de 2019. Tal y como ha ocurrido en años previos, actores maliciosos están aprovechando esta época para planear y llevar a cabo campañas con el objetivo de robar datos de los contribuyentes y obtener beneficios monetarios. Estas campañas son distribuidas principalmente vía email.

A continuación, se muestran algunos ejemplos de las campañas detectadas en el periodo de la declaración de la renta.
Los cibercriminales envían un correo electrónico simulando pertenecer a la Agencia Tributaria, con asuntos similares a “Errores en su Declaración de la Renta” o “Devolución de Impuestos”.

Correos electrónicos que tienen un archivo adjunto malicioso .doc

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Contiene un malware del tipo ransomware mediante el cual los cibercriminales pueden bloquear un ordenador o impedir el acceso a los archivos. Después solicitan un rescate para devolver el acceso.

Correos electrónicos que contienen un enlace que redirige a una página de phishing
Se han detectado campañas en la cual se advierte al usuario que la Agencia Tributaria tiene que realizarle un reembolso, invitándole a acceder a una web que suplanta a la de la agencia tributaria, donde tendrá que completar un formulario con datos personales e información bancaria. Se ha detectado que en la actualidad este tipo de campañas también se está extendiendo por SMS, y canales de mensajería instantánea.

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Campañas vía SMS
Se ha detectado el envío a los contribuyentes de mensajes de texto (SMS) por parte de empresas de atención e información telefónica, que redireccionan las llamadas hacia la Agencia Tributaria y las cobran en función de su tarificación, para solicitar servicios como la solicitud del borrador de Renta y su confirmación.

Aplicaciones móviles
En el año 2018 se lanzó la aplicación de la Agencia Tributaria para poder realizar la declaración de la renta desde el móvil, tras este lanzamiento aparecieron numerosas aplicaciones fraudulentas que simulaban pertenecer a la Agencia Tributaria.
Cabe destacar, que durante este año, la situación excepcional que estamos viviendo por la pandemia del COVID19 puede llevar a los actores maliciosos a encontrar nuevos métodos para la realización de fraudes durante la campaña de la declaración de la renta. A modo de ejemplo, se plantean una serie de escenarios que, ya han sucedido que podrían darse durante estos meses.

Aplicaciones móviles
La Guardia Civil ha alertado de un correo electrónico que suplanta a la Agencia Tributaria para reclamar facturas falsas a empresas aprovechando la confusión tras los ERTE presentados por muchas empresas durante la crisis del coronavirus. Los correos electrónicos llevan el asunto "Denuncia de facturas no declaradas" y proceden de una dirección que además ha copiado a la de la Agencia Tributaria: @correo.aeat.es.
Esta es una de las campañas que se han detectado, pero es posible que se aumenten los fraudes dirigidos a empresas aprovechando la situación del COVID19 y el periodo de la declaración de la Renta.

Posible vishing

El vishing una práctica fraudulenta que consiste en el uso de los teléfonos y de la ingeniería social para engañar personas y obtener información delicada. Actualmente, debido al periodo de confinamiento en el cual se encuentran los ciudadanos españoles, numerosas empresas de asesoría y contables están ofreciendo opciones para realizar la declaración de la renta a través de sus líneas telefónicas. Actores maliciosos pueden suplantar la identidad de este tipo de empresas de asesoría fiscal para engañar y obtener información financiera de sus víctimas.

Posible aparición de webs supuestamente solidarias para la redistribución de la renta a compra de material sanitario

Con el inicio de la declaración de la renta, se han detectado cadenas en canales de mensajería rápida como WhatsApp que animan a los contribuyentes a rechazar la devolución del IRPF en favor del Estado, para apoyar a la compra de material sanitario. Es posible, que este tipo de campañas den lugar a sitios web fraudulentos en los que las víctimas depositen el dinero que les ha sido devuelto en la declaración para supuestamente comprar material sanitario.

ley hipotecaria senado

Los que tengan problemas para pagar su hipoteca este mes se pueden acoger la moratoria hipotecaria aprobada por el Gobierno. Ahora bien, para beneficiarse de esta medida es imprescindible reunir varios requisitos: haberse quedado en el paro o haber perdido el 40% de las ventas, haber ingresado menos de 1.613,52 euros entre todos los familiares el mes anterior, que la carga de la mensualidad sobre la renta se haya multiplicado por 1,3… Para aquellos hogares que no los cumplan todos, desde el comparador financiero HelpMyCash.com nos explican qué otras soluciones se pueden aplicar para evitar el impago y sus consecuentes sanciones.

 

Intentar pactar con el banco

Si prevemos que tendremos problemas para pagar la cuota de este mes y no cumplimos todos los requisitos para acogernos a la moratoria, lo mejor que podemos hacer es contactar cuanto antes con nuestro banco (podemos llamar a nuestra oficina, por ejemplo) para explorar posibles soluciones. Una de ellas, por ejemplo, podría ser pactar un aplazamiento directamente con nuestra entidad, pues así no tendríamos que abonar la próxima mensualidad y nos ahorraríamos tanto los intereses devengados hasta el siguiente pago como las sanciones por la demora.

 

En caso de que nuestro banco se niegue a aprobarnos una moratoria fuera de los supuestos aprobados por el Gobierno, podemos tratar de acordar la aplicación de un período de carencia total o parcial. De este modo, no tendremos que pagar las cuotas o la parte correspondiente al capital, respectivamente, durante el tiempo que pactemos. A la larga, eso sí, es una opción que nos saldrá más cara, pues se irán acumulando intereses mientras tanto o se generarán sobre un capital mayor cuando la carencia finalice.

 

Y una tercera alternativa podría ser pactar la extensión del plazo de reembolso, esto es, alargarlo para devolver el dinero en más tiempo. Esta puede ser una buena manera de reducir el importe de las mensualidades, aunque como tardaremos más en saldar la deuda, a la larga pagaremos más en intereses.

Acordar cualquiera de estas soluciones nos puede costar dinero.

 

Acogerse al Código de Buenas Prácticas

Hasta ahora hemos visto qué pueden hacer aquellos que tienen problemas económicos puntuales por culpa del coronavirus y no pueden acogerse a la moratoria, pero ¿qué hay de aquellos que ya pasaban antes por dificultades y que ahora se han agravado? Según el comparador HelpMyCash.com, en estos casos puede ser conveniente acogerse al Código de Buenas Prácticas, que consiste en un paquete de medidas que prácticamente todos los bancos tienen que aplicar a los clientes vulnerables que lo solicitan.

 

Las medidas del mencionado Código se aplican en tres fases. En la primera, se aplica una carencia parcial durante cinco años, se alarga el plazo hasta los 40 y se rebaja el interés. En la segunda, si fuera necesario, se practica una quita sobre una parte de la deuda. Y en la tercera, si el deudor siguiera sin poder pagar la hipoteca, se aplica una dación en pago y, si este lo pide, se le permite vivir de alquiler en la vivienda durante dos años.

 

Para acogerse a este paquete de soluciones, aunque no es imprescindible haberse quedado en paro o haber perdido ventas como con la moratoria hipotecaria, es necesario reunir diversos requisitos: que la cuota supere el 50% de los ingresos de la familia, que los ingresos del hogar no superen los 1.613,52 euros al mes (tres veces el IPREM) y que se haya producido una “alteración significativa de sus circunstancias económicas” en los últimos cuatro años. Para eso último se entiende que el esfuerzo para pagar la hipoteca se haya multiplicado por 1,5, que la familia se haya convertido en numerosa o monoparental con dos hijos, que se tenga a un menor a cargo o a una persona con discapacidad, etc.

 

Tanto si nos queremos acoger al Código como si tenemos que pactar con nuestro banco, lo ideal es que las medidas se formalicen mediante un acuerdo privado, pues así nos ahorraremos la visita a la notaría (e incluso podríamos firmarlo desde casa, si la entidad estuviera de acuerdo), recuerdan desde HelpMyCash. Si se tiene que formalizar una novación, el notario podría posponer la operación por el actual estado de confinamiento, aunque dado el carácter urgente del pacto, se justificaría que se abriera la notaría.

red es logo ministerioEl plan Acelera PYME se pone en marcha con una plataforma de recursos para pymes y autónomos .

Madrid, 24 de marzo de 2020.- Como parte de las medidas de apoyo económico anunciadas por la Vicepresidenta Tercera del Gobierno y Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital y con el fin de ayudar a las pymes y autónomos a atenuar el impacto del COVID-19 en su actividad, se ha puesto en marcha el portal Acelera Pyme a través de Red.es, entidad pública adscrita a la Secretaría de Estado de Digitalización e Inteligencia Artificial.

Esta plataforma colaborativa es pública y está abierta a todos aquellos agentes tanto de la administración, como del sector privado, que quieran poner sus soluciones y herramientas a disposición de pymes y autónomos, dos de los colectivos que más duramente han sido golpeados por esta pandemia.

Así, por ejemplo, en la web de Acelera PYME se podrán encontrar soluciones tecnológicas orientadas a mantener su actividad y avanzar en procesos de transformación digital, con especial atención, a soluciones de productividad y del trabajo a distancia; herramientas y consejos en materia de ciberseguridad, ante la necesidad de hacer uso intensivo del teletrabajo y acceso remoto a los sistemas corporativos; recursos para fomentar el aprendizaje y la formación digital, dos aspectos clave para el aprovechamiento y la adopción de tecnologías y asesoramiento para las pymes y autónomos que estén iniciando o desarrollando su proceso de transformación digital.

También en el portal de Acelera PYME se podrán encontrar los distintos instrumentos de financiación que están ya disponibles para impulsar los proyectos de pymes y autónomos, y en particular su digitalización.

Por último, la web dispone de un listado de colaboradores que ya forman parte la iniciativa para que los interesados puedan contactarles directamente.

Más información:

www.acelerapyme.gob.es