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La justicia ha conseguido apenas en 4 años lo que el Banco de España no ha hecho en mucho tiempo: lograr poner un límite a la banca y ofrecer una protección legal a los consumidores. La falta de transparencia de ciertas cláusulas hipotecarias ha terminado siendo finalmente condenada. Sin embargo, es necesario comprender que muchos de los cargos que realizan las entidades son perfectamente legales, por lo que no todo puede ser reclamado, señalan desde el comparador de hipotecas HelpMyCash.com.

El suelo hipotecario
Las cláusulas suelo no son ilegales, sino que han sido declaradas nulas en función de la falta de transparencia en su aplicación en los contratos de los consumidores. Aquí tenemos dos nociones vitales que determinarán la devolución: el término “consumidor”, que se aplica cuando la hipoteca fue contratada para fines particulares (una vivienda habitual o vacacional, pero siempre sin fines comerciales) así como la transparencia.

La falta de transparencia es difícil de demostrar aunque no imposible. Dado que el suelo hipotecario tiene un efecto directo en la cuota mensual que el cliente termina pagando, esta debe de ser explicitada en la oferta vinculante, así como ser explicada por los bancos antes de la firma del contrato. Si estos factores se dieron y el cliente conoció y comprendió la implicación del suelo en su hipoteca, no tendría lugar una reclamación.

Este es el argumento usado por algunas entidades que defienden que su limitación del interés estaba perfectamente justificada.

Otro argumento legal válido para la devolución de los intereses pagados de más por el suelo es cuando la diferencia entre el mínimo (el suelo) y el máximo (el techo) a pagar por el cliente es muy elevada. Por ejemplo, un suelo del 3,5 y un techo del 21 % podría ser reclamado como abusivo.

Gastos de escrituración de hipoteca

Cuando compramos una vivienda sirviéndonos de la financiación que nos otorga una entidad bancaria, se solicita a los clientes que realicen una provisión de fondos que, tradicionalmente, solía representar un 15 % del valor de la compraventa. Con esta provisión se abordaban dos grandes gastos iniciales: los gastos de la escrituración de la compraventa y los gastos de constitución de hipoteca.

Se trata de gastos muy parecidos, ya que ambos consisten en la validación pública del documento que certifica (1) el cambio de titular de la vivienda y (2) la creación de un contrato que certifica una deuda pública (la hipoteca). Ambos grupos pagarán notaría, gestoría, registro e impuestos: IVA o ITP, según corresponda, en la compraventa e IAJD en la hipoteca.

Según la ley, son los bancos los sujetos interesados en dejar constancia de la deuda, por lo que sólo los gastos de creación de la hipoteca deben ser cubiertos por las entidades. Sin embargo, durante años han sido los clientes quienes han desembolsado estos segundos gastos, contradiciendo la ley. Lo curioso de esto es que en realidad se trata casi de un error contractual cometido por las entidades, ya que si en lugar de aplicar estos gastos en una provisión de fondos los hubieran incluido en una comisión de apertura al uso, no sería posible reclamarlos.  

En la devolución de gastos de escrituración de hipoteca también se cuestionan los gastos de gestoría y tasación, ya que al tratarse de servicios privados, podrían ser contratados con cualquier entidad que no sea la propuesta por la entidad, con el objetivo de reducir costes para el cliente.

¿Qué cobros no son reclamables?
A pesar de las desavenencias generalizadas, es necesario comprender la necesidad de tener un sistema financiero sólido y saludable, para lo cual es necesario que la banca tenga beneficios, como apuntaba José Ignacio Goirigolzarri, presidente de Bankia, en la última presentación de resultados. No es posible comenzar a reclamar por cada cobro que realice la banca. Se trata de un negocio como otro cualquiera y es justo que cobre por los servicios prestados, aunque el cliente en ocasiones no esté de acuerdo.

Salvo algunas ocasiones como las comisiones por subrogación o amortización anticipada, fijadas por ley en un 0,5 % los 5 primeros años y 0,25 % después, el Banco de España establece que cada entidad es libre de fijar las comisiones que desee. Ahora bien, las condiciones concretas para validar estos cobros serían que (1) el cliente haya efectuado el servicio concreto y (2) no se cobre dos veces por el mismo concepto.

Dicho de otro modo, gastos como los relativos a la subrogación, a la novación, a la amortización anticipada, la comisión de apertura, la comisión por riesgo de tipo de interés, intereses de demora (siempre que estén dentro de un límite razonable)… Todos estos cargos son legales y no reclamables.  
No podemos achacar todos los cobros que desconozcamos a actuaciones abusivas de la banca, como del mismo modo no podemos olvidar nuestros derechos como consumidores.

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Comparar, negociar con tu entidad y acudir al crédito con la TAE más baja puede parecer suficiente para hacernos creer que estamos pagando lo mínimo posible por la financiación que hayamos contratado; sin embargo el interés no es el único factor que afecta al precio. Si bien la TAE es uno de los principales factores que debemos mirar para conseguir las mejores ofertas, debemos tener en cuenta otros factores no tan conocidos que nos ayudarán a ahorrar en nuestros préstamos.

Aplicar estos trucos nos podría ayudar a ahorrar más de 1.000 euros, de acuerdo con los cálculos realizados en un ejemplo por el comparador de créditos rápidos HelpMyCash.com, aunque dependerá del capital y los diferentes factores que afectan al coste del préstamo el ahorro máximo al que podremos acceder.

Acortar el plazo de reembolso
Aunque parezca que el tiempo no influya demasiado, el plazo es uno de los factores clave a la hora de abaratar los intereses. Mientras más corto sea el plazo, menos intereses pagaremos. De esta manera ante un crédito de 10.000 euros al 8 % con un plazo de reembolso de 60 meses, pagaríamos 202 euros al mes y un total de 12.165 euros; sin embargo, con un plazo de 36 meses (3 años) la cuota mensual sería más alta, pero acabaríamos pagando 11.281 euros en total. Lo que supone un ahorro de 884 euros. Por lo que, aunque sea más cómodo reembolsar el préstamo en cuotas mensuales de bajo importe, siempre es aconsejable aumentar el capital mensual a pagar – siempre dentro de nuestra capacidad financiera – y acortar el plazo lo máximo posible para evitar generar intereses de más.

Aprovechar las vinculaciones gratuitas
Muchas veces huimos de las ofertas de créditos al consumo que incluyen comisiones y vinculaciones, buscando solo préstamos con una TAE baja. No obstante, debemos tener en cuenta aquellas ofertas que promocionan contratar productos vinculados de manera opcional a cambio de una rebaja en los intereses. Aunque nos obligue a realizar unos trámites de más y, probablemente, a que se alargue el tiempo de concesión puede ser beneficioso para nuestro bolsillo. Si estas vinculaciones tienen costes adicionales, como la contratación de un seguro, deberemos calcular si nos sale a cuenta o no esta rebaja.

Para verlo de manera más clara supongamos que en nuestro crédito de 10.000 euros al 8 % a devolver en 60 meses nos ofrecen una rebaja del 1 % en los intereses si abrimos una cuenta con la entidad y domiciliamos nuestra nómina y dos recibos. Al contratar esta vinculación gratuita nuestro crédito sería al 7 % por lo que pagaríamos un total de 11.880 euros, lo que se traduce en un ahorro de 285 euros frente al mismo crédito, pero con un 8 % de interés.
En conclusión, si pudiésemos aplicar estos trucos a la vez, en vez de tener un crédito de 10.000 euros al 8 % y un plazo de 60 meses, tendríamos un préstamo de 10.000 euros al 7 % gracias al descuento de la vinculación y con un plazo de reembolso de 36 meses, por lo que podríamos ahorrar un total de 1.050 euros en los intereses de nuestro crédito.

HelpMyCash navidad

Durante las fiestas navideñas muchos españoles se muestran despreocupados a la hora de asumir gastos extra. Este año, según los datos del Estudio de Consumo Navideño 2016, realizado por la consultora Deloitte, los consumidores pueden llegar a desembolsar alrededor de 682 euros, lo que supone un 4 % más frente a los 655 euros del año pasado.

De los 682 euros previstos para gastar estas Navidades, aproximadamente 262 euros (una tercera parte) irán destinados a los regalos, alrededor de 198 euros a gastos de alimentación, 126 euros a viajes y, en último lugar, aproximadamente 80 euros a actividades de ocio.

Lo cierto es que, queramos o no, el consumo en Navidad se dispara y, por consecuencia, la economía doméstica se resiente. Sin embargo, según un análisis del comparador de productos financieros HelpMyCash.com podemos llegar  a ahorrar un tanto por ciento bastante elevado en múltiples sectores. Para ello, es conveniente disponer de una cuenta con ventajas extra y tarjetas con descuentos y devoluciones en compras, al repostar gasolina, etc.

Cómo ahorrar en los regalos más deseados


La partida más importante del presupuesto navideño es para los regalos, por lo que es ahí donde más se puede ahorrar. Este año, los españoles tienen previsto gastar aproximadamente un tercio del presupuesto, siendo la ropa, el calzado, los libros y los perfumes los artículos más deseados.

Una forma sencilla y eficaz de ahorrar en los regalos más ansiados es buscando entre las mejores ofertas de una plataforma como Amazon, que ya ha puesto en marcha promociones exclusivas con motivo de estas fechas. Para exprimir aún más las promociones lanzadas por la compañía estadounidense, existen bancos que premian a sus clientes con descuentos y cheques regalo para gastar en la plataforma virtual.

Es el caso de Coinc, la cuenta de ahorro online de Bankinter al 0,70 % TAE, que ofrece un 4 % de regalo. Para conseguir el obsequio es necesario retirar un cheque regalo para Amazon desde Coinc. Otra entidad con la que también es posible disfrutar de un descuento extra en Amazon es Banco Popular que regala a los nuevos clientes que abran una cuenta corriente por Internet antes del 31 de diciembre un cheque regalo por valor de 60 euros para gastar en la plataforma de comercio electrónico por antonomasia. La entidad exige mantener un saldo de al menos 300 euros en la cuenta durante seis meses.

La entidad holandesa ING Direct también propone una bonificación del 9 % en relojes, joyería y belleza y del 7 % en productos handmade en las compras realizadas en Amazon antes del 31 de diciembre de 2016. Para beneficiarse de la devolución es necesario entrar en Amazon a través de Shopping Naranja y abonar la compra con una tarjeta emitida por la entidad holandesa.

Las plataformas de compras de los bancos ya tienen a punto su catálogo navideño

Las plataformas de compras de los bancos también se han sumado a las ofertas navideñas con descuentos muy suculentos. En el caso de “De compras” de BBVA se pueden conseguir artículos con descuentos de más de 500 euros como, por ejemplo, un televisor LED de 55 pulgadas de LG con una rebaja de 610 euros o un Samsung Galaxy S7 por 679 euros en vez de 819 euros, entre muchas otras ofertas y permite financiar una amplia oferta de productos al 0 %.

CaixaBank, por su parte, también ofrece grandes descuentos. La entidad catalana, entre otros artículos, oferta un televisor Samsung curvo de 49 pulgadas con un descuento de 100 euros. Y también ofrece la posibilidad de financiar un amplio catálogo de productos al 0 % TAE.

Descuentos de hasta el 7 % en las compras aplazadas

Otro sector en el que los españoles invertirán parte de su presupuesto navideño es el alimentario; para ello utilizar tarjetas bancarias que tengan descuentos nos hará ahorrar una importante cantidad que nos aliviará la cuesta de enero.

Un ejemplo es la tarjeta de crédito Platinum Bankintercard, que nos permite conseguir hasta un 7 % de devolución en las compras aplazadas que realicemos en Alcampo, Carrefour, El Corte Inglés, Decathlon y Makro, además de un 1 % de devolución en los demás establecimientos. Todo ello sin cuotas anuales y sin cambiar de banco.

Con la tarjeta de crédito Oro de  WiZink también podremos conseguir descuentos de hasta el 50 % en establecimientos adheridos de alimentación cómo Grupo El Árbol, Tudespensa.com y Toca Cata entre otros, lo que nos permitirá ahorrar en todos los gastos de Navidad.

Ahorrar hasta un 4 % en los repostajes de los viajes navideños es posible


Durante estas Navidades, se estima que los españoles gasten alrededor de 126 euros en viajes, ya sea para ir a visitar a la familia, para disfrutar de la nieve o para escapar del frío. Para intentar reducir el coste de estas escapadas la primera recomendación es reservar los vuelos y alojamientos con suficiente antelación, aunque, en ocasiones, toca optar por los viajes de última hora.

Además de este tipo de desplazamientos, a lo largo de estas fiestas se producen muchos viajes en coche, los cuales no podemos pasar por alto pues el gasto en gasolina también es considerable. A la hora de repostar podemos ahorrar hasta un 4 % si aprovechamos las posibilidades que nos ofrecen muchas cuentas bancarias.

Algunos ejemplos son la Cuenta Nómina de ING Direct, la cual ofrece un 3 % de descuento en gasolineras Galp y Shell o la Cuenta Nómina Open de Openbank, que devuelve hasta el 4 % de los repostajes realizados en Galp y tiene descuentos de un 15 % al alquilar vehículos en Europcar y un 5 % de descuento al comprar online vuelos con Iberia gracias al Plan de Descuentos OK.

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La sentencia del TJUE a favor de la devolución de los importes cobrados de más por la cláusula suelo supone un duro golpe para la banca. En total, se estima que las entidades tengan que devolver unos 4.200 millones de euros, por lo que tendrán que hallar una fórmula para cuadrar sus presupuestos. Sin embargo, no solo los bancos españoles tendrán que preparar sus bolsillos para hacer frente al fallo del TJUE, sino que, como aseguran desde el comparador de bancos HelpMyCash.com, también los clientes asumirán las consecuencias, aunque no tengan hipoteca.

Escasa rentabilidad y aumento de las comisiones
Durante las últimas semanas, hemos podido ver una notable bajada en el interés de algunos depósitos, que se podría atribuir a las consecuencias que tendría la sentencia para los bancos. De hecho, uno de los depósitos más rentables del momento, el Depósito Gasol de Banco Popular (una de las entidades más afectadas por la sentencia), bajó la rentabilidad del 4,75 % al 4 % TAE o Banco Caminos, que ha disminuido el interés del Depósito Creciente del 0,42 % al 0,36 % TAE.

Lo mismo ha ocurrido con las cuentas remuneradas, que si ya rentaban en mínimos, ahora el interés será notablemente menor. Un claro ejemplo ha sido la Cuenta de Ahorro WiZink, que pasa de remunerar el 0,75 % al 0,50 % TAE.

Y los efectos no solo los encontramos en la rentabilidad que podríamos conseguir con el banco. La subida generalizada de comisiones, un tema del que se ha ido hablando durante los últimos meses, se podría acelerar. La baja rentabilidad del negocio de los bancos en los últimos ejercicios ha provocado que muchos se planteen un aumento de las comisiones de sus productos. La sentencia de la cláusula suelo y las cantidades de dinero que tendrían que devolver los bancos a sus clientes, podría avanzar la llegada de la política basada en cobrar comisiones por los servicios prestados, una acción que afectaría automáticamente a todos los clientes, tengan o no hipoteca.

Los más afectados, los clientes con hipoteca
Sin embargo, los que notarán más los efectos serán los clientes con hipoteca. De hecho, no está claro que todos puedan recuperar el dinero pagado de más. Muchas entidades ya se han sentado a negociar con sus clientes y a proponerles acuerdos para evitar la demanda. Los más comunes: rebajar el interés de la hipoteca, plazos de amortización más cortos o cambiar el tipo de interés de variable a fijo. Eso sí, desde el comparador recuerdan que los clientes que acepten alguno de estos tratos podrían perder la opción de reclamar el dinero de la cláusula suelo.

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La presión de las empresas fintech ha empujado a la banca española a unificarse y lanzar una solución conjunta que les permita hacer frente a las nuevas formas de enviar dinero disponibles en el mercado. Han creado Bizum, un sistema de pagos instantáneo que permite enviar dinero a los contactos de nuestra agenda sin necesidad de conocer su cuenta bancaria, solo mediante el número de teléfono. Además, el sistema permitirá pagar en comercios y realizar compras online. ¿Será Bizum un motivo de desaparición del dinero en efectivo y de las tarjetas de crédito? Antes de analizar el impacto que este sistema podría tener, el comparador de finanzas personales HelpMyCash.com nos despeja todas las dudas de este innovador método para enviar dinero.

1. ¿En qué consistirá exactamente?

Bizum es una forma de pago instantánea desde el smartphone. Permite tanto solicitar como enviar dinero a los contactos sin necesidad de conocer su cuenta bancaria, simplemente utilizando el número de móvil. Además, próximamente integrará servicios que permitirán pagar con el móvil en tiendas físicas y hacer compras por internet. El servicio Bizum está asociado a la cuenta bancaria y no a la tarjeta.

2. ¿Quiénes lo podrán utilizar?

Bizum permitirá enviar dinero a otros usuarios que también tengan activado el servicio. Sin embargo, esto no será una limitación, ya que los bancos que participan representan un 95 % de la cuota de mercado. Para poder utilizarlo solo será necesario disponer de una cuenta bancaria y un smartphone con sistema Android 4.4 o superior o iOS.  

3. ¿Cómo funciona?

Para empezar a utilizar Bizum será necesario darse de alta en el servicio. Para ello, no hará falta descargarse una aplicación móvil adicional, sino que se puede hacer directamente desde la app monedero del banco. Para utilizarlo, solo se debe elegir la opción Bizum dentro de la aplicación del banco y darle a “enviar o solicitar dinero a un amigo”. Bizum permite enviar un mínimo de 0,50 euros y un máximo de 500 euros sin coste, aunque los bancos podrán cambiar esta horquilla, así como los precios.

4. ¿Qué ventajas tendrá?

El servicio mejorará las transferencias de dinero entre los españoles. Para empezar, la gran innovación es que los pagos se hacen de forma inmediata, en menos de 5 segundos se ingresa en la cuenta bancaria. De forma que Bizum hará competencia directa a las transferencias bancarias de menor importe.

Además, otro punto clave es que Bizum es, de momento, gratuito para todos los usuarios, sean del banco que sean. Sin embargo, las entidades se guardan la posibilidad de integrar costes en un futuro.

Por último, Bizum destaca por su sencillez, ya que para enviar dinero solo será necesario buscar entre nuestra agenda de contactos, el nombre de la persona a la que le queremos hacer el pago.

5. ¿Es un sistema seguro?

Bizum es un sistema de pagos seguro. No sólo está respaldada por los sistemas de seguridad de los bancos, sino que también cumple con la regulación bancaria en materia de pagos y de protección de datos. Además, con Bizum no es necesario introducir datos en una aplicación móvil porque está integrado en la aplicación del banco.

Por último, en caso de pérdida de móvil, el servicio se podrá desactivar de la misma forma con la que desactivamos una tarjeta de crédito o débito.