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ley hipotecaria senado

HelpMyCash.com, 7 de febrero de 2019 - El Senado español ha aprobado su dictamen sobre la Ley reguladora de Contratos de Crédito Inmobiliario, la normativa que regulará el mercado hipotecario de nuestro país en cuanto entre en vigor. Sin embargo, como señalan desde el comparador financiero HelpMyCash.com, los representantes de la Cámara Alta han aprovechado el trámite para añadir ciertas enmiendas que modifican aspectos clave del texto que se remitió en su momento desde el Congreso de los Diputados: la fecha de aplicación de la norma, el coste de ciertas comisiones, las condiciones de los seguros vinculados…

Encarecimiento de la cancelación de las hipotecas fijas

Todas las enmiendas aprobadas se han añadido a propuesta y con los votos a favor del grupo parlamentario del Partido Popular, que tiene mayoría absoluta en la Cámara Alta. De entre todas las modificaciones, destaca especialmente la que pretende encarecer la comisión que los bancos podrán cobrar por la amortización anticipada de una hipoteca a tipo fijo. El texto aprobado por el Congreso de los Diputados limitaba esa penalización al 2% durante la primera década y al 1,5% posteriormente, pero el Senado propone doblarla: 4% en los primeros diez años y 3% en los siguientes.

Veamos cómo se traduce eso en euros. Imaginemos que nos encontramos en la primera década de vida de nuestra hipoteca y queremos devolver 10.000 euros de golpe. Con la limitación propuesta por el Congreso, se nos podría cobrar una comisión máxima de 200 euros, mientras que con la enmienda del Senado, esa cantidad podría alcanzar los 400 euros, es decir, el doble. Cabe señalar, eso sí, que solo podría aplicarse esta penalización si se le generara una pérdida financiera a la entidad.  

Por otra parte, el Partido Popular también ha aprobado enmiendas que cuentan con el visto bueno de ciertas asociaciones de consumidores. La más importante es la que propone obligar a los bancos a ofrecer seguros vinculados a sus hipotecas que puedan renovarse anualmente, lo que acabaría con las pólizas de prima única (a pagar íntegramente al inicio de la operación) o de prima única financiada (con el coste del seguro financiado con el propio préstamo hipotecario).

Dicho de otro modo, se propone que el banco ya no pueda obligar al cliente a abonar 4.000 o 5.000 euros de golpe por un seguro que dure cinco o diez años, algo que sucede actualmente con ciertos seguros de vida o de protección de pagos. Con esta enmienda se pretende que las pólizas ofrecidas por las entidades se puedan renovar siempre de año en año, lo que le daría al cliente la opción de comparar su seguro con el de otras compañías y la posibilidad de cambiarse cada 12 meses a la empresa que le ofreciera unas mejores condiciones.

Entrada en vigor dentro de tres meses

También es destacable la enmienda con la que se extiende el período de tiempo que tiene que pasar para que entre en vigor la ley hipotecaria, que se amplía desde los 30 días originales hasta los tres meses desde su publicación en el Boletín Oficial del Estado. Con este cambio, por lo tanto, la normativa no se aplicaría efectivamente hasta el mes de mayo.

La enmienda del Partido Popular deja fuera de ese período de tiempo los artículos 14 y 15, que regulan aspectos tan importantes como el reparto de los gastos de constitución, la información que deben recibir los clientes antes de la contratación o el test que debe pasarse en la notaría para certificar que se ha facilitado toda la documentación pertinente. Estos no entrarían en vigor hasta el “desarrollo reglamentario de las especificaciones de los medios telemáticos que deberán utilizarse para la remisión de la documentación al notario”, así que su aplicación quedaría a merced de la celeridad de los legisladores.

Exenciones fiscales

Desde el grupo parlamentario del Partido Popular también han aprovechado la tramitación de la ley hipotecaria para intentar hacer realidad una de sus promesas electorales: eliminar el impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD). Y es que en una de sus enmiendas se propone que los bancos estén exentos de pagar este tributo cuando concedan una hipoteca para primera vivienda, lo que les ahorraría abonar entre el 0,5% y el 1,5% de la responsabilidad hipotecaria.

Asimismo, se propone crear un Crédito Verde que también estaría exento del pago de este impuesto. Dicho producto se podría solicitar para una instalación o modificación que generara ahorros medibles en gasto energético o agua, para invertir en mejoras de calificación energética en edificios en construcción o para financiar “mejoras cualificadas” a través de compras de energía a largo plazo.

El Congreso tendrá la última palabra

Sin embargo, desde el comparador HelpMyCash.com avisan de que varias de estas enmiendas podrían tener un tiempo corto de vida. Y es que según el artículo 123 del Reglamento del Congreso de los Diputados, las modificaciones propuestas por el Senado deben ser debatidas en el pleno de la Cámara Baja, donde las mayorías parlamentarias son muy distintas.

Por lo tanto, es muy probable que el texto final de la ley hipotecaria sea muy parecido al que el Congreso de los Diputados aprobó a finales del mes de diciembre del año pasado. De todos modos, debido a este nuevo trámite, lo que sí parece inevitable es que la promulgación de la normativa se demore algo más de lo que se esperaba, así que habrá que ver si finalmente entra en vigor durante el mes de marzo como estaba previsto o más tarde.

calentar casa barato

¿De verdad es posible calentar la casa sin necesidad de encender la calefacción? Hoy, el comparador financiero y de préstamos con Asnef WannaCash.es te da 6 trucos que te permitirán ahorrar en tu factura de la luz, para que disfrutes de un hogar más confortable durante los meses de frío.

¿Cómo calentar la casa sin encender la calefacción? Estos 6 consejos te ayudarán a disfrutar de mayor calidez en tu hogar, pagando lo mínimo posible de luz:

Ventila solo 5 minutos al día. Es importante que todos los días se ventile la casa, pero con hacerlo 5 minutos es suficiente. Si dejas la ventana abierta una o varias horas entrará muchísimo frío en tu casa.


Cierra las puertas. Adapta la filosofía de “divide y vencerás” a tu casa. Porque si cierras las puertas de las estancias que habitualmente no ocupas podrás concentrar mejor el calor y disfrutar de un mayor confort en el resto de la casa.

Utiliza cinta adhesiva. La cinta adhesiva aislante se puede usar para tapar fisuras que tengas en puertas, ventanas, rendijas… de esta forma, evitarás que se filtre aire frío por ciertas zonas de tu casa y posibles corrientes.

¿Hace sol? Aprovéchalo. Si hace sol es importante que, con las ventanas cerradas, no dejes que haya obstáculos. Así que cuando el sol apunte hacia tu vivienda, lo mejor es que abras las persianas y las cortinas. Así entrará calor en tu casa sin necesidad de poner la calefacción.

Alfombras. Ni te imaginas el calor que pueden guardar las alfombras. Por eso es importante que, en toda vivienda en la que se pone poco la calefacción, exista soluciones textiles para conservar la temperatura.

Haz ejercicio. El deporte supone todo ventajas. ¿Pero sabías que puede incrementar la temperatura de tu casa? El ejercicio produce calor y, a su vez, un incremento de la temperatura corporal. Así que si usas una bicicleta estática en tu casa o cualquier aparato para hacer deporte, notarás que la temperatura es más alta.

Además de estos 6 consejos, también te recomendamos que en casa utilices todo tipo de ropa polar o mantas. De esta manera te sentirás mucho más confortable, a una mejor temperatura, sin pasar frío y sin tener que poner la calefacción para ello. E incluso podrías recurrir a opciones como las bolsas de agua para dormir.

¡Esperamos que pongas en práctica estos consejos y que te sirvan!

ninos aprendiendo

Fomentar el ahorro de los más pequeños o empezar a crear un colchón financiero con el que poder costear sus estudios en un futuro son solo algunos de los motivos por los que los padres deciden contratar una cuenta infantil para sus hijos. Y la rentabilidad, los regalos o las promociones son algunos de los principales incentivos. El comparador financiero HelpMyCash.com despeja las dudas más frecuentes acerca de este producto bancario y enumera algunos consejos para escoger la mejor cuenta para menores del momento.

¿Qué operativa permiten las cuentas para niños?
Los principales bancos ofertan cuentas corrientes o cuentas de ahorro infantiles. Mientras que las primeras permiten una operativa más completa, las segundas, por lo general, únicamente servirán de hucha digital. La elección de uno u otro producto dependerá de cuál sea el objetivo que pretendemos conseguir contratando una cuenta.

Al igual que las cuentas para adultos, las cuentas corrientes para niños ofrecen una tarjeta de débito o de prepago asociada (nunca de crédito) y están pensadas para que el niño aprenda a gestionar las finanzas del día a día, ahorre, saque dinero de cajeros o pague compras en comercios. Si, además, el niño es un entusiasta de la tecnología, podrá realizar sus pagos con el móvil sin necesidad de llevar la cartera encima, ya que cada vez son más las entidades que tienen wallets propios o que colaboran con Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay.

En el caso de las cuentas de ahorro, aunque su operativa es más limitada, ofrecen incentivos como remuneración, regalos o promociones. En este caso el objetivo es simplemente ahorrar.
Actualmente ofrecen una rentabilidad de hasta el 0,15% TAE o remuneración en puntos canjeables por regalos como un monopatín, una tienda de camping o gafas de realidad virtual.

Con el objetivo de fomentar y mejorar la educación financiera,  algunos bancos incluyen huchas virtuales donde poder crear metas u objetivos de ahorro de forma dinámica y divertida. A través de la aplicación móvil, los niños podrán gestionar sus finanzas y comprender el valor del dinero.

¿Cómo puedo contratar este producto bancario?
La apertura de una cuenta bancaria para niños es un procedimiento sencillo. Algunos bancos permiten contratar la cuenta a través de Internet mientras que otros exigen acudir a cualquier oficina bancaria.  En ambos casos será imprescindible presentar el DNI del menor. Si no tiene, tendremos que solicitar el formulario 030 para solicitar un NIF provisional que proporcionará la Agencia Tributaria una vez hayamos solicitado una cita previa en la sección de censos.

Al tratarse de un titular menor de edad, la cuenta debe tener un representante legal; tutor, madre o padre que se acreditará con el libro de familia. El padre, madre o tutor tendrá que tener en cuenta que el uso de este producto bancario para asuntos propios podría acarrear consecuencias judiciales.

¿Cómo sé que estoy escogiendo la mejor cuenta para mi hijo?
Las cuentas infantiles ofrecen ventajas atractivas para cualquier tipo de perfil. Antes de elegir una, debemos tener en cuenta la edad de nuestro hijo, cuál es nuestro principal objetivo a la hora de abrir esta cuenta y qué operativa queremos que tenga. No todas las cuentas ofrecen las mismas ventajas ni tienen los mismos requisitos a la hora de ser contratadas. Para escoger la mejor es importante hacer un estudio previo y comparar entre todas las opciones.

Podemos contratar una cuenta para menores a partir de los cero años y hasta un máximo de 18. En algunos casos podemos encontrar cuentas a partir de los 13 con otras condiciones o ventajas. A partir de los 16 es común encontrar cuentas para jóvenes con posibilidad de domiciliar una nómina y que incluyen tarjetas de débito con total disponibilidad. Asimismo, es importante tener en cuenta que una vez cumplida la mayoría de edad, en la mayoría de los casos la cuenta para niños pasará a ser automáticamente y con previo aviso una cuenta joven o una cuenta bancaria para adultos si no la cancelamos antes.

La contratación de una cuenta bancaria para niños no es una moda que venga de ahora, de hecho, es muy común contratarla durante su nacimiento, por su bautizo o en la primera comunión. No solo sirven para ahorrar para su futuro, también sirven de herramienta para enseñar a los más pequeños una buena educación financiera.

movil 3

La semana pasada Movistar España (a través de Telefónica Consumer Finance) anunció que durante el año pasado había concedido más de 300.000 préstamos a sus clientes por valor de más de 150 millones de euros para la financiación de teléfonos móviles. Unas cifras impresionantes y que no extrañan debido a la subida de algunos terminales, los cuales pueden llegar a superar los 1.000 euros. Ante esta subida de la financiación para móviles el comparador de economía del hogar HelpMyCash.com ha analizado las ofertas actuales de los préstamos que ofrecen las compañías de telefonía para contarnos la letra pequeña.

Qué mirar al acudir a una teleco para comprar un móvil

Para poder comparar correctamente la financiación que ofrecen hay cinco parámetros que debemos tener en cuenta para valorar qué oferta nos conviene más, estas variables estarán interrelacionadas entre sí y variarán según el resto.

En primer lugar, el precio de la financiación. Orange y Vodafone ofrecen financiación sin intereses. Movistar sí que cobra intereses y Yoigo cobrará una comisión de apertura, aunque este factor no será el único que determinará la idoneidad de la oferta. Además, es importante revisar si hay que pagar una cuota inicial o final más alta que el resto.

Por otro lado, también habría que determinar si queremos comprar el teléfono contratando una tarifa o no y cuál será el coste de esta tarifa, así como sus condiciones u otros servicios que debamos contratar para asegurarnos que se adaptan al consumo mensual que queremos.

El tercer parámetro a tener en cuenta sería el plazo de la financiación, puesto que determinará el tiempo durante el que estemos pagando el móvil y la cuota mensual por pagar. Un plazo muy largo nos permite cuotas bajas, pero puede que durante ese tiempo queramos  cambiar el terminal y tengamos que seguir pagando la mensualidad del móvil.

Otra variable serán las ofertas del momento para nuevos o antiguos clientes, por ser una temporada específica (como el Black Friday o las rebajas) o porque promocionan un móvil concreto. El quinto factor, también determinante, es mirar el precio del teléfono en cuestión, tanto si se compra solo como combinado con una tarifa.

¿Cuál es el peligro de financiar el teléfono con una teleco?

Elegir una tarifa u otra, ser o no nuevos clientes, elegir un terminal u otro o un plazo más o menos largo hará que todas las variables cambien, así como el coste del teléfono y el precio final de la financiación.

La recomendación de HelpMyCash es revisar siempre todo el contrato y realizar varias simulaciones para saber cuál es la mejor opción. Al ser dos contratos por separado (servicios y financiación) debemos mirar el coste final del teléfono, incluyendo intereses y comisiones, para poder comparar correctamente. Al comparar tarifas, además del coste, deberemos revisar las ventajas que incluye como el número de gigas o los minutos de llamadas gratuitas, por ejemplo.

gastos 2019

Para que el inicio de año no se te haga tan empinado, te vendrá bien conocer los gastos que suben y bajan en este 2019. De esta forma, podrás ver cómo afectan a tu economía y al mismo tiempo organizar mejor tus cuentas.

Nuevo año... ¡nuevos precios! Es irremediable y no queda otra que aceptarlo. Por eso es importante conocer cuanto antes cómo nos afectan los nuevos importes.

Según indica el comparador financiero y de créditos rápidos WannaCash.es, se prevén bajadas en las tarifas de gas natural y al mismo tiempo subidas en la luz, en las telecomunicaciones y en la gasolina. Así que si lo analizamos punto por punto (para los gastos “imprescindibles”) quedaría de la siguiente manera:

Gastos que suben en 2019

Luz: la tendencia continúa en alza y sigue alcanzando máximos históricos. De hecho, se prevé una subida de en torno al 4%.

Teléfono e Internet: cada 1 de enero nos encontramos con una subida de precios por parte de las operadoras. Por ejemplo, Movistar ha anunciado que aumentarán 5 euros los servicios más antiguos de Fusión.

Gasolina: es otro de los servicios que se verá afectado por la subida de precios en 2019, por el impuesto al diésel. Se estima que será de 3,3€ al mes por persona. Y no será de extrañar que el diésel alcance máximos históricos durante el 2019.

Peajes: las autopistas subirán en torno a un 1,67%. Sin embargo, nueve vías rescatadas por el Estado serán gratuitas de noche y un 30% más baratas de día. Por lo que tenemos una de cal y otra de arena.

Gastos que bajan en 2019

Gas: el gas natural vivirá en una de las mayores caídas con un 4,6%. Así como el gas para cocinar y para tener agua caliente, que caerá en un 3,8%. Por lo que tenemos una bajada en el precio de la bombona de butano.

Como era de esperar, tenemos más subidas que bajadas. Pero no por ello te implica pagar más, ya que todo depende de los servicios que tengas contratados.

Pero ahora que conoces todos los gastos que suben y que bajan en enero de 2019, cuéntanos, ¿te ha sorprendido alguno? ¿Qué te parecen?