arbol de noticias logo

Árbol de Noticias

La información al alcance de todos

 

tarjeta blanco

Las tarjetas revolving llevan varios años en el centro del huracán: los tipos de interés elevados en comparación con la media de los créditos al consumo y su sistema de amortización a plazos que ha provocado el sobreendeudamiento de muchos consumidores las has convertido en un producto polémico. Pero el Tribunal Supremo quiere poner fin a toda la controversia.

El 26 de febrero el Alto Tribunal decidirá si sus intereses son o no considerados usura. Esta nueva sentencia creará jurisprudencia y marcará el futuro de las tarjetas revolving. Si sale favorable para el consumidor, podría abrir la puerta a reclamaciones en masa e incluso a cambiar la forma en la que estos productos se conceden, así como sus características. Si no sale favorable para el consumidor, creará desconcierto al no seguir lo que antiguas sentencias han fallado.

El comparador financiero HelpMyCash.com nos explica cuáles podrían ser las consecuencias del fallo del Supremo. Además, ha creado una calculadora para saber cuánto pagamos por estos productos y cuánto podríamos reclamar si el Supremo se pone del lado del consumidor.

Por qué son tan polémicas las tarjetas ‘revolving’
Los puntos controvertidos de estos productos son, resumidamente, tres. El primero, el más sonado, es los tipos de interés que aplican. Según los últimos datos del Banco de España, relativos a diciembre, el tipo medio de las tarjetas de crédito era del 19,67%. Un interés que casi triplica el interés medio de los créditos al consumo (6,66% de acuerdo con el regulador). En segundo lugar, su modalidad de pago, ya que nos permiten pagar cuotas muy bajas, alargando casi eternamente el reembolso y consiguiendo así que se generen intereses durante muchos años.

Por último, la poca transparencia que existe al contratar estos productos. Los consumidores no siempre saben cómo funcionan las tarjetas revolving, cuánto pagarán en total ni durante cuánto tiempo estarán pagando, lo que complica que tomen una decisión responsable sobre cómo utilizarlas.

La calculadora de tarjetas revolving que ha creado HelpMyCash.com nos permite conocer la cuota mensual que estamos pagando según la compra que realicemos, cuánto hemos pagado y cuánto nos queda por pagar, así como el total de los intereses generados. Lo que nos permitirá saber, por un lado, si deberíamos cambiar la cuota por pagar para acortar el plazo y así pagar menos en intereses y, por otro lado, tener una idea aproximada sobre cuánto podríamos recuperar si la sentencia sale favorable para el consumidor y decidimos reclamar.

Qué podría pasar si la sentencia sale favorable para el consumidor

Actualmente, la ley de usura en España está desactualizada y es bastante ambigua sobre lo que se puede considerar o no un abuso, ya que solamente indica que se considerará usura “todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado”.

Si la sentencia del 26 de febrero de las tarjetas revolving sale favorable para el consumidor, es decir, considera usura los intereses de estos productos, se abrirá la puerta a reclamaciones en masa de afectados por las tarjetas revolving y le costaría millones a la banca. Además, es probable que las nuevas tarjetas cambien las condiciones rebajando los intereses o limitando los plazos de reembolso de estos productos.

No obstante, una decisión de este calibre también podría afectar negativamente a los consumidores. Si la rentabilidad de las tarjetas revolving ya no compensa los riesgos que asumen los bancos al emitirlas, es posible que las entidades cancelen muchos contratos de tarjetas de crédito o rebajen los límites de crédito actuales. También es posible que, para compensar la bajada de rentabilidad de estos productos, se comiencen a cobrar comisiones sobre las tarjetas y otros productos bancarios.

Asimismo, se endurecerán las condiciones para acceder a este tipo de productos, por lo que solamente personas con un buen perfil financiero podrán acceder a este método de financiación.

Qué ocurrirá si la sentencia sale favorable para la banca

Si el próximo 26 de febrero el fallo del Tribunal Supremo diese la razón a la banca y declarase que los intereses de estos productos son acordes con sus características, el escenario sería muy diferente y se crearía bastante desconcierto, ya que no sería acorde con sentencias pasadas sobre las tarjetas revolving.

No obstante, podría ser que las entidades “se cubriesen las espaldas” ante reclamaciones futuras haciendo cambios en las características de sus tarjetas, así como en la comunicación en la contratación.

En cualquier caso, los usuarios son responsables de comprender el funcionamiento de estos productos y de conocer en cada compra cuánto se pagará cada mes y en total para saber el nivel de endeudamiento que se está asumiendo antes de decidir si usarlos o no.

credito

El 48,3% de las ofertas de préstamos bancarios que hay actualmente en nuestro país tienen una comisión de apertura, de acuerdo con un análisis de mercado del comparador financiero HelpMyCash.com a una treintena de ofertas en febrero de 2020. Esto deja a algo menos de la mitad de las ofertas de financiación con un coste adicional por su contratación. De estos préstamos, el 7,1% cobran también una comisión por estudio. Este tipo de costes implican el pago de varios cientos de euros junto con la primera cuota de reembolso, aunque también es posible financiarlos y pagarlos poco a poco junto con las mensualidades del crédito.

El coste medio de las comisiones es del 2% del capital solicitado

El coste medio de estas comisiones es del 2%, aunque según la entidad podrá ser desde el 0,5% hasta el 3%, de acuerdo con el análisis de HelpMyCash. Esto se traduce en un coste medio de 300 euros por cada 15.000 euros financiados, aunque podría llegar a ser de hasta 450 euros.

Esta comisión se paga junto con la primera cuota de devolución del préstamo. Así, si solicitásemos un préstamo de 15.000 euros al 8,34% (interés medio según el BdE), a devolver en 5 años y con una comisión de apertura del 2%, la primera cuota sería de 606 euros, de los cuales 300 euros responderían a la comisión y 306 euros a la mensualidad.

Igualmente, el 51,7% de las ofertas de préstamos personales no tienen ningún tipo de comisión, ni de estudio ni de apertura, lo que nos ahorraría este sobrecoste. Entre los préstamos más baratos del momento podemos encontrar ofertas sin comisiones de formalización como el Crédito Proyecto de Cofidis, el préstamo 100% online de Liberbank o el préstamo personal de Cetelem.

¿Es buena idea financiar las comisiones con el crédito?

Conscientes de que pagar estas comisiones al principio del crédito supone un gran coste, muchos bancos ofrecen la posibilidad de financiarlas junto con nuestro préstamo. De esta manera pagaríamos una parte de la comisión junto con cada mensualidad y nos ahorraríamos el esfuerzo económico que supondría pagarlo junto con la primera cuota.
No obstante, un pequeño detalle que las entidades no siempre comunican es que financiar las comisiones implica también que nos cobrarán intereses sobre ese importe, lo que en definitiva haría el préstamo más caro.

No obstante, al tratarse de comisiones no muy elevadas, los intereses generados no suelen ser tampoco muy altos. Siguiendo el ejemplo anterior de un préstamo de 15.000 euros al 8,34% a devolver en 5 años y con una comisión del 2% financiada, pagaríamos una mensualidad de 313 euros (siete euros más que con el primer ejemplo). Esto implica que el coste de financiar las comisiones sería de 68 euros. No obstante, esto nos ahorraría pagar los 606 euros el primer mes.

Como vemos, en la primera cuota la diferencia entre financiar las comisiones o no es muy elevada, por lo que dependerá de nosotros si preferimos pagar un poco más a cambio de ahorrarnos pagar una primera cuota más elevada o viceversa.

hipoteca casa

Ahora que el euríbor está tan bajo, muchas entidades bancarias tratan de seducir a sus clientes con sus atractivas hipotecas fijas, cuyos intereses ya se sitúan, en muchos casos, por debajo del 2% a 30 años. A primera vista, como permiten pagar unas cuotas estables reducidas, estos préstamos pueden parecer un gran partido. Sin embargo, desde el comparador financiero HelpMyCash.com alertan de que no es oro todo lo que reluce, pues es posible que debajo de ese bonito envoltorio de bajos tipos se escondan sorpresas que, tarde o temprano, hagan que la relación con el banco se vuelva tóxica.

Vinculación: la compañera inesperada

Para empezar, esa hipoteca fija podría tener compañeros de viaje que no siempre se tienen en cuenta: los llamados productos vinculados. Y es que, por ley, el banco puede obligar al cliente contratar un seguro de daños y/o de vida para prestarle su dinero (pueden suscribirse con cualquier compañía). Adicionalmente, también le puede exigir que se abra una cuenta para pagar las cuotas del crédito.

Asimismo, en la inmensa mayoría de los casos, los bajos intereses de las hipotecas fijas se ofrecen a cambio de contratar servicios adicionales del banco: domiciliaciones de nómina o recibos, seguros de hogar o de vida mediados por la entidad, planes de pensiones, tarjetas… Estos pueden tener un coste y, en caso de no firmarlos, el tipo aplicado sobre el préstamo será más alto.

El futuro hipotecado, por lo tanto, tiene que decidir si está dispuesto a cargar con ese equipaje o si, por el contrario, prefiere no contratar esos productos y opta por pedir financiación a un banco que no los incluya en su oferta hipotecaria. Para tomar esa decisión, habrá que calcular cuánto se pagaría con y sin esos servicios combinados y valorar si estos se adaptarían a las necesidades del cliente o no.

Ojo con las comisiones

Otra carga inesperada que puede esconderse en la letra pequeña de una hipoteca fija son las comisiones. La de apertura, que es la que se paga al formalizar la operación, es la más inconveniente, pero hay otras que también pueden hacerle pagar un dinero al cliente: la de amortización anticipada (por adelantar pagos), la de novación (por renegociar las condiciones) y la de subrogación (por trasladar el préstamo a otro banco).

Quitarse de encima a estos parientes tan molestos, no obstante, es relativamente sencillo. Se puede hacer mediante una negociación con el banco o se puede buscar a una entidad que directamente no cobre comisiones. Muchas firmas online, por ejemplo, no incluyen estos cargos en sus hipotecas: Openbank, Coinc, EVO Banco, Hipotecas.com…

Las comparaciones no son odiosas

Desde HelpMyCash.com, además, recomiendan a los potenciales compradores de vivienda que no elijan la primera hipoteca fija con la que se topen. A la hora de buscar financiación, a diferencia de lo que ocurre con las parejas de carne y hueso, las comparaciones no son odiosas, así que es conveniente acudir a varios bancos para ver qué oferta podría ser la más conveniente.

Tener varias propuestas entre las que elegir también puede ayudar al solicitante a negociar para obtener unas condiciones más atractivas, pues puede que uno o más bancos estén dispuestos a mejorar sus hipotecas para que ese cliente no se vaya con la competencia. En ese sentido, será más sencillo conseguir un mejor trato si el perfil presentado es bueno: un buen nivel de ahorros, trabajo estable y bien remunerado, poco o nulo endeudamiento…

coche electrico

La compra de vehículos eléctricos aumentó durante el año pasado un 63,4%, según la Asociación Empresarial para el Desarrollo e Impulso de la Movilidad Eléctrica (AEDIVE) y la Asociación Nacional de Vendedores de Vehículos a Motor, Reparación y Recambios (GANVAM). Los vehículos híbridos y eléctricos están comenzando poco a poco a ganar terreno en el parque automovilístico y también están ganando protagonismo en el sector de la financiación.

Los préstamos para finalidades ecológicas son cada vez más comunes en España. De hecho, un 30,4% de las entidades ofrece este tipo de préstamo a particulares, de acuerdo con un estudio realizado por el comparador financiero HelpMyCash.com, de los cuales el 85,7% están destinados a la compra de coches eléctricos o híbridos.

El precio, la principal ventaja de los préstamos para coches ecológicos

Podemos financiar la compra de un coche eléctrico con cualquier tipo de crédito al consumo, aunque los préstamos específicos para este tipo de vehículos verdes suelen tener mejores condiciones de financiación. De hecho, la principal razón para solicitarlos es su coste, el cual es del 4,80% TAE de media, de acuerdo con el análisis de mercado de HelpMyCash, casi la mitad que la TAE media en 2019 del resto de los créditos al consumo, la cual se situó en el 8,34% TAE, según el Banco de España.

Teniendo en cuenta estos intereses medios, considerando un préstamo de 25.000 euros a devolver en 6 años, con un préstamo ecológico terminaríamos pagando 3.037 euros menos que con un préstamo personal al uso.

Por otro lado, la cantidad máxima a financiar también es mayor, oscilando entre los 65.000 y los 75.000 euros, mientras que la media de los créditos al consumo se sitúa en 60.000 euros. Por otra parte, los préstamos ecológicos suelen tener una comisión de apertura con un coste medio del 1%.

¿Crecerá la oferta de préstamos para coches verdes?

Todo apunta a que sí lo hará. Aunque para los clientes se trata de un producto interesante y ventajoso, para los bancos también se trata de un tipo de financiación que vale la pena ofertar, ya que atrae a un perfil de cliente solvente, con la capacidad económica de poder comprar un coche híbrido o eléctrico, con un coste mayor al resto de los vehículos.

Por otro lado, el Banco Central Europeo aprobó en verano del año pasado una nueva iniciativa para incentivar la comercialización de este tipo de coches. Así, el BCE relajará los requerimientos de capital de primera calidad a aquellas entidades que concedan préstamos ecológicos a sus clientes. Se prevé que esta medida sea efectiva en abril de 2021.

Actualmente, además de para la compra de vehículos ecológicos, de acuerdo con el análisis de HelpMyCash, también podemos encontrar ofertas de préstamos ecológicos para particulares para financiar la mejora de la eficiencia energética del hogar y para para financiar la compra de electrodomésticos con una categoría energética A o superior. Además, el 13% de las entidades también ofrece préstamos hipotecarios para finalidades ecológicas, es decir, para la compra de viviendas energéticamente eficientes.

hipotecas fallo supremo

El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha publicado hoy su opinión sobre la validez de los acuerdos que muchos bancos firmaron con sus clientes entre 2013 y 2016 para retirar o rebajar las cláusulas suelo de sus hipotecas a cambio de que estos renunciaran a denunciarles en el futuro. En sus conclusiones, el letrado Henrik Saugmandsgaard indica que estos pactos podrían ser abusivos si el hipotecado no hubiera recibido la suficiente información por parte de la entidad, lo que podría, según el comparador financiero HelpMyCash.com, suponer la anulación de buena parte de las renuncias a interponer acciones judiciales que se suscribieron hace unos años.

El acuerdo debía ser transparente, según el Abogado del TJUE

En concreto, Saugmandsgaard considera que renunciar a reclamar judicialmente en el futuro a cambio de que se retire una cláusula potencialmente abusiva no es ilegal de por sí, siempre que el objetivo principal de ese pacto sea resolver un desacuerdo entre las partes para, precisamente, evitar los tribunales. De hecho, eso es lo que en derecho se define como una “transacción”.

Sin embargo, como indican desde HelpMyCash.com, el Abogado General matiza que estos pactos deben someterse también al “control de transparencia” y que, en caso de no superarlo, pueden anularse por abusivos. Así, Saugmandsgaard opina que para que la renuncia sea válida al cliente se le tenía que explicar que el interés mínimo (el suelo) que le retiraban o le rebajaban era potencialmente abusivo y que, en consecuencia, tenía derecho a acudir a los juzgados para reclamar su supresión y la devolución de lo pagado de más por culpa de su aplicación.

Asimismo, a juicio del letrado, la entidad tenía que explicarle a su cliente que no estaba obligado a aceptar el acuerdo y que, en caso de hacerlo, ya no podría reclamar en los juzgados. En ese sentido, el Abogado General indica que al consumidor se le debía dar un “plazo de reflexión razonable” para valorar el acuerdo antes de comunicar su decisión.

En caso de no reunir estos requisitos de transparencia, en opinión de Saugmandsgaard, la renuncia a reclamar debería considerarse abusiva, así que el cliente podría acudir a los juzgados para recuperar lo que se le cobró indebidamente por la aplicación del suelo hipotecario. Desde HelpMyCash.com destacan, además, que el letrado duda que se cumplan estas condiciones si al hipotecado se le obligó a escribir de su puño y letra que comprendía a qué renunciaba, pues esta cláusula se habría redactado conforme a un “modelo impuesto por la entidad bancaria”.

A la espera de la sentencia final
Desde el comparador recuerdan, sin embargo, que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea no está obligado a hacer caso a su Abogado General, cuyas conclusiones nunca son vinculantes. Aun así, los magistrados coinciden con las opiniones de este letrado en dos de cada tres casos, aproximadamente.

Por lo tanto, los afectados por estos pactos de no reclamación tendrán que esperar a que el TJUE emita su sentencia y aclare en qué casos pueden considerarse válidos y en qué otros no. Todavía no se sabe en qué fecha saldrá el fallo definitivo, aunque generalmente tardan algunos meses desde la publicación de las conclusiones del Abogado General.

Mientras tanto, los afectados pueden calcular cuánto dinero han pagado de más desde que se les empezó a aplicar el interés mínimo para exigir su devolución (ya sea por la vía judicial o por la extrajudicial) en caso de que sus pactos de no reclamación se anularan por falta de transparencia. Para tal fin, el comparador HelpMyCash.com ha elaborado un simulador gratuito que permite calcular qué cantidad se podría recuperar si, finalmente, el TJUE fallase a favor de los consumidores.