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Al 65,7% de los españoles les dan miedo los préstamos de los bancos. Así lo afirma una encuesta realizada por el comparador de productos financieros HelpMyCash.com a más de 750 participantes. La razón principal por la que este tipo de productos dan miedo es porque son caros (38,4%) y por la dificultad para entender la letra pequeña de los contratos (23,7%). Esta cifra ha mejorado con respecto a la encuesta del año anterior, cuando siete de cada diez españoles (73,6%) tenían miedo de los préstamos, aunque las razones siguen siendo las mismas.

¿Para qué nos da menos miedo solicitar financiación?

Es normal que pedir un préstamo personal nos genere respeto y algo de miedo a sobreendeudarnos. De hecho, de acuerdo con la investigación de HelpMyCash, al 10,8% de los españoles lo que más miedo les da de un banco son los intereses de los préstamos y de las hipotecas, por encima de otras cuestiones como la ausencia de oficinas o la nacionalidad de la entidad.  No obstante, no todos los proyectos para los que pedimos un préstamo producen el mismo temor.

Los españoles están más dispuestos a pedir financiación para reformar una casa o comprar un coche. El 33% de los encuestados afirmaron que reformar una casa es la finalidad para la que menos miedo les da endeudarse. Este tipo de financiación incluye desde los grandes préstamos para reformas integrales hasta la financiación para la compra de muebles. El año pasado, esta finalidad también fue la que menos miedo generó, aunque con un porcentaje más bajo (29,75%). La segunda finalidad para la cual los españoles están más dispuestos a endeudarse es la compra de un coche (25,5%), tanto para coches eléctricos, híbridos como de combustión.

En el otro extremo, encontramos que los préstamos para la financiación de estudios y la financiación de productos tecnológicos son los que más miedo generan al solicitarlos, con solo un 11,7% y un 9,4% de aceptación respectivamente.

No obstante, sigue habiendo un 19,3% de personas que nunca solicitaría financiación para ningún tipo de proyecto, una cifra que ha bajado 1,5 puntos porcentuales con respecto al año pasado, cuando el porcentaje alcanzó el 20,83%.

Cómo perder el miedo a endeudarnos

Entre las razones principales del miedo que suscitan los créditos al consumo nos encontramos con que son caros y la falta de comprensión de la letra pequeña de los contratos, pero ¿qué podemos hacer para que no nos dé miedo contratar un préstamo?

A la primera cuestión es fácil perderle el miedo. De acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España, la TAE media de los préstamos personales es del 8,35%. Cualquier préstamo por debajo de este porcentaje será una oferta barata. Eso sí, es importante tener en cuenta la TAE, ya que el TIN nos indica el interés, pero la TAE incluye tanto el interés como las comisiones y es el porcentaje que nos permitirá comparar entre diferentes productos de varios bancos.

Si nuestro principal miedo es no entender la letra pequeña de los contratos, también es fácil de solucionar, aunque implica un poco más de trabajo. Cuando tenemos una oferta de financiación debemos leer el contrato con detenimiento y apuntar cualquier duda o cuestión que nos surja para preguntar a nuestro agente. También podemos revisar conceptos técnicos por Internet y solucionar dudas acudiendo a comparadores de productos financieros. Es importante no dejar ningún cabo suelto que no entendamos antes de firmar para que, cuando contratemos financiación, lo hagamos de manera segura y confiada.

Ofertas bancos

Los descuentos en tiendas, las devoluciones por nuestras compras, los sorteos o los regalos son, a menudo, un reclamo que utilizan los bancos para captar y mantener clientes. El comparador financiero HelpMyCash.com ha analizado 20 entidades en busca de estas promociones y ha encontrado más de 500 que ha estudiado a fondo para saber si valen la pena. De media, cada banco ofrece alrededor de 26 promociones entre regalos, descuentos, devoluciones, sorteos y precios especiales en sectores de lo más variopintos. Podemos ahorrar cada vez que repostemos en gasolineras, si necesitamos comprar un ordenador en Apple, si queremos reservar un vuelo con Iberia, cada vez que reservemos un Cabify o en cualquier hotel del mundo con Booking.

Cómo son las promociones que ofrecen los bancos

De las 529 promociones analizadas, encontramos que el Programa Privilegios Euro6000 es el que más ofertas tiene con 119 promociones. Este programa está presente en cinco de las entidades analizadas (Abanca, Bankinter, EVO, Kutxabank y Liberbank), por lo que si somos clientes de estos bancos podremos beneficiarnos de todas sus promociones. Sin contar este programa, el banco que más ofertas tiene es Coinc, con más de 80 ofertas analizadas, aunque en su web afirma tener más de 400 según la ciudad. Después encontramos a CaixaBank, con 69 ofertas para sus clientes Family. En tercera y cuarta posición están imaginBank y Banco Santander con 50 y 45 promociones respectivamente. Finalmente, Openbank se encuentra en el top cinco con 39 promociones.

Los tipos de promociones son de lo más variados, aunque los descuentos inmediatos son el claro ganador, ya que el 67,7% del total son de este tipo. En segundo puesto, tenemos las devoluciones de un porcentaje de las compras, con el 20,4%.

Las principales promociones las encontramos en el sector del ocio (parques temáticos, cine...) con el 28,7%, en hoteles y viajes (15,7%) y, en tercer lugar, en transporte (alquiler de coches, peajes…) y gasolineras que suponen el 11,3% del total.

Coches, parques de atracciones o restaurantes: las tiendas con mejores descuentos
Para quienes les encanta comprar online, se pueden conseguir descuentos en Amazon. Coinc ofrece un 4% de descuento para todos sus clientes sin límite de veces y Deutsche Bank regala un cheque regalo de 50 euros a todos los nuevos clientes que domicilien la nómina. Para los amantes de Apple, Coinc ofrece hasta un 10% de descuento, según los productos, para compras en su tienda online.

Si somos de los que disfrutamos de comer en casa, cuatro bancos ofrecen descuentos en JustEat. Coinc ofrece hasta un 18% de devolución si abrimos el link de desde su web. Euro6000, CaixaBank y Openbank nos ofrecen un descuento inmediato del 5% en esta tienda online. Además, Coinc, Euro6000 y Openbank ofrecen precios especiales al pedir en la web de Telepizza. Aunque si preferimos disfrutar de la comida en el propio restaurante, VIPS es el sitio al que ir. Esta cadena de comida permite ahorrarse entre el 5% y el 11% en seis entidades (CaixaBank, Euro6000, EVO, imaginBank, ING y Openbank) siempre que seamos socios del restaurante. Cabe destacar que el grupo VIPS incluye a Starbucks, Ginos, TGI Friday y Wagamama. Así que los descuentos se aplicarán a todos estos establecimientos.

Para pasar un buen rato, BBVA, CaixaBank, imaginBank, Santander y Euro6000 ofrecen precios especiales en los cines Yelmo. Sin embargo, si amamos las emociones fuertes, podemos conseguir descuentos de entre el 8% y el 50% en Port Aventura gracias a CaixaBank, Euro6000 e imaginBank.

Las mejores promociones para los más viajeros

Booking tiene promociones en CaixaBank, Coinc, Evo, imaginBank, Openbank y N26 con devoluciones de entre el 3% y el 10% simplemente abriendo el link desde nuestro banco y pagando con la tarjeta. Iberia es la compañía que más promociones tiene, con un total de diez, aunque generalmente es a través de su propia tarjeta de crédito que comercializa a través de diferentes entidades y que tiene un coste aproximado de 90 euros anuales. Además, también tendremos ofertas de hasta el 20% de descuento en las compañías de alquiler de coche Avis y Budget. Aunque si preferimos no conducir, con Cabify conseguiremos hasta 5 euros de descuento en los tres primeros viajes con cuatro bancos y 30% de descuento con un límite de 12 euros mensuales con Santander Shopping.

Finalmente, no serían descuentos de bancos si no hubiese promociones en gasolina. Galp y Repsol son las que más descuentos acumulan dentro de esta categoría. Abanca, Coinc, EVO y Openbank tienen descuentos en Galp y Activo Bank, BBVA, CaixaBank, Sabadell y Banco Santander los ofrecen en Repsol, mientras que Bankia ofrece descuentos en ambas. La media de ahorro en estas gasolineras ronda el 3% o los 4,8 céntimos por litro.

El hábito, la mejor manera de conseguir las ofertas de los bancos

A pesar de la variedad y cantidad de las promociones bancarias, no siempre le sacamos el máximo provecho por los requisitos o condiciones que debemos cumplir para poder conseguirlos.

La condición que se repite en la mayoría de las promociones es que el pago se realice con la tarjeta de la entidad (76,6%), aunque generalmente esa condición viene acompañada de otros requisitos. El 46,5% de las promociones exigen presentar un cupón o un código descuento, según si se trata de una oferta online o física. Además, un tercio solo sirven para las tiendas online (30,25%) y exigen que abramos la página web de la tienda desde el link que proporcionará nuestro banco (28,54%).

El proceso para poder disfrutar de una oferta o promoción suele ser acudir a la web o app del banco, buscar la oferta que nos interesa con antelación y consultar las bases para saber qué requisitos cumplir. Por suerte, cada banco tiene unos pasos muy similares para todas sus promociones. De esta manera habituarnos a buscar la oferta antes de acudir a ciertas tiendas y acostumbrarnos al procedimiento para obtener la promoción de manera similar a como se hace con los descuentos que ofrecen los supermercados, por ejemplo, nos ayudará a sacarles el máximo partido.

¡Cuidado! No todas las promociones valen la pena

Utilizar las promociones que tiene nuestro banco no siempre será útil. En el análisis de HelpMyCash se encontraron nueve ofertas que exigían el pago aplazado con la tarjeta de crédito como condición para obtener la devolución del dinero. Lo que hace de esto una oferta poco atractiva es que el pago aplazado con una tarjeta implica el pago de unos intereses que rondan el 20% TIN, por lo que la devolución que obtengamos se verá eclipsada por los intereses a pagar.

Otro punto a tener en cuenta es que al importe de las devoluciones habrá que restarle el IRPF, mientras que los descuentos no están gravados.

Otras promociones que no siempre valen la pena son los sorteos. Si bien suelen tener premios bastante suculentos, hay una posibilidad mínima de que nos toquen. Por ello debemos evaluar si nos interesa cumplir las condiciones (en un 62,5% de los casos exigen domiciliar la nómina en la entidad) por la mínima posibilidad de que nos toque el premio.

ahorrar

Con el precio del dinero al 0%, impuesto por el Banco Central Europeo desde el pasado 2016, no es fácil encontrar una buena rentabilidad para nuestros ahorros. Hoy en día, para ganar más es necesario arriesgar no solo los posibles beneficios obtenidos, sino también asumir la posibilidad de perder el capital invertido. Al menos, eso es lo que nos suelen explicar los bancos, interesados en comercializar productos con riesgo, como los fondos de inversión. Sin embargo, hay alternativas. Para quienes no estén dispuestos a perder ni un solo céntimo de su dinero, pero quieran sacarle partido, los expertos del comparador financiero HelpMyCash.com nos ofrecen, con motivo del Día Mundial del Ahorro, tres alternativas para obtener rentabilidad sin apenas riesgos.

1. Aprovecha los depósitos españoles

Entidades como Wizink o EBN se ponen las pilas e incluyen en su catálogo depósitos con una rentabilidad que supera, incluso, el 1% TAE. En ambos casos nuestro dinero estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos español, que, en caso de quiebra o insolvencia, nos devolvería hasta 100.000 euros por titular y entidad.

Contratables sin necesidad de movernos de casa, Wizink ofrece un depósito a 18 meses al 0,75% TAE, uno a 25 meses al 0,90% TAE y uno a 36 meses al 1,05% TAE. Cualquiera de ellos puede ser nuestro con una inversión de al menos 5.000 euros. Los intereses se ingresarán de manera trimestral en una Cuenta de Ahorro al 0,10% TAE.

Por otro lado, EBN ofrece seis depósitos distintos con plazos que van desde los nueve meses hasta los ocho años. La rentabilidad oscila entre el 1,43% TAE para el plazo más largo y el 0,45% TAE para el más breve. Para poder contratarlos es necesario invertir al menos 10.000 euros y contratar una cuenta corriente asociada al 0,30% TAE, que es donde se ingresarán los intereses obtenidos de manera trimestral o al finalizar.

2. Gana más con los depósitos extranjeros

Si lo que buscamos es obtener la máxima rentabilidad del momento y no nos importa acudir a entidades extranjeras, Banca Farmafactoring se convierte en una buena opción a tener en cuenta, sobre todo si queremos un depósito a medio plazo (un año). Su Depósito Facto a 12 meses al 1,31% TAE es uno de los más populares del momento. Puede ser nuestro con una inversión mínima de 5.000 euros y los beneficios obtenidos se ingresarán de forma trimestral en una cuenta de ahorro asociada también remunerada.

Asimismo, aunque la entidad sea italiana y nuestro dinero esté protegido por el FGD italiano, Banca Farmafactoring cuenta con una sucursal en Madrid y no será necesario realizar la Declaración sobre bienes y derechos situados en el extranjero, ya que se aplica el régimen fiscal español en cualquiera de sus productos de ahorro.

Por otra parte, la plataforma de productos de ahorro Raisin nos permitirá acceder a más de sesenta plazos fijos de bancos europeos ubicados en países como Francia, Italia o Portugal sin necesidad de movernos de casa, explican fuentes de HelpMyCash. A un año, las opciones más rentables contratables a través de Raisin son los depósitos del búlgaro BACB (1,15% TAE) y del portugués Haitong (1,12% TAE). Para quienes prefieran un plazo más corto, el letón BlueOrange paga un 0,60% TAE a seis meses y el francés Fimbank, un 0,51% TAE a tres meses.

3. Contrata una cuenta de ahorro

Para quienes prefieran tener el dinero siempre disponible, las cuentas de ahorro remuneradas son una buena opción. Por ejemplo, Nationale-Nederlanden ofrece hasta un 0,50% TAE sin límite de tiempo en su Cuenta de Ahorro Online con la que, además, los nuevos clientes podrán conseguir hasta 50 euros de regalo.

Otra buena opción es la Cuenta MyInvestor al 1% TAE sin comisiones ni requisitos de apertura, que, además, remunerará desde el primer euro nuestros ahorros de manera mensual. Eso sí, solo devengarán intereses los primeros 15.000 euros. Por otro lado, la entidad online Pibank ofrece una cuenta remunerada al 0,50% TAE con pago de intereses mensual, sin requisitos, sin vinculación y que remunera desde el primer euro.

pago movil

No todos nos adaptamos igual a las nuevas tecnologías. A pesar del esfuerzo que han hecho los bancos y los comercios para aceptar este medio de pago, al 34% de los españoles todavía les asusta usar su móvil para pagar una compra en una tienda y un 21% no confía en la seguridad de este sistema, según una encuesta realizada por el comparador de productos financieros HelpMyCash.com. No obstante, el miedo al pago móvil se ha reducido en seis puntos porcentuales en el último año.

El miedo es mayor entre las mujeres que entre los hombres: mientras que el 39% de las encuestadas afirma no sentirse a gusto con este sistema de pago, solo al 28% de los hombres les asusta usarlo.

Las diferencias más notables, sin embargo, las encontramos por grupos de edad. Así, mientras que el 74% de los jóvenes de entre 18 y 35 años afirma no tenerle miedo, la cifra se reduce al 65% entre los adultos de 36 a 55 años y al 55% entre los mayores de esa edad. Los más desconfiados son, también, los menos habituados al uso de las nuevas tecnologías: más de la mitad de los mayores de 66 años afirma no confiar en el pago móvil.

El principal motivo que arguyen los consumidores que no congenian con este medio de pago es la desconfianza en torno a su seguridad. Concretamente, el 61% de los encuestados que afirmaron tenerle miedo al pago móvil señalaron que la razón era esta. No obstante, el índice de desconfianza se ha reducido en cuatro puntos porcentuales con respecto al pasado año.
También destaca la cantidad de encuestados que afirma que el pago móvil asusta por desconocimiento, ya que no saben usarlo, de acuerdo con los resultados de la encuesta de HelpMyCash en la que han participado más de 750 personas.

Un sistema cómodo y práctico

En el lado opuesto se encuentran los que sí se sienten a gusto con este medio de pago. Del total de los encuestados que afirma no tenerle miedo al pago móvil, más de la mitad (51%) describe su experiencia como cómoda y práctica, ya que pueden olvidarse de llevar la cartera encima. Solo un 1% declara haberse sentido decepcionado con el servicio.
Una de las principales ventajas del pago móvil, afirman los autores del estudio, es que sustituye a las tarjetas y al efectivo, de manera que los consumidores no hace falta que lleven su cartera encima para abonar una compra, siempre y cuando el comercio disponga de un TPV contactless.

En España, el 83% de los comercios que disponen de un TPV físico ya permite pagar con tarjetas contactless o con el móvil, según la última edición del Barómetro de Mastercard.
Para abonar una compra con el móvil, el usuario debe disponer de un smartphone con tecnología NFC y descargar un wallet compatible con alguna de sus tarjetas de débito, crédito o prepago, ya sea el de su propio banco o uno independiente como Apple Pay, Google Pay o Samsung Pay. Los primeros solo permitirán asociar las tarjetas emitidas por la propia entidad, mientras que los segundos ofrecen la posibilidad de vincular en una sola app las tarjetas de varias entidades distintas, de manera que el consumidor puede escoger en cada momento con cuál quiere pagar.

A la hora de realizar la compra, basta con acceder a la aplicación, seleccionar la tarjeta con la que se quiere pagar, identificarse y acercar el móvil al datáfono. Si el importe de la transacción supera los 20 euros, se tendrá que teclear el código pin.

Más opciones al alcance del usuario

El número de posibilidades para vincular una tarjeta al teléfono móvil se ha multiplicado. La mayoría de los bancos españoles dispone de su propio wallet. Además, el 94% permite a sus usuarios vincular sus tarjetas con algún monedero virtual independiente, de acuerdo con HelpMyCash.

Según un reciente estudio de Universal Pay, las carteras virtuales de los propios bancos son las más usadas (el 42% de los usuarios afirma usarlas para pagar con el móvil), seguidas de Apple Pay (26%), Google Pay (22%) y Samsung Pay (5%). La tasa de penetración de los wallets es proporcional al número de entidades que colabora con cada uno.

Apple Pay es el monedero virtual más accesible con un total de 32 bancos adheridos: Abanca, Banca March, Banco Mediolanum, Banco Pichincha, Banco Sabadell, Banco Santander, Bankia, Bankinter, BBVA, Bunq, Caixa Ontinyent, CaixaBank, Caja de Ingenieros, Caja Rural, Cajasur, Cecabank, Colonya Caixa Pollença, Deutsche Bank, EVO Banco, Cajamar, IberCaja, ImaginBank, ING, Kutxabank, Laboral Kutxa, Liberbank, Monese, N26, Openbank, Pibank, Revolut y Unicaja.
Por su parte, Google Pay está disponible para los clientes de 19 bancos distintos. Se trata de Abanca, Banca March, Banco Mediolanum, Banco Pichincha, Bankia, BBVA, Caixa Ontinyent, Caja Rural, Cajasur, Cecabank, EVO Banco, IberCaja, Kutxabank, Liberbank, N26, Openbank, Pibank, Revolut y Unicaja.

Samsung Pay, disponible únicamente para los usuarios con un teléfono de la marca surcoreana, colabora actualmente con 17 entidades presentes en España: Abanca, Banco Sabadell, Banco Santander, Bankia, BBVA, CaixaBank, Caixa Ontinyent, Cajasur, Cecabank, Deutsche Bank, IberCaja, ImaginBank, Kutxabank, Liberbank, Openbank, Unicaja y WiZink.

appsespana

Las apps han representado un cambio en la economía tal cual la conocíamos. De hecho, tras su aparición, la economía ha mutado de forma significativa al asimilar su papel como nuevo factor de creación de valor. Esto es lo que se ha denominado como economía de las apps.

Así es, expertos como Esteve Almirall de Esade, han señalado que las apps se han convertido en un nuevo factor de creación de valor, por su gran trascendencia e importancia. Ante las apps hay millones de empleos que se hacen posibles tanto para su creación como para su distribución.

Por eso, analizar la economía de las apps en España se hace tan relevante. En efecto, tal y como indica el comparador financiero y de préstamos online rápidos WannaCash.es, tan solo en nuestro país se han creado 76.000 empleos a raíz de la irrupción de la “revolución de las apps”. Un dato llamativo a pesar de que actualmente España ocupa el séptimo puesto de los países europeos en este sentido.

El desarrollo de las plataformas

Analizando los cambios que se han dado, uno de los más importantes es que la innovación ya no se limita al ámbito de los dispositivos. Ahora la disputa está entre quienes ofrecen mejores aplicaciones, es decir, la lucha se libra en el espacio de las plataformas.

Pero crear aplicaciones eficientes, llamativas y útiles requiere de un gran trabajo de fondo. Sin ese background tal vez carecería de sentido hablar de economía de las apps. Sin embargo, como su existencia depende de la creación de valor y ocupación es importante comprender este hecho.

Nuevamente volviendo a España vale acotar que para el año 2018 la empresa Apple contaba con 1.415 empleados. Cifra considerable si se toma en cuenta que 10 años atrás antes la empresa contaba con diez veces menos esa cifra de empleados en el país.

¿Qué depara para el futuro?

España ha recuperado su rumbo y ha vuelto a crecer económicamente durante estos últimos años. Y, en cierta manera, el papel que cumplen las apps ha ayudado a que esto sea posible. Pues estamos ante lo que podríamos llamar un nuevo orden social.

Es importante apreciar en su justa medida la relevancia de las economía de las apps. En el contexto español esto es doblemente importante, primero para entender este fenómeno y luego para aportar un impulso extra ante tal movimiento que está ayudando a la recuperación de la economía nacional.