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La inteligencia financiera es la habilidad y destrezas que se posee al momento de tratar asuntos de dinero. Es decir, la habilidad que tienes para manejar tus gastos, créditos, ingresos, inversiones y demás gestiones monetarias. En ella influye el conocimiento que tengas sobre dichos asuntos, pero más que tratar de conocimiento, la inteligencia financiera se refiere a la desenvoltura en el área.

Si le preguntas a alguien si considera que es importante saber manejar el dinero, lo más seguro es que responda que sí. No obstante muy pocos aprenden a manejar correctamente sus finanzas; mucho menos se les ayuda a desarrollar una adecuada inteligencia financiera para el momento en que lleven una vida laboral.

De hecho, según indica el comparador financiero y de préstamos ASNEF WannaCash.es, en los últimos tiempos ha habido un auge en los préstamos pedidos a instituciones financieras alternativas a los bancos. Lo cual no es malo, pues te pueden ayudar en un momento que lo necesites, pero un incremento alarmante en estos es prueba de que la mayor parte de la sociedad no lleva una buena administración de su dinero.

¿Cómo desarrollar la inteligencia financiera?

La inteligencia financiera depende de varios aspectos, como saber administrar el dinero o invertir en negocios o actividades rentables. En definitiva, todas aquellas actitudes y actividades que te permitan tener solvencia económica. Para generar los buenos hábitos que permiten desarrollar la inteligencia financiera debes tener en cuenta los siguientes principios.

- Libertad financiera

Todo lo que hagas en un sentido laboral debe tener el objetivo de adquirir mayor libertad financiera. La libertad financiera es poder contar con ingresos sin tener que realizar acciones constantes para generarlo. Es decir. invertir en la producción de ingresos pasivos. Si basas tus gastos solo en la compra de activos, no estás poniendo tu dinero a producir, estas consumiendo tu trabajo. La generación de ingresos pasivos es en cambio una apuesta a largo plazo en pro de la libertad financiera.

- Apuesta a la diversificación

¿Has escuchado la frase “una apuesta sobre seguro”? Bien, la realidad en el mundo de las finanzas es que no hay apuestas sobre seguro. Aun con aproximaciones y estadísticas (muy necesarias) el mercado es bastante imprevisible; solo hay que echarle un ojo a las crisis económicas de los últimos tiempos para saberlo.

Entonces, ¿en qué invertir? Lo ideal es no poner todo tu dinero en un solo saco. Informate de lo que crees sea más conveniente para ti y de ahí, extiéndete a otras áreas. De esta forma, si un lado flaquea tendrás otros que te ayuden a equilibrar la balanza.

pagar con la mano

La desaparición del dinero en efectivo no es un mito, es una realidad. Si hasta hace una década los niños recibían su paga en monedas o billetes, en el mejor de los casos, a día de hoy algunos ya reciben una transferencia bancaria o una recarga en su tarjeta prepago.  


En el mundo de los adultos, la comodidad y el tiempo es algo que no tiene precio. Dejar la cartera en casa o no tener que depender de si tenemos o no un cajero automático cerca desde el que sacar dinero en efectivo es un lujo que cada vez gana más adeptos. Incluso, hay quienes se aventuran a decir que con la desaparición del dinero en efectivo se acabaría la corrupción.

Ya sea por la comodidad, seguridad o facilidad de uso, está claro que los medios de pago alternativos están empezando a ganar terreno al efectivo como medio de pago líder en nuestro país, según afirman los expertos del comparador financiero de HelpMyCash.com.

Del efectivo a pagar con la mano

Pagar con la palma de nuestra mano gracias a Amazon está cada vez más cerca. Los empleados de las oficinas del gigante del comercio electrónico ubicadas en Nueva York ya estarían probando la tecnología biométrica en máquinas expendedoras para pagar refrescos, una bolsa de patatas fritas o un cargador de teléfono móvil, según publica el diario estadounidense New York Post.

El sistema utilizado sería similar al que usamos para desbloquear la pantalla de nuestro teléfono móvil al escanear nuestra huella dactilar. Aunque aún se encuentra en fase de prueba, Amazon espera lanzar este revolucionario método de pago a principios del próximo año en sus tiendas Whole Foods y seguir implementándolo por todo EE. UU.

En países como China, Dinamarca o Suecia cada vez hay más pagos electrónicos y menos efectivo. En el caso de China, ya se puede pagar la compra del supermercado con reconocimiento facial gracias a la biometría. Para ello tienen que hacerse un selfie a través del escáner que encontrarán en el establecimiento y una vez el aparato reconozca su rostro, el pago quedará efectuado.

¿Qué ocurre en España?

En España, entidades como CaixaBank, BBVA o Banco Sabadell están trabajando en pagos invisibles para ofrecer a sus clientes una mejor experiencia a la hora de abonar sus compras y que no necesita de efectivo, tarjetas o móvil. Por el momento solo es posible utilizarlos en centros corporativos de BBVA en Madrid, CaixaBank en Barcelona o Banco Sabadell en Sant Cugat, Madrid y Alicante.

Mientras esperamos a que estos medios de pago se generalicen, otras opciones sin efectivo de por medio se multiplican. Entidades como Banco Santander o Caixabank permiten pagar nuestras compras en establecimientos con pulseras contactless. Asimismo, cada vez más entidades se suman a la posibilidad de pagar a través de Apple Pay, Samsung Pay o Google Pay, y gracias a esto podemos pagar con nuestro teléfono móvil o reloj inteligente de forma fácil, rápida y segura.

Aunque los pagos con tarjeta son el segundo medio de pago más utilizado en nuestro país, el dinero en efectivo sigue siendo el más utilizado. La falta de tecnología en los pequeños comercios o la poca educación financiera hacen que este proceso de sustitución se ralentice, sobre todo en los municipios o comarcas más pequeñas, según el comparador financiero HelpMyCash.com. Puede que no sea nuestra generación la que vea cómo desaparece definitivamente el monedero de nuestro bolsillo, pero sí es la que ha empezado un proceso de cambio que nos permitirá pagar hasta con nuestro cuerpo.

movil

La Unión Europea quiere que tus medios de pago estén más protegidos y eso es, precisamente, lo que persigue la directiva PSD2. A partir del próximo 14 de septiembre, acceder a la banca online y realizar pagos electrónicos será más seguro gracias al nuevo sistema de autenticación reforzada (strong customer authentication, abreviado como SCA), una de las medidas estrella de la normativa.

Hasta ahora, para acceder a una cuenta corriente por Internet bastaba un usuario y una contraseña o, en su lugar, algún tipo de información biométrica como la lectura de la huella dactilar o el reconocimiento del iris. Pero con la nueva directiva, el proceso cambia. En la práctica, cuando entre en vigor la PSD2 si quieres acceder a tu cuenta online, necesitarás disponer de un smartphone y, en algunos casos, tener instalada la app de tu banco, explican los expertos del comparador bancario HelpMyCash.com.

La autenticación reforzada de la directiva PSD2ción reforzada de la directiva PSD2, cuyo objetivo es reducir el fraude, combina dos elementos independientes para verificar la identidad del cliente que accede a una cuenta o realiza un pago electrónico. La norma obligará a usar al menos dos de los siguientes factores: algo que solo conozca el usuario, como, por ejemplo, una contraseña; algo que tenga el usuario, como un teléfono móvil o un tarjeta; y algo que forme parte de él, como su huella dactilar.

En realidad, el sistema de doble autenticación no es totalmente nuevo. Por ejemplo, cuando se abona una compra en un comercio, se combina una tarjeta con un código pin o cuando se abona una compra por Internet, muchos comercios solicitan un código recibido por SMS para confirmar la operación. Asimismo, algunas entidades obligan al cliente a validar una operación con una clave de firma y un código recibido por mensaje de texto cuando el importe de la transacción es elevado. Pero con la PSD2, este sistema de doble autenticación se actualizará y afectará al acceso a las cuentas online, un proceso que se complicará ligeramente a partir del 14 de septiembre.

A escasos días de que entre en vigor la medida, algunos bancos ya han informado sobre cómo la pondrán en práctica. La mayoría han optado por combinar una clave personal con un código temporal recibido por SMS, de manera que será necesario tener a mano el smartphone no solo para operar, sino también para entrar en la banca online, afirman fuentes de HelpMyCash.
El móvil, indispensable para entrar en la banca online

Los clientes de Banco Santander y de Openbank necesitarán su clave de acceso más un código recibido por SMS para acceder a la banca online. BBVA ha optado por la misma opción y ya ha notificado a sus clientes que a partir de septiembre el “móvil será imprescindible para acceder” a los canales digitales. Colonya y las cajas rurales combinarán los datos de acceso habituales (usuario, NIF y contraseña o bien huella y reconocimiento facial) con un código recibido por SMS.

Algunas entidades están aprovechando la entrada en vigor de la normativa PSD2 para eliminar la tarjeta de coordenadas. Laboral Kutxa ha avisado que “la actual tarjeta de firmas para operar en banca online será sustituida por claves que recibirás por SMS”.
 
ING obligará a descargar su ‘app’
ING también quiere licenciar la tarjeta de coordenadas; sin embargo, en lugar de recurrir al popular SMS, enviará notificaciones a través de su app, por lo que a partir de este mes sus clientes estarán obligados a tenerla instalada en su móvil si quieren operar con normalidad a través de la web. ING avisa que antes del 10 de septiembre será necesario cumplir estos tres requisitos: descargar la app o actualizarla a la versión 2.5 o superior, activar las notificaciones y dar de alta la validación móvil, que sustituirá a la tarjeta de coordenadas.

A la hora de acceder a una cuenta de ING a través del ordenador (se podrá seguir operando por la web, aunque la app sea obligatoria), el cliente recibirá una notificación en su móvil para verificar su identidad. La app también será necesaria para validar operaciones realizadas desde el ordenador. En esos casos, el cliente recibirá una notificación en su smartphone que deberá aceptar y luego introducir una contraseña.

ING no es el único banco que quiere que todos sus clientes tengan su app instalada. Targobank también quiere sustituir los mensajes de texto: “El servicio de Confirmación Móvil reemplaza el envío del SMS por una validación realizada directamente desde su smartphone y totalmente integrada en la aplicación de Targobank”.

Obligar al cliente a operar a través de una notificación integrada en una app en lugar de enviarle un SMS implica que solo podrá operar cuando el smartphone tenga acceso a Internet. Asimismo, será necesario disponer de un terminal que soporte las últimas versiones de las aplicaciones bancarias y que tenga espacio suficiente para instalarlas, explican los expertos del comparador HelpMyCash.com.

Cada 90 días
Para agilizar el proceso, la doble autenticación no será necesaria siempre que se acceda a la banca online, sino que los bancos que lo consideren oportuno podrán dar una tregua de 90 días a sus clientes durante los cuales estarán exentos de usar la SCA. Según el Reglamento Delegado 2018/389, que regula la autenticación reforzada, solo será necesario introducir el segundo factor de seguridad la primera vez que se acceda a una cuenta online y cuando hayan transcurrido más de 90 días desde la última vez que se solicitara la autenticación reforzada.

Las cajas rurales, Colonya, Openbank e ING han avisado de que solo se solicitará el segundo factor (SMS o notificación) la primera vez que se acceda a la banca electrónica a partir del 14 de septiembre y luego cada 90 días.

La aplicación de la SCA podría demorarse
La autenticación reforzada, que no solo afecta al acceso a la banca online, sino también a los pagos electrónicos (compras en ecommerce, por ejemplo) entrará en vigor, oficialmente, el próximo 14 de septiembre. Pero una cosa es la teoría y otra la práctica. La Autoridad Bancaria Europea (EBA) emitió un dictamen el pasado mes de junio en el que reconocía “los desafíos” que supone la normativa PSD2, especialmente para los comercios electrónicos, lo que puede derivar en que “algunos actores de la cadena de pagos no estén listos para el 14 de septiembre de 2019”. Por esta razón, la EBA ha aceptado que, excepcionalmente, los organismos competentes de cada estado puedan otorgar una prórroga para que las compañías se adapten al nuevo sistema de autenticación reforzada.  

Otro organismo que ha mostrado su preocupación por el calendario europeo ha sido la Asociación Europea de Proveedores de Servicios de Pagos para Comercios (EPSM por sus siglas en ingles) que en julio propuso una prórroga de 18 meses para la aplicación de la SCA, que podría extenderse hasta los 36 meses en el caso de ciertos servicios que suponen un desafío mayor.

Prórroga que podría aprobarse en la mayoría de los Estados miembros según un documento del Ecommerce Europe, organización que representa a más de 75.000 compañías que venden bienes y servicios online en Europa. Según la asociación, parece que las autoridades nacionales estarían de acuerdo en acordar un período de transición que “debería tener la misma duración en toda Europa”. Algunos organismos nacionales estarían a favor de prorrogar la implementación de la autenticación reforzada 18 meses, una idea a la que no se opone el Banco Central Europeo.

“El Banco de España sigue el  dictamen de la EBA y está abierto a dar un tiempo extra a todos los proveedores de servicios de pago (PSP)”, señala el documento emitido por Ecommerce Europe. Al parecer, en España se estaría hablando de una prórroga de 14 meses más un tiempo extra de cuatro meses para la implementación total.

calculadora irph

HelpMyCash.com, 10 de septiembre de 2019 - El Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE), Maciej Szpunar, ha dado hoy una gran noticia a los que tienen una hipoteca referenciada al IRPH. Según las conclusiones de este letrado, los bancos tenían que explicar a sus clientes en qué consistía este índice, algo que muchos consumidores aseguran que no se hizo. Así, si el TJUE finalmente hace caso a su letrado, los afectados podrían llegar a recuperar más de 25.000 euros de media cada uno, según la nueva calculadora gratuita de IRPH elaborada por el comparador financiero HelpMyCash.com.

Más caro que el euríbor
Desde su entrada en vigor, el IRPH ha cotizado entre dos y tres puntos por encima del euríbor, aproximadamente, así que los hipotecados con esta referencia han pagado siempre unas cuotas más caras. Pero ahora, el Abogado General del TJUE considera que la aplicación de este índice podría ser abusiva si el banco no le explicó sus características al cliente, así que los consumidores podrían recuperar lo pagado de más si la sentencia final del organismo va en la misma línea.

Por este motivo, desde el comparador HelpMyCash.com han elaborado una calculadora de IRPH con la que es posible saber cuánto se ha pagado de más por la aplicación de esta referencia. Esta simula cuánto podría recuperar el cliente si se le anulara este índice, tomando como hipótesis tres escenarios: si la cláusula del interés quedara anulada y se aplicara un 0%, si se eliminara la referencia y se aplicara un tipo equivalente al diferencial o si se sustituyera el IRPH por el euríbor.

Así, para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años contratado hace 10 años con un interés de IRPH Entidades más 0,25%, el titular habría abonado, de media, unos 25.600 euros más si se anulara la cláusula del interés, un dinero que podría recuperar si el Tribunal de Justicia de la Unión Europea termina fallando a favor de los consumidores. En caso de que se eliminara la referencia y se aplicara solamente el diferencial, la cifra sería de casi 23.700 euros, mientras que si simplemente se sustituyera el IRPH por el euríbor, lo pagado de más ascendería a algo menos de 18.400 euros. Desde el comparador recuerdan que la fórmula final para anular este índice corresponderá a los juzgados.

Además, la eliminación del IRPH permitiría a los afectados ahorrarse una buena suma de dinero a lo largo de toda la vida de su hipoteca. Para el ejemplo anterior, sumando la suma recuperada más el ahorro futuro, estos dejarían de pagar entre unos 34.500 y unos 44.800 euros en intereses, dependiendo de qué tipo se aplicara tras anular el índice de referencia abusivo.

Pendientes de la sentencia final

Las conclusiones del Abogado General Maciej Szpunar dan esperanzas a los consumidores, pero no son vinculantes para el Tribunal de Justicia de la Unión Europea. Aunque los magistrados de este organismo suelen coincidir con su letrado dos de cada tres veces, habrá que esperar a su sentencia final para saber si los bancos estaban obligados o no a explicar a sus clientes qué era el IRPH antes de emplearlo como índice de referencia.

En principio, el fallo del TJUE se emitirá a finales del presente año o en los primeros meses de 2020, según la mayoría de las previsiones. De ser favorable a los consumidores, la banca se vería obligada, en principio, a devolver lo cobrado de más a los hipotecados con el IRPH con retroactividad (desde el momento de la firma), siempre que estos demostraran que existió falta de transparencia en su aplicación.

La factura total de las devoluciones sería millonaria, aunque la cifra varía mucho en función de la fuente. Así, mientras entidades como Morgan Stanley creen que la banca tendría que devolver unos 3.000 millones de euros, otras como Goldman Sachs calculan el impacto en hasta 44.000 millones de euros en los escenarios más favorables a los consumidores.

¿Y mientras tanto?

Hasta que no llegue esa sentencia del TJUE, los que tengan una hipoteca referenciada al IRPH disponen de otras maneras de deshacerse de este índice. Según HelpMyCash.com, estos pueden tratar de llegar a un acuerdo con su banco (novación) para sustituirlo por el euríbor o por un tipo fijo. La entidad, eso sí, podría exigir que se firmara un pacto de no reclamación, así que el cliente debería valorar si le resultaría conveniente renunciar a la posible recuperación futura de lo abonado de más.

Para evitar esos acuerdos privados de no reclamación, desde el comparador comentan que también se puede quitar el IRPH de la hipoteca mediante un cambio de banco (subrogación de acreedor). Existe asimismo la opción de contratar un nuevo préstamo ligado al euríbor o a tipo fijo para cancelar la actual hipoteca con IRPH, aunque se trata de una alternativa más cara por los gastos asociados a la constitución de un nuevo crédito y a la liquidación del anterior.

televisor

El aluvión de ofertas de Internet y móvil que se lanzan durante el verano nos permite conseguir grandes ahorros, tanto en los paquetes sencillos como en los más completos. De hecho, en la recta final de agosto las telecos se han centrado en los combinados de Internet, fijo, móvil y televisión para cerrar la campaña de verano por todo lo alto. Pero ¿qué nos proponen exactamente? Desde el comparador de tarifas de Internet y móvil HelpMyCash.com nos dan las claves.

El fútbol, el rey de las principales ofertas

Agosto es el mes del fútbol, con lo que es normal que las telecos se hayan centrado en estos contenidos a la hora de confeccionar sus ofertas. Ahora, a punto de finalizar el octavo mes del año, ¿qué podemos conseguir si queremos engancharnos a LaLiga?

La primera que saca pecho es Orange, que cuenta con la oferta más agresiva dejándonos toda la competición gratis. Obviamente, tiene truco, ya que requiere contratarla junto al paquete de Cine y Series (14,95 euros/mes) y una de las tarifas Love Intenso y Expertos (desde 74,95 euros/mes). En caso de querer una propuesta más sencilla de Internet, fijo y móvil, la naranja nos permite disfrutar del fútbol por 3,95 euros/mes hasta mayo junto a los combinados Love Medio e Inicial, además del paquete de cine y series. Es decir, nuestra cuota mínima sería de 64,96 euros/mes.

La otra que no ha querido perder la oportunidad es Jazztel. La segunda marca de Orange nos permite disfrutar del fútbol por 1 euro/mes hasta 2020. De esta forma, el paquete más económico (tarifa Básica Plus) nos costará 50,95 euros/mes hasta el 1 de enero, después 65,90 euros/mes.

Las series como escudo para frenar al fútbol

En el otro lado de la balanza encontramos a Vodafone, que se mantiene fiel a sus principios y no contará este año con el deporte rey. Por ese motivo, intenta compensar la pérdida de clientes a golpe de series. Así, la roja nos ofrece su paquete Seriefans (10 euros/mes) de regalo al contratar su Vodafone One Ilimitada. De esta forma, la tarifa se nos queda en 64,99 euros/mes con HBO incluido.

Para los más exigentes, la compañía sube la apuesta regalando el paquete Serielovers (16 euros/mes) y Cinefans (12 euros/mes) durante un año al contratar sus One Ilimitada Súper y Total. Con lo cual, tendremos acceso gratis a HBO, Movistar Series, Amazon Prime Video y Filmin, así como a los canales temáticos más importantes. Gracias a esta oferta, el paquete más sencillo con todos estos extras en promoción pasa a costar 75 euros/mes, con lo que nos ahorraremos más de 260 euros al cabo del año.

Por último, no podemos perder de vista la apuesta de Yoigo. La de colores sigue peleando por hacerse un hueco entre las telecos con televisión y para ello ha lanzado una nueva promoción que nos permite disfrutar de tres meses de Netflix gratis. Evidentemente, es la oferta más floja, pero es una buena forma de probar el servicio de Yoigo a un precio bajo. Para hacernos una idea, su combinado más sencillo parte de los 49 euros/mes. Y si nos decantamos por la versión superior, la Fibra + La Sinfín 30 GB (89 euros/mes) tendremos la TV todo un año gratis, con lo que el ahorro sería de hasta 108 euros.

La trampa de las ofertas que no debes perder de vista

Con tanta oferta es normal que nos acabe picando el gusanillo y decidamos apostar por sumar el servicio de televisión. Sin embargo, los expertos de HelpMyCash.com inciden en que no todo lo que brilla es oro. Cuando aprovechamos una promoción que rebaja el precio, lo más habitual es que nos toque firmar un compromiso de permanencia. Este es el caso de Vodafone u Orange, por ejemplo. Pero en esta ocasión nos encontramos con un par de exigencias más.

Tal y como hemos visto, disfrutar del fútbol gratis con Orange implica sumar los contenidos de series y cine. Es decir, pagar 15 euros de más. Además, tenemos el compromiso de permanencia en el paquete de Internet, con lo que una vez finalice la competición se nos encarecerá 15,95 euros/mes a partir de junio, coste real de LaLiga para esta temporada.

Pero la peor situación la encontramos en Jazztel, ya que tendremos que asumir el precio del paquete de fútbol a partir de enero. Pero no acaba ahí. Esta teleco nos añade 12 meses extras de permanencia sobre el servicio de Internet en casa. Así lo señalan las condiciones de la promoción, en las que se matiza que esta permanencia es adicional a la de la contratación de la tarifa en sí. Además, Jazztel nos exige pagar una cuota inicial por el servicio de Orange TV.

En definitiva, debemos leer muy cuidadosamente las condiciones de estas promociones tan llamativas antes de firmarlas, ya que podemos llevarnos un gran chasco.