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helpmycash logoComo ya sabrán, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha sentenciado en contra de la “cosa juzgada” para los afectados por la cláusula suelo que reclamaron judicialmente antes de diciembre de 2016 y solo pudieron recuperar lo pagado de más a partir del mes de mayo de 2013 (la jurisprudencia del Supremo hasta entonces). 

 
Es decir, que estos clientes podrán reclamar nuevamente para que se les devuelva lo que abonaron indebidamente antes del mes de mayo de 2013
 
Desde HelpMyCash.com hemos elaborado un simulador gratuito online que calcula cuánto dinero pueden recuperar estos afectados. También la pueden usar aquellos que todavía no hayan reclamado por su cláusula suelo para saber cuánto dinero debe devolverles el banco. 
 

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Adiós a los tipos de interés al 0%. Después de seis años, el Banco Central Europeo parece, finalmente, dispuesto a subirlos. Y aunque todavía no hay una fecha concreta, la maniobra podría consumarse en julio. ¿El objetivo? Contener la inflación, que en España se situó el pasado mes de abril en el 8,4% anual.

 

Los bancos parecen haber asumido ya que el futuro de los tipos de interés europeos es subir, lo que explica el incremento del euríbor, que durante las últimas semanas se ha disparado hasta entrar en terreno positivo. El índice, que se utiliza para calcular el interés de la mayoría de las hipotecas variables españolas, no se situaba por encima del 0% desde enero de 2016, afirman los expertos del comparador de productos financieros HelpMyCash.com.

 

Las hipotecas serán más caras

Los hipotecados van a ser uno de los principales afectados por la inminente subida de tipos de interés.

 

El pasado mes de abril, el euríbor cerró con un valor del 0,013%. En la práctica, esta subida supone que un hipotecado con un préstamo a 25 años de 150.000 euros con un interés de euríbor más 1% va a pasar a pagar ahora una cuota de 566 euros, 33 euros más al mes, si se le revisa su hipoteca con el dato de abril. En total, casi 400 euros más al año, según los cálculos de HelpMyCash.

 

Una subida de tipos perjudica, precisamente, a los que tienen deudas. No solo porque tomar dinero prestado se vuelve más caro, sino también porque devolver las deudas que se han contraído en el pasado también cuesta más si tienen un interés variable.

 

La mayoría de los expertos coincide en que el futuro del euríbor es ir cuesta arriba. El Departamento de Análisis de Bankinter pronostica que este índice cerrará el año al 0,40% y que llegará al 0,80% en 2023.

 

Si las estimaciones se cumplen, el bolsillo de los consumidores se resentirá. Volviendo al ejemplo anterior, con un euríbor al 0,80% la cuota de la hipoteca pasaría de 533 euros a 621, un incremento de 88 euros al mes. O lo que es lo mismo, 1.059 euros más al año.

 

No solo lo van a notar los que ya estén hipotecados, sino también los que tengan pensado hipotecarse a corto y a medio plazo. Para empezar, van a tener que empezar a olvidarse de las hipotecas fijas baratas, al menos a las que nos habían acostumbrado los bancos durante los últimos años. Si a finales de 2021 se podía contratar una fija al 1%, ahora resulta complicado contrata una por debajo del 1,7%. Y si no se dan prisa y la contratan pronto, probablemente se encuentren unos intereses todavía más altos en un futuro cercano.

 

Las variables, en cambio, se han abaratado. Los bancos prevén que ahora, con los préstamos ligados al euríbor, volverán a ganar más, por lo que quieren hacerlos más atractivos y darles prioridad, explican desde HelpMyCash.

 

La situación afecta por igual a los que necesiten un préstamo personal, ya que su precio podría ir subiendo.

 

Más rentabilidad para los ahorradores

Sin embargo, la esperada subida de tipos de interés beneficiará a los ahorradores más conservadores. Si hasta ahora los bancos habían dejado de lado a este segmento de clientes, limitando al mínimo la rentabilidad de sus productos de ahorro o, incluso, borrándolos de su catálogo, la cosa podría cambiar. Una subida de tipos debería desembocar en un aumento gradual de la retribución del ahorro, señalan desde HelpMyCash.

 

Un cambio de rumbo que beneficiaría a los plazos fijos y a las cuentas de ahorro y que muchos ahorradores esperan como agua de mayo, ya que, actualmente, con las remuneraciones que tienen muchos productos de ahorro y la inflación disparada el interés real de estos productos es negativo.

Según datos de Inverco, al cierre del pasado año, el 38,4% de los activos financieros de las familias eran depósitos y efectivo.

 

Deutsche Bank estrena un nuevo depósito

Deutsche Bank se ha adelantado y acaba de estrenar un depósito con una rentabilidad del 0,15% TAE a un año, del 0,40% a 18 meses y del 0,60% a dos años. Unas cifras a las que ya no estábamos acostumbrados. El pasado mes de marzo, el tipo de interés medio de los depósitos comercializados en España fue del 0,04%, según el supervisor nacional.

 

Eso sí, de momento, la mayoría de los bancos se resiste a incrementar la remuneración de sus productos de ahorro. Una situación que podría cambiar.

Al fin y al cabo, si los bancos ya no pueden financiarse gratis en Europa y los tipos interbancarios suben, sus clientes podrán volver a ser una forma de captar liquidez.

hipotecas reclamacion

El euríbor a un año, que es el índice con el que se calcula el interés de las hipotecas variables, cotizará en abril por encima del 0%; algo que no pasaba desde el año 2016. Lo más probable, a falta de pocos días para que se cierre el mes, es que su valor suba hasta el 0,011% (en marzo fue del -0,237%). Y todo apunta a que esta referencia seguirá al alza, sobre todo si el Banco Central Europeo confirma los rumores y aumenta sus tipos de interés este verano.

 

Este, por lo tanto, puede ser un buen momento para pasar una hipoteca variable al tipo fijo y quedar a salvo de las subidas del euríbor. Según el comparador financiero HelpMyCash.com, todos los clientes con un interés ligado a esta referencia pueden llevar a cabo esta operación, pero hay un colectivo al que le puede salir especialmente a cuenta: los que contrataron su préstamo entre los años 2011 y 2015.

 

Tu cuota será más cara si el euríbor sigue disparado

Antes de entrar en materia, conviene recordar que el interés de las hipotecas variables es la suma de dos componentes: el valor del euríbor y un porcentaje fijo llamado diferencial. Por lo tanto, si este índice cotiza al alza, las cuotas de estos productos se encarecen en cuanto se actualiza su tipo de interés, que suele ser una vez al año o al semestre.

 

Según HelpMycash, la mayoría de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 tienen un diferencial que oscila entre el 1,50% y el 2%. En los préstamos firmados fuera de este período, en cambio, los tipos son mucho más bajos: alrededor del euríbor más 0,5% antes del 2011 y en torno al euríbor más 1% desde 2016.

 

Si el euríbor cierra el mes de abril en valores positivos, muchas de las hipotecas variables contratadas entre 2011 y 2015 pasarán a tener un interés de más del 1,50%, que es el tipo fijo medio que los bancos ofrecen actualmente. Es decir, que si los poseedores de estos préstamos se pasan ya a un interés fijo, no solo disfrutarán de unas cuotas estables para siempre, sino que también podrán ahorrarse algo de dinero al mes.

 

Por ejemplo, supongamos que una persona tiene una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de euríbor más 1,50%. Si se le actualiza anualmente el interés con el euríbor de abril, su cuota mensual subirá de los 566,40 euros a los 600,68 euros. A priori, no parece una diferencia muy significativa. El problema es que si el euríbor sigue subiendo, por ejemplo, hasta el 1%, el siguiente año la cuota ascenderá hasta los 672,93 euros al mes. En cambio, si pasa ese préstamo a un tipo fijo del 1,50%, la mensualidad se le quedará en 600 euros para siempre.

 

Hay que tener presente que, aunque todas las previsiones indican que el euríbor seguirá subiendo, también existe la posibilidad de que vuelva a bajar en algún momento. Por ello, lo aconsejable es efectuar el cambio si se tiene poca tolerancia al riesgo o si se cree que no se podrán asumir las cuotas en caso de que el euríbor se dispare.

 

Aún no has pagado la mayor parte de los intereses

El sistema de amortización francés también juega a favor de estos hipotecados. Con este método, que se aplica sobre los préstamos concedidos en España, se paga la mayor parte de los intereses durante los primeros años de vigencia del crédito. En consecuencia, a muchos hipotecados entre el 2011 y el 2015 aún les quedan muchos intereses por pagar, dado que estos productos suelen devolverse en 20 o en 30 años.

 

Dado el funcionamiento de este sistema, cuanto menor sea el tipo aplicado durante la primera mitad del plazo (cuando se pagan la mayoría de los intereses), menos pagará el hipotecado a la larga. Por ello, a los que contrataron su hipoteca en el período mencionado les conviene especialmente pasarse al tipo fijo, pues así su interés quedará a salvo de las futuras subidas del euríbor.

 

Tres maneras de pasarse al tipo fijo

Pero ¿cómo pueden pasarse al tipo fijo todos estos hipotecados? Según HelpMyCash, existen tres métodos. El primero, llamado novación, consiste en pactar esa modificación con el banco con el que se firmó el crédito. Con el segundo, denominado subrogación de acreedor, se traspasa el préstamo a otra entidad dispuesta a convertir el interés variable en fijo. En cuanto al tercero, consiste simplemente en contratar una hipoteca fija nueva para cancelar el préstamo a tipo variable que se tiene vigente.

 

La novación y la subrogación de acreedor son los métodos más baratos, dado que solo hay que pagar la tasación de la vivienda (unos 300 euros) y una comisión máxima del 0,15% sobre el importe pendiente (0% si la hipoteca tiene más de tres años de vigencia). Si se contrata un nuevo préstamo, en cambio, debe abonarse la tasación, los gastos por cancelar registralmente el crédito actual (unos 1.000 euros) y su comisión por amortización anticipada, que puede tener un coste de hasta el 2% sobre el importe pendiente

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Ahora bien, si se consigue un interés fijo más bajo al contratar una nueva hipoteca, esta opción puede salir más a cuenta que una novación o una subrogación, pues sus gastos se compensan por el mayor ahorro en intereses. En consecuencia, siempre es recomendable hablar con el banco con el que se tiene el préstamo y acudir también a otras entidades que ofrezcan subrogaciones o nuevos créditos. De este modo, el cliente podrá comparar todas las propuestas y decantarse por la que le salga más a cuenta. En la página web de HelpMyCash pueden consultarse las ofertas más atractivas para pasarse del tipo variable al fijo.

casa dinero suelo

El mercado inmobiliario sigue dando de qué hablar. Según los últimos datos del INE, en febrero de 2022 se cerraron 53.623 compraventas, una cifra récord que no se veía desde abril de 2008. En cuanto a los precios de la vivienda, continúan su tendencia al alza: según Tinsa, el valor del ladrillo aumentó un 6,8% interanual en marzo. Mientras tanto, el Banco de España advierte de la posibilidad de una burbuja inmobiliaria, que podría producirse a partir de una “transmisión de los desequilibrios inmobiliarios” de otros países de la zona euro.

 

Así y todo, los expertos del comparador financiero e inmobiliario HelpMyCash.com estiman que la tendencia alcista de los precios de la vivienda se moderará en los próximos meses, como consecuencia de la inflación, la esperada subida de los tipos de interés y la incertidumbre generada por la invasión rusa en Ucrania. El último informe de la tasadora Tinsa, por ejemplo, refleja una subida mensual del precio de la vivienda en marzo de 0,3%. Cifra inferior a la de febrero (0,4%) y a la de enero (0,7%).

 

La demanda podría reducirse en los próximos meses

Tras seis años consecutivos en números negativos, el euríbor ya se encuentra en terreno positivo. Una consecuencia directa de las continuas declaraciones de los responsables del Banco Central Europeo (BCE) sobre la inminente subida de los tipos de interés en la eurozona para controlar la inflación. Este encarecimiento de las hipotecas, sumado a la subida generalizada de los precios al consumo que, lógicamente, reduce los ahorros de las familias, podría repercutir directamente sobre la demanda de viviendas, que hasta ahora era alta en relación con la oferta.

 

No obstante, “en algunos mercados locales con alta rentabilidad, la demanda inversora se está incrementando”, explican desde HelpMyCash. Y es que, frente a la incertidumbre, muchos inversores comienzan a retirar el dinero de la bolsa para invertir en vivienda, que se posiciona como un valor refugio.

 

En este contexto, el tiempo medio de venta se redujo en algunos casos. “Aquellas viviendas cuyo precio se adapta a las condiciones de mercado tardan uno o dos meses en venderse; mientras que las que lo superan, pueden tardar cuatro meses o más, dependiendo de la ubicación del inmueble y sus características intrínsecas”, detallan los expertos.

 

La decisión depende de las necesidades particulares del vendedor

Entonces, la gran pregunta: ¿es un buen momento para vender una casa o es mejor esperar? “Con los precios todavía altos, la demanda activa y el euríbor apenas superando el terreno positivo, este puede ser un buen momento para vender”, explican desde HelpMyCash. Principalmente si la motivación del propietario es vender su casa para comprar otra o resolver una situación de copropiedad que proviene de un divorcio o una herencia.

 

“Así y todo, la respuesta depende siempre de las necesidades particulares del vendedor y de las características del mercado local”, aseveran los expertos. Si un propietario quiere vender su casa para invertir en acciones u otro producto financiero, aconsejan evaluar detenidamente los riesgos antes de tomar la decisión. En cualquier caso, siempre es conveniente consultar con un experto inmobiliario.

banco tramite

Muchos españoles se despertarán este 30 de abril con menos dinero en su cuenta bancaria. Y no, no será producto de la inflación que ya ha llegado a 9,8%. La culpa será de las comisiones que cobrarán algunos bancos a sus clientes menos vinculados o que no cumplan con los requisitos.

Mientras que algunos clientes pagan cero euros al año en concepto de comisiones, otros tienen que abonar hasta 240 euros. Este es el caso de entidades como Caixabank o Santander. Así que si en enero fuiste uno de los clientes del banco catalán que vio como desaparecieron 60 euros de su cuenta bancaria, entonces abril vuelve a ser un mes clave, porque de no tener domiciliada una nómina de al menos 600 euros o una pensión de 300 euros como mínimo, podrías verte penalizado una vez más.

 

Sin embargo, no todo está perdido. Es más, evitar pagar las comisiones por el mantenimiento y uso de una cuenta bancaria es más fácil de lo que parece, así lo explican desde el comparador financiero HelpMyCash.com. “El requisito más importante que se debe cumplir para no pagar comisiones es domiciliar una nómina, pensión o paro. Aunque este suele ser el más común, no es el único. Hay bancos que además exigen que el cliente contrate productos de inversión, utilice habitualmente su tarjeta de crédito y domicilie algunos recibos”, detallan los expertos.

 

Trucos para dejar de pagar comisiones en Caixabank y Santander

CaixaBank

Para reducir los costes, sus clientes deben domiciliar una nómina o pensión o tener más de 20.000 euros en productos de inversión. Si se cumple con este requisito pagarán 15 euros trimestrales en lugar de 60 euros. Y si, además, domicilian tres recibos o hacen tres compras con tarjeta al trimestre, las comisiones de mantenimiento de la cuenta y de la tarjeta de crédito serán de cero euros.

 

Santander

El banco presidido por Ana Botín cobra una cuota mensual de 20 euros a los clientes del plan Santander One que no cumplan todos sus requisitos. La forma más sencilla es domiciliar la nómina, paro, pensión o el pago de autónomos y, además, pagar tres recibos domiciliados al trimestre o usar al menos seis veces cada tres meses una tarjeta asociada a la cuenta. También es posible esquivar las comisiones si se tienen al menos 25.000 euros en fondos, planes de pensiones o seguros de ahorro.

 

Bancos sin comisiones

Otros bancos como Bankinter, BBVA, el Sabadell, ING o Unicaja también cobran comisiones a los clientes que no cumplen sus condiciones. Pero para fortuna de los españoles, el mercado actual ofrece muchas alternativas para olvidarse de las comisiones por siempre.

 

Este es el caso de la mayoría de los bancos online, como N26, Openbank o EVO Banco que no tienen gastos de mantenimiento ni cobran por la operativa básica incluso si sus clientes no tienen su nómina domiciliada. "Las cuentas online sin nómina son gratis en la mayoría de los casos y, además, permiten llevar a cabo la operativa básica del día a día, por lo que resultan ideales para los clientes que no solo buscan esquivar las comisiones, sino que además no quieren domiciliar sus nóminas o contratar productos extras", explican desde HelpMyCash.

 

Pero no son los únicos, de hecho, la mayoría de los bancos tradicionales comercializa cuentas online con condiciones exclusivas, diseñadas especialmente para captar nuevos clientes. Este es el caso de BBVA cuya Cuenta Online sin comisiones no cobra por operar.