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La banca se está replanteando su estrategia comercial. ¿El objetivo? Rentabilizar a todos sus clientes para mejorar sus márgenes. Los principales bancos de España han aumentado durante los últimos meses el precio de sus cuentas corrientes y han avisado de que, en caso de no querer pagar, es necesario aumentar la vinculación. Una tendencia que parece que se mantendrá en 2021, afirman los expertos del comparador de cuentas sin comisiones HelpMyCash.com.

 

Más comisiones en 2021

Unicaja ha sido la última entidad en subir las comisiones a los clientes menos vinculados. A partir del 15 de marzo, cobrará 120 euros al año por el mantenimiento de sus cuentas, mientras que antes la tarifa máxima era de 84 euros. Los clientes adheridos al Plan Cero seguirán sin pagar comisiones. Para ello es necesario domiciliar una nómina, pensión o prestación por desempleo de al menos 600 euros mensuales y realizar un consumo mínimo con la tarjeta de débito o de crédito. Además, el cliente tiene que tener contratado un seguro o bien mantener un saldo de al menos 6.000 euros en cuentas, fondos, planes o seguros de ahorro.

 

Los clientes de Banco Santander también se han visto afectados por esta estrategia. La entidad está migrando a la mayoría de sus usuarios a la cuenta Santander One, que obliga a domiciliar ingresos y pagos y a contratar un producto de ahorro, financiación o un seguro so pena de pagar hasta 240 euros al año en comisiones.

 

Tal y como anunció el banco, Santander One sustituye a la mayoría de las cuentas que el banco comercializaba hasta ahora, por lo que sus clientes se han visto obligados a aceptar las nuevas condiciones. La migración de los titulares de la Cuenta Día a Día y de la Cuenta 123 fue el 11 y el 18 de enero, respectivamente. La conversión para los usuarios de la Cuenta Zero será el 15 de febrero.

 

Unicaja y Banco Santander comparten un punto clave que define a la banca de hoy: para muchos bancos, que el cliente domicilie su nómina ya no es motivo suficiente para eximirle de las comisiones, sino que el objetivo es incrementar su vinculación por ejemplo, mediante la domiciliación de recibos, el uso de tarjetas o la contratación de otros productos como fondos o seguros, afirman desde HelpMyCash. Una estrategia que comparten, por ejemplo, CaixaBank, que desde el pasado año cobra hasta 240 euros al año a los clientes que no están vinculados, y Banco Sabadell.

 

Gastos por los depósitos

Algunos bancos ya han avisado de que en 2021 cobrarán por el exceso de liquidez a los clientes que no estén vinculados con el objetivo de reducir el coste del pasivo, aumentar la vinculación y empujar la comercialización de otros productos con los que puedan ganar dinero gracias a las comisiones, como los fondos o los planes de pensiones. BBVA ha anunciado que aplicará una comisión del 0,025% mensual, equivalente a un 0,3% anual, a los clientes menos vinculados por el saldo que supere los 100.000 euros.

 

Por su parte, ING cobrará a partir de abril 10 euros al mes a los clientes que tengan un saldo igual o superior a 30.000 euros en la Cuenta Naranja y no tengan sus ingresos domiciliados en el banco.

 

Las cuentas sin comisiones sobreviven

A pesar del incremento generalizado de los costes, la oferta de cuentas sin comisiones sigue siendo amplia, especialmente para los nuevos clientes, ya que la banca usa estos productos como gancho, explican fuentes del comparador HelpMyCash. La banca online continúa manteniendo su política de cero comisiones y los bancos tradicionales comercializan cuentas digitales gratuitas, pero el cliente debe renunciar a operar en las oficinas, ya que están pensadas para realizar las transacciones habituales a distancia.

 

Openbank, imagin, BBVA, Abanca, Cajamar, Liberbank o Bankia ofrecen cuentas online sin costes y sin vinculación obligatoria. No obstante, algunas de esas ofertas están reservadas únicamente para nuevos clientes.

 

Regalos para ganar clientes

Los clientes nuevos son los que están más mimados por la banca. Algunos bancos están dispuestos, incluso, a pagar dinero a los nuevos usuarios que domicilien sus ingresos. Deutsche Bank regala hasta 480 euros (20 euros al mes durante dos años) a los nuevos clientes que domicilien una nómina, pensión o prestación de al menos 1.500 euros en la Cuenta Nómina Más DB y realicen un uso mínimo mensual con la tarjeta de débito o de crédito asociada.

Abanca y Liberbank pagan 150 euros a los nuevos clientes que domicilien una nómina de como mínimo 600 euros y la mantengan durante dos años.

 

Nuevos bancos ‘fintech’ a la vista

La banca fintech se ha encargado de animar el mercado durante los últimos meses y parece que lo seguirá haciendo en 2021 gracias a la llegada de nuevos competidores, señalan desde HelpMyCash.

 

El neobanco francés Nickel lanzó a principios de mes una cuenta corriente en España con una tarjeta asociada por 20 euros al año y el alemán Vivid Money acaba de abrir sus puertas en nuestro país. Ofrece una cuenta gratuita con una tarjeta metálica Visa de débito asociada, así como una cuenta de pago por 9,90 euros al mes.

 

Mientras el sector bancario tradicional tiende a concentrarse, los neobancos y los challenger banks han multiplicado la oferta de productos y servicios a los que tienen acceso los particulares. Los clientes de Revolut pueden invertir en acciones estadounidenses sin comisiones de compraventa, Orange Bank ofrece una cuenta de ahorro al 1% TAE, el recién llegado Vivid Money permite obtener hasta un 10% de cashback al pagar… Además, muchos bancos fintech permiten sacar dinero fuera de España sin pagar comisiones, así como realizar compras en otras divisas sin gastos por el cambio de moneda.

tarjetas credito

Las restricciones de horario, aforo y superficie en los comercios para intentar frenar la tercera ola del coronavirus han hecho que una de las principales fórmulas de los consumidores para comprar durante las rebajas sea de manera online. De hecho, cuatro de cada diez españoles afirma comprar online más ahora que en la época precoronavirus, de acuerdo con un informe de Ipsos de octubre de 2020.

No obstante, de acuerdo con la última Memoria de Reclamaciones del Banco de España de 2020, ocho de cada diez operaciones fraudulentas con tarjetas estuvieron relacionadas con las compras online en 2019. Para no llevarnos una mala sorpresa estas rebajas, el comparador financiero HelpMyCash.com nos cuenta qué podemos hacer para blindar nuestras tarjetas al comprar online y cómo protegernos para que nuestras transacciones virtuales sean más seguras.

Personaliza tu tarjeta con la configuración de seguridad

Gracias a las nuevas tecnologías, ahora los bancos permiten a través de sus aplicaciones móviles cambiar la configuración de seguridad de las tarjetas para adaptarla a nuestro perfil como consumidores. Personalizarla nos ayudará a saber cuándo se usa la tarjeta y a restringir aquellas operaciones que no realizamos a menudo. Para ello, solamente deberemos acceder a la aplicación de nuestro banco, seleccionar la tarjeta que queremos personalizar y pinchar sobre la opción “seguridad” o “configuración”.

¿Qué podemos cambiar en la configuración de la tarjeta? Pues dependerá de nuestro banco. La mayoría de las entidades permite activar avisos (notificaciones en el móvil o SMS) por compras o por sacar dinero con la tarjeta, según un análisis realizado por HelpMyCash. Esta es una de las configuraciones más importantes y que siempre es recomendable tener activada, ya que nos permitirá estar al tanto en todo momento de cualquier operativa que se haga con nuestra tarjeta e identificar si hay algún movimiento que no hemos hecho nosotros.

También podremos fijar una cantidad de dinero límite para comprar online o activar y desactivar la posibilidad de usar nuestro plástico para comprar por Internet, así como restringir las compras en otros países. Tres opciones interesantes para comprar online durante las rebajas con seguridad.

Una de las ventajas de poder hacerlo a través de la app del banco es que podremos activar y desactivar las restricciones o cambiar los límites de manera inmediata en cualquier momento y todas las veces que queramos. Por ejemplo, si tenemos pensado comprar online por estas fechas, podremos activar las compras online con la tarjeta, pero si no compramos habitualmente a través de Internet, podremos bloquearlas hasta la próxima vez que queramos realizar una adquisición online.

Usa una tarjeta únicamente para compras online

Si bien personalizar las opciones de seguridad de nuestra tarjeta es una ventaja que ya de por sí blinda nuestra cuenta, los más precavidos también pueden recurrir a otra alternativa: tener una tarjeta secundaria únicamente para comprar online.

Para este fin podremos utilizar tanto una tarjeta de débito que podremos contratar sin cuotas anuales y asociada a una cuenta corriente nueva como una tarjeta de prepago que no esté vinculada a ninguna cuenta y que podremos cargar y descargar al momento desde la app, sin necesidad de transferencia.

Las ventajas de aplicar este método es que podremos introducir únicamente el dinero que queremos utilizar para una compra online determinada. Además, en el caso de que hubiese una brecha de seguridad, no podrían acceder a la cuenta donde tenemos la nómina o el grueso de nuestro dinero.

Adicionalmente, estas tarjetas también las podremos configurar con los parámetros anteriores para más seguridad.

Todas tus compras online están protegidas

Por ley, todas las entidades que ofrecen tarjetas se harán responsables de cualquier operación no autorizada, lo que nos protegerá si hay una brecha de seguridad y utilizan nuestra tarjeta de manera fraudulenta. En caso de robo físico seremos responsables de lo que el ladrón use de nuestra tarjeta con un límite de 50 euros. No obstante, si nos duplican la tarjeta, el banco deberá devolvernos el importe total de la operación, siempre que no haya habido una negligencia en la protección de nuestra tarjeta, como introducirla en una web fraudulenta, ya que se entiende que no tenemos manera de conocer si la tarjeta ha sido duplicada de antemano.

De todas maneras, teniendo activada la configuración de la tarjeta, podremos evitar estas situaciones desagradables e ir de rebajas digitales con todas las garantías.

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En principio, todo apunta a que el precio de la vivienda continuará a la baja durante el año que viene. Es probable, por lo tanto, que muchos ciudadanos se planteen aprovecharlo para adquirir un inmueble, ya sea para residir o como inversión. Ahora bien, en la mayoría de los casos, para cubrir el coste de la compra necesitarán financiación, así que lo lógico es hacerse las siguientes preguntas: ¿cómo serán las hipotecas en 2021?, ¿será más fácil o más difícil conseguir una? y ¿serán más baratas o más caras? Para resolver estas cuestiones, desde el comparador financiero HelpMyCash.com han analizado la evolución del mercado hipotecario y de la economía española y han elaborado sus previsiones para el próximo curso bancario.

La banca será exigente

Según los analistas de este comparador, los requisitos para acceder a una hipoteca en 2021 serán igual de estrictos o más que los que hay actualmente. La razón es clara: debido a la crisis económica generada por la pandemia de la covid-19, la situación financiera de muchos hogares empeorará, lo que hará aumentar el riesgo de impago. Y para minimizar ese riesgo, los bancos serán especialmente exigentes a la hora de analizar y aprobar las solicitudes de financiación.

 

Lo más probable, por lo tanto, es que los clientes con un perfil más delicado (personas con muy pocos ahorros, con deudas o con una cierta inestabilidad laboral) no puedan acceder a un préstamo hipotecario. En ese sentido, también será más complicado conseguir una financiación de más del 80% de la compra de la vivienda, aunque los solicitantes con una mejor situación económica (personas con ingresos elevados, funcionarios…) aún podrían obtener más de ese porcentaje si negocian con la entidad bancaria o contratan a un intermediario financiero.

 

Subida de precios durante el primer trimestre

En cuanto al precio, teniendo en cuenta que los bancos suelen encarecer sus hipotecas durante los primeros meses del año, es probable que en el primer trimestre de 2021 también suban los tipos de interés. Según HelpMyCash.com, esta es la política comercial que han seguido las entidades durante los últimos años, por lo que todo apunta a que la mantendrán para el que viene.

 

Una vez superado ese primer trimestre, es poco probable que los bancos rebajen los diferenciales de sus hipotecas variables (la parte que se suma al euríbor para calcular el interés). Y es que el euríbor, según la mayoría de las previsiones, aún cotizará en valores negativos durante todo 2021, así que lo lógico es que la banca mantenga o incluso suba los diferenciales para mantener la rentabilidad de estos productos. De todos modos, como el euríbor seguirá muy bajo, estos préstamos seguirán siendo baratos.

 

Respecto a las hipotecas fijas, seguramente la banca continuará incentivando su contratación, puesto que les reportan mayores ingresos que las variables. Habrá, sin embargo, menos competidores por las fusiones entre CaixaBank y Bankia y entre Unicaja y Liberbank. En consecuencia, habrá que ver si la banca online, que ha sido una de las grandes dinamizadoras de este mercado, es capaz de plantear ofertas agresivas para empujar a otras entidades a rebajar sus tipos fijos.

 

Más allá de los tipos de interés, desde HelpMyCash.com afirman que los bancos también podrían encarecer otros gastos de sus hipotecas para hacerlas más rentables. Es probable, por lo tanto, que pidan contratar más productos para acceder a sus préstamos hipotecarios (como seguros o planes de pensiones) o que incluyan más comisiones por novación, subrogación o amortización anticipada.

 

Se seguirán ofreciendo subrogaciones

Precisamente por esa necesidad de obtener una mayor rentabilidad, los analistas del comparador consideran que los bancos seguirán interesados en prestar dinero para la compra de viviendas. Y como la demanda, seguramente, no será suficiente por culpa de la crisis económica, es muy probable que mantengan activo el mercado de las subrogaciones de acreedor, en el que se ofrecen a asumir hipotecas vigentes de otros bancos a cambio de mejorar sus condiciones.

 

Esta vía de ingresos, de hecho, ha sido muy importante para la banca durante el año que dejamos atrás, especialmente cuando la demanda de hipotecas cayó por el confinamiento entre marzo y junio. Así, los que tengan un préstamo hipotecario con unas condiciones peores que las del mercado actual aún tendrán acceso a muchas ofertas para abaratarlo mediante un cambio de entidad.

hipotecas 2019

La entidad danesa Nordea Bank Abp ha sido noticia recientemente por comercializar, según la agencia Bloomberg, un préstamo hipotecario a tipo fijo con un interés del 0% a 20 años. Es inevitable preguntarse, a raíz de ello, si podría ocurrir algo parecido en España, pues aunque nuestras hipotecas fijas son cada vez más baratas, los intereses aplicados aquí se mantienen, en general, alrededor del 1,50%. Desde el comparador bancario HelpMyCash.com afirman que, en teoría, sí sería posible que nuestros bancos decidieran ofrecer tipos al 0%, pero lo ven muy poco probable por las diferencias existentes entre el mercado hipotecario de nuestro país y el de Dinamarca.

 

Es posible, pero poco probable

En Dinamarca, el mercado hipotecario funciona de un modo distinto. En general, los bancos del país nórdico actúan como una suerte de intermediarios entre compradores de vivienda e inversores: las entidades prestan dinero a través de sus hipotecas, juntan varias con características similares en un bono (lo que se conoce como titulización) y se lo venden a inversores. Por lo tanto, el dinero no lo ganan con los intereses de la hipoteca, sino con las comisiones por la apertura del préstamo o por su venta a terceros.

 

Lo que permite que este sistema funcione es el mercado inmobiliario danés, que también es diferente al español. La oferta de viviendas en ese país es menor (es más pequeño) y existe una mayor demanda, lo que reduce el riesgo de que bajen los precios de estos inmuebles. Esto explica, en parte, que sus bancos se atrevan a hacer titulizaciones; una práctica que es mucho menos habitual en España.

 

En nuestro país, en cambio, solo están titulizadas alrededor de un 14% de las hipotecas, según la Asociación Hipotecaria Española. El modelo que seguimos aquí es mucho más tradicional: el banco presta dinero al cliente para que este se compre una casa y se saca un margen con los intereses del préstamo hipotecario (aunque también gana dinero con las comisiones y los otros gastos asociados al crédito). En consecuencia, buena parte del beneficio que obtienen las entidades al conceder hipotecas proviene de los intereses aplicados, a diferencia de lo que ocurre en Dinamarca.

 

Por todo ello, desde HelpMyCash.com consideran que es improbable que los bancos españoles lancen hipotecas fijas al 0%, pues supondría renunciar a una de sus principales vías de ingresos. Hay que tener en cuenta, además, que las entidades financieras de nuestro país tienen actualmente problemas de rentabilidad (de ahí que varias hayan decidido fusionarse o lo estén estudiando), lo que hace aún menos probable que decidan dejar de cobrar intereses por sus préstamos hipotecarios a tipo fijo.

 

No hay hipotecas al 0%, pero sí al 1%

Ahora bien, aunque en España no tengamos hipotecas fijas al 0% y sea improbable que aparezcan en un futuro cercano, sí hay bancos que aplican tipos muy bajos. La Hipoteca Fija de BBVA, por ejemplo, tiene un interés de solo el 1% si se devuelve el dinero hasta en 15 años, aunque para conseguirlo hay que domiciliar la nómina y contratar sus seguros de hogar y de vida.

 

Además, según el comparador HelpMyCash.com, es probable que los intereses de las hipotecas fijas españolas bajen todavía más, aunque no hasta llegar al 0%. Y es que nuestros bancos apenas ganan dinero con los préstamos a tipo variable por la baja cotización del euríbor, así que podrían animarse a mejorar sus créditos a tipo fijo para incentivar su contratación y obtener unos márgenes un poco más elevados.

 

Es importante tener presente, eso sí, que el interés no es lo único que hay que pagar cuando se contrata una hipoteca. Por ello, si se quiere firmar uno de estos productos, es aconsejable fijarse también en sus otros gastos para asegurarse de no pagar más de la cuenta: en las comisiones, en el coste de los servicios adicionales que haya que contratar (como los seguros), etc.

ahorrardinero

2020 no ha sido un buen año para muchos clientes bancarios. A lo largo de estos meses, varias entidades han endurecido sus requisitos para no tener que pagar comisiones y han sido varios los que se han encontrado con estos cobros indeseados en sus cuentas que pueden alcanzar hasta los 240 euros anuales. Por ejemplo, los clientes menos vinculados de Banco Sabadell, Bankia, Abanca o CaixaBank han sufrido el cobro de comisiones, hecho que ha provocado un descontento generalizado.

En muchos de estos casos, los bancos exigen algo más que una nómina para que la cuenta sea gratuita. Entre los requisitos más frecuentes, destacan la domiciliación de varios recibos, usar una tarjeta de crédito varias veces o contratar productos adicionales como seguros, planes de pensiones, fondos de inversión o hipotecas, entre otros. Ante semejante escenario, se podría pensar que a día de hoy es imposible disponer de una cuenta gratuita libre de exigencias, pero desde el comparador financiero HelpMyCash.com señalan que todavía existen cuentas sin comisiones y sin requisitos de vinculación que permitirán a los usuarios despedirse de las comisiones de sus bancos.

Bancos con cuentas sin coste y sin requisitos de vinculación

ING es una de las mejores opciones para todos aquellos usuarios que no desean pagar comisiones, ya que su Cuenta Nómina no exige ningún tipo de requisito para que sea gratuita. La cuenta, además, ofrece tarjetas de débito y crédito sin coste para hasta dos titulares con las que es posible sacar dinero de un total de 50.000 cajeros de ámbito nacional. La domiciliación de una nómina, prestación o pensión de cualquier importe (o bien ingresos como transferencias por un valor de 700 euros) otorga acceso a varias ventajas, como dos días de descubierto gratuitos o multitud de descuentos en moda (5% en ASOS), gasolina (3% en Galp o Shell), gastronomía (10% en Starbucks) o turismo (3% en Easy Jet o 13% en Hotelopia), pero no se requiere para que la cuenta sea gratis.

Imagin, el banco móvil de CaixaBank, tampoco exige a sus titulares ningún tipo de vinculación como sí lo hace la propia CaixaBank, pues no requiere la domiciliación de ingresos ni tampoco la contratación de productos adicionales. Además, los titulares de la Cuenta Corriente imagin tampoco pagarán comisiones por la tarjeta de débito, la cual es 100% gratuita y permitirá a sus usuarios sacar dinero sin coste en los más de 9.000 cajeros de CaixaBank en España y en todos los cajeros del Espacio Económico Europeo fuera de nuestro país.

Con respecto a imagin, desde HelpMyCash recuerdan que, al tratarse de un banco móvil, toda la operativa debe llevarse a cabo mediante un smartphone con una versión de Android igual o superior a la 6.0 o mediante un iPhone cuya versión iOS sea igual o superior a la 9.0. Al no disponer de banca online para gestionar la cuenta desde un ordenador, si no tenemos un móvil en el que se pueda instalar la app, solo podremos operar a través de los cajeros de CaixaBank.

Openbank, el banco online del Santander, pone a disposición de todos los clientes su Cuenta Corriente Open, una cuenta online sin comisiones que ofrece una tarjeta de débito sin coste de emisión o mantenimiento. Mediante dicha tarjeta se podrá sacar dinero de forma gratuita en los más de 7.000 cajeros de Banco Santander y, además, será posible acceder a descuentos en moda (15% en Cortefiel, Springfield, Pedro del Hierro o Women’secret), gastronomía (5% en Starbucks o Club Vips), turismo (10% en Booking, Pangea o Weekendesk) u ocio (descuentos de hasta un 50% en espectáculos de temporada).